銀行信貸自查報告

第一篇：銀行信貸自查報告

銀行家們心中有數，業務和風控，兩手都要抓，兩手都要硬，銀行信貸自查報告。

於是乎，上半年衝在前面的是對公、個金、授信等前中台人員；而風水輪流轉，下半年忙碌的則是銀行稽核、內部審計等後台人員。

8月下旬，審計署的審計調查隊伍入駐前，一家國有大行剛結束了一場長達三個月的專項稽核。稽核部的經辦人員加了三天班，把該行所調查的5家分支行的情況進行了彙總。

此次稽核調查的是自2014年以來發生的公司授信業務，包括貸款、票據、國內信用證等。

9月10日，一家大型上市銀行江蘇省分行人士透露，該行正在開展內部審計；另一家大行上海分行人士稱，該行內部的風險排查工作已於8月底完成，範圍涉及項目資本金落實情況、票據業務等方面。

通過自查風暴，潛伏於信貸衝動下的各種問題浮出水面。如前述國有大行的專項稽核查出的問題主要表現在：授後管理工作不到位、資金流向監控存在不足、對貿易背景真實性審查不夠嚴格、會計核算不規範等，整改報告《銀行信貸自查報告》。

而稽核結論中提出的兩大關注事項：一則是關注委託開票業務的合規性，二則是項目資本金落實到位。

各行都面臨着共同的難題——如何在審計署到來之前，把有瑕疵的貸款落實到位。

8月底，一家大行信貸人員透露，他所做的工作中有一項就是，規範借款企業的股東借款問題，如果借款企業用股東借款來補充項目資本金的缺口，都需要重新來過，退回股東借款，重新落實項目資本金。

“過橋”項目資本金迷離

銀行自查鎖定的均為關鍵環節。

8月以來，部分中小銀行上海分行紛紛開展與案件防控相關的風險排查工作。其中，一家股份制銀行將單位賬户、員工行為、票據業務列為重點排查對象；另一家上市中小銀行的排查內容則包括公司條線授信真實性檢查、重點客户走訪、擔保真實性核查、貸後管理落實措施及票據業務合規性檢查等方面。

天量信貸的背後可謂是“泥沙俱下”。在銀行業掀起自查風暴中，違規行為自然無處遁形。上半年“信貸衝動”的故事裏，銀企的微妙關係，或可從以下兩宗案例管窺一二。

一位知情人士透露，2014年2月到5月期間，一家國有大行南方某支行向廣州一家熱電有限公司發放了4.18億元貸款，用於一期項目建設。

雖然銀行放款審核人員審查貸款條件落實情況，並準備放款之時，項目自有資金尚未到位，但他們仍將這筆貸款進行了批出。

在此情況下，企業向銀行承諾，將於2014年6月底前落實自有資金事項。

企業自有資金未能如期而至。這家企業的理由是，由於辦理增資手續時間較長，所以，截至2014年6月末仍未能辦妥。

信貸員自有辯護之詞。據一位知情人士轉述，該信貸員認為，事實上，這家企業的股東已於2014年6月11日匯入5.32億港元，但由於其外匯增資手續沒有完成，導致該筆資金一直掛賬處理，無法進入驗資户。

第二篇：銀行信貸自查報告

銀行家們心中有數，業務和風控，兩手都要抓，兩手都要硬。

於是乎，上半年衝在前面的是對公、個金、授信等前中台人員；而風水輪流轉，下半年忙碌的則是銀行稽核、內部審計等後台人員。

8月下旬，審計署的審計調查隊伍入駐前，一家國有大行剛結束了一場長達三個月的專項稽核。稽核部的經辦人員加了三天班，把該行所調查的5家分支行的情況進行了彙總。

此次稽核調查的是自2014年以來發生的公司授信業務，包括貸款、票據、國內信用證等。

9月10日，一家大型上市銀行江蘇省分行人士透露，該行正在開展內部審計；另一家大行上海分行人士稱，該行內部的風險排查工作已於8月底完成，範圍涉及項目資本金落實情況、票據業務等方面。

通過自查風暴，潛伏於信貸衝動下的各種問題浮出水面。如前述國有大行的專項稽核查出的問題主要表現在：授後管理工作不到位、資金流向監控存在不足、對貿易背景真實性審查不夠嚴格、會計核算不規範等。

