如何守住“銀髮族”的“錢袋子”

如何守住“銀髮族”的“錢袋子”

中國人民銀行益陽市中心支行 諶爭勇

湖南省益陽市人民政府金融工作辦公室 胡 軍

廣場上、公園裏、商場外，不少老人每天忙着“趕場”，忙着聽講座，忙着領雞蛋、掛麪、電飯煲……，有些不法分子打着“服務老人”“關愛老人” 的旗號，利用健康講座、親情營銷、網絡營銷、上門推銷等手段，招搖撞騙！近些年來，老年人逐漸成為被詐騙的主要對象，各種電信詐騙、保健品詐騙、養老金投資詐騙等騙局層出不窮，有相當多的老年人，被騙子們騙走了自己辛苦攢了大半輩子的“養老錢”而心痛不已。

據湖南省益陽市2022年5月涉眾型非法經營風險排查統計數據顯示，養老領域風險主體數量、涉及人數和金額，分別佔全部風險主體的24.2%、30.9% 、37.4%，養老領域非法集資案（事）件仍然高發。以湖南都好科技集團有限公司非法吸收公眾存款案為例，從2018年4月至2020年8月，該公司法人代表王某以宣傳“都好養老養生公寓”項目為由，向老年人推廣和簽訂《健康養老養生服務合同》，採取收取牀位預付金、發放牀位居住證、承諾以消費補貼的形式返現方式，共涉集資羣眾1790人、2162筆、總金額達9129.8萬元，集資人員年齡跨度為31-95歲，其中60歲以上的人員達1489人，佔全部集資人羣的83.2%，而絕大部分集資羣眾抱着投資目的。

無獨有偶。權威媒體於今年6月2日曝光了“養老公寓”圈錢近千萬元、益陽市200餘名中老年人被騙的案例。該案基本案情為：湖南龍吟養生養老有限公司某某分公司於2019年3月18日成立，徐某系湖南龍吟養生養老有限公司某某分公司實際負責人。2019年期間，被告人徐某夥同趙某明、李某（均另案處理）等人在明知沒有相關金融許可的情況下，仍以湖南龍吟養生養老有限公司某某分公司提供養老服務的名義，聘請多名業務員，通過簽訂養老公寓房屋使用權合同並許以高額利息的方式，按照投資的金額，承諾每年返還10%左右的“福利”。投資金額越高，返利力度越大，牀位費折扣也越大。龍吟公司採取定期培訓、印刷宣傳單、口口相傳、發放吸收存款提成的手段，非法吸收公眾存款828.5萬元，涉及不確定對象222人，被騙對象中幾乎全是中老年人。儘管法院以非法吸收公眾存款罪判處被告人徐某有期徒刑三年，但湖南龍吟養生養老有限公司資不抵債，給集資羣體造成了很大損失。其實騙子的騙術並不高明,但是為啥老人會屢屢受騙?讓我們來看看被騙老人自己怎麼説。

被騙老人一：龍吟公司在益陽某生態旅遊度假村舉辦了一次大型活動，在旅遊的過程中，開始宣傳所謂的“候鳥式養老”理念，慫恿我投資、購買會員資格。而參加這個活動的有益陽各地的老年人，所以我就對這個公司深信不疑。

被騙老人二：每天都能在公園、公交車站、醫院等地方碰到龍吟公司員工發傳單，而他們每次對我噓寒問暖，也經常幫我的忙。因為缺少子女的陪伴，讓我重新感受到親人的温暖，對其公司以及員工充滿了信任與好感。

被騙老人三：我覺得自己是個謹慎小心的人，本來剛開始根本不信這些東西，只是為了免費的油米麪和雞蛋去的，但到了投資現場，看到很多已經投資一季度的老人，都拿到了利息，我就開始心動了。

老年人被騙已並非益陽個案，在全國各地均有顯現。比如前不久，江蘇省高級人民法院與南京、蘇州多家人民法院集中宣判了五起養老詐騙犯罪案件，這五起詐騙案件的涉案金額高達近20億元之多，受害的老年人多達1500多人，涉案金額和受害人數規模，説是觸目驚心也毫不為過。

應該説，隨着中國人口老齡化進程加快，老年人已成為一個重要的金融消費羣體，廣泛參與各類經濟金融活動，“銀髮經濟”已站在風尖浪口，同時也成為非法集資活動的高發地。從中國老齡協會與中國司法大數據研究院聯合發佈的數據顯示，2020年老年人金融財產權益受侵害的刑事案件中，超九成為非法集資類犯罪。因此，如何守住“銀髮族”的“錢袋子”，具有十分重要的現實意義。

勿庸諱言，近年來一些機構和企業打着“金融創新”“養老服務”“健康養老”等名義，以“高利息、高回報”為誘餌實施非法集資活動吸收老年人資金，給老年人造成嚴重財產損失和精神傷害，存在重大風險隱患。下面我們就來説説，在日常生活當中，老年人應該如何防範呢？我們一起看看常見的幾種騙局：

第一種是以提供“養老服務”為名的非法集資。一些機構明顯超過牀位供給能力承諾服務，以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預付卡”、預交“養老服務費用”等名義，以向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值等形式實施非法集資活動。

第二種是以投資“養老項目”為名的非法集資。一些機構或企業打着投資、加盟、入股養生養老基地，以銷售虛構的養老公寓或者以長期出租養老牀位、銷售養老公寓使用權等名義，通過返本銷售、售後返租、約定回購、承諾高額利息、“私募基金”等形式實施非法集資活動。

第三種是以銷售“老年產品”為名的非法集資。一些企業不具有銷售商品的真實內容或者不以銷售商品為主要目的，採取商品回購、寄存代售、消費返利、免費體檢、免費旅遊、贈送禮品、會議營銷、養生講座、專家義診等方式欺騙、誘導老年羣體，實施非法集資活動。

