信農農村資金互助社先進典型材料

“三個創新”辦好“咱農民自己的銀行”<?xml:namespace prefix = o ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:office" />

——信陽市平橋區明港鎮信農農村資金互助社先進典型材料

 

信陽市平橋區明港鎮信農農村資金互助社成立於2009年3月,法人代表張秀魁，註冊資金80萬元,現有社員713户,是一家由明港鎮農民自願入股組成，為社員提供存款、貸款、結算等業務的互助性金融機構。該互助社以“紮根三農，服務三農”為宗旨，創新機制完善運營體系，創新理念優化信貸服務，創新管理降低金融風險，運營以來已累計發放貸款708餘筆，共計2731萬元,實現利息收入50多萬元，成功扶持了211家中小企業和種養殖户發展生產,幫助了63户貧困户脱貧致富,資助了11名貧困生完成學業,救助了34名重病患者看病治療，取得了良好的經濟和社會效益，被羣眾親切地稱為“咱農民自己的銀行”。

一、創新機制完善運營體系

互助社按照“因地制宜、紮根三農”的發展方式，規範貸款程序，創新發展機制，借鑑先進經驗，完善運營模式。一是規範化貸款。由存貸款社員（一般為7名）組成的信貸小組是互助社的基本運營單元，互助社大多數常規信貸運營都是以信貸小組為基礎開展的。社員貸款只需四個程序，第一步，貸款人向信貸小組提出書面申請；第二步，信貸小組對貸款申請討論並考察；第三步，貸款人提供財產（如承包地、林地、水面、房屋等）抵押，並有三户鄰居或親朋擔保後，信貸小組同意貸款申請，並簽字批准報理事會；第四步，理事會經審核如無紕漏報理事長簽字同意後即可發放貸款。信貸運營中，理事會不直接批准貸款申請，但有審核權，可以否決信貸小組批准的“問題貸款”；信貸小組享有貸款批准權，並負責貸款的全程跟蹤管理和到期回收；擔保人對貸款回收負連帶責任。這種貸款批准權和審核權分離的機制保證了借貸雙方信息對稱，實現了互助社分權制衡，確保了資金安全。二是網絡化運營。互助社結合當地實際建立了創新的利潤分紅機制，形成了“互助社——行政村——村民組——信貸小組”的網絡化運營體系。即以互助社為基礎，廣泛發展社員，開展資金互助，促進“三農”發展，每年<?xml:namespace prefix = st1 ns = "urn:schemas-microsoft-com:office:smarttags" />農曆臘月二十三召開社員大會，決算分紅，討論重大事宜；以行政村為單位，從該村社員中選舉或推薦產生1名名譽理事社員，負責該村資金互助宣傳推介、社員發展、信貸運營、信息諮詢等業務，每年按業績可獲得該村信貸利潤一定比例的分紅；以村民組為單位，從該組社員中選舉或推薦產生1名業務信貸員，負責該村民組資金互助業務推廣運營，每年按業績可獲得該村民組信貸利潤一定比例的分紅；以同一村民組為基礎，每7名存貸款會員為單位，組成信貸小組，具體辦理本組信貸業務，每年年終可獲得本小組信貸利潤一定比例的分紅。互助社通過創新的利潤分紅機制和網絡化的運營發展模式，進一步節約了推廣運營成本，調動了農户參與資金互助社的積極性，促進了自身迅速發展壯大。三是常態化培訓。為規範運營、健康發展，互助社將學習培訓、普及金融知識作為一項完善自身發展的常態化機制，定期邀請金融、財政等部門業務骨幹以及李昌平等專家教授考察指導，對互助社理事、監事、社員代表以及工作人員進行教育培訓，講授農村金融、資金互助、金融法律法規、財會等有關知識，不斷增強社員互助合作意識，提高互助社內部經營管理水平，完善自身運營發展模式。互助社還先後組織部分理事、監事和社員代表遠赴濮陽、東北等地學習考察，引進借鑑“濮陽助貸會模式”、“孟加拉模式”等外地資金互助成功經驗，努力使自身發展更加貼近實際、貼近農村、貼近羣眾。