而稽核結論中提出的兩大關注事項：一則是關注委託開票業務的合規性，二則是項目資本金落實到位。

各行都面臨着共同的難題——如何在審計署到來之前，把有瑕疵的貸款落實到位。

8月底，一家大行信貸人員透露，他所做的工作中有一項就是，規範借款企業的股東借款問題，如果借款企業用股東借款來補充項目資本金的缺口，都需要重新來過，退回股東借款，重新落實項目資本金。

“過橋”項目資本金迷離

銀行自查鎖定的均為關鍵環節。

8月以來，部分中小銀行上海分行紛紛開展與案件防控相關的風險排查工作。其中，一家股份制銀行將單位賬户、員工行為、票據業務列為重點排查對象；另一家上市中小銀行的排查內容則包括公司條線授信真實性檢查、重點客户

走訪、擔保真實性核查、貸後管理落實措施及票據業務合規性檢查等方面。

天量信貸的背後可謂是“泥沙俱下”。在銀行業掀起自查風暴中，違規行為自然無處遁形。上半年“信貸衝動”的故事裏，銀企的微妙關係，或可從以下兩宗案例管窺一二。

一位知情人士透露，2014年2月到5月期間，一家國有大行南方某支行向廣州一家熱電有限公司發放了4.18億元貸款，用於一期項目建設。

雖然銀行放款審核人員審查貸款條件落實情況，並準備放款之時，項目自有資金尚未到位，但他們仍將這筆貸款進行了批出。

在此情況下，企業向銀行承諾，將於2014年6月底前落實自有資金事項。

企業自有資金未能如期而至。這家企業的理由是，由於辦理增資手續時間較長，所以，截至2014年6月末仍未能辦妥。

信貸員自有辯護之詞。據一位知情人士轉述，該信貸員認為，事實上，這家企業的股東已於2014年6月11日匯入5.32億港元，但由於其外匯增資手續沒有完成，導致該筆資金一直掛賬處理，無法進入驗資户

第三篇：銀行貨幣信貸股青年文明號自查報告

地區中心支行創建“青年文明號”工作領導小組：

根據銀大創字[20xx]3號文件精神，我支行及時組織自查工作，現將自查情況彙報如下：

中國人民銀行xx縣支行貨幣信貸股是我支行青年文明號集體，共有職工三人，平均年齡34歲。近年來，人行xx縣支行貨幣信貸與統計股緊緊圍繞上級行金融工作重點，認真貫徹國家金融方針政策，結合地方經濟發展實際狀況，創造性地開展各項工作。他們以創建一流的工作業績、創建一流的隊伍、創建一流的工作風貌作為工作標尺，針對縣級人民銀行工作的特點，以貫徹國家貨幣信貸政策，拉動地方經濟發展為主線，以調查研究、金融統計工作為基點，不斷提高基層中央銀行貫徹國家貨幣政策的針對性和有效性，為地方經濟持續健康發展作出了不懈的努力。在貨幣信貸工作取得實效的同時，人行xx支行貨幣信貸與統計股其他工作也取得了較好的成績，調查研究工作在20xx-20xx年全區人行系統評比中獲得第一名，金融統計工作在20xx-20xx年全區人行系統評比中獲得第一名。貨幣信貸與統計股的同志也多次受到支行與上級行的表彰。今年十月該股室被哈爾濱中心支行授予20xx-20xx年度“黑龍江轄區人民銀行系統金融統計先進集體”。

1、加強思想建設，提高幹部隊伍整體素質。我支行貨幣信貸股是青年文明號集體，該集體人員素質高，三名職工全部為本科學歷，兩名同志為中國共產黨黨員。有較高的政治素質和較強的業務能力，學習氛圍濃厚，比、學、趕、幫、超蔚然成風，加強理論學習，提高思想素質擺在各項學習任務的首要位置，在做好日常業務工作的同時，從不放鬆對思想政治理論、金融法律法規、制度和專業知識的學習。認真學習鄧小平理論和“三個代表”重要思想，並結合開展保持共產黨員先進性教育有針對性開展政治思想教育工作。嚴格執行《統計法》和《中國人民銀行法》等法律法規。同時利用每週三科內集中學習的時間，集中學習瀋陽分行、哈中支和本行工作會議精神、《建立健全教育、制度、監督並重的懲治和預防腐敗體系實施綱要》以及人民銀行優秀共產黨員張毅剛同志先進事蹟等內容。通過科內集中學習和個人自學相結合的方式，先後開展了“四五”普法知識、新統計制度、調統工作考評辦法以及徵信管理知識等內容的學習，通過學習，使職工的思想覺悟得到提高，增強了責任感、使命感，進一步樹立了政治意識、大局意識，為開展好各項業務工作起到了較好的促進作用。為全面落實分行黨委提出的“提高思想水平、提高責任意識、提高業務能力、提高工作質量和提高辦事效率”的五項要求做出了不懈的努力。他們在不斷的學習與實踐中實現自我提高，並且有效的帶動全行職工勤奮學習紮實工作。

