在全省農商銀行高管人員 “堅守定位、防範風險”研討班上的講話

在全省農商銀行高管人員“堅守定位、防範風險”研討班上的講話

同志們：

省聯社舉辦這次專題研討班的主要任務是，深入學習貫徹中央和省委、省政府以及監管部門服務實體經濟、防範化解重大風險的一系列重要精神、部署和要求，研究部署全省農商銀行堅守定位、防範風險工作，推進“三大銀行”建設，更好地服務全省經濟社會發展。剛才，闕局長作了重要講話，對我們“堅守定位、防範風險”提出了要求，請大家抓好落實。下面，我講四點意見。

一、深入學習領會中央和省委、省政府以及監管部門重大工作部署，統一思想，提高認識，增強“堅守定位、防範風險”的責任感和使命感

近年來，尤其是這次歲末年初，中央和省委、省政府以及監管部門就完善金融服務、防範化解重大風險密集地召開會議、下發文件、出台措施，重視程度和落實力度前所未有。

（一）深刻學習領會中央和省委、省政府以及監管部門關於金融服務實體經濟的一系列精神、部署和要求。

習近平總書記在第五次全國金融工作會議上指出：“為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨。”今年2月22日，習近平總書記在主持中央政治局第十三次集體學習時強調：“經濟興，金融興；經濟強，金融強。金融要為實體經濟服務，滿足經濟社會發展和人民羣眾需要。”去年末，中央經濟工作會議直接“點名”，要“推動城商行、農商行、農信社業務逐步迴歸本源。”2月14日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關於加強金融服務民營企業的若干意見》，強調要加大金融政策支持力度，積極支持民營企業融資紓困，對金融服務民營企業提出具體要求。

省委、省政府全面貫徹落實習近平總書記講話和中央精神，1月11日，省政府印發《關於實施“百萬千億金惠工程”深化民營和小微企業金融服務的意見》，強調要引導金融資源更加聚焦服務民營和小微企業，到2020年，推動金融機構為全省100萬户民營和小微企業新增普惠口徑貸款不低於1000億元”。

金融監管部門和其他有關部門圍繞習近平總書記講話和中央精神，細化工作要求。今年1月，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部、農業農村部聯合發佈《關於金融服務鄉村振興的指導意見》，要求建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源迴流。銀保監會出台《關於推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》，要求農商行堅守支農支小服務主業，鞏固好支農支小主力軍的優勢地位。2月25日，銀保監會出台《關於進一步加強金融服務民營企業有關工作的通知》，要求金融機構從績效考核、盡職免責、產品創新、科學定價、提高效率等方面優化服務民營企業機制，並要求商業銀行在3月底前制定2019年度民營企業服務目標。

（二）深刻學習領會中央和省委、省政府以及監管部門關於防範化解重大風險的一系列精神、部署和要求。

黨的十八大以來，習近平總書記反覆多次強調防範化解重大風險，在十九大報告中又把防範化解重大風險擺在三大攻堅戰的首位。今年1月21日，中央舉辦省部級主要領導幹部堅持底線思維着力防範化解重大風險專題研討班，習近平總書記在開班式上強調：“堅持底線思維，增強憂患意識，提高防控能力，着力防範化解重大風險。”習近平總書記就防範化解政治、意識形態、經濟、科技、社會、外部環境、黨的建設等領域重大風險作出深刻分析、提出明確要求。習近平總書記強調：“既要高度警惕‘黑天鵝’事件，也要防範‘灰犀牛’事件。防範化解重大風險，是各級黨委、政府和領導幹部的政治職責，大家要堅持守土有責、守土盡責，把防範化解重大風險工作做實做細做好。”2月22日，習近平總書記在主持中央政治局第十三次集體學習時強調“要深化金融供給側結構性改革，平衡好穩增長和防風險的關係，增強金融服務實體經濟能力，堅決打好防範化解包括金融風險在內的重大風險攻堅戰，推動我國金融業健康發展。”

