貸款調研報告多篇

【第1篇】農户小額信用貸款存在問題調研報告

農户小額信用貸款存在問題調研報告

縣農村信用社一直把農户小額信用貸款作為支持三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業務發展很快，至末餘額已達到_____萬元，佔各項貸款的63.74%。在農户小額信用貸款規模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯社為有效規避小額農貸風險，決定降低農户小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調整到5000元。該政策出台後，對和縣農户小額信用貸款的發展產生了一定的影響，農民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農户貸款餘額為69715萬元，比年初減少5634萬元，佔各項貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點。為了解農户小額貸款存在的問題，促進小額農貸健康發展，更好地發揮農村信用社支持三農的主力軍作用，近期我們實地調查了雍鎮、善後、城南三家農村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。

一、農户小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數農户對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識

和縣農户小額信用貸款，自90年代末農村信用社規範工作結束後在全縣迅速推開。農户小額信用貸款推廣之初，由於時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農户根本不瞭解農户小額信用貸款的真正含義，部分農户甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。

（二）基礎工作不到位，等級評定欠真實

小額信用貸款有別於其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，少數信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村幹部商討決定農户的信用等級，極少數責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委託給行政村幹部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流於形式，為日後該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現象較為嚴重

由於農户小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農户貸款被挪用現象較為嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農户貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農户每户貸款3萬元給一人使用的現象。而信用社為了完成上級佈置的貸款營銷考核任務，對於農户小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農貸涉及千家萬户，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多户，最多的要管上千户，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農户小額信用貸款大部分為每户3萬元，而傳統意義上的農業耕種每户只需要幾千元，小額農户貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農户信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別佔16.9%、14.7%；從未結息的1309户，金額1748.19萬元，分別佔14%，18.83%。

（五）農村信用環境欠佳，依法催收執行難

近年來，由於宣傳力度不斷加大，企業對徵信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由於農民受教育程度不高，農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環境尚不完善，農户對信用的認識僅處於初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現象時有發生。有的貸款户甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手後便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由於小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執行21筆，金額39.1萬元，執行率分別為41.2%、19.8%。

（六）現行考核制度影響了農户小額信用貸款的投放

一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用於外出經商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節回來，有的春節也不會回來，這樣一來，農户小額貸款發放多的信用社及信貸員就很難完成按季結息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費 時、又費力、難出效益的貸款沒人願意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸後不知去向，又無有效財產抵押，加上現在農村的信用環境不佳、司法執行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農户小額信用貸款風險顯現

小額農户信用貸款其用途為農業，方式為信用。在目前農業還是弱勢產業，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現已是必然。至末，按五級分類口徑統計，三個信用社農户小額信用貸款餘額為9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款佔用率為41.83%。

二、改進農户小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機制，防範信用風險

一要宣傳到位。要通過各種媒體宣傳農户小額信用貸款，使廣大農户正確理解農户小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發生，確保信用貸款的良性循環。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，並嚴格按照級別發放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前信貸員要深入行政村瞭解情況，對每户情況做到心中有數。評級時要先由農户直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組幹部共同商討決定等級。

（二）規範評級操作機制，防範操作風險

要把對農户的信用評級工作，作為農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉（鎮）兩級政府的領導下，統一佈置，統一行動。各級政府要確定專人具體負責，並一級抓一級，一級考核一級。要建立由村委會、村民代表和農村信用社信貸員組成農户信用評定小組，發揮村委會和村民代表熟悉農户家庭情況的地緣、人緣優勢，對申請小額信用貸款農户的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農户信用等級的評定工作。並以此為依據，逐步建立統一的農户信用登記諮詢系統，根據情況的變化，及時更新有關數據，建立動態的管理系統。紮實推進信用村鎮的建設和評定工作，對信用村鎮的貸款實行政策傾斜和利率優惠，努力為農村信用體系建設營造良好的社會環境。

（三）建立風險補償機制，防範自然風險

建立由政府和農村信用社共同出資的擔保機構，專門用於對農村信用社發放的小額農户信用貸款的擔保。也可由農村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由於自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發展農業保險，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，提高農業經濟的抗風險能力。

（四）落實責任追究機制，防範管理風險

進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鈎，對基礎工作紮實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸後管理工作，及時瞭解農户貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。

（五）推行失信懲戒機制，防範道德風險

一是建立真正的大徵信體系。由於農村富餘勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款後，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響着信用社的發展和生存，因此必須加快農村信息電子化建設步伐，儘快將農户貸款信息納入個人徵信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業執照、衞生部門不予發放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執法力度。法院每年要在春節前後務工人員返鄉之際，組織人員，集中執行，給那些不守信用户以威懾。同時，對農户小額貸款要進行執結率考核，對釘子户、賴帳户決不手軟，堅決打擊。

（六）建立科學合理的考核機制

一是對小額貸款的考核要有別於其他貸款，收息指標應按年考核。二是基於農户小額貸款難以掌控的特點，對困難户允許循環結息轉據，對新增不良貸款可以適當放寬到5%-10%之間，以增加信貸員的投放農户小額貸款的信心和積極性。

【第2篇】關於農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告

一、農村土地承包經營權流轉的現狀

至200x年底，全市頒發農村土地承包經營權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬畝，佔耕地總面積的7.8%。主要呈現四個特點：

1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經營權的流轉以實物支付或以實物折價支付租金為主，以實物或實物折價支付的佔75%，以現金支付租金的佔22%，不付租金的佔3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以內。

2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以內的佔58%，1-5年的佔37%，5-10年的佔3%，10年以上的佔2%。説明經營權流轉的短期及非穩定性。

3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經營權的分別為6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別佔流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的佔81.3%。説明農民流轉的大多數是有償的。

4、農民自發流轉為主。從承包地流轉的過程看，農村土地使用權流轉主要是在農户之間進行，但農户與企業連片出租、規模經營的比重正在提高。從尤溪縣調查來看，農村中有90%土地流轉操作是在農户與農户之間進行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發生在農户與農業企業之間。

二、農村土地承包經營權抵押貸款試點工作成效與主要做法

去年我市在xx、將樂縣開展了農村土地承包經營權抵押信貸試點工作。至200*年底，xx縣農村信用聯社通過公司、基金擔保及土地承包經營權抵押等各類形式共發放15.6萬元貸款支持紅豆杉規模種植户，涉及土地流轉187畝。將樂縣已發放以140畝土地承包經營權作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農村土地承包經營權抵押條件和範圍。一是農村土地承包經營權必須是合法流轉取得或通過招標、拍賣和公開協商等其他合法方式取得，並擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經營權產權關係清晰、合法，村委會或發包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經營租賃協議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以內，同時抵押人取得的土地承包經營權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩餘期限不短於2年。

2、建立土地承包經營權的抵押價值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經營權抵押價值進行認定，認定的一般原則：土地承包經營權抵押價值=年租地平均收益×經營期限+種養物價值。同時明確了縣農業行政主管部門為土地承包經營權抵押信貸業務的抵押登記部門。抵押登記後，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門和村集體經濟組織備案，以方便農村土地管理。

3、設計農村土地承包經營權抵押貸款的風險防範措施。一是把好貸款用途關，防範信貸風險和用地政策風險。借款人取得貸款必須用於農業開發項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經營權抵押貸款金額不超過土地承包經營權抵押認定價值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創新貸款模式。①“公司+土地經營權抵押”，即農業產業化企業是承貸主體，並將企業擁有的土地承包經營權作為抵押物，同時企業負連帶責任；②“基金擔保+土地經營權抵押”，即行業設立基金，由基金擔保和經營户的土地承包經營權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經營權按約定比例分擔；③“土地承包經營權作股權抵押”，即兩個以上經營户以擁有土地承包經營權作為股權成立聯營公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經營權為抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。

4、政府支持，為農村土地承包經營權抵押貸款提供組織保障。_____縣政府下發了《關於農村土地承包經營權流轉管理的實施意見》，對農村土地流轉進行了規範，成立農村土地承包經營權流轉服務中介組織，在試點區域建立鄉（鎮）土地流轉服務中心和村級土地流轉服務站，以協助抵押權人對經營權抵押的土地進行管理和流轉，為農村土地承包經營權抵押信貸業務試點工作提供強有力的組織保障。

三、農村土地承包經營權抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農村融資渠道，突破農業融資的“瓶頸”制約。開展農村土地經營權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經營户認識到土地不僅是一種生產生存的資源，還可以作為一種生產要素參與融資，既可提高農户保護土地的意識，也可為在農村經濟發展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進土地合理流轉，實現土地、金融等各生產要素的有效配置。通過流轉，改變了傳統簡單生產模式，農村土地逐步向集約和規模方向發展，有效提高土地的產出率和農產品的商品化程度。同時，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經營權及附着物一起進入土地流轉市場拍賣轉讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動了農業產業化和農村金融業的發展，實現了雙方互利多贏。土地經營權抵押信貸業務的開辦，一方面促進了土地的合理流轉和土地的適度規模經營，推動了農業產業化發展。另一方面，引導金融機構改變了過去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經濟建設中去，從而推動了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發展多元模式的形成。

4、解決了農民特別是種養大户擔保難的問題。由於經營大户生產成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過設定土地經營權抵押信貸，可以支持其開展生產種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發，提高土地利用率。

【第3篇】農村貸款擔保方式創新的探討調研報告

為加快__縣城鄉經濟社會統籌發展、全面實現小康社會，__縣委十一屆四次全體（擴大）會議提出了在全縣農村推進“五化”（農業企業化、資產股份化、社會保障化、就業非農化、居住__化）建設的要求。其中，推進農業企業化，將有利於__農業產業層次的快速提升，實現“精農業”的戰略目標。當前在發展農業企業化過程中，由於__縣一大批發展前景看好的農業企業資金需求旺盛、投資意願強，但卻很難從正常的融資渠道獲得更多資金，尤其是在當前國家決定再次適度緊縮銀根的情況下，解決農業企業貸款難問題顯得十分迫切而重要。為此，我們開展了農業種養企業、農民專業合作社資金需求情況和現有擔保公司農業貸款擔保情況調查，召開了農村信用社主任座談會等活動。現就如何深化農村貸款擔保、信用體系建設，促進農業企業化發展提出一些看法與建議，供參考。

一、__縣農業企業化進程與資金需求現狀

近年來，__縣緊緊圍繞縣委、縣政府提出的“精農業”這個重點，努力培育上規模、上等級的農業企業，農業企業化步伐得到加快，出現了農業種養大户由自然人向法人轉變，農業小規模兼業化經營向中、大規模及其專業化經營轉變，千家萬户獨自生產經營向合作化生產經營轉變，農產品加工企業不僅數量迅速增加，而且規模檔次不斷提升的良好發展態勢，企業化進程在湖州市乃至浙江省都處在前列。據有關部門統計：２００３年，__縣農產品加工企業產值已達到５６．６８億元，利潤為３．５億元，其中年銷售收入百萬元以上的農產品加工企業９２家，銷售收入億元以上的８家。到２００３年底，全縣各類農業龍頭企業已發展到２４家，其中國家級１家，省級５家，市級４家，農產品專業市場１３家，農產品營銷企業２７家，農業種植、養殖企業９７家，建立各類農民專業合作經濟組織２６家（專業協會１０家、專業合作社１６家）。目前，清溪花鼈專業合作社[:請記住我站域名/]和山伢兒早園筍專業合作社被列為省級示範性合作社。另外，由縣鄉兩級農技部門興辦的農業服務企業有２３個。