2、開展黨風廉政教育，加強各項法律、法規和人民銀行各項規章制度的學習，杜絕了違法違紀現象。貨幣信貸股認真貫徹支行黨風廉政建設和反腐敗工作有關規定，擺正位置，杜絕“吃、拿、卡、要、報”現象，逐步提高辦事效率和服務水平。一是年初與主管領導簽訂了黨風廉政建設責任狀，明確了責任。按照支行糾正行業不正之風和行業作風建設工作方案的要求，在辦公室醒目位置設立了意見簿，及時收集、整理前來辦事人員的意見，杜絕門難進、臉難看、事難辦現象。二是股內人員定期學習hjt總書記提出的“四大紀律”、“八項要求”，以及人總行九項具體要求和“八個堅持、八個反對”，並在實際工作中認真貫徹執行，保證黨風廉政建設落實到位。三是充分發揮紀檢監督員的監督作用，不僅保證各項業務正常開展，同時也加大了黨風廉政建設的廣度和深度。

3、認真貫徹積極穩健的貨幣政策，着力支持地方經濟。一年來，貨幣信貸股充分利用支農再貸款、“窗口指導”等貨幣政策工具，積極疏通貨幣政策傳導渠道，力爭實現國家貨幣政策與地方產業政策的有效對接。一是及時轉發貨幣政策的相關文件，把國家貨幣政策意圖及時傳遞到金融機構、企業、居民。積極引導金融機構信貸投放，滿足地方經濟發展對信貸資金的需求。二是適時發放支農再貸款，為“三農”經濟提供必要的資金支持。20xx年，該股根據縣農村信用聯社的申請，在做好貸前調查的基礎上，並經支行支農再貸款審核委員會集體討論，我支行共三次向縣農村信用聯社發放再貸款，累計金額160xxxx元，較好的解決了農信社支農資金不足問題，也為農村信用社的發展奠定了較好的社會基礎。為保證支農再貸款的合規使用，真正發揮再貸款的支農作用，我們嚴格按照上級行的有關規定管理再貸款，一方面我們設立了再貸款台帳，及時上報各類監管報表，定期上報再貸款總結報告。另一方面我們強化檢查監督。20xx年對農村信用社支農再貸款使用情況共進行了三次檢查。在9月上旬的檢查中我們發現了聯社違規使用再貸款問題。根據規定，我們於9月20日提前收回了其違規使用的50xxxx元支農再貸款，嚴肅了國家金融政策。截止12月20日，今年我支行發放的160xxxx元支農再貸款已全部收回。20xx年累計發放支農再貸款70xxxx元，截止目前，已收回再貸款40xxxx元。20xx年對農村信用社進行了三次檢查，第一次檢查支農再貸款的使用情況，第二次檢查農村信用社改革情況，第三次檢查農村信用社改革情況及同業拆借、存款準備金情況。三是定期召開金融聯席會議，發揮“窗口指導”的導向作用。20xx年，該股室組織金融機構召開了四次金融聯席會議，20xx年組織召開三次經濟金融聯席會議，便於金融機構更加充分地理解中央銀行意圖，也解決了貨幣政策在支持地方經濟中存在的一些突出問題，更有利於地方經濟的持續發展。