2月11日，省委組織全省地廳級主要領導幹部堅持底線思維着力防範化解重大風險專題研討班，傳達學習習近平總書記重要講話精神。省委蔣超良書記強調，深刻學習領會習近平總書記重要講話精神，防範化解重大風險，是我們黨維護政治安全、確保國家長治久安、實現中華民族偉大復興的長期戰略，是我們黨雖飽經患難但生生不息、歷久彌新的政治基因，是黨的十八大以來黨中央治國理政的重大原則。蔣超良書記要求，要嚴防政治安全和意識形態領域、經濟領域、社會領域、生態環境領域風險，以及管黨治黨、全面從嚴治黨、黨的自身建設領域風險，紮實做好我省防範化解重大風險各項工作。

1月28日，銀保監會召開2019年全國農村中小銀行機構監管工作會議，農銀部郭鴻主任指出：“要以堅守不發生系統性金融風險為底線，繼續打好防範化解金融風險攻堅戰，防止信用違約集中爆發導致不良過快和過度反彈，深化整治脱實向虛擾亂金融市場的違法違規行為，堅決遏制案件高發頻發態勢，合力推進高風險機構處置工作，嚴密防範高風險偏好機構違規經營引發的關聯性風險。”

（三）深刻領會省聯社“堅守定位、防範風險”工作部署的重大意義。省聯社這麼多年來的工作部署，在指導思想和靈魂深處都自始至終強調“堅守定位、防範風險”理念。2017年和2018年，確立“三大銀行”建設戰略，推進“信貸五個轉變”，推廣“四類微貸模式”，開展“四個年”活動，開展“金秋八大行動”， 提出“春天行動十大目標”，打好風險防控組合拳，開展政治巡察、全面審計、專項審計，實施“五個專項治理”，以及2019年“七個年”活動，都是在“堅守定位、防範風險”方面搶先一步，下好先手棋。這次中央和省委、省政府以及監管部門作出服務實體經濟、防範化解重大風險重大部署，更加堅定了我們建設“三大銀行”、堅守定位、服務實體經濟、防範化解重大風險的信心和決心。全省農商銀行要深刻領會省聯社這一工作部署的重大意義，心往一處想，勁往一處使，把一系列工作舉措落實落地，抓出成效，共同書寫全省農商銀行高質量發展新篇章。

二、堅守定位，迴歸本源，服務實體經濟，體現責任銀行的大行擔當

眾所周知，中小銀行是金融體系中不可或缺的一個重要環節，即使是在美國這樣的發達國家，銀行業競爭如此激烈的環境裏，中小銀行數量也達到4000餘家，他們依舊可以在區域細分市場上找準定位、找到發展空間，為區域內的中小企業和其他客户提供信貸服務。對我們農商行來説，支農支小就是我們的使命和責任，是我們的固有陣地。

今年，銀保監會在5號文中提出“農十條”意見15項考核指標，從全省農商銀行來看，如果我們全面完成全年500億元的信貸投放計劃，那麼總體上各項指標能夠基本達標，但還有很多農商行與考核目標有較大差距。

按照黨中央、國務院和省委省政府、監管部門系列新政策、新要求，綜合考慮今年宏觀經濟金融形勢，以及全省農商銀行風險防控態勢和改革發展實際，省聯社對落實相關要求提出了“五個迴歸”的具體意見，我在這裏強調一下，會後希望大家對標對錶抓好落實。

（一）要回歸本土市場。銀保監會5號文件兩句話很明確，“機構不出縣（區）、業務不跨縣（區）”。提出這個要求，“説明中央不支持農合機構跨縣域向上向外設立異地分支機構，不支持農合機構跨縣域投放異地大額貸款，不支持農合機構線下同業資金出省融出給一些不審慎經營風險管控度能力低的金融機構。”

針對農合機構跨區域放貸問題，監管部門加大了問責力度。2018年8月，銀保監會官網公告，在對內蒙古、江西、河南、廣東、四川等5家省聯社的現場檢查中發現，部分省聯社沒有按照黨中央、國務院要求，積極引導農合機構強化農村金融服務，少部分縣域農合機構嚴重偏離支農戰略定位，違規發放大額、異地、非涉農貸款，對有關省聯社責任人給予相應處理。同年，銀保監會開展窗口指導近20次，重點治理資金循環空轉，繞道同業投資大額限控行業的貸款意志導致存貸比過低的行為；湖南銀保監局對轄內涉農貸款負增長或沒有完成小微貸款增長目標的機構，下調了評級檔次；黑龍江銀保監局對轄內農商行利用通道、同業通道發放異地貸款的違規行為合計罰款3000萬元，創2018年條線單起違規罰款的最高金額等等。監管部門對跨區域經營的處罰力度之大，既表明了限制農商行離農脱小、盲目擴張的決心，又體現了對農商行將資金更多的留在本地，專注支持縣域經濟發展的督促與希冀。