對於農業企業發展過程中的資金需求情況，我們僅對部分農業種養企業和專業合作社作了調查，共調查了１３家種養企業、６個專業合作社，共有註冊資本金１６１５萬元，資產總額１２７２４萬元，其中流動資金４１６５．５萬元，２００３年實現銷售收入７１６８．９萬元，獲得利潤６５８．４萬元。從調查的情況看，農業種養企業和專業合作社的資金缺口較大、貸款需求十分旺盛。所調查的１３家農業種養企業已得到貸款９５１萬元、平均每家貸款１０５．７萬元，目前還有１１家企業尚缺資金１２５５萬元，平均每家尚需資金（貸款）萬元。所調查的６個專業合作社已發生貸款１９０４萬元、平均每家３１７．３萬元，目前還有１家合作社尚需資金（貸款）１５０萬元。由此可見，隨着__縣農業企業化進程的不斷加快，農產品加工、營銷企業、農業種、養企業、農民專業合作經濟組織等農業企業的資金缺口會越來越大，而且貸款需求量將不斷攀升。

二、__縣農村貸款擔保、信用體系建設現狀

據瞭解，__縣農村貸款擔保、信用體系正在建設之中，一塊是以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設，另一塊是以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設。

目前，以農村“四信”工程為主要內容的農村貸款信用體系建設日趨完整，作用突出，但難於解決農業企業較高層次的資金需求問題。幾年來，__縣信用聯社、農村信用社為了打造農村信用環境，強化農村信貸管理制度改革，支持發展農村經濟，促進農民收入增長，積極實施了農村信用工程創建活動。具體做法是在農村開展評定信用户、信用村、信用企業和信用鄉鎮活動。到２００３年底，全縣已評出信用户１８７１０户，信用企業４４家，(來源：）信用村４９個，信用鄉鎮２個。對評出的信用户，發放信用貸款證，授予１—５萬元的信用貸款額度。農户需要用款，憑貸款證到當地信用社貸款。貸款手續方便，不需擔保和抵押。通過創建，已經建立了比較完整的農村信用體系，既有力地推進了農村信用環境建設，又促進了“三農”貸款和農户小額信用貸款的發放；既方便了農民羣眾，又促進了農村經濟的發展，深受廣大農民羣眾的歡迎。２００３年農村信用社全年對“三農”貸款的投入創了歷史記錄，全縣新增農業貸款３８１９４萬元，比年初增長７０．８％，全年累放農户貸款９４５５４萬元，分別比上年增加了２４２２户和１９７７７萬元，農户貸款發放面達到了２６．４％，比上年提高了７．４個百分點，當年發放小額農户信用貸款４２５２萬元，農户數達４８０５户，户均０．８８萬元。

農村貸款信用體系建設，尤其是“四信工程”創建，有力地緩解了農村貸款難、擔保難的問題，特別是較好地解決了農户小額貸款的需求。但由於創建活動只有短短的幾年時間，而且這套體系設計的主要目的是解決農户小額貸款的問題，因而還存在着信用户、信用企業、信用村的評定面不夠多，鄉鎮之間發展不夠平衡，授信貸款額度偏低，難於滿足__縣廣大種養大户在向農業企業轉化過程中的較高層次的資金需求，或者説，難於解決貸款額度在十萬元、數十萬元、甚至上百萬元的農業企業貸款需求的問題。

當前，以組建貸款擔保公司為主要內容的農村貸款擔保體系建設開始起步，但涉農擔保數額不大，比例不高。據調查，全縣現有擔保公司３家，１９９９年９月組建了__縣民興擔保有限公司，２００３年７月組建了__萬生創業投資擔保有限公司，同年１１月組建了__縣科技擔保投資有限公司。三家公司的總股本金達到了３１２０萬元，擔保總額２４９６０萬元（股本金的８倍），到目前為止，已為中小企業、個私業主擔保４６３筆、１９０３０萬元。這三家擔保公司的運作較好地解決了部分中小企業、個私業主擔保貸款難的問題，促進了__縣中小企業和個私經營發展，為地方經濟發展起到了積極的助推作用。但由於擔保公司實行企業化運作和防範經營風險的需要，在為企業擔保的同時實現反擔保操作，農業企業尤其是農業種養企業由於存在土地租用的較多，實際可用於反擔保的資產少等因素，這三家擔保公司為農業企業提供的擔保僅僅是４４筆、６５７萬元，分別佔總擔保筆數和擔保額的９．５％和３．５％，其中為農業種養企業提供擔保非常之少，只有２９０萬元。我們認為：由於擔保公司數量上的不足和操作辦法上採取反擔保方式，因而難於從較大程度上解決當前__縣農業企業化進程中的貸款擔保難的問題。

三、深化農村貸款擔保、信用體系建設的對策與建議

中共中央國務院《關於促進農民增加收入若干政策的意見》中明確指出：“探索實行多種擔保形式和設立農業擔保機構等多種途徑，切實解決農户和農村中小企業貸款擔保難的問題”為我們指明瞭方向。針對__縣農業企業化快速發展、資金需求旺盛而農村貸款擔保信用體系建設相對滯後、農業企業擔保貸款難的問題，我們建議採取以下五個方面的措施。

（一）逐步建立以鄉鎮為單位的農業貸款擔保公司

逐步建立鄉鎮農業貸款擔保公司，是為了在農業企業與銀行間開闢一條快車道，是為了引導更多的資金流入“農門”，從而為農業企業上規模、上台階、上水平提供發展平台。

目前__縣經過新一輪的行政區域調整，鄉鎮個數合理，大小適中，而且經過這幾年的農業結構調整，各鄉鎮形成了各具特色的主導產業，且有自己的品牌，在社會上有一定的知名度，如武康的早元筍、三合的青蝦、雷甸的瓜果、乾元的龜鼈、生豬、莫干山的茶葉、水果、新市的湖羊、鍾管的特種水產、禹越的黑魚等等，為此，成立一個以一鄉（鎮）一品為主打產品的擔保公司就相當必要，條件具備。而且以鄉鎮為區域範圍組建擔保公司有利於加強領導和管理，便於農村信用社與擔保公司間協作，對轄區內的農業企業和農民情況相對掌握和了解，操作實施相對可以簡便。

成立後的農業貸款擔保公司的主要業務是專為其公司內的股東或者轄區內的農業企業和農民提供貸款擔保。具體做法是對從事相關產業的農業企業和農户的品德、信用、生產規模、經營管理狀況、實力等主要方面進行評估審核，評定等級，確定擔保額度，提供擔保。對於農業企業中大額度貸款擔保實現委託評估制，先委託有關資信評估機構根據農業企業的產業投資、規模水平、信用品德、經營管理能力、風險權重等方面進行調查評估，在此基礎上作出客觀公正的評價，為農業擔保公司在擔保決策時作為參考和依據。擔保公司實行企業化運作、民主化管理。公司股本金應多方籌措，鄉鎮政府、基層信用社主動出資、佔大股，並引導當地種養、農產品加工、營銷企業、專業合作社和其它企業及自然人積極參股。為了保障公司的正常運作和降低運作成本及化解風險，可以對其所擔保的農業企業和農户按擔保額度收取適當比例的手續費，公司法定代表由出資比例高的擔任，公司經理最好由基層信用社的業務人員兼任。

（二）建立廣泛的農户聯保組織

農户聯保組織就是把一定規模的從事農業項目的農户，在自願基礎上聯保成一個小組，一般由５—１０户農户自願組成，交納一定的聯保保證金，訂立聯保協議書，銀行根據聯保協議，在有效期限內對聯保小組成員提供貸款，由聯保小組擔保，即由小組成員共同承擔擔保連帶責任，擔保手續方面快捷。農户聯保組織不受行業的限制，不受人員多少的限制，靈活方便，組員之間相互監督制約，相互幫助發展，相互承擔責任。因此建立農户聯保組織，操作簡單，適應農户的分散性，體現農户的互助性，不失為解決農户貸款擔保難的一種有效手段，值得推廣。

（三）加快推進農村信用工程建設

在新形勢新政策下，農村信用社應緊緊抓住深化改革試點契機，繼續做好“三農”資金的投放工作，加大對“三農”的信貸支持力度，在增加小額信貸的同時，調整信貸結構，重點支持農業企業化發展，尤其要扶持農業種養企業和農民專業合作經濟組織發展。深化農村信用工程建設，積極擴大農户評定範圍，開展信用農業專業協會和農民專業合作社評定，提高授信額度，從現有的最高授信額度５萬元調整到１０萬元，並實行貸款優先、利率優惠，從而讓更多的農户和農業企業得到實惠。

（四）扶持農村貸款擔保、信用體系建設

縣鄉（鎮）兩級政府和有關部門應高度重視農村貸款擔保、信用體系建設，在公司組建、人員落實、股本金籌措等方面切實加強領導和工作指導。縣政府應建立農業貸款擔保公司風險準備金制度，每年按擔保公司股本金５—１０％的數額從縣農業風險基金中列支，作為風險準備金注入農業擔保公司，主要用於衝抵擔保經營過程中發生的經營虧損、代位補償支出、彌補擔保呆帳損失和擴大股本金。對現有科技、民興、萬生等三家貸款擔保公司應根據其為農業企業貸款擔保數額的大小和作出的成績注入一定的風險準備金以資鼓勵。鄉鎮政府應在農業擔保公司組建中注入不少於３０％的股本金。

【第4篇】農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告

農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告

一、農村土地承包經營權流轉的現狀

至200*年底，全市頒發農村土地承包經營權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬畝，佔耕地總面積的7.8%。主要呈現四個特點：

1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經營權的流轉以實物支付或以實物折價支付租金為主，以實物或實物折價支付的佔75%，以現金支付租金的佔22%，不付租金的佔3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以內。

2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以內的佔58%，1-5年的佔37%，5-10年的佔3%，10年以上的佔2%。説明經營權流轉的短期及非穩定性。

3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經營權的分別為6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別佔流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的佔81.3%。説明農民流轉的大多數是有償的。

4、農民自發流轉為主。從承包地流轉的過程看，農村土地使用權流轉主要是在農户之間進行，但農户與企業連片出租、規模經營的比重正在提高。從尤溪縣調查來看，農村中有90%土地流轉操作是在農户與農户之間進行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發生在農户與農業企業之間。