4、積極穩步推進農村信用社改革的資金支持工作。農村信用社改革是我國金融領域的大事，事關農民增收、農業生產發展的大局。根據上級行部署，20xx年着重做了以下工作：一是完成20xx年末資不抵債數據測算上報工作。九月中旬完成資不抵債數據測算的上報，十月末又對上報的數據進行了重新的核實認定，確保數據準確。二是成立了相應的組織機構，先後成立了xx縣農村信用社改革資金支持工作領導小組和審核領導小組，負責組織協調改革工作。三是完成信用社增資擴股工作計劃的審核。十一月下旬我支行信用社改革小組根據縣聯社的申請，在縣監管辦審查的基礎上，審核通過了我縣農村信用社增資擴股工作計劃。四是十二月中旬完成對我縣農村信用社增資擴股真實性、合規性進行了現場檢查，並將發現的問題如實反饋地行，為下步真實性、合規性審核打下基礎。20xx年，繼續加強農村信用社改革力度：1、協助農村信用社完成票據置換工作，共置換票據100xxxx元，其中置換不良貸款65xxxx元，並且進一步完善保全措施，積極清收不良置換部分的不良貸款，目前，共清收不良貸款xxxx元。2、監督農村信用將置換的不良貸款借據、合同、抵押物、質押物建清單單獨保管。3、建立健全農村信用社的三會制度，即：社員會、理事會、監事會。

5、廣泛開展調查研究，提高研究水平。調查研究工作是中央銀行的一項基礎性工作。我支行黨組歷來十分重視調研工作。行級領導帶頭搞調研。為把調查研究工作做到實處，年初我們制定了全行調研工作計劃，並經支行行務會討論通過執行。一是根據哈爾濱中心支行和地行年度調研工作要點，成立了專項課題組。經過全行職工的共同努力，20xx年共完成各類調研文章31篇，其中：行級領導完成9篇，被地行採用15篇，其中：行級領導9篇。我行還向全區首屆金融理論研討會議上報研討文章9篇，有5篇獲獎。其中：行級領導3篇。20xx年，我支行共完成調研、理論文章36篇，被地行採用12篇，李英林同志《縣級人民銀行內部控制存在的主要問題和及對策》，高國華同志的《加強監督檢查防範化解風險》被人民日報社編寫的《新形勢下的金融風險管理》採用。20xx年-20xx年10月末，共寫出經濟金融形勢分析7篇(20xx年4篇，20xx年3篇)，按季分析縣內經濟金融運行狀況，通過橫向、縱向的比較分析，發現和研究縣域經濟金融運行中存在的一些突出問題，針對問題，提出有針對性的建議和措施，為地方經濟發展出謀劃策。今年六月根據地區中心支行要求，完成了貸款卡年審任務，20xx年共有xxxx借款企業參加了年審，20xx年共有xxxx企業參加年審，新辦貸款卡三户，並將14xxxx辦理貸款卡的企業健全了檔案。

6、認真貫徹統計制度，強化統計服務意識。幾年來，該股室認真貫徹金融統計制度，高質高效完成日常統計報表，針對人民銀行統計制度的臨時變更、統計程序的升級、報表歸屬的修改，都能按照要求同步進行更新，保證了統計數據及時、準確上報。一是做好統計工作，為各級領導決策提供依據。按照上級行的有關時限規定，及時上報各類金融統計數據，月後5日上報金融統計數據分析，定期做好金融統計數據備份。20xx年8月和10月根據地區中心支行要求，對金融機構金融統計數據的真實性、準確性進行了現場檢查，對農村信用社現金收支月報中歸屬不正確問題進行了糾正，確保統計數據的真實性。20xx年10月對我縣金融機構統計數據報送情況進行了檢查，未發現違規、違法行為。二是做好基礎性的監管工作，防範系統性金融風險。主要包括：按月上報城鄉信用社存款準備金監測報表、同業拆借報表、城市信用社利率季度監測報表、報告、按季上報城市信用社經營情況報表、報告，防範城市信用社的經營風險，保證其正常運作。

7、積極響應地區中心支行團委的號召，努力開展青年工作。為了適應新時期青年工作發展的新要求，全面推進支行青年工作，該股室在支行黨組的領導下，根據廣大青年的特點和需要，積極組織和參與文娛、體育活動以及各種業務競賽，在各種活動中，他們能夠發揚團隊精神，意志堅強，勇於拼搏，取得優異的成績。堅持不懈的學習，造就了這個集體每位職工過硬的業務本領，成為我支行的業務能手，各項比賽成績突出，他們以自身的榜樣作用帶動青年學習文化、科學知識，熱愛本職工作，做有理想、有道德、有文化的社會主義新人。並從自身做起，帶動全行職工開展“節約示範行動”和社會公益活動，積極參與植樹、捐贈、扶貧救困等社會公益活動，受到羣眾和輿論的好評。