從我們系統來看，過去一些農商行熱衷賺熱錢、賺快錢，與國有大行爭市場、爭客户，懶於深耕本土市場，大量參與發放銀團貸款，結果導致市場丟失、客户流失、資金損失，撞得頭破血流，凡是銀團貸款發放的多的行，大都背上了沉重的包袱，教訓不可謂不慘痛。

從我省情況來看，各市縣本土信貸市場足夠大，沒有理由捨近求遠。而且，把貸款放到遙遠的外地，對那裏情況不熟悉，貸後管理不好抓，市場風險也不好把控。勞神費力地把貸款放到外地，説穿了就是為了照顧關係，隱藏道德風險。各市縣行要對跨區域貸款進行清理，逐步收回。今後，要嚴格限制跨區域放貸行為，堅持資金取之於當地、用之於當地，支持本土實體經濟發展。特別是“一芯兩帶三區”戰略在當地有項目安排、有產業佈局的，要主動對接，跟蹤服務。

（二）要回歸信貸主業。習近平總書記強調：“要深化金融供給側結構性改革，增強金融服務實體經濟能力。”對全省農商銀行來講，落實金融供給側結構性改革，就是要脱虛向實，擴大信貸投放，優化信貸結構。

近年來，全省農商銀行總體上能夠保持正確方向，但也有少數農商行以經濟下行壓力為名，或追求短期效益，甚至為了攫取短期政績和榮譽，紛紛將資金運用到票據和資金市場。脱離主業，看似“熱鬧”，實則是“表面繁榮”，不僅丟掉了農商行賴以生存的“三農”根基，而且承擔了票據業務、資金業務隱藏的巨大風險。而資金業務一旦違約就沒有任何追償抓手，不像貸款出現風險後還有殘餘價值，還有抵押物可以追索，還可以重組。如京山農商行9.8億元票據業務存在風險，省聯社快速反應，採取有力措施追償8.72億元，目前還有1.08億元尚未收回。

去年末，全省銀行機構存貸比82%，全省農商銀行64%，相差18個百分點，有些市縣行不到50%。這説明大量資金沒有通過信貸渠道流向實體經濟領域。而且，目前10年期國債收益率僅3.195%，AAA債券收益率不到4%，與之相比，貸款收益明顯高得多。

農商銀行是小銀行，信貸才是主業。我們不是投行，玩不過資本市場大鱷，玩不懂層層嵌套的資管業務，這類業務一旦出現風險，會影響整體發展，絕不能做“種了別人的田，荒了自己的地”的傻事，要把更多資金配置到信貸業務上來。

（三）要回歸小微客户。有學者曾做過比較研究，生產銷售飛機的波音公司與經營奶粉、牙膏等日用品的寶潔公司，年銷售額相差無幾，而寶潔公司的淨利潤更多。這説明小微產品同樣能撐起巨大的商業帝國。1852誕生的美國富國銀行，160多年來始終定位小微客户，以社區居民和小微企業為主要服務對象，在2008年全球金融危機中屹立不倒，逆勢發展，2013年一躍成為“全球市值第一銀行”。 招商銀行佈局零售業務，零售貸款佔比52%，淨息差為2.55%，在全國銀行業最高。福建省聯社一直堅持“小額、流動、分散”理念，單户300萬元以下貸款佔比高達93％，不良率不到2%，經營效益處於全國農信系統領先位置。

從我們系統內部來看，在小微客户上持續發力，“四類微貸”模式推廣得力的農商行，業務拓展和風險防控都實現了雙贏。荊州農商行作為微貸試點單位，率先推動微貸業務持續發展，目前微貸餘額33.6億元，比年初淨增6.2億元，增幅22.6%。三峽農商行積極推進科技賦能微貸，轄內微貸規模突破20億元，微貸的發展也帶動了存款、工資代發、手機銀行、掃碼付等零售業務全面發展。鄂州農商行立足消費金融，大力拓展微貸業務，微貸規模突破5億元，帶動整個業務發展呈現良好勢頭。而沙洋和雲夢農商行，到2月末單户500萬元以下貸款佔比分別為17.53%、19.86%，排名全省後兩位，兩家農商行的風險貸款佔比和逾欠貸款佔比均排在全省前列。