二、農村土地承包經營權抵押貸款試點工作成效與主要做法

去年我市在_____、將樂縣開展了農村土地承包經營權抵押信貸試點工作。至200*年底，_____縣農村信用聯社通過公司、基金擔保及土地承包經營權抵押等各類形式共發放15.6萬元貸款支持紅豆杉規模種植户，涉及土地流轉187畝。將樂縣已發放以140畝土地承包經營權作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農村土地承包經營權抵押條件和範圍。一是農村土地承包經營權必須是合法流轉取得或通過招標、拍賣和公開協商等其他合法方式取得，並擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經營權產權關係清晰、合法，村委會或發包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經營租賃協議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以內，同時抵押人取得的土地承包經營權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩餘期限不短於2年。

2、建立土地承包經營權的抵押價值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經營權抵押價值進行認定，認定的一般原則：土地承包經營權抵押價值=年租地平均收益×經營期限+種養物價值。同時明確了縣農業行政主管部門為土地承包經營權抵押信貸業務的抵押登記部門。抵押登記後，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門和村集體經濟組織備案，以方便農村土地管理。

3、設計農村土地承包經營權抵押貸款的風險防範措施。一是把好貸款用途關，防範信貸風險和用地政策風險。借款人取得貸款必須用於農業開發項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經營權抵押貸款金額不超過土地承包經營權抵押認定價值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創新貸款模式。①“公司+土地經營權抵押”，即農業產業化企業是承貸主體，並將企業擁有的土地承包經營權作為抵押物，同時企業負連帶責任；②“基金擔保+土地經營權抵押”，即行業設立基金，由基金擔保和經營户的土地承包經營權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經營權按約定比例分擔；③“土地承包經營權作股權抵押”，即兩個以上經營户以擁有土地承包經營權作為股權成立聯營公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經營權為抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。

4、政府支持，為農村土地承包經營權抵押貸款提供組織保障。_____縣政府下發了《關於農村土地承包經營權流轉管理的實施意見》，對農村土地流轉進行了規範，成立農村土地承包經營權流轉服務中介組織，在試點區域建立鄉（鎮）土地流轉服務中心和村級土地流轉服務站，以協助抵押權人對經營權抵押的土地進行管理和流轉，為農村土地承包經營權抵押信貸業務試點工作提供強有力的組織保障。

三、農村土地承包經營權抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農村融資渠道，突破農業融資的“瓶頸”制約。開展農村土地經營權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經營户認識到土地不僅是一種生產生存的資源，還可以作為一種生產要素參與融資，既可提高農户保護土地的意識，也可為在農村經濟發展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進土地合理流轉，實現土地、金融等各生產要素的有效配置。通過流轉，改變了傳統簡單生產模式，農村土地逐步向集約和規模方向發 展，有效提高土地的產出率和農產品的商品化程度。同時，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經營權及附着物一起進入土地流轉市場拍賣轉讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動了農業產業化和農村金融業的發展，實現了雙方互利多贏。土地經營權抵押信貸業務的開辦，一方面促進了土地的合理流轉和土地的適度規模經營，推動了農業產業化發展。另一方面，引導金融機構改變了過去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經濟建設中去，從而推動了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發展多元模式的形成。

4、解決了農民特別是種養大户擔保難的問題。由於經營大户生產成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過設定土地經營權抵押信貸，可以支持其開展生產種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發，提高土地利用率。

（二）不利因素

1、金融風險加大。農業抵禦自然災害的能力弱，農業保險業務尚未全面展開，如遇到較大的自然災害或市場因素影響，將給開展土地經營權抵押貸款業務的金融機構帶來不可預知的風險，影響了金融部門對這項業務的全面開展。

2、辦理農村土地經營權抵押貸款手續繁雜。金融部門為了保障其既得利益，最大限度降低金融風險，設立了防範信貸風險的有關措施，手續繁雜。加上評估機制不健全，農民文化素質偏低，農户要實現以農村土地經營權抵押貸款，困難很多，部分農户寧願以更高的利息通過商業貸款或民間融資的方式更為便捷，影響了農户參與的積極性。

四、土地流轉和抵押存在的主要問題

1、流轉程序不規範。目前，在土地流轉過程中，主要以轉包為主，流轉形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關係較好的村民之間內部、私下流轉，流轉規模較小，且當事雙方沒有簽訂書面合同，也未向發包的村委會或村小組登記備案，或未經發包方同意，合同條款的公平、完整、規範等也較欠缺。即使個別簽訂了書面合同，也都是農户間的不規範合同，極易產生土地糾紛。

2、中介組織及流轉市場發育緩慢。由於農民思想觀念守舊，嚴重製約了農村土地流轉中介組織及流轉市場的發育。如_____縣沙溪鄉於20xx年組織到浙江等發達地區考察土地流轉工作後，成立了土地信託服務站，但至今都沒有正常運作。尤溪縣反映，目前全縣15個鄉鎮都沒有建立土地流轉服務中心，農村土地流轉管理機構不健全，導致全縣絕大部分農村土地流轉不規範，出現自發性無序流轉。

3、鄉村組織越俎代皰。一些鄉村組織不尊重農民的意願，隨意改變土地承包關係，搞強制性的土地流轉。有的把土地流轉收益中的一部分作為鄉村集體收入，損害了農民和集體利益。三元區反映，儘管國家規定第二輪土地承包期再延長30年，但個別地方依然以村規民約的形式規定每3-5年對承包土地進行調整。有的地方不顧客觀實際，以產業化規模經營為由強行流轉，嚴重侵害了農户利益。

4、農村保障機制不健全。當前的農村土地擔負產出農產品的經濟功能和農民的社會保障功能，他們不願將所承包的耕地的經營使用權長期地轉出去，而是把耕地轉包給兄弟姐妹和親戚；在轉包給“非自家人”時，一般寧願把耕地轉包給外村人或同村不同組的人，也不願給同村同組的農户。同時也造成想種地的沒地種，有地的不想種的粗放式經營，降低耕地的利用率。

5、農村土地抵押價值認定不夠科學。農村價值評估權威機構尚未建立，對農村土地抵押價值認定不夠科學，貸款人主觀意願成份比較大，抵押權人實現農村土地經營權這個抵押物的價值也相對比較困難。

五、對策與建議

1、穩妥推進，保障權益。要進一步完善和落實黨的農村土地政策，保障農民的土地權益。在實施《農村土地承包法》過程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內，除非農民主動放棄土地的承包權，否則任何組織或個人都不得通過任何手段使農民失去承包的土地（國家需要徵用除外）。只有這樣，才能使農民感到自己是土地的主人，才能真正使農民在土地制度上形成長期穩定的預期。要進一步明確界定農民的土地權利，讓農户真正享有佔有、使用、收益和處置四權統一的承包經營權，讓農户對承包的土地享有轉讓、出租、入股、抵押等權利。同時，要採取政府、村集體和個人合理負擔籌集保險費的原則，積極探索“土地換保障”的辦法，逐步建立失地農民保障制度。對承包期內將承包土地全部流轉進城從事

二、三產業的農村居民，享受城鎮居民的同等待遇，參與城鎮最低生活保障和社保等福利待遇，並在進城鎮經商或辦企業或就業等方面給予優先和方便。對受讓經營土地的外地經營主體，在農業技術培訓、户口、子女就學等方面給予照顧。

2、建章立制，規範運作。建議及時出台農村土地承包經營權流轉的政策法規和制度，明確土地承包經營權流轉的原則、範圍及操作程序，構建適應市場化及農村實際的土地承包經營權流轉制度。要進一步規範土地流轉行為，體現土地經營權流轉中自願原則。流轉時必須經雙方當事人協商一致，簽訂流轉合同，報村集體經濟組織、鄉鎮土地承包管理部門備案。土地流轉的期限應由雙方協商約定，但最長的期限不得超過第二輪土地承包期。應簽訂流轉的合同，以合同的形式將流轉雙方的權利義務固定下來，流轉合同應標明雙方當事人的姓名、住址、流轉期限、流轉土地的用途、流轉價款以及違約責任，使雙方一旦發生糾紛，調處有據。

3、創新機制，培育市場。一是建立土地流轉風險保障金制度。土地流轉合同簽訂後，業主每年應交納一定數量的風險保證金，如合同到期無糾紛發生，風險保證金如數退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權、穩定承包權、搞活經營權”的原則，在有條件的村組組建生產企業，以土地承包權入股的方式，組織開展土地股份合作制的試點探索工作，在試點成功的基礎上逐步推開。三是要積極培育農村土地承包經營權流轉市場。流轉市場的培育應遵循市場經濟規律，確立集體經濟組織與農民、農户作為流轉市場主體的地位。鄉村組織應堅持土地承包經營權流轉條件和自願、有償原則，不應強行集中土地。政府部門應着重做好法律政策宣傳、制定流轉規則、發佈流轉耕地供求及價格信息、監督土地流轉公開公正和保護正當交易，不要輕易干預農民的市場選擇行為。要加快土地承包經營權流轉服務體系建設。

4、宏觀調控，嚴禁包辦。一是政府要對土地流轉有宏觀上的調控。完善產權登記制度，建立科學的農地資產評估體系，合理評價農村土地價值，逐漸形成城鄉一體化的管理。二是要建立約束政府行為過度干預的機制。準確定位政府在推進土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動態平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三是加強宣傳力度，增加農民對有關法規和政策的瞭解，使土地流轉由自發逐步轉向自覺。

5、積極探索，推動抵押。要強化地方政府與金融部門互動作用，以農村金融體系改革與創新為契機，加大試點力度。要抓緊研究制訂土地承包權和經營權相互分離、用土地經營權抵押貸款的可操作性意見，讓更多的農民在穩定承包權30年不變的基礎上，以土地承包經營權抵押融資的方式，使農民較為方便地獲得急需的啟動資金。要建立健全農村土地價值評估制度。應建立農村土地價值評估機構，可以委託有資質中介機構來承擔，使土地流轉、抵押、清償等行為做到公正、合理。

6、加強引導，優化服務。要把農村土地承包經營權流轉工作擺上各級黨委和政府議事日程，切實加強領導。要加強黨的農村政策的學習和宣傳教育，認真搞好調查研究，發現與解決新問題，總結新經驗，探索新路子，處理好各方面的利益關係。對

二、三產業發達、就業門路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入為主要來源的地方，要積極引導，做好工作，確保農村土地承包經營權流轉工作的順利進行。要切實執行黨的土地承包政策，為土地流轉及時提供法律、政策、信息服務和搞好協調服務，建立土地經營權流轉機制，促進土地適度規模經營和集約經營。

【第5篇】貸款調研報告

農户小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民羣眾的血肉聯繫，為信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農户小額信用貸款勢頭髮展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣於幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉澱沒有“撇繩”，因而對評定信用户及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用户太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大户集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用户的評定工作認為是額外負擔，還有的村幹部不願意在有關欄目內籤，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關係，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用户評定是軟任務，對信用户的基礎性工作做得不到位。

2、信用户對信用證認識模糊。評定信用户是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農户拿到了信用證，就意味着他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用户對得來不易的信用證並不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都説明信用户對小額信用貸款的內在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農户取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用户的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較複雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農户小額信用貸款的重大意義