8、具有良好的精神風貌和忘我的工作熱情，積極投身金融改革與創新。我支行貨幣信貸股的職工朝氣蓬勃，思想積極向上，愛崗敬業，並積極投身於金融改革，將理論與實踐相結合深入基層搞調研，根據金融改革的具體形勢、重點、難點進行深入分析，撰寫金融改革理論文章。

9、紮實開展保持黨員先進性教育活動，充分發揮黨員先鋒模範作用。通過保持共產黨先進性教育活動的開展，使黨員的政治性、大局觀、責任感有了明顯增強。黨員普遍認識到保持黨員先進性不僅要從思想上保持先進，更要在實際工作中、在具體行動裏來實踐和體現先進性，時時處處發揮黨員的先鋒模範作用，踐行“三個代表”重要思想。

通過認真的自查，我們認為我支行“青年文明號”-----貨幣信貸股人員素質高、業務能力強，有較強的競爭意識和創新意

識，積極投身金融改革，業績突出，成為全行學習的楷模，有效的帶動全行各項工作的開展，達到地區中心支行“青年文明號”考核標準。

第四篇：銀行貨幣信貸股青年文明號自查報告

地區中心支行創建“青年文明號”工作領導小組：

根據銀大創字[2014]3號文件精神，我支行及時組織自查工作，現將自查情況彙報如下：中國人民銀行xx縣支行貨幣信貸股是我支行青年文明號集體，共有職工三人，平均年齡34歲。近年來，人行xx縣支行貨幣信貸與統計股緊緊圍繞上級行金融工作重點，認真貫徹國家金融方針政策，結合地方經濟發展實際狀況，創造性地開展各項工作。他們以創建一流的工作業績、創建一流的隊伍、創建一流的工作風貌作為工作標尺，針對縣級人民銀行工作的特點，以貫徹國家貨幣信貸政策，拉動地方經濟發展為主線，以調查研究、金融統計工作為基點，不斷提高基層中央銀行貫徹國家貨幣政策的針對性和有效性，為地方經濟持續健康發展作出了不懈的努力。在貨幣信貸工作取得實效的同時，人行xx支行貨幣信貸與統計股其他工作也取得了較好的成績，調查研究工作在2014-2014年全區人行系統評比中獲得第一名，金融統計工作在2014-2014年全區人行系統評比中獲得第一名。貨幣信貸與統計股的同志也多次受到支行與上級行的表彰。今年十月該股室被哈爾濱中心支行授予2014-2014年度“黑龍江轄區人民銀行系統金融統計先進集體”。

1、加強思想建設，提高幹部隊伍整體素質。我支行貨幣信貸股是青年文明號集體，該集體人員素質高，三名職工全部為本科學歷，兩名同志為中國共產黨黨員。有較高的政治素質和較強的業務能力，學習氛圍濃厚，比、學、趕、幫、超蔚然成風，加強理論學習，提高思想素質擺在各項學習任務的首要位置，在做好日常業務工作的同時，從不放鬆對思想政治理論、金融法律法規、制度和專業知識的學習。認真學習鄧小平理論和“三個代表”重要思想，並結合開展保持共產黨員先進性教育有針對性開展政治思想教育工作。嚴格執行《統計法》和《中國人民銀行法》等法律法規。同時利用每週三科內集中學習的時間，集中學習瀋陽分行、哈中支和本行工作會議精神、《建立健全教育、制度、監督並重的懲治和預防腐敗體系實施綱要》以及人民銀行優秀共產黨員張毅剛同志先進事蹟等內容。通過科內集中學習和個人自學相結合的方式，先後開展了“四五”普法知識、新統計制度、調統工作考評辦法以及徵信管理知識等內容的學習，通過學習，使職工的思想覺悟得到提高，增強了責任感、使命感，進一步樹立了政治意識、大局意識，為開展好各項業務工作起到了較好的促進作用。為全面落實分行黨委提出的“提高思想水平、提高責任意識、提高業務能力、提高工作質量和提高辦事效率”的五項要求做出了不懈的努力。他們在不斷的學習與實踐中實現自我提高，並且有效的帶動全行職工勤奮學習紮實工作。