目前，微貸利率水平高於各項貸款平均水平3個百分點，逐漸成為新的利潤增長點。因此，全省農商銀行要堅持做微、做小、做散，把更多的資金用於扶持“三農”、民營企業和小微企業，錯位競爭，差異化經營。

（四）要回歸差異化服務。農商銀行的差異化服務是什麼？是“農”、是“小”、是“親民”。隨着農信社改製為農商銀行，體量變大、機制變活，一些人逐漸脱農、棄農，進城傍大款，忘記了初心，丟掉了定位，丟掉了優勢。好在這幾年我們又逐步迴歸差異化服務，撿回優良傳統，很多市縣行主動創新產品、提升服務，與其他商業銀行錯位競爭，做到了人無我有、人有我優。

隨州農商行在2016年5月創新推出一款“致富貸”貸款產品，單户額度一般在50萬元以下，最高300萬元，僅僅一年時間就投放了8個多億，貸款到期後僅有1筆30萬元貸款逾期。三峽農商行與宜昌市財政局、科技局、農業局、畜牧局深入對接，充分運用財政增信，創新開發了“惠農貸”“科技創新貸”“畜牧貸”等特色信貸產品，2018年以來，共運用財政增信發放貸款22.12億元。

最近，省聯社對微貸技術進行本土化改造，開發了三大系列18個子產品，實現了前台客户經理營銷的“簡單化”，降低了客户經理執業技能的准入門檻，讓微貸技術能夠被大眾掌握，成為一個大眾化、標準化的技術。產品在基層反響很好，提振了客户經理營銷微貸的信心。

全省農商銀行要不忘初心，堅守定位，脱下“皮鞋”穿“草鞋”，發揮好接地氣的人緣地緣優勢，向客户主動推介和量身提供適宜的金融產品與服務，打好親情牌，真心真情下沉服務，增加客户粘性。

（五）要回歸科學激勵機制。機制出動力，機制出活力。重慶農商行推出三農業務傾斜考核模式，把主城區以外的31家分支行定位為三農業務分支行，將支持農户創業、農業產業化等貸款利息收入的20%直接調增支行考核利潤，充分調動了基層服務“三農”的積極性，並建立人才憑鄉村振興實績正向調動機制，在晉升渠道、薪酬待遇上優先保障。去年底，重慶農商行涉農貸款突破1500億元，比成立時增長4倍，年均增速19.6%，餘額與發放額均居重慶同業第一；小微企業貸款餘額1056億元，成為重慶最大的涉農銀行和零售銀行。

我們系統80%的網點和人員在縣域地區、服務了全省農商銀行80%的個人客户，要提升每個市縣行、每個支行支農支小的主動性和積極性，關鍵要持續優化支農支小的科學激勵機制。各市縣行要建立科學合理的支農支小考核評價指標體系，並與各級行領導班子的績效考核、履職評價和任用選拔掛鈎。對偏離定位、支農支小不力的，堅決糾正、限期整改，情節嚴重的，對領導班子嚴厲問責。

三、認清當前形勢，全面排查風險，採取強力措施，確保不發生區域性系統性風險

金融是現代經濟的核心，金融安全至關重要。防範金融風險，守住不發生區域性系統性金融風險的底線，維護金融安全，意義特別重大，責任特別重大。

（一）深刻認識風險的嚴重危害性。美國氣象學家愛德華•洛倫茨曾經提出著名的“蝴蝶效應”理論，説是一隻在南美的蝴蝶偶爾振動翅膀，可能在兩週後引起美國得克薩斯州的一場龍捲風。而作為銀行金融機構，任何一個風險點，都可能是蝴蝶扇動的翅膀，風險控制不好，就足以給銀行帶來滅頂之災。這樣的案例很多。

有的因戰略失誤導致銀行破產。成立於2004年的日本振興銀行，是一家為中小企業提供融資服務的小型專業銀行，該行成立之初的經營宗旨是面向中小個體企業提供小額融資服務。2007年3月以後，為追求更大利益，開始採取冒進和擴張政策，向非銀行金融機構收購債權或大額融資，後因大量不良債權導致資不抵債。2010年9月，申請破產保護並得到批准。