農户小額信用貸款是密切信用社和廣大農民羣眾關係的粘合劑，是解決農户貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民羣眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場佔有份額，而且對於轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立於不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民羣眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村幹部支持信用户的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯繫農民羣眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行彙報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村幹部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村幹部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用户的農户，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查瞭解，在此基礎上確定信用户的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

（三）建立一套科學的信用等級監測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細緻縝密，因此有“系統工程”之説。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之後，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入户上門進行調查分析，並將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用户的信用程度發展變化趨勢，指導全縣的信用等級評定工作。

（四）全面落實小額信用貸款各項優惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農户，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，並敢於據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農户長期形成的信用狀況，在人民銀行准許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、週期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產週期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用户，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。

農村信用社關於不良貸款的調研報告

長期以來，受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款佔比高始終困擾着農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關係到農村信用社能否持續生存和發展。

一、不良貸款的形成原因：

農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對於農村信用社的不良貸款應基於對歷史和現實的客觀分析，站在促進農村經濟發展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助於信貸管理人員預防貸款風險。

一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。

（一）、作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發的業務融資、貸款不是基於借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基於對借款人成功完成某項業務的預測。或者在借款人的資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用於投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時採取果斷措施；貸款已明顯出現問題，卻疏於催收或迅速採取有效措施清收，把希望寄託於借款人“奇蹟的發生”或不再過問，使貸款造成損失等。

2、貸款管理機制設置不合理。主要表現有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中於某一借款人，某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者乾脆對信用社聲稱“反正欠這麼多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態度毒化借貸雙方關係，使信用社處於被動尷尬局面；貸款發放後信貸管理人員對日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由於人手較少，根本沒有按照信貸操作規程執行等等。

3、信貸人員素質的制約。人是事業成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規範、約束不力的情況下。由於多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對於即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防範措施和處置辦法來，只是將希望寄託於借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由於管理體制原因以及改革步伐相對滯後，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能幹好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。

4、自身經濟利益的驅動。利益與風險並存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業和風險項目，這種貸款配置本身就孕育着高風險。

（二）、借款人方面的原因主要有以下幾方面：

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴重欺詐。所謂普通欺詐行為，指借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業的資信狀況，獲得用於借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特徵有： 1）借款人向信用社提供的信息部分虛假； 2）提供虛假信息的主要用意在於提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任； 3）獲得的貸款主要用於真實的生產環節。如果經營按計劃進行，借款人也不願意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常願意與信用社合作。嚴重欺詐是指借款人通過一切手段從金融機構獲得貸款並貸款主要用於借款人從事的主營業務以外的行業或挪用貸款而獲取個人利益。這種欺詐的主要特徵有： 1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）； 2）借款人對其從事的行業並不真正關心，甚至借款人根本沒有正當主業，或者從事的行業的目的就是為了更方便地獲取貸款； 3）借款人獲取貸款並不用於主要業務，而是以轉移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風險極大，收回的可能性很小。

2、借款人通過企業改制，將信用社的貸款“一改了之”。隨着我國國有企業改革深入和市場經濟體制的完善，企業間的兼併、收購以及企業改制成為一種普遍現象，有的企業通過上述行為盤活了資產、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經營正常的企業，也借兼併、破產、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權。大量的信貸資產在企業改制中打了水飄，成了企業改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。各種自然災害，如地震的出現，山洪的暴發，颶風的驟起，久旱無雨、農作物遭病蟲害侵襲等。由於我國農業的基礎較薄弱，農業耕作的機械化程度相對較低，農民抗禦自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業欠收，直接影響農民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因主要來自以下幾個方面：

1、政策因素。由於宏觀經濟政策缺乏連續性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，往往形成大量貸款沉澱。

2、行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使農村信用社發放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。特別是1999年關閉農村合作基金會，政府為保社會穩定，將農村合作基金會的借款劃轉給農村信用社，其中有90%以上的借款難以收回，形成不良貸款。據瞭解，各地政府及部門在農村信用社都不同程度存在借貸業務，部分政府借款雖已逾期多年，受到多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款佔比高始終困擾着農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關係到農村信用社能否持續生存和發展。

長期以來，我國農村信用社的管理體制是相當鬆散的，基層信用社都是獨立法人，擁有獨立經營權，上級信用聯社很難進行有效管理。單個信用社由於規模小，抗風險能力弱，有些信用社對單户企業的貸款比重很高，處於高風險狀態。因此，深化體制改革的第一步就是要加強信用聯社的權力，要在人事、財務、決策、監督等各個環節實現對基層信用社的規範管理；在業務上要充分發揮農信社貼近農民、熟悉農業、紮根農村的優勢，大力拓展小額農户貸款市場，積極支持農村經濟結構調整，規範貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機制，才能減少決策失誤，杜絕暗箱操作，從而將新增貸款的風險控制在最低水平。各級農信聯社應該發揮主導作用，在科學分析屬地經濟狀況的前提下，制定切實有效的措施，通過與政府聯動，並強化呆賬核銷機制、司法催收機制、貸款重組機制、抵債物資綜合經營機制等，對不良貸款進行集中處理，形成有效的化解機制。

二、不良貸款的解決辦法：

當前，農信系統亟須從以下三個層面來實現風險化解機制的再造：

（一）、在政策層面上，要與各級政府聯動，確立“共擔風險，共同發展”的理念。

農信社的不良貸款涉及地方經濟的方方面面，千頭萬緒，因此要順利推進不良貸款的化解，離不開各級政府，尤其是區縣、鄉鎮政府的參與和配合。各級政府的支持，既體現了對歷史的尊重，也有利於在地方政府、地方經濟和農村信用社之間形成良性互動。因此，各級政府應首先本着實事求是地解決歷史問題的態度，規範自身行為，防止逃廢債務。對於因政府行政指令、經濟政策形成的不良貸款，政府應該直接承擔起還款責任，或者通過地方財政，或者採取其它有效的政策切實加以落實。對於企業改制後原在鎮村管理部門的債務、區縣物資局、供銷社及其下屬企業的不良貸款，尤其是其中金額巨大的不良貸款，政府應該發揮主導作用，通盤考慮，根據具體情況採取多種辦法逐步加以解決。對於企業逃廢債務的行為，政府應當通過行政力量堅決予以制止。同時，各級政府應該尊重客觀經濟規律，不要再用行政手段來干預農信社的正常經營活動和信貸資金投向。

其次，各級政府應充分調動各種資源，通過多種途徑來支持和保護農信社的債權。比如，由於農信社風險資產對應的單位大多是鄉鎮、村兩級農村經濟組織，這些企業關的關、破的破，土地是他們手裏唯一的資源。鄉鎮政府應支持企業以其所有的已經開發利用的集體土地使用權或對應投資收益來抵償債務；同時，政府也可以作為保證人，劃定某一範圍的土地，約定在該土地開發時，將土地開發收益權的全部或部分直接用於清償債務。

第三，各級政府應通過税收政策，增加農信社的收入。比如，減免農信社的營業税或根據貸款分類選擇性地減免營業税；所得税以縣(市)聯社為單位統一核算繳納，並在一定時間內全部或部分減免；信用社當年實現的利潤可在税前直接抵補掛賬虧損。

第四，各級政府應建立適當的擔保機制，以抗衡自然災害的影響。以區縣為單位，由政府牽頭設立農户貸款擔保基金。一旦發生自然災害等不可抗力，使農户的生產經營遭受破壞，無法償還債務時，由擔保基金承擔貸款的全部或部分本金，由農信社負責剩餘本金和全部利息的核銷。

（二）、在操作層面上，要加強制度建設，加大化解不良貸款的力度。

首先，要強化信貸管理，既要注重化解過去的風險，更要防止現在和未來的失誤。我國農村信用社的貸款權限遠遠高於商業銀行的基層分支機構，而內控水平卻相對落後，這就形成了權力與控制的不對稱。因此，農信社必須加強貸款的制度建設，主要包括：對基層信用分社實行授權授信制度，一定金額以上的貸款必須經上級信用聯社審查；建立與完善包括貸審會制度在內的一整套貸款調查、審查和批准的工作程序；在條件許可的情況下實行貸款公示制度。

其次，要加強會計、稽核工作，完善內部控制機制。要從根本上防範金融風險，必須建立有效的內部會計控制與監督體系，這包括三個環節：一是事前規範，即針對具體業務設計、制定合理的操作流程與會計制度；二是事中控制，即以會計核算系統為依託，對業務的關鍵控制點和重要事項進行實時監控；三是事後檢查，即通過現場檢查與非現場檢查相結合，對各項制度的執行情況、業務的真實性、會計核算的準確性以及風險控制點進行檢查、監督。

第三，要落實清收不良貸款責任制。農信事業要發展，關鍵在人；化解不良資產，第一位的因素也是人。農信系統的各級經營管理者要教育員工正確面對困難，既不要埋怨，也不要畏懼，同時採用一些制度性的運作，激勵員工通過紮紮實實的工作攻克難關。比如，有些地方的農信社實施“3+1”工程，即將每一筆不良貸款“確立一個項目，落實一位清收責任人，制定一套清收方案，再加一名分管領導”，限時完成並結合清收結果進行考核獎懲。這種工作模式將責任、權利和利益統一到清收責任人，極大地提高了員工的主觀能動性，實現了“不良資產要我清收”到“我要清收不良資產”的轉變。

第四，要善於藉助中介機構的力量。當今社會是一個高度信息化的社會，也是一個分工細化且日益專業化的社會，單槍匹馬是很難取勝的，農信社必須學會依靠社會中介力量來解決自己的困難。比如，有些地方的農信社與律師事務所合作，實施“風險代理制”，利用律師的專業化服務，加快鎖定風險和清收不良貸款的速度，化解了一些原本回收無望的風險資產，取得了很大收穫。需要強調的是，實施風險代理，必須建立嚴格的立項、審查、運作程序，特別注意防止發生道德風險。

（三）、從長遠考慮，農村信用社必須有條件地進行“撥備”，根據資產風險程度提取不同比例的風險準備金。在核銷層面上，要有條件地允許農村信用社實行“撥備”制度目前，農信社執行的是按照貸款全額的相對比例提取呆賬準備金的政策，呆賬準備率根據各地農信社的實際經營狀況有所差異，大致在1—2%之間。而實際上，無論從不良貸款的絕對數還是從其構成來看，現行的準備率根本不足以防範潛在的金融風險。比如，經營狀況相對良好的農信社，在保證微利的前提下，可以對呆賬貸款提取100%的準備金，對呆滯貸款提取50%的準備金，對逾期貸款提取20%的準備金，對正常貸款提取1%的準備金。這樣，可以使農村信用社依靠自身的經營活動和政府各項扶持政策的逐步到位，在儘可能短的時間內減輕歷史包袱，輕裝上陣，積極參與市場競爭。濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。

其次，農村信用社成立農户信用評定小組，對農户的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農户代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據農户個人品質、還款記錄、生產經營活動主要內容、經營能力、償債能力等指標，對其信用程度進行評定，一般分優秀、較好、一般三個檔次。