二、創新理念優化信貸服務

互助社倡導“以人為本、服務三農”的經營理念，堅持用真心為農民辦事，用真情為“三農”服務。一是利率人性化。為重點扶持支柱產業，集中資助農業生產，切實關注農民生活，互助社設定了助商、支農、生計3種不同的貸款利率，農民做生意經商需貸款的，利率是月息15‰；農民發展種植、養殖、辦小作坊等生產性貸款的，利率是月息12‰；農民因治病、教育、救濟等生計需要貸款的，利率是月息9‰。人性化的利率設定兼顧了農民各方面的資金需求，解決了羣眾的燃眉之急，深受羣眾好評。二是貸款便捷化。貸款手續簡便，農户符合信貸條件，只需提供身份證、户口簿並填寫借貸合同即可辦理貸款；貸款方式多樣，採取股金擔保、社員聯保、信用承保等多種方式辦理貸款，農户可方便地選擇適合自己的貸款途徑；貸款辦理快捷，實行限時辦結制度，農户申請貸款一般當時就可拿到現款，數額較大的最遲當天拿到款，因災因病急需用款，經查實可先取款後補手續；貸款服務周到，公開了服務電話，實行24小時服務、預約服務和上門服務，最大程度地為羣眾提供方便。三是服務主動化。在運營發展中，互助社不是被動地等待農户上門貸款，而是主動結合當地實際制定發展規劃，配套服務措施，積極為農民增收、農業發展、農村繁榮提供資金、信息和技術支持。如近兩年畜牧市場行情看好，鎮裏發展生豬、牛、羊養殖的農户較多，互助社相應制定了畜牧養殖金融服務優惠措施，主動邀請養殖户加入互助社，養殖户只需每年年底將賣牲畜的錢存在互助社，年初買幼崽、飼料、防疫藥品等生產物資資金缺口大時，便可享受即時、足額、免擔保貸款服務支持。又如去年，鎮裏各行政村廣泛通過村民“一事一議”項目修建農田水利基礎設施，互助社積極制定了配套支持措施，主動為自籌資金不足的“一事一議”項目提供3—5萬元免擔保貸款，協助項目申報成功，待項目實施財政獎補資金兑現後再進行還貸，僅去年一年，該社就先後為13個村裏的“一事一議”項目貸款130多萬元，有力地支持了農田水利基本建設。

三、創新管理降低金融風險

互助社堅持“軟硬兼施、內外並舉”的管理模式，努力使運營風險最小化，讓經營效益最大化。一是堅持審慎原則。建立了審慎經營的風險控制管理體系，嚴格限定貸款對象、用途、額度和時限，只對本社社員貸款，貸款只用於合法經營、生產、生活等，對單一社員貸款數額一般不超過2萬元，時間不超過8個月，2萬元以上須經理事會集體決定，同時做到“借前調查、借時審查、借後檢查、到期催查”，確保資金貸得對收得回；嚴格控制資本總量，按股金和存款總額的40％留存庫存現金，按30%、15%的比例從收益中提取公積金和風險金，切實保證資本充足率不低於8%、資產損失準備充足率不低於100%等銀監部門規定的審慎經營要求。二是強化硬件設施。在明港鎮黨委、政府的大力支持下，互助社不斷加強經營平台建設，將營業場所由原先的尚河村集鎮搬到了該鎮金融服務中心，配套安裝了視頻監控、安全防盜、自動報警等技防設施，並先後投資30餘萬元配備了辦公桌椅、檔案櫃、電話、電腦、一體機、保險櫃、汽車等辦公設施，實現了安全化、正規化、信息化、高效化服務“三農”。三是完善內部管理。建立健全了崗位職責、財務管理、社務公開等10項內部管理制度，規範了業務流程和經營行為。實行全天候無節假日營業，營業時需有會計、出納、經理（理事會成員）同時在場；為每個社員和存貸款户建立一份個人流水帳，存款憑證要四章（財務章、出納章、會計章、理事長章）齊全；每筆貸款必須嚴格按照程序通過理事會審批，同時要有監事會成員見證並簽名，最後由理事長簽章生效；出納手上的現金超過4萬元，必須及時存入信用社賬户，存款時要兩人同行，存摺由出納保管，密碼由理事長和會計管理；每月定期召開理事會和監事會，總結檢查隱患，及時改正和補救。此外，互助社還專門聘用了4名金融相關專業的大學生擔任工作人員，進一步提升了資金運營管理水平。四是加強外部監管。互助社主動邀請金融、財政、民政、明港鎮政府等相關業務監管單位負責人列席每年的社員大會，對互助社章程修訂、年度發展規劃、理事和監事選舉等重大決策事宜進行現場監督。聘請了明港農聯社理事長喬文禮同志擔任專業顧問指導日常經營。此外，互助社還積極配合區財政局每週四的資金盤點和財務核算，有效規避了金融風險，確保了資金安全。