有的因違規操作導致滅頂之災。最著名的是英國巴林銀行倒閉案。1995年，巴林銀行新加坡期貨公司執行經理裏森，一人身兼首席交易員和清算主管兩職，違規運用賬户進行期貨交易，造成損失超過10億美元，這一數字是巴林銀行全部資本及儲備金的1.2倍，233年曆史的老店頃刻瓦解，最後被荷蘭某集團象徵性地以1英鎊收購了。

有的因聲譽風險導致銀行倒閉。始建於1965年的北巖銀行，是英國五大抵押貸款銀行之一。2007年下半年，美國次貸危機襲來，沒有足夠流動性資產的北巖銀行向英格蘭銀行求救，申請資金援助。這一消息被BBC曝光的同時，北巖銀行宣佈，預計2007年税前利潤將比預期低20%，進一步引爆了民眾恐慌情緒，導致擠兑。2007年10月，北巖銀行宣告倒閉，尋求買家注資。

在這些案例中，我們可以看到，風險具有很強的隱蔽性、傳染性、破壞性、毀滅性，一旦爆發就像推倒多米諾骨牌，不可收拾。我們一定要把防控金融風險放到更加重要的位置，採取一系列措施，牢牢守住不發生區域性系統性風險底線，維護金融安全和穩定。

（二）全面摸清全省農商銀行面臨的重大風險問題。當前，全省農商銀行風險總體可控，發展態勢良好，在全國農合系統排名靠前，與其他商業銀行相比，也是比較好的。但越是這個時候，越要堅持底線思維，增強憂患意識。無事深憂才能有事不懼，未雨綢繆才能把握主動。我們要梳理各領域存在的重大風險隱患，做到心中有底、心中有數。

第一，政治領域、意識形態領域、社會安全領域及外部風險無時不在。當前，我國面臨複雜的外部環境，風險和鬥爭越來越現實地擺在我們面前。

一是政治安全風險。從外部來看，最直接的風險就是敵對勢力亡我之心不死，攻擊黨的領導，顛覆社會主義政權。從我們內部來看，最主要的風險是有的領導幹部對政治安全認識模糊，認為政治安全僅僅是政法、宣傳、統戰部門的事，與自己無關，與業務無關，對政治安全風險麻木不仁，對政治紀律和政治規矩的嚴肅性認識不足，對政治安全風險的嚴重性重視不夠。

二是意識形態安全風險。意識形態工作的根本任務是實現“兩個鞏固”。當前，我們還存在薄弱環節。主要是內部媒體宣傳不夠，輿論引導水平不高，談心講故事能力不強，難以打動人，正面宣傳的傳播力、感染力、穿透力亟待增強。有的領導幹部對意識形態工作的極端重要性缺乏足夠敏感，對意識形態強調不夠，對幹部員工思想缺乏應有的引導和管理。

三是社會安全風險。針對農商銀行的羣體上訪事件沒有完全平息，過去辭退的信用站員工一再有組織地集體鬧訪；釣魚網站、詐騙、盜搶等外部侵害風險時刻存在。2015年漢川農商銀行新河支行持槍搶劫案，2016年沙洋農商銀行五里支行持槍搶劫案，信用卡惡意透支案，以及各地接連發生的在ATM機上安裝竊密裝置案件，説明風險就在我們身邊。特別是去年發生的棗陽農商銀行巨星支行員工挪用庫款案件，就是典型的外部人引誘內部員工作案，給農商銀行造成重大損失。

第二，銀行業經營領域風險比較突出。受經濟長期下行影響，企業經營困難，風險向銀行傳導，整個銀行業面臨嚴峻的信用風險、市場風險、流動性風險，以及效益增長緩慢的風險。突出表現在以下幾點：

存款方面，存在穩定性下降、偏離度加大、綜合成本上升的風險。過去，由於對公存款抓得有力，儲蓄存款略顯不足，大額財政性存款佔比超過40%，如果集中支取將導致偏離度加大，穩定性下降。去年底，因為財政性存款集中支取，全省農商銀行存款一個月下降一百多億。另外，有些存款產品偏重提高利率，將導致資金成本上升。截止2月末，全省農商銀行存款淨增907億，“吉祥三寶”攬存超過1500億，這説明大量存量資金轉向這一產品，後續這一趨勢還將持續，將進一步抬高整個資金成本。目前，農商銀行是全省第一大行，通過提高利率爭奪存款是以大博小，要適可而止。

