銀企對賬系統調研

目前我行銀企對賬系統已正式上線運行了四個月，對賬系統上線後對基層對賬工作壓力減輕不少，通過前期銀企對賬執行階段來看，對賬工作取得成效的同時仍然存在一些問題，如印模加蓋的與預留印模不一致、或印模不清晰等等。筆者結合基層工作經驗，針對我行對賬工作出現的種種問題及解決方法與各位同事進行簡單交流。

一、當前我行對賬工作存在的問題

首先，基層農商行面臨的客戶群體不同，開立對公賬戶客戶多為個體、私營企業、村級集體組織，這些客戶往往沒有完善的財務核算制度，對財務核算工作不重視，也缺乏專門的財務人員管理，因此造成基層農商行對賬工作往往非常被動；其次大部分對公賬戶開立目的是接受政府每年劃撥的財政補貼款，無其他業務款項進出，客戶開立賬戶成功以後不重視對賬工作；再次是村級扶貧互助社，賬戶法人及管理人員財務水平不高，印鑑管理設立了牽制，要同時預留財政所人員印章，造成對賬不便。

二、我行對賬工作的主要做法

（一）賬戶歸類，建立對公賬戶臺賬

首先，將對公賬戶資訊歸類，建立詳細的臺賬，包含對公賬戶開立賬戶資料種類、證件到期日、對賬週期、法人聯絡方式、對賬人聯絡方式等內容以便於我行對賬管理人及時聯絡對公客戶前來辦理對賬業務，同時對公賬戶資料有效期核查通過臺賬篩選能及時發現資料過期的客戶，便於及時通知客戶更新對公賬戶資料。

其次，將對公賬戶性質、賬戶明細發生額頻度、法人控制等進行按項分類，如財政賬戶、“三資”賬戶列於重點賬戶，安排面對面按月對賬；養老服務中心、農技站、個別企業等財務制度比較健全且發生額較頻繁的對公賬戶安排按月郵寄委託對賬；村級扶貧互助社、其他專業合作社等一些發生業務較少的設立按季郵寄委託對賬；已列於久懸戶的賬戶設立不參與對賬。

（二）加強對公賬戶客戶的對賬意識

我行在受理客戶開立對公賬戶時，首先對客戶進行基本的財務知識輔導，包含支票購買、保管、開具、印鑑使用等。同時將賬戶管理協議及銀企對賬協議基本條款做詳細介紹，告知客戶必須按時完成對賬工作，引起客戶重視。我行在對公賬戶開戶時及時履行告知義務，著重強調多次不及時對賬或一年內未發生收付活動的賬戶將通知銷戶處理，在通知發出30天后未前來辦理銷戶手續的，視同自願銷戶，款項納入久懸戶管理。再次，不及時與我行對賬，因賬戶款項不符造成損失的，我行不負責任。通過這些告知義務的履行引起顧客對於對賬工作的重視從而增強其及時對賬的意識。

（三）加強對賬業務管理，按標準建模

因銀企對賬工作是系統自動驗印，對賬的好壞完全取決於印模收集的好壞，因此我行對所有對公賬戶印模管理非常嚴格，主要做法有：一是對公賬戶開立時及時建立印模，要求客戶提供特殊材質的印章建模，並及時送對賬中心建模；二是涉及客戶印鑑掛失、更換等業務時嚴格按照《太湖農商行印鑑管理辦法》規定的流程辦理，將原印鑑卡更換，設立新印鑑卡及印模，在更換後的新印模未送達對賬中心建模之前不允許客戶對公賬戶發生付款業務。

（四）加強客戶溝通，為客戶提供高效服務

加強與客戶溝通、為客戶提供高效服務為我行對賬工作順利開展提供了有力保障。如，我行安排專門櫃員列印往來賬，每當涉及對公賬戶有款項進入的，會安排專人與對公客戶聯絡，讓客戶及時取回，增加與客戶的黏度；其次每季度結息回單也電話通知對公客戶，久而久之，一些客戶逐漸養成了記賬的好習慣，也增強了對賬意識。

三、對後期對賬工作的展望

目前，其他商業銀行對賬方式設立了紙質渠道與電子渠道兩種模式，筆者認為我行在做好現階段對賬工作的時候也應將對賬方式漸漸向電子渠道轉移，根據客戶選擇，逐步實現電子渠道對賬，如郵件、微信、或者我行開發一個專門用於銀企的對賬的系統，既可以在電腦上登入，也可以用移動APP形式登入，這樣既節約了人力成本與物力成本，同時也實現對賬工作方式的多樣化、快捷化。