第四種是以宣稱“以房養老”為名的非法集資。一些企業以非法佔有為目的，打着“以房養老”的旗號，通過召開推介會、社區宣傳等方式，誘使老年人簽訂“借貸”或者變相“借貸”“抵押”“擔保”等相關協議，抵押房屋以獲得出借資金，再將資金購買其“理財產品”並承諾給付高額利息等實施非法集資活動。

養老金也是養命錢，老年人作為特殊的弱勢羣體，勞動能力下降，風險抵禦能力較低，一旦遭遇騙局，很難“翻身”，財產受到損失的同時精神上更會受到嚴重的傷害，容易使老年生活走入絕境。老年人之所以容易遭遇騙局，與投融資渠道不順暢、行政監管乏力缺位、非法集資違法犯罪成本低、老年理財市場發育不良、老年人理財知識掌握不足以及對智能產品操作受限、老年人普遍辨別能力弱加之投資意願迫切易被小恩小惠和高利回報迷惑、從眾心裏和盲從心理導致盲目投資等諸多因素不無關係。因此，引導老年人理性、規範理財，守護好老年人的“錢袋子”，防患於未然顯得尤為重要。全國開展打擊整治養老詐騙專項行動，在築牢刑事處罰這一“最後防線”之外，更要堅持防範為主，織密早識別、早預警、早發現、早處置的防範網，掐斷養老金融違法犯罪的萌芽。

首先要“斷鏈條”。非法集資活動搭上互聯網的“快車”，信息傳播速度更快，涉及範圍更廣。微信羣裏所謂的養老投資“大項目”，朋友圈裏集贊轉發有獎的高收益“養老理財”，手指輕輕一點就能完成病毒式擴散，風險也隨之擴大蔓延。國務院頒發的《防範和處置非法集資條例》明確規定，任何單位和個人不得發佈包含集資內容的廣告或者以其他方式向社會公眾進行集資宣傳。但往往這類信息複製易、傳播快、清除難，亟需市場監督管理、互聯網信息管理部門、電信主管部門和處置非法集資牽頭部門等協同起來，對涉嫌非法集資廣告傳播、涉嫌非法集資的互聯網信息和網站、移動應用程序等互聯網應用實時監測。依法查處違法行為的同時，還必須壓實廣告經營者、廣告發布者和互聯網信息服務提供者責任，尤其要加大對這類信息審核不嚴格、處置不及時的網絡傳播平台的追責力度，構建非法集資廣告和互聯網信息治理長效機制，切斷非法集資信息傳播鏈條。

其次要“廣宣傳”。

一是要大力宣傳《防範和處置非法集資條例》。國務院於2021年5月1日正式頒佈實施了《防範和處置非法集資條例》。市、縣、鄉、村要四級聯動，廣泛發揮網格員和志願者的作用，充分利用新媒體等工具，聚焦重點地區和羣體加強《防範和處置非法集資條例》的宣傳，通過曝光典型案件等“以案説法”，揭示非法集資的欺騙性和危害性，努力提升在校大學生和中老年等高風險羣體及廣大市民對非法集資風險的防範意識和辨識能力，使“參與非法集資法律不保護，政府不買單”“不貪便宜不上當，不圖高息不蝕本”等防範非法集資宣傳深入人心，家喻户曉。要重點針對非法集資高發的中心城區，養老服務、投資理財、互聯網金融、私募股權投資、農民專業合作社、民辦教育等高發領域，離退休人員、進城務工人員、上訪人員等特定羣體開展重點宣傳，特別是要結合全國打擊整治養老詐騙專項行動，採用適合老年人的宣傳方式，通過開展貼近宣傳、上門服務、熱線聯繫等，“點對點”提示風險，增強相關羣體防範意識，切實提高宣傳教育的針對性和實效性。

二是要加大對《存款保險條例》的宣傳力度。《存款保險條例》是為了建立和規範存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險，維護金融穩定，由國務院於2015年5月1日正式頒佈實施的，至今已實施了7週年，但調研顯示，有部分老年羣體擔心把錢存在銀行不安全，便把錢偷偷地放在家裏，哪知道家裏突然發生火災，錢財全部被燒燬而追悔莫及。因此，各銀行業金融機構應發揮存款保險制度宣傳主陣地作用，突出宣傳重點，豐富宣傳方式，不斷提升宣傳質量。要充分利用網點、櫃枱優勢，聚焦重點領域和薄弱環節，深入企業、鄉村（街道）、校園等，針對老年人等重點人羣進行存款保險知識宣講，提高老年人對存款保險制度的認知度。老年人平時也要多關注新聞媒體，牢記“世上沒有免費的午餐”，瞭解當前多發的各種詐騙手段，提高對騙局的識別能力，而子女不僅要對家中長輩進行知識普及和理性勸説，也需要給予他們更多的陪伴和關心。

再次要“拓產品”。針對以往產品虛名化和同質化問題，在養老產品設計上，引導金融機構持續推出層次豐富、種類齊全的養老金融產品，為老年羣體提供多元化投資渠道。要通過產品創新切實體現養老理財本質，同時將養老賬户與普通理財儲蓄賬户分開管理，開發專用賬户，並加大銀行機構與保險、信託公司的合作，增加保障服務。針對老年羣體，開發包括退休養老、財產傳承和子女教育相關的基金、理財、保險、貴金屬等讓老百姓真正“一看便知”、“一學就會”、“一聽就懂”的金融產品，打造全覆蓋、一站式、全鏈條的養老金融服務體系，實現養老資金的保值增值，進一步滿足老年羣體穩健投資的金融服務需求，不斷深化有温度的養老金融教育長效機制，牢牢守住“銀髮族”的“錢袋子”。