貸款方面，房地產貸款、政府平台貸款、擔保公司擔保貸款等過去的優質項目貸款，逐漸演化為風險貸款，同時社會風險向銀行傳導。前幾年，房地產市場一片紅火，大量資金湧入，我們也發放了很多房地產開發類貸款，隨着國家調控力度加大，市場逐漸回冷，很多企業資金鍊斷裂、老闆跑路、項目爛尾，導致貸款出現風險。過去我們認為，放政府平台貸款就相當於把錢放進保險箱，去年財政部下發通知，劃清政府與平台公司的關係，導致政府平台貸款直接暴露於風險之下。還有，前些年經濟上行，民營擔保公司遍地開花，這幾年經濟下行，民營擔保公司無力履行擔保責任，大量風險轉嫁到農商銀行。

票據業務方面，一些地方要求徹底放開貼現、轉貼現業務，通過票據衝抵信貸規模。李克強總理在2月20日的國務院常務會議上指出：“降準信號發出後，社會融資總規模上升幅度表面看比較大，但仔細分析就會發現，其中主要是票據融資、短期貸款上升比較快。這不僅有可能造成‘套利’和資金‘空轉’等行為，而且可能會帶來新的潛在風險。”根據銀保監會近兩年票據業務處罰案例梳理總結，辦理貿易背景不真實的票據業務、以貸款或貼現資金繳存銀行承兑匯票保證金、自開自貼、貼現資金迴流出票人、未將票據貼現納入授信管理、違規與票據中介開展票據業務等行為，都屬違規行為。票據貼現動則幾百萬、幾千萬，我們服務的對象主要是小微客户，沒有那麼大的需求。一些地方的大額貼現業務，對標要求幾乎樣樣違規。把幾千萬、幾個億的資金交給票販子，交給從不認識的陌生客户，不出風險才怪。去年，有的市縣行藉助中介機構把大量資金融到外省，差點釀成轟動全國的大案。這方面大家一定要警醒，票據貼現絕不能無原則地放開。

資金業務方面，面臨兑付風險。資管新規出台後，各大銀行紛紛設立理財子公司，很重要原因就是為了隔離理財資金與銀行經營資金，避免風險相互傳染。資金市場一旦違約，沒有任何抓手，不像貸款還有抵押物可以追索。目前，潛江、隨州、仙桃、襄陽、荊州等5家行2.28億元債券投資已經出現違約。

利潤方面，面臨增收乏力、成本攀升、利潤下降的風險。2018年，部分市縣行實際利潤比上年下降。利潤一旦下降，將導致風險監管指標不達標，股金分紅減少，影響股東對農商銀行的信心，影響農商銀行社會形象和行業地位。

第三，合規與操作領域風險有所抬頭。操作風險無處不在，只要是人操作，就會有風險。全省農商銀行2000多個網點，3萬多名員工，攤子大、鏈條長、環節多，與其他銀行相比，面臨更多的風險。近年來，我們加強制度建設，完善內控管理，風險防控一直做得比較好。但去年以來，受外部環境影響，操作風險有上升之勢。棗陽農商銀行巨星支行櫃員，採用空繳物品箱、塗改尾箱餘額、現金空存方式挪用庫款，就是典型的操作風險。

第四，信息科技領域風險隱患增加。科技競爭是國際競爭的重頭戲，科技領域安全是國家安全戰略的重要組成部分。最近，美國以安全為由，打壓華為的5G技術，背後體現的就是科技的競爭。當前，整個金融業在科技高鐵上飛速運行，任何一個風險點都有可能引發系統性大災難。2014年7月1日，寧夏銀行核心系統數據庫出現故障，導致該行存取款、轉賬支付、借記卡、網上銀行、ATM和POS業務中斷長達 37小時40分鐘。2018年，華夏銀行科技開發中心開發經理利用職務便利和系統漏洞，非法進入系統，植入病毒程序，取款1300餘次，盜取資金718萬元，持續一年才被發現。今年春節期間，因線上交易量激增，導致農信銀網上銀行、手機銀行系統出現反饋延遲等現象，全省農商銀行客服諮詢電話激增，給廣大客户服務造成影響。