第三，在信用等級評定的基礎上，農村信用社根據不同農户的信用等級，對農户頒發貸款證。發證以後，持有貸款證的農户，在需要小額信用貸款時，可以憑貸款證及有效身份證件，直接到信用社營業網點辦理限額以內的貸款，勿需再層層辦理批准手續。由於農户小額信用貸款採取“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的辦法。因此，只要不超出貸款證上核定的貸款限額，農户需要貸款可隨時到信用社辦理，而且貸款還了以後還可以繼續再貸，週轉使用。對超過小額信用貸款限額的更高層次的資金需要，實行多户聯保貸款。農户小額信用貸款主要滿足的是農户一般性的種植和養殖業的資金需要，一些規模較大、層次較高、期限較長的資金需求，靠小額信用貸款已經滿足不了其需要。對這類情況，可以採取3—5户農户組成聯保小組的辦法，發放聯保貸款。農户聯保貸款實際是一種多人擔保貸款，但與一般的擔保貸款不同，它不是靠財產或經濟收入來擔保，而是以農民的信譽作擔保，符合農村和農户家庭經濟的實際狀況。

開展農户小額信用貸款及創建信用村(鎮)活動是一項複雜的系統工程，也是一項長期的任務。要通過過細的工作，經過艱苦的努力，不斷推進這項工作穩步有序進行，為促進農業和農村經濟發展和增加農民收入作出新的貢獻。

調研單位：xx縣農村信用合作聯社

調研人：xx縣聯社監事長 xx

二○○九年四月二十八日

市郵政儲蓄銀行存貸款調研報告

郵政局實行政企分開後，郵政貸款業務從郵政局4類108種業務中單獨分離出來，於3月20日正式掛牌營業，定名為“中國郵政儲蓄銀行”。目前在本市可以發放貸款的只有永安儲蓄所、西柳儲蓄所，陸續還會在今年4月20日之前成立南台儲蓄所，在本年度內爭取成立八里儲蓄所。

一、存款情況

實行撤鄉並鎮後，郵政局在每個鄉鎮確保一個網點，大量吸納了儲蓄額，這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉共有郵政儲蓄網點40個，末，郵政儲蓄存款總額達16.5億元，第一季度存款總額達17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲蓄銀行以小額貸款業務為主，單一客户最高可以申請到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級郵政儲蓄銀行沒有權限。郵政開户定期存單形式就可以進行小額質押貸款，從今年3月份開辦貸款業務至今已面向全市發放貸款額70多萬。

郵政儲蓄銀行貸款有以下三個特點：

1、發放貸款速度快。用户在申請貸款後，最快3小時就可以拿到貸款，這樣減少了用户的等待時間。同時還款期限在1—365天內，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業務方便了用户及時用款，解決了急需用款難的問題，用户對此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準利率的基礎上上浮10%——30%，而郵政儲蓄銀行執行的是人民銀行基準利率，不上調利率。

3、放貸領域寬。郵政儲蓄銀行貸款面向全市經商、養殖、住房貸款的用户，範圍比較廣泛，目前來看鄉鎮、農村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉變觀念，爭取向銀行模式靠攏。郵政儲蓄過去一直以吸納居民存款為主，儲蓄銀行將工作目標是轉變觀念，積極開展新業務，以信貸為主，儘快向銀行模式靠攏。另外，要儘可能多的增加放貸網點，縮短用户與銀行距離，以便更好的服務用户。

2、鋪開銀行業務，爭取申請省試點單位。郵政儲蓄銀行計劃在5月份新上一些代理基金，代理保險，代收話費、代收農電費等業務，努力把業務形式擴大。儲蓄銀行將20萬的最高貸款額度當作是一個過渡數，重在練兵，鍛鍊銀行員工信貸的水平。同時爭取在短時間裏，向省行申請更高限額的貸款額度，成為省行的試點單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發展。郵政儲蓄銀行目前是以小額質押貸款形式發放流動資金貸款，下一步郵政儲蓄銀行將把貸款模式擴展到聯保和信用貸款，農民貸款，以此更好的支持“三農”，服務“三農”。

四、需要政府協調解決的問題

1、郵政儲蓄銀行立足於服務“三農”，70%的網點建在農村，利率相對比較低，希望政府能夠提供一部分需要貸款的人羣，特別是有償還能力、有潛力的農民，向他們推薦來郵政儲蓄銀行貸款。

2、目前，市內自動取款機安放的不太合理，關係到金融行業的秩序，希望政府規劃處理。

【第6篇】農村信用社信用貸款問題調研報告

農村信用社信用貸款問題調研報告

農户小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式，也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來，農信社通過發放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農信社和廣大農民羣眾的血肉聯繫，為信用社的發展注入了新的活力。總體上看，農户小額信用貸款勢頭髮展良好，但也存在一些不容忽視的問題。

一、存在的問題

1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣於幾十年的抵押擔保貸款，對發放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉澱沒有“撇繩”，因而對評定信用户及發放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用户太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大户集中投放來得痛快。四是少數鄉鎮政府及村兩委份內的工作很多，讓他們介入信用户的評定工作認為是額外負擔，還有的村幹部不願意在有關欄目內簽字，怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創建工作與其他工作的關係，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務，信用户評定是軟任務，對信用户的基礎性工作做得不到位。

2、信用户對信用證認識模糊。評定信用户是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農户拿到了信用證，就意味着他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用户對得來不易的信用證並不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都説明信用户對小額信用貸款的內在含義認識不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農户取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務懸空，挫傷了一部分信用户的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續比較複雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農户小額信用貸款的重大意義

農户小額信用貸款是密切信用社和廣大農民羣眾關係的粘合劑，是解決農户貸款難的重要措施，是農信社實現農社雙贏的主要途徑，是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發放，不僅能激發廣大農民羣眾的貸款熱情，引導貸款需求，擴大農信社市場佔有份額，而且對於轉變信用社經營理念，擴展信用社經營空間，使之立於不敗之地，都具有十分重要的現實意義。一方面，農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民羣眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村幹部支持信用户的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創建活動中去；另一方面，縣聯社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務，當作自己聯繫農民羣眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發放小額信用貸款。

（二）緊緊依靠當地黨政部門，建立一套科學高效的信用等級評定體系

信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉兩級黨委政府進行彙報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發揮村幹部的積極能動作用，讓他們全程參與、全程跟蹤。由村幹部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組，要充分發揮地熟、人熟、情況熟的優勢，對申請要求成為信用户的農户，要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查瞭解，在此基礎上確定信用户的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。

（三）建立一套科學的信用等級監測體系

信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作，它絕不是權宜之計，也決不是應景之作，此項工作耗時費力，同時細緻縝密，因此有“系統工程”之説。正因為如此，我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類，建立數據庫，將全套評定資料納入數據庫管理。縣聯社一級法人核算的，縣聯社設一個數據庫即可；縣鄉兩級法人核算的，縣聯社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之後，要對信用評定指標實行動態管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監測和非現場檢測。現場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入户上門進行調查分析，並將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統計數據利用數學公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發現規律性的東西，預測信用户的信用程度發展變化趨勢，指導 全縣的信用等級評定工作。

（四）全面落實小額信用貸款各項優惠政策

一是在貸款條件上，要分清情況，區別對待。對那些誠實守信的農户，對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經調查核實可予以適當展期，並敢於據實再發放少部分新的貸款，以幫助他們恢復元氣，重整家園，養本生息。二是根據風險的大小和農户長期形成的信用狀況，在人民銀行准許的浮動幅度內，適當降低小額信用貸款利率，體現小額信用貸款的優惠政策。三是根據農業生產的季節性、週期性、循環性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農業生產週期相銜接，充分發揮貸款和農業諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用户，可破例提高授信額度，體現信用社的差別政策。

【第7篇】全區婦女創業貸款調研報告

以下提供調研報告給大家參考！

為了解全區女性創業與發展過程尤其是使用小額擔保貸款以來的熱點、難點問題，引領廣大婦女積極參與經濟、政治、文化和社會建設，實現全面發展。近期，區婦聯就全區農村婦女創業的現狀及存在問題開展調研，並針對問題做了有益的探討。

一、全區農村婦女創業現狀

通過調研，我區農村女性創業就業主要渠道為：外出務工，在市內從事服務、商業行業，在家從事農副業生產經營、自主創業。近兩年來，通過市婦聯的小額擔保信貸助推行動，有部分婦女有了創業基金，但比例仍為少數，外出務工的農村女性佔大多數，自主創業的農村女性比例低下，但呈上升勢頭。

二、農村婦女創業存在的主要問題

1、保守的傳統觀念影響了農村女性創業

性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產、照顧老人等家務方面的沉重負擔給女性創業帶來了一定影響。同時有些婦女在經濟上不獨立，並且傳統觀念認為，婦女所承擔的責任僅限於照顧家庭，操持家務，尤其是農村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔，使廣大婦女既沒有創業的動力也沒有創業的基礎條件，致使婦女創業的主動性和客觀條件不足。

2、創業資金缺乏限制了農村女性就業創業

資金不足是婦女創業過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創業初期缺乏資金，由於收入不固定、無合適抵押物、創業規模小等原因，存在貸款擔保困難問題。因此，許多婦女具備創業條件，有好的創業思路，但苦於沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。

3、創業意識不強阻礙了農村女性就業創業

一是畏難情緒嚴重，進取意識不強。對自主創業存在着畏難情緒，思想保守，滿足現狀，擔心投資不賺錢，害怕失敗；二是缺乏主動意識，不願接受新事物，“等、靠、要”思想嚴重，限制了女性創業就業的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉變。有些婦女在潛意識中仍然認同“男主外、女主內”的傳統分工模式，在創業中甘當配角，依賴性較強，不願意走出來創業，走出去就業。

4、自身素質束縛了農村女性就業創業

自身素質決定了婦女創新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響着學知識、學技術的主動性，但由於知識和技能欠缺，對創業感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創業婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創業熱情，即使想創業，所投資的項目仍在傳統項目上做文章，其投資項目規模小、缺乏科技含量，規模層次上不去。

5、小額擔保貸款流程較為複雜，束縛了農村婦女創業探路的步伐

受金融信用危機影響，當前銀行方面對貸款户的審查仍較為嚴格，致使有些文化程度不高的農村婦女好不容易燃起的創業火焰被掐滅。另外，擔保人必須為公務員的規定，對有些農村婦女來説存在較大困難。

三、促進農村女性就業創業的對策和建議

1、進一步加強宣傳引導，轉變觀念

一方面要大力宣傳實踐科學發展觀和男女平等基本國策，用正確的理論影響並促進農村婦女思想觀念轉變，引導廣大婦女樹立“四自”精神，激發農村婦女在經濟建設中的積極性和創造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內”的陳舊觀念，樹立敢於拼搏，敢於創業的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發展自我。另一方面要大力宣傳女性在新農村建設中的重要作用。要廣泛宣傳女性創業典型和“雙學雙比”活動的先進事蹟，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學有榜樣，趕有目標，增強自主創業的信心和決心。