2、開展黨風廉政教育，加強各項法律、法規和人民銀行各項規章制度的學習，杜絕了違法違紀現象。貨幣信貸股認真貫徹支行黨風廉政建設和反腐敗工作有關規定，擺正位置，杜絕“吃、拿、卡、要、報”現象，逐步提高辦事效率和服務水平。一是年初與主管領導簽訂了黨風廉政建設責任狀，明確了責任。按照支行糾正行業不正之風和行業作風建設工作方案的要求，在辦公室醒目位置設立了意見簿，及時收集、整理前來辦事人員的意見，杜絕門難進、臉難看、事難辦現象。二是股內人員定期學習胡錦濤總書記提出的“四大紀律”、“八項要求”，以及人總行九項具體要求和“八個堅持、八個反對”，並在實際工作中認真貫徹執行，保證黨風廉政建設落實到位。三是充分發揮紀檢監督員的監督作用，不僅保證各項業務正常開展，同時也加大了黨風廉政建設的廣度和深度。

3、認真貫徹積極穩健的貨幣政策，着力支持地方經濟。一年來，貨幣信貸股充分利用支農再貸款、“窗口指導”等貨幣政策工具，積極疏通貨幣政策傳導渠道，力爭實現國家貨幣政策與地方產業政策的有效對接。一是及時轉發貨幣政策的相關文件，把國家貨幣政策意圖及時傳遞到金融機構、企業、居民。積極引導金融機構信貸投放，滿足地方經濟發展對信貸資金的需求。二是適時發放支農再貸款，為“三農”經濟提供必要的資金支持。2014年，該股根據縣農村信用聯社的申請，在做好貸前調查的基礎上，並經支行支農再貸款審核委員會集體討論，我支行共三次向縣農村信用聯社發放再貸款，累計金額1600萬元，較好的解決了農信社支農資金不足問題，也為農村信用社的發展奠定了較好的社會基礎。為保證支農再貸款的合規使用，真正發揮再貸款的支農作用，我們嚴格按照上級行的有關規定管理再貸款，一方面我們設立了再貸款台帳，及時上報各類監管報表，定期上報再貸款總結報告。另一方面我們強化檢查監督。2014年對農村信用社支農再貸款使用情況共進行了三次檢查。在9月上旬的檢查中我們發現了聯社違規使用再貸款問題。根據規定，我們於9月20日提前收回了其違規使用的500萬元支農再貸款，嚴肅了國家金融政策。截止12月20日，今年我支行發放的1600萬元支農再貸款已全部收回。2014年累計發放支農再貸款7

第五篇：銀行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

x行個人消費信貸業務自查自糾情況報告

我行收到省行《轉發省銀監局關於進一步規範消費信貸管理堅決遏制案件風險的緊急通知》後，分行領導高度重視，立即指示分行個人業務部將文件轉發到各支行，佈置分行本部、各支行對個人消費貸款開展全面性的自查自糾工作。現將自查自糾情況彙報如下：

[本站文章 本站，一站在手，寫作無憂]

一、x年x月末我行個人消費貸款的基本情況

我行發放的個人消費貸款包括個人住房貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款、助學貸款等4個貸款類別。截止x年x月末全行個人消費貸款餘額為x萬元，其中個人住房貸款餘額為x萬元，佔個人消費貸款總額的x；汽車消費貸款餘額為x萬元，佔個人消費貸款總額的x；房屋裝修貸款餘額為x萬元，佔個人消費貸款總額的x；助學消費貸款餘額為x萬元，佔個人消費貸款總額的x。

個人消費貸款的風險狀況方面。x年x月末全行個人消費不良貸款餘額為x萬元，不良佔比為x，其中個人住房貸款不良餘額為x元，不良佔比為x；房屋裝修貸款不良餘額為x萬元，不良佔比為x；助學消費貸款不良餘額為x萬元，不良佔比為x。

x年前x個月全行只發放個人消費貸款x筆x萬元。

二、我行在個人消費貸款發放和管理中碰到的問題

(一)個人消費貸款業務逐漸萎縮

我行從2014年開始發放個人消費貸款，2014年達到了一個高峯，2014年以來逐年萎縮。近幾年我行個人消費貸款投放少有多方面的原因：

一是國家宏觀政策調整的影響。由於人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，促使消費者購房行為變得理性，在辦理按揭貸款時充分考慮了利率變動對自己支付能力的影響，貸款需求減弱。