第五，黨的建設領域存在現實風險。從巡察、審計、信訪核查反映的問題看，存在作風不實、懲防體系建設力度不夠、整治形式主義和官僚主義不徹底等問題。有的行對履行監督執紀問責認識不到位，存在畏難心理，方法手段不多，不敢監督、不善監督，不敢問責、不善問責。有的行管黨治黨寬、鬆、軟狀況尚未徹底改變，不能腐的堤壩尚未築牢，落實黨風廉政建設責任制力度不夠，推進全面從嚴治黨向基層延伸不力。少數農商行腐敗問題依然易發多發，特別是在信貸領域仍有一些人不收斂不收手。有的領導幹部存在不擔當、不作為、慢作為、假作為的問題，對一些違規違紀問題睜隻眼閉隻眼，不敢擔當，不願擔責，習慣當“老好人”，不願得罪人。

我上面講了五個方面的風險和問題，可能掛一漏萬，還不全面，各市縣行要舉一反三，逐條梳理排查經營管理中存在的各類風險。要立足於各地實際，把形勢估計得更嚴峻些，把問題查找得更準確些，把措施制定得更詳盡些，切忌諱疾忌醫、避重就輕、遮遮掩掩。

（三）正確把握防範化解風險的方式方法。風險具有複雜性、頑固性、關聯性，防範化解風險要講究方法和策略。

一是要充分認識最大的風險在於看不見風險，切實提高風險意識。三十六計中第一計“瞞天過海”解釋説，當防備十分周密，就容易麻痺大意；司空見慣的，往往不再懷疑，結果容易中套。古人早就深刻認識到風險極強的隱蔽性。“明者遠見於未萌，而智者避危於未形”。我們一定要提升風險意識，以風險的眼光去看問題、抓工作，時刻緊繃防範風險這根弦，常管大事、常思大局，牢固樹立“防範風險沒有一勞永逸、麻痺大意必將前功盡棄”的憂患意識，科學預判形勢發展，增強防範風險的預見性，下好先手棋，打好主動仗，做到見微知著、未雨綢繆，把主動權牢牢掌握在手中。

二是要把握好節奏和力度，緩釋存量風險，嚴控增量風險。風險化解牽一髮動全身，要統籌考慮，有序推進。比如真實反映逾期90天以上的不良貸款，一定要兼顧不良貸款率、資本充足率、撥備覆蓋率、利潤等重要指標，必要時可在合規的前提下，通過借新還舊、展期等方式，把風險後移，以時間換空間，在可承受的範圍內邊釋放邊消化。2017年末，貴陽農商行將大部分逾期90天以上貸款一次性納入不良貸款科目，不良貸款率飆升至19%，導致主要風險監管指標嚴重不達標，影響自身經營安全，對社會形象造成負面影響。我們一定要吸取深刻教訓，同時嚴控新增不良貸款，防止前清後死、尾大不掉。

三是不能為化解風險而製造新的風險。風險並非獨立存在，而是環環相扣、互相作用，如果處理不好，很可能一個爆點就引發一系列危機。化解風險一定要有全局觀、大局觀，就像下棋一樣，要走一步想三步，千萬不能顧此失彼、因小失大。比如，我們接收抵債資產，手續一定要合法合規，防止給後續處置帶來麻煩。特別是在風險貸款化解上，新官不能不理舊事，不能簡單地把重組、續貸、展期一概否定，粗暴地停貸、斷貸，那樣只會把企業更快地搞死，就是在製造風險。再如，我們在處理違規違紀責任人的同時，要做好幫扶工作，防止過激行為。又如，我們在清理內部員工佔用住房問題的同時，對特殊對象要妥善安排，防止出現新的矛盾。這一點各市縣行去年做得很好，清理工作比較順利。

四、強化政治責任，增強鬥爭精神，堅決打贏“堅守定位、防範風險”攻堅戰

堅守定位、防範風險，任務艱鉅，責任重大。全省農商銀行全體幹部員工，尤其是各行領導幹部，要強化責任意識，增強鬥爭精神，以守土有責、守土負責、守土盡責的責任擔當，帶領廣大員工奮發有為、創新進取、苦幹實幹，切實把這項工作抓實抓好，抓出成效。