【第8篇】婦女小額擔保貼息貸款工作調研報告

就業是民生之本，安國之策，婦女小額信貸工作是促進婦女創業就業，助推婦女脱貧致富的民心工程，意義十分重大。自2022年婦女小額擔保貸款工作開展以來，宿遷市婦聯高度重視，把這項工作列入重點工作，納入年度目標，創新工作思路，加強與相關部門的協調配合，採取了行之有效的措施，取得了初步成效。

一、基本情況

1、貸款發放情況：我市自202222年底婦女小額擔保貸款工作開展以來，截止2022年3月底共發放貸款3.165億元，扶持創業婦女2275人次，扶持小企業78個，共帶動婦女就業4.3萬餘人。

2、貸款回收情況：全市已到期應償還婦女小額擔保貸款已經全部按期足額還清，貸款回收率為100 %。

3、擔保基金情況：全市為婦女小額擔保貸款提供擔保基金1150萬元。其中，省下撥的擔保基金150萬元，沭陽縣、泗陽縣各配套擔保基金500萬元。

二、主要工作措施

(一)是積極爭取領導重視支持，理順工作機制。市政府牽頭召開婦女小額擔保貸款工作部門協調會，會上明確將市婦聯納入全市小額擔保貸款工作體系，確定了婦女小額擔保貸款經辦金融機構等相關事宜。202222年底因原有承辦銀行工商銀行工作不積極，後將經辦銀行調整為江蘇民豐農商銀行。沭陽縣委書記親自批示，在全縣廣大婦女中開展巾幗創業競賽活動,以活動助推婦女創業小額擔保貸款工作快速開展，並注入500萬擔保基金。泗陽縣注入500萬擔保基金、並積極引進巾幗婦女小貸公司、根據當地實際情況重新調整了擔保機構和發放銀行，進一步推進婦女小額擔保貸款工作健康有序開展。

(二)是全方位、多層面宣傳小貸政策。採取召開會議、下發文件等多種形式，通過電台、電視台、報紙、網站等多種渠道，加強婦女小額擔保貸款政策的宣傳，提高了活動的知曉率。沭陽縣以兩辦文件形式出台了《沭陽縣婦女創業小額擔保貸款財政貼息政策試行辦法》，為貫徹落實《意見》提供了具體的操作辦法。泗陽縣出台了《泗陽縣婦女創業小額擔保貸款管理辦法》，規定新發放的婦女小貸個人最高額度由5萬元調整到8萬元。明確了貸款5萬元需提供2個反擔保人變為提供1個反擔保人，6—8萬元需提供2個反擔保人。泗洪以政府文件形式出台了《泗洪縣全民創業小額貸款“旺業寶”實施辦法(試行)的通知》，其中單獨針對女性創業提出巾幗創業貸款，為女性創業者提供實惠。

(三)是舉辦培訓班，加強面上指導。2022年11月份組織全市縣區、鄉鎮、村居婦聯人員109人蔘加全省婦女小額擔保貸款工作專題培訓班，深入學習小貸工作實務知識;2022年11月泗陽舉辦縣、鄉、村三級婦聯幹部培訓班，邀請省婦聯發展部領導講解婦女小額擔保貸款相關知識;泗洪縣在基層婦聯幹部隊伍中開展小額擔保貸款政策宣傳和業務培訓，提高為婦女服務的能力。

三、存在問題

1、擔保方面，一方面是金融機構門檻高，文件要求是由地方擔保機構提供擔保，但實際操作時都要求提供反擔保，但農村婦女難以找到擔保主體進行反擔保，導致大部分有貸款意願的婦女只好“望貸興歎”;另一方面是地方政府配套投入的擔保基金不足，制約了貸款發放總額。

2、貼息不到位，沭陽縣婦女小額擔保貸款沒有經過擔保公司發放的貸款，縣財政局不認定不予以貼息;泗陽從巾幗小額擔保貸款公司發放貸款，而沒有從指定合作銀行發放，貸款利率較高，財政局也不予以貼息。

3、近年銀行貸款額度收縮嚴重，制約工作的開展。

4、貸款發放銀行單一且放貸的程序比較繁雜，耗時較長，影響貸款發放。

5、各級婦聯開展此項工作缺少必要的人力、物力、財力。

四、對策建議：

1、擴大貸款發放銀行範圍，建議將巾幗小貸公司納入婦女創業小額擔保貸款財政貼息範疇，可以只貼基準利率部分;國有銀行不積極的可以調整為地方銀行。

2、加大工作經費投入，切實保障婦女小額擔保貸款健康有序開展。

3、加大貼息項目範圍，最好能使婦女創業貸款均能享受一定比例的貼息政策，讓更多地創業婦女享受財政貼息。

4、增加擔保基金投入，建議省、市再增加擔保基金投入，帶動地方擔保基金配套投入。

【第9篇】不良貸款調研報告

農村信用社不良貸款出現反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實債務、應調未調等情況。現在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期後，業務前台自動調為不良。加之管理制度不完善、員工合規經營問題等。

一、不良貸款原因：

1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業務範圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客户數量將受到很大程度的影響。客户的穩定性特別是貸款客户的穩定性對信用社控制不良貸款起着舉足輕重的作用。金融機構對客户的爭奪會使信用社失去一部分客户，而這部分客户一旦放棄與信用社的長遠關係後就可能出現歸還原貸款意願減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農户信用貸款數量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

2、國家宏觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經濟政策是緊縮的經濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業的貸款規模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經濟快速增長時，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經濟增長轉為緩和時，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“佔比”的下降多數是通過增加貸款投放量來實現的，而當貸款投放受限後，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“佔比”重新回升。

3、國家對產業結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業或行業的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業、農民的收入下降，進一步影響農村信用社的信貸資產質量。

4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農村信用社產生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業經營、農民生產的成本，影響到企業的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動。

5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。

二、防止不良貸款反彈的對策

根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”並舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現不良貸款的持續“雙降”。

1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關鍵。

一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農村信用社應建立風險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規章制度，並設立專門負責機構，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執行力度。二要嚴格執行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經濟狀況、貸款用途、產品銷售、信用程度等都要進行嚴格審查，紮紮實實做好評估論證，辦好抵押質押手續；對一些高污染、高耗能、發展前景差的企業要嚴格控制放貸，並對貸款企業的資金使用過程進行全程監督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關規定辦好展期手續，防止發生新的沉澱。三要建立貸款責任制，並與年度考核相掛鈎。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的佔比等都納入年度考核的範圍內，對做的好的應進行重獎。四要優化貸款結構，分散風險程度。所發放的貸款要按適當的比例分佈在不同的羣體、不同的企業、不同的行業之中，避免貸款過於集中於某一點，增大貸款的風險度。

2、狠抓信用工程建設，創建良好的信用環境。

要提高信用貸款的質量，就必須創造良好的信用環境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信於民，取信於民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉、金融知識法規諮詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農户授信、建立信用市場等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。

3、創新業務品種，拓寬贏利模式。

農村信用社應積極轉變金融理念，開發新金融產品，發展中間業務，為社會各界提供優質、高效、多種需求的金融服務，增加非利差收入，改善資產質量，提高抗風險的能力。要繼續採取農户小額信用貸款的同時開發擴大農户聯保貸款，降低農户信用貸款的風險。

4、鞏固優良客户羣，防止客户外流。

農村信用社要樹立以客户為中心的思想，充分分析現有客户，瞭解潛在客户。工作中，要緊密聯繫客户，關心其生產經營活動，儘可能地為其提供技術支持、市場引導，並以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩定的客户關係。

5、加大清收力度。

對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，採取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。

【第10篇】銀行貸款業務工作調研報告

為進一步優化貸款結構，努力提高信貸質量，近期，本人對銀行信貸業務進行了調研，現將調研情況報告如下。

一、基本情況和存在的問題

今年來，工商銀行認真執行信貸政策，不斷優化貸款結構，努力提高信貸質量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款餘額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業銀行撥備覆蓋率進一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類貸款餘額649.1億元，可疑類貸款餘額2226.7億元，次級類貸款餘額1673.3億元；從分機構類型看，主要商業銀行不良貸款餘額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動下，企業的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發。然而在信貸總量激增的背後，信貸資金結構尤其值得關注。在信貸投放中，有大部分資金用於支持地方政府融資平台項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金湧入政府融資平台，在保證各地經濟恢復增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業、大項目資金多，但大量中小企業正是面臨技術改造，生產線升級換代的關鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦於沒有資金。銀行在內控與合規建設方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關規定和要求落實到崗位環節不協調，導致崗位職責不清、責任模糊等問題，有些缺乏必要的、經常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀律制度觀念淡薄，業務操作中不能嚴格按規章制度和流程操作，以習慣代替制度，“三查”制度流於形式、人情貸款、關係貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時有發生，有的甚至對嚴重違規問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。

二、經過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點

（一）基層銀行的授信權限上收

前幾年，由於轄區銀行金融資產質量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。

【第11篇】關於農村土地承包經營權流轉與抵押貸款問題調研報告範文

一、農村土地承包經營權流轉的現狀

至200x年底，全市頒發農村土地承包經營權證446119份，簽訂家庭承包合同452788份，簽訂土地流轉合同13155份，流轉面積17.77萬畝，佔耕地總面積的7.8%。主要呈現四個特點：

1、有償流轉租金不高。尤溪縣調查，家庭土地承包經營權的流轉以實物支付或以實物折價支付租金為主，以實物或實物折價支付的佔75%，以現金支付租金的佔22%，不付租金的佔3%。租金支付差距大，每畝租金最低為10元，最高為980元，多數在100元以內。

2、流轉以短期為主。據調查，全市土地流轉期限在1年以內的佔58%，1-5年的佔37%，5-10年的佔3%，10年以上的佔2%。説明經營權流轉的短期及非穩定性。

3、轉包和出租居多。全市轉包、轉讓、互換、出租土地承包經營權的分別為6.91萬畝、1.28萬畝、1.34萬畝、7.53萬畝，分別佔流轉總面積的38.9%、7.2%、7.5%、42.4%，其中轉包和出租的佔81.3%。説明農民流轉的大多數是有償的。

4、農民自發流轉為主。從承包地流轉的過程看，農村土地使用權流轉主要是在農户之間進行，但農户與企業連片出租、規模經營的比重正在提高。從尤溪縣調查來看，農村中有90%土地流轉操作是在農户與農户之間進行，且流轉土地數量小，只有10%是成規模的土地流轉，操作發生在農户與農業企業之間。

二、農村土地承包經營權抵押貸款試點工作成效與主要做法

去年我市在xx、將樂縣開展了農村土地承包經營權抵押信貸試點工作。至200*年底，xx縣農村信用聯社通過公司、基金擔保及土地承包經營權抵押等各類形式共發放15.6萬元貸款支持紅豆杉規模種植户，涉及土地流轉187畝。將樂縣已發放以140畝土地承包經營權作抵押的貸款20萬元。其主要做法是：