二是優質個人客户和優質樓盤少。我行地處經濟欠發達地區，市民收入水平和消費水平不高，優質個人客户和優質樓盤均不足。

三是x地區信用環境較差，貸款經辦人員對此產生了一定的畏懼心理。

四是提高了個人消費貸款准入門檻。我行信貸資產質量差，虧損嚴重，省行將我行歸為“審慎發展行”和四類行。為防範貸款風險，我行提高了貸款准入門檻，將個人消費貸款客户定為我市公務員、移動通信、電信、電力等高收入羣體，限制了中低端客户的准入。

五是加強了內控管理和個人消費貸款風險管理，加大了處罰力度。在這種情況下，客户經理普遍有一定的心理壓力，擔心“做多錯多罰款多”，缺少了對市場的熱情，對市場拓展的積極性不高，導致個人消費貸款業務停滯低迷。

六是未建立個人消費貸款激勵機制，未能充分調到經辦行和經辦人員的積極性。

(二)我行個人消費貸款的風險較大，資產質量較差

至x年x月末我行除汽車消費貸款不良佔比為0外，其他3個消費貸款品種的不良佔比都在x以上。我行個人消費貸款資產質量差的主要原因有：

1、存量個人消費貸款資產質量不高，風險進一步顯現

個人消費貸款業務存在數量多、客户分散、還款期限長、單筆風

險狀況難以確定且具有潛伏性等特點。2014年以前我行沒有針對個人消費貸款這些特點進行認真研究，與其他商業銀行在個人消費貸款的數量和市場份額上展開競爭，形成了一部分個人消費不良貸款。

2、貸款形態正常的客户提前還款的現象逐步增加

近幾年由於人民銀行逐年上調個人住房貸款基準利率，部分個人住房貸款客户出於貸款成本考慮，紛紛提前還款，而且大部分都是還款一直正常的客户來提前結清銷户。

3、個人消費不良貸款起訴清收難，抵押物處置損失大

對不良貸款起訴清收要經過受理、審理、判決、申請執行、執行、

拍賣抵押物歸還貸款本息等一系列過程，持續時間長，清收難度大。另外，抵押物處置時因當初貸款發放時抵押物評估價過高，導致抵押物拍賣價款不足以全額收回不良貸款本息，也形成了一部分貸款損失。

4、政策性因素的影響

2014至2014年，我行為響應國家號召，支持貧困大學生上學，發放了一部分助學貸款。助學貸款着重於社會效益，由於單筆貸款金額小、户均催收成本高、未提供有效擔保、就業壓力大、部分借款人已無法聯繫等原因，大部分已形成了不良貸款。

通過這次全面性的消費信貸風險管理排查，我行沒有發現新的虛

假消費貸款案件。

三、今後的工作方向

1、繼續加強對個人消費貸款的權限管理

為防範經營風險，繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限。由於我行個人消費貸款不良比率超過控制要求，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第37條有關審慎監管措施的規定，我行決定繼續上收下屬各支行個人消費貸款審批權限，全市個人消費貸款業務一律由分行行長或經授權的主管副行長審批發放，對金額較大的貸款必須經貸審會審議

。

2、切實加強對分行本部、各支行個人消費貸款業務的自律監管

檢查及相關規章制度執行情況的檢查，加強對全行個人消費貸款的風險監測和貸後管理，力促全行個人消費貸款不良餘額和不良佔比的雙降。個人消費貸款的貸後定期檢查和跟蹤檢查必須真實、及時、到位，及時發現風險預警信號，對檢查發現的問題必須立即提出解決方案，對症下藥，確保信貸資產的安全。

3、在風險可控的前提下適度發展我行的個人消費貸款業務。今後我行個人消費貸款的目標市場以個人住房貸款和汽車消費貸款為主，目標客户以我市公務員和移動通信、電信、電力等單位的高端客户為主。

4、加強對全行個人消費貸款客户經理和風險經理的業務培訓，

提高業務素質和風險防範能力。

x行

二○○x年x月x日