（一）增強政治責任。剛剛頒佈的《中共中央關於加強黨的政治建設的意見》明確指出：加強黨的政治建設，必須把堅決做到“兩個維護”作為首要任務。全省農商銀行是黨領導的金融企業，必須堅決做到“兩個維護”，深刻認識堅決做到“兩個維護”是具體的、實踐的，關鍵看行動、關鍵看落實、關鍵看成效。省聯社部署“堅守定位、防範風險”工作，是堅決做到“兩個維護”，在思想上政治上行動上同以習近平同志為核心的黨中央保持高度一致的具體體現。全省農商銀行要根據省聯社決策部署，結合自身實際，自覺把本行工作放在黨和國家工作大局中、放在全省農商銀行發展大局中去思考、去謀劃、去推進，把各項工作落實落細落小，細化實化具體化，求實務實抓落實。要對照習近平總書記重要講話精神，對照中央和省委、省政府決策部署，對照監管要求，經常開展再學習、再領會、再梳理、再落實，對貫徹落實情況經常“回頭看”，及時糾正工作中的“温差”“落差”“偏差”和“空轉”，務求工作實效。要把“堅守定位、防範風險”工作成效作為檢驗政治責任的重要標準，自覺對標對錶，不斷鞏固提高。

（二）增強鬥爭精神。黨的十八大以來，習近平總書記在不同場合多次強調要“發揚鬥爭精神，提高鬥爭本領”。全省農商銀行改革發展越深入，遇到的新情況、新問題、新挑戰會越多。有風險不可怕，可怕的是對風險麻木不仁、視而不見。我們要大力弘揚鬥爭精神，面對各種風險，不能膽怯、不當逃兵。要始終保持共產黨人敢於鬥爭的風骨、氣節、操守、膽魄，不懼於任何艱難險阻，不屈於任何兇險對手，以知難而進、逆流而上的氣概，勇立潮頭、奮勇搏擊。對審計發現的各類違規違紀違法問題，要堅持原則、敢抓敢管。對各種違背黨的原則、紀律的言行和歪風邪氣，要敢於亮劍、較真碰硬。要增強鬥爭本領，不僅要敢於鬥爭，還必須善於鬥爭，講方法、講策略、求實效，在嚴格監督執紀問責的同時，做好耐心細緻的思想政治工作和幫教工作，化解矛盾，營造和諧的工作氛圍。

（三）再增工作舉措。圍繞中央和省委、省政府以及監管部門決策部署和工作要求，省聯社出台了“七個年”活動方案，制定了11項信貸管理制度，配套了10個薪酬管理辦法，完善了風險防控制度，“四樑八柱”主體框架基本確立。堅守定位、防範風險是“迴歸本源年”和“風險化解年”的重要內容，也是“七個年”活動的重要組成部分，各市縣行要學會“十個指頭彈鋼琴”，統籌規劃，協調推進。省聯社相關部門要儘快出台活動方案，各市縣行也要相應細化方案，把省聯社要求落到實處。省聯社黨委將定期聽取情況彙報，研究解決活動推進過程中存在的突出問題，對活動進展落後、推動不力、效果不佳的單位實行約談。省聯社將對各市縣行完成情況逐項考核，考核結果與市縣行領導班子履職評價、績效薪酬掛鈎。

目前，“春天行動”已進入衝刺階段，發展勢頭好於往年，存貸款淨增額、增速都令人欣喜。存款淨增881億元，比同期多增219億元，超額完成全年任務；貸款淨增155億元，電子銀行拓展和不良貸款壓降任務也完成較好。今天距離“春天行動”結賬還剩二十多天，各市縣農商銀行要抓緊時間，精準發力，查漏補缺，全力衝刺，實現一季度工作“滿堂紅”。

同志們，“堅守定位、防範風險”，是全省農商銀行各級黨委的政治責任。我們要增強“四個意識”、堅定“四個自信”，堅決做到“兩個維護”，切實履職盡責，把各項工作做深做實做細，確保在增強“兩個維護”的自覺性和堅定性上有擔當有作為，在堅持問題導向、底線思維上有擔當有作為，在提高服務實體經濟能力和防範化解風險能力上有擔當有作為，在增強鬥爭本領、加強鬥爭歷練上有擔當有作為，在完善體制機制上有擔當有作為，努力推進“三大銀行”建設，闖出全省農商銀行更高質量發展的新天地，為全省經濟社會發展做出新的更大的貢獻！

謝謝大家。