1、明確農村土地承包經營權抵押條件和範圍。一是農村土地承包經營權必須是合法流轉取得或通過招標、拍賣和公開協商等其他合法方式取得，並擁有具備法律效力的權屬證明材料；二是土地承包經營權產權關係清晰、合法，村委會或發包方對土地未做“禁止抵押和再流轉”限制。承包經營租賃協議和手續符合國家法規政策；三是抵押期限為《農村土地承包法》規定的承包期以內，同時抵押人取得的土地承包經營權期限應為3年以上，截止信貸抵押之日起，剩餘期限不短於2年。

2、建立土地承包經營權的抵押價值認定和抵押登記制度。由貸款人對土地承包經營權抵押價值進行認定，認定的一般原則：土地承包經營權抵押價值=年租地平均收益×經營期限+種養物價值。同時明確了縣農業行政主管部門為土地承包經營權抵押信貸業務的抵押登記部門。抵押登記後，還要將情況抄報鄉（鎮）農村土地管理部門和村集體經濟組織備案，以方便農村土地管理。

3、設計農村土地承包經營權抵押貸款的風險防範措施。一是把好貸款用途關，防範信貸風險和用地政策風險。借款人取得貸款必須用於農業開發項目及拋荒地復耕；二是合理確定貸款金額與期限。土地承包經營權抵押貸款金額不超過土地承包經營權抵押認定價值的70%。貸款期限由貸款人按中短期流動資金貸款期限確定；三是建立擔保機制，創新貸款模式。①“公司+土地經營權抵押”，即農業產業化企業是承貸主體，並將企業擁有的土地承包經營權作為抵押物，同時企業負連帶責任；②“基金擔保+土地經營權抵押”，即行業設立基金，由基金擔保和經營户的土地承包經營權抵押共同擔保以獲得貸款，擔保責任由基金和土地承包經營權按約定比例分擔；③“土地承包經營權作股權抵押”，即兩個以上經營户以擁有土地承包經營權作為股權成立聯營公司，把股權作抵押申請貸款；④直接以農村土地承包經營權為抵押取得貸款；⑤其他符合法規的貸款模式。

4、政府支持，為農村土地承包經營權抵押貸款提供組織保障。**縣政府下發了《關於農村土地承包經營權流轉管理的實施意見》，對農村土地流轉進行了規範，成立農村土地承包經營權流轉服務中介組織，在試點區域建立鄉（鎮）土地流轉服務中心和村級土地流轉服務站，以協助抵押權人對經營權抵押的土地進行管理和流轉，為農村土地承包經營權抵押信貸業務試點工作提供強有力的組織保障。

三、農村土地承包經營權抵押貸款利弊分析

（一）有利因素

1、增加農村融資渠道，突破農業融資的“瓶頸”制約。開展農村土地經營權抵押貸款，突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使經營户認識到土地不僅是一種生產生存的資源，還可以作為一種生產要素參與融資，既可提高農户保護土地的意識，也可為在農村經濟發展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。

2、促進土地合理流轉，實現土地、金融等各生產要素的有效配置。通過流轉，改變了傳統簡單生產模式，農村土地逐步向集約和規模方向發展，有效提高土地的產出率和農產品的商品化程度。同時，一旦抵押人出現貸款違約，銀行可以將經營權及附着物一起進入土地流轉市場拍賣轉讓，土地資源的配置將更加合理。

3、推動了農業產業化和農村金融業的發展，實現了雙方互利多贏。土地經營權抵押信貸業務的開辦，一方面促進了土地的合理流轉和土地的適度規模經營，推動了農業產業化發展。另一方面，引導金融機構改變了過去以小額信貸為主的單一信貸模式，吸引了更多的資金投入到農村經濟建設中去，從而推動了集約化金融模式與小額信貸等農村金融發展多元模式的形成。

4、解決了農民特別是種養大户擔保難的問題。由於經營大户生產成本投入大，資金缺口較大，對信貸資金需求迫切，通過設定土地經營權抵押信貸，可以支持其開展生產種植，從而方便土地集中使用，使拋荒的耕地重新得到利用和開發，提高土地利用率。

（二）不利因素

1、金融風險加大。農業抵禦自然災害的能力弱，農業保險業務尚未全面展開，如遇到較大的自然災害或市場因素影響，將給開展土地經營權抵押貸款業務的金融機構帶來不可預知的風險，影響了金融部門對這項業務的全面開展。

2、辦理農村土地經營權抵押貸款手續繁雜。金融部門為了保障其既得利益，最大限度降低金融風險，設立了防範信貸風險的有關措施，手續繁雜。加上評估機制不健全，農民文化素質偏低，農户要實現以農村土地經營權抵押貸款，困難很多，部分農户寧願以更高的利息通過商業貸款或民間融資的方式更為便捷，影響了農户參與的積極性。

四、土地流轉和抵押存在的主要問題

1、流轉程序不規範。目前，在土地流轉過程中，主要以轉包為主，流轉形式比較單一，且大部分是在親戚、朋友或相互關係較好的村民之間內部、私下流轉，流轉規模較小，且當事雙方沒有簽訂書面合同，也未向發包的村委會或村小組登記備案，或未經發包方同意，合同條款的公平、完整、規範等也較欠缺。即使個別簽訂了書面合同，也都是農户間的不規範合同，極易產生土地糾紛。

2、中介組織及流轉市場發育緩慢。由於農民思想觀念守舊，嚴重製約了農村土地流轉中介組織及流轉市場的發育。如**縣沙溪鄉於20xx年組織到浙江等發達地區考察土地流轉工作後，成立了土地信託服務站，但至今都沒有正常運作。尤溪縣反映，目前全縣15個鄉鎮都沒有建立土地流轉服務中心，農村土地流轉管理機構不健全，導致全縣絕大部分農村土地流轉不規範，出現自發性無序流轉。

3、鄉村組織越俎代皰。一些鄉村組織不尊重農民的意願，隨意改變土地承包關係，搞強制性的土地流轉。有的把土地流轉收益中的一部分作為鄉村集體收入，損害了農民和集體利益。三元區反映，儘管國家規定第二輪土地承包期再延長30年，但個別地方依然以村規民約的形式規定每3-5年對承包土地進行調整。有的地方不顧客觀實際，以產業化規模經營為由強行流轉，嚴重侵害了農户利益。

4、農村保障機制不健全。當前的農村土地擔負產出農產品的經濟功能和農民的社會保障功能，他們不願將所承包的耕地的經營使用權長期地轉出去，而是把耕地轉包給兄弟姐妹和親戚；在轉包給“非自家人”時，一般寧願把耕地轉包給外村人或同村不同組的人，也不願給同村同組的農户。同時也造成想種地的沒地種，有地的不想種的粗放式經營，降低耕地的利用率。

5、農村土地抵押價值認定不夠科學。農村價值評估權威機構尚未建立，對農村土地抵押價值認定不夠科學，貸款人主觀意願成份比較大，抵押權人實現農村土地經營權這個抵押物的價值也相對比較困難。

五、對策與建議

1、穩妥推進，保障權益。要進一步完善和落實黨的農村土地政策，保障農民的土地權益。在實施《農村土地承包法》過程中，必須十分明確和做到：在30年承包期內，除非農民主動放棄土地的承包權，否則任何組織或個人都不得通過任何手段使農民失去承包的土地（國家需要徵用除外）。只有這樣，才能使農民感到自己是土地的主人，才能真正使農民在土地制度上形成長期穩定的預期。要進一步明確界定農民的土地權利，讓農户真正享有佔有、使用、收益和處置四權統一的承包經營權，讓農户對承包的土地享有轉讓、出租、入股、抵押等權利。同時，要採取政府、村集體和個人合理負擔籌集保險費的原則，積極探索“土地換保障”的辦法，逐步建立失地農民保障制度。對承包期內將承包土地全部流轉進城從事二、三產業的農村居民，享受城鎮居民的同等待遇，參與城鎮最低生活保障和社保等福利待遇，並在進城鎮經商或辦企業或就業等方面給予優先和方便。對受讓經營土地的外地經營主體，在農業技術培訓、户口、子女就學等方面給予照顧。

2、建章立制，規範運作。建議及時出台農村土地承包經營權流轉的政策法規和制度，明確土地承包經營權流轉的原則、範圍及操作程序，構建適應市場化及農村實際的土地承包經營權流轉制度。要進一步規範土地流轉行為，體現土地經營權流轉中自願原則。流轉時必須經雙方當事人協商一致，簽訂流轉合同，報村集體經濟組織、鄉鎮土地承包管理部門備案。土地流轉的期限應由雙方協商約定，但最長的期限不得超過第二輪土地承包期。應簽訂流轉的合同，以合同的形式將流轉雙方的權利義務固定下來，流轉合同應標明雙方當事人的姓名、住址、流轉期限、流轉土地的用途、流轉價款以及違約責任，使雙方一旦發生糾紛，調處有據。

3、創新機制，培育市場。一是建立土地流轉風險保障金制度。土地流轉合同簽訂後，業主每年應交納一定數量的風險保證金，如合同到期無糾紛發生，風險保證金如數退還。二是要積極探索土地股份合作制。按照“明確所有權、穩定承包權、搞活經營權”的原則，在有條件的村組組建生產企業，以土地承包權入股的方式，組織開展土地股份合作制的試點探索工作，在試點成功的基礎上逐步推開。三是要積極培育農村土地承包經營權流轉市場。流轉市場的培育應遵循市場經濟規律，確立集體經濟組織與農民、農户作為流轉市場主體的地位。鄉村組織應堅持土地承包經營權流轉條件和自願、有償原則，不應強行集中土地。政府部門應着重做好法律政策宣傳、制定流轉規則、發佈流轉耕地供求及價格信息、監督土地流轉公開公正和保護正當交易，不要輕易干預農民的市場選擇行為。要加快土地承包經營權流轉服務體系建設。

4、宏觀調控，嚴禁包辦。一是政府要對土地流轉有宏觀上的調控。完善產權登記制度，建立科學的農地資產評估體系，合理評價農村土地價值，逐漸形成城鄉一體化的管理。二是要建立約束政府行為過度干預的機制。準確定位政府在推進土地流轉中的角色，監控土地供需總量的動態平衡，而不是運用行政手段去調整土地資源，與民爭利。三是加強宣傳力度，增加農民對有關法規和政策的瞭解，使土地流轉由自發逐步轉向自覺。

5、積極探索，推動抵押。要強化地方政府與金融部門互動作用，以農村金融體系改革與創新為契機，加大試點力度。要抓緊研究制訂土地承包權和經營權相互分離、用土地經營權抵押貸款的可操作性意見，讓更多的農民在穩定承包權30年不變的基礎上，以土地承包經營權抵押融資的方式，使農民較為方便地獲得急需的啟動資金。要建立健全農村土地價值評估制度。應建立農村土地價值評估機構，可以委託有資質中介機構來承擔，使土地流轉、抵押、清償等行為做到公正、合理。

6、加強引導，優化服務。要把農村土地承包經營權流轉工作擺上各級黨委和政府議事日程，切實加強領導。要加強黨的農村政策的學習和宣傳教育，認真搞好調查研究，發現與解決新問題，總結新經驗，探索新路子，處理好各方面的利益關係。對二、三產業發達、就業門路較多、農民收入比較穩定、部分農民不再以土地收入為主要來源的地方，要積極引導，做好工作，確保農村土地承包經營權流轉工作的順利進行。要切實執行黨的土地承包政策，為土地流轉及時提供法律、政策、信息服務和搞好協調服務，建立土地經營權流轉機制，促進土地適度規模經營和集約經營。

【第12篇】市郵政儲蓄銀行存貸款調研報告

郵政局實行政企分開後，郵政貸款業務從郵政局4類108種業務中單獨分離出來，於3月20日正式掛牌營業，定名為“中國郵政儲蓄銀行”。目前在本市可以發放貸款的只有永安儲蓄所、西柳儲蓄所，陸續還會在今年4月20日之前成立南台儲蓄所，在本年度內爭取成立八里儲蓄所。

一、存款情況

實行撤鄉並鎮後，郵政局在每個鄉鎮確保一個網點，大量吸納了儲蓄額，這是其他銀行無可比擬的。目前城鄉共有郵政儲蓄網點40個，末，郵政儲蓄存款總額達16.5億元，第一季度存款總額達17.9億元。

二、貸款情況

郵政儲蓄銀行以小額貸款業務為主，單一客户最高可以申請到20萬的貸款，最低沒有限制。每筆貸款都需省局審批，縣級郵政儲蓄銀行沒有權限。郵政開户定期存單形式就可以進行小額質押貸款，從今年3月份開辦貸款業務至今已面向全市發放貸款額70多萬。

郵政儲蓄銀行貸款有以下三個特點：

1、發放貸款速度快。用户在申請貸款後，最快3小時就可以拿到貸款，這樣減少了用户的等待時間。同時還款期限在1—365天內，哪天還款都可以。這種命名為“好借好還”的業務方便了用户及時用款，解決了急需用款難的問題，用户對此非常滿意。

2、貸款利率低。其他銀行貸款的利率都是在人民銀行基準利率的基礎上上浮10%——30%，而郵政儲蓄銀行執行的是人民銀行基準利率，不上調利率。

3、放貸領域寬。郵政儲蓄銀行貸款面向全市經商、養殖、住房貸款的用户，範圍比較廣泛，目前來看鄉鎮、農村貸款的比例比較大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、轉變觀念，爭取向銀行模式靠攏。郵政儲蓄過去一直以吸納居民存款為主，儲蓄銀行將工作目標是轉變觀念，積極開展新業務，以信貸為主，儘快向銀行模式靠攏。另外，要儘可能多的增加放貸網點，縮短用户與銀行距離，以便更好的服務用户。

2、鋪開銀行業務，爭取申請省試點單位。郵政儲蓄銀行計劃在5月份新上一些代理基金，代理保險，代收話費、代收農電費等業務，努力把業務形式擴大。儲蓄銀行將20萬的最高貸款額度當作是一個過渡數字，重在練兵，鍛鍊銀行員工信貸的水平。同時爭取在短時間裏，向省行申請更高限額的貸款額度，成為省行的試點單位。

3、貸款模式將由單一向多元化方向發展。郵政儲蓄銀行目前是以小額質押貸款形式發放流動資金貸款，下一步郵政儲蓄銀行將把貸款模式擴展到聯保和信用貸款，農民貸款，以此更好的支持“三農”，服務“三農”。

四、需要政府協調解決的問題

1、郵政儲蓄銀行立足於服務“三農”，70%的網點建在農村，利率相對比較低，希望政府能夠提供一部分需要貸款的人羣，特別是有償還能力、有潛力的農民，向他們推薦來郵政儲蓄銀行貸款。

2、目前，市內自動取款機安放的不太合理，關係到金融行業的秩序，希望政府規劃處理。

【第13篇】銀行貸款業務工作調研報告範文

為進一步優化貸款結構，努力提高信貸質量，近期，本人對銀行信貸業務進行了調研，現將調研情況報告如下。

一、基本情況和存在的問題

今年來，工商銀行認真執行信貸政策，不斷優化貸款結構，努力提高信貸質量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款餘額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業銀行撥備覆蓋率進一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類貸款餘額649.1億元，可疑類貸款餘額2226.7億元，次級類貸款餘額1673.3億元；從分機構類型看，主要商業銀行不良貸款餘額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動下，企業的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發。然而在信貸總量激增的背後，信貸資金結構尤其值得關注。在信貸投放中，有大部分資金用於支持地方政府融資平台項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金湧入政府融資平台，在保證各地經濟恢復增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業、大項目資金多，但大量中小企業正是面臨技術改造，生產線升級換代的關鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦於沒有資金。銀行在內控與合規建設方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關規定和要求落實到崗位環節不協調，導致崗位職責不清、責任模糊等問題，有些缺乏必要的、經常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀律制度觀念淡薄，業務操作中不能嚴格按規章制度和流程操作，以習慣代替制度，“三查”制度流於形式、人情貸款、關係貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時有發生，有的甚至對嚴重違規問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規違紀，導致不良貸款不斷出現。

二、經過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點

（一）基層銀行的授信權限上收

前幾年，由於轄區銀行金融資產質量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。

（二）信貸准入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中

近些年，銀行對貸款客户的要求不斷提高，貸款投向的客户評級大都在a級以上，對標準以下的客户逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經營向集約化經營轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業、大企業）和“四重”（重點行業、重點企業、重點地區、重點產品），信貸投放集中在為數不多的大企業。

（三）社會信用環境不盡理想，銀行債權落實不到位

前些年，一些企業在改制過程中不能有效落實銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制後的企業自然難以得到信貸再支持，而且部分企業信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務的現象時有發生，信用環境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨於謹慎，在很大程度上限制了銀行業務範圍的拓展及業務品種的創新，加之訴訟執行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業貸款的積極性。

（四）銀行內控制度存在缺陷。內控制度在部門與部門間缺少責任制約關係，各部門在內控制度建設執行標準的掌握上不統一。各基層單位由於對各職能部門所制定的內控制度理解程度不同，執行程度和效果也相差較大；部分基層農村合作銀行違規經營、違章操作的現象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問題仍較突出，部分聯社即使違規操作行為少些，也是處於一種“被動合規”的狀態。

三、對策建議

（一）進一步優化貸款行業結構

要嚴格按照“區別對待、有保有壓”的原則，不斷優化信貸結構，推動產業結構調整，力促經濟發展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款，確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務院或國家發改委批准的以外，其餘國家級項目，一律不再投放信貸。對於多晶硅以外的五大產能過剩行業，除國家發改委批准的新上項目外，其餘新上項目一律不得發放貸款。對於續建項目，凡不符合規定標準和程序的，一律不得發放貸款。

要積極實施行業聚焦、客户細分和專業化經營戰略，積極推出綠色金融業務，使企業貸款的行業結構得到進一步的優化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環保、高新技術產業等優質行業的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創新產品出口所需的流動資金貸款要根據信貸原則優先安排，重點支持；對資信好的自主創新產品出口企業可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對中小企業科技創新的金融服務，與科技型企業建設穩定的銀企關係。要繼續加大對園區經濟、重點企業、重點項目和農村經濟的支持力度。抓住建設社會主義新農村的契機，積極支持農業產業化龍頭企業、訂單農業和科技農業的發展，加大對農村基礎設施建設的信貸投入。

（二）進一步優化貸款利率結構

貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處於從屬的地位，它主要是根據貸款利率而調整，並不是貨幣政策向經濟整體傳導的必經之路。經過六次加息以及公開市場操作、上調存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業和投資的速度放緩。信貸對於投資、通脹等的影響已經減弱，並不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統和信貸產生，但現在企業和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬鬆的銀行貸款，固定資產投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。

要使加息起到對症下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產生流動性的各個途徑和各種方式都產生影響。實現這個目標的關鍵在於建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關性和聯動性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場利率都產生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行採取了不對稱加息的方式，存款利率的調整幅度要大於貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場競爭中形成合理定價的能力。

（三）進一步優化貸款期限結構

在穩步推進利率市場化的同時,要進一步優化利率期限結構，發揮利率槓桿在優化資源配置中的作用,鞏固宏觀調控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產負債期限錯配的狀況,優化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導銀行着力優化信貸結構，加快推進金融企業改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發展,優化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩定。

（四）進一步優化貸款客户結構

要牢固樹立“以市場為導向、以客户為中心、以效益為目標”的經營理念，努力拓展優良客户和低風險貸款市場。

1.是要努力抓住黃金客户必須把拓展、培養和鞏固優良客户作為信貸經營的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優良客户實行公開統一授信。對已建立現代企業制度、市場的前景好的重點骨幹企業，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績優客户。

2.是要主攻重點地區為了保障信貸資源優化配置，要吸取以前超負荷經營的教訓，以客户為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環境好的地區，發揮系統調控優勢，集中資金重點建立“高效安全信貸區”。

3.是要堅決壓縮劣質客户在優化增量投入的同時。要超前研究產業、行業、企業和產品的發展趨勢，抓好主動性和預見性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質客户，主動防範化解存量貸款現實和潛在風險是銀行信貸結構調整優化的關鍵所在。對於高風險的客户要採取果斷壓縮的政策。對已列入產業行業指導目錄禁止投資的項目和企業，要進行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會信用環境不佳，尤其在企業轉、改制過程中大量逃廢銀行債務的地區，在嚴格控制新增授信的同時，採取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經營正常但發展前景暗淡的客户，必須主動、提前退出；對錶面“紅火”但潛在風險較大的企業，要主動退出；對受經濟政策影響較大，改制後前途不明朗的企業不予以支持，已有貸款的要主動退出。

4.是要重點支持微小企業貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對支持個體私營經濟信貸市場的開發力度，尤其對產權明、機制活、負債低、效益好的微小企業要建立“綠色通道”制度，實行優惠政策和特殊服務，使其成為新型優良客户羣體和信貸高效低險的“保護區”。要研究制定扶持微小企業的具體措施，建立梯形的客户結構，對有市場、有信譽、技術含量高的微小企業重點支持。對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創新產品出口所需的流動資金貸款要根據信貸原則優先安排，重點支持；對資信好的自主創新產品出口企業可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對微小企業科技創新的金融服務，與科技型企業建設穩定的銀企關係。此外，要加強金融創新，建立適合微小企業特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸後管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微小企業貸款需求。

目前，國民經濟正處在結構調整時期，以企業產權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化，優勝劣汰的市場經濟規律在調控經濟發展中的特殊作用越來越突出。經濟結構調整步伐加快、產業升級週期縮短、企業競爭明顯加劇，這些市場經濟的動態特徵使得銀行業在選擇和發展的空間進一步擴大，對信貸結構的調整既是機遇又是挑戰。銀行要想在這一“舞台”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態勢，積極主動利用其特有的金融調節功能和作為現代經濟的核心作用，引導和促進經濟的發展變化，以信貸結構調整促進貸款質量的提高，進而實現自身的最大效益。