信息化銀行建設心得體會

信息化建設與銀行的業務發展關係越來越密切，已成為銀行不可忽視的重要力量。在推進網點轉型、提升服務水平的形勢下，信息化建設發揮了極大的作用，促進了網點業務的發展。在學習了工行姜建清董事長的講話後，結合本聯社的實際發展情況，從以下四個方面探索分析未來的發展方向：

一、成本高企分析

XX農信社共有53個網點、87台自助存取款設備。無論是物理網點或是人力資源方面，都面臨着極大的成本。雖然電子銀行業務的交易佔比逐年上升，但是物理網點的高企逐漸成為同業中最大的負擔。農信社因其“服務三農”的特性，肩負着地方的金融服務。物理網點成本不可改變，但是人力資源的成本可以逐漸往存貸款的營銷或中間業務的營銷等方向集中。

二、運營集約化分析

在全聯社的運營過程中，打造標準的“流程銀行”是高效運行的重要方式。後台中心有四種轉變方式：

1、從單純的前後台物理網點服務向全方位優化業務流程轉變。目前，XX農信社依託省級提供的集中平台，將逐漸實現業務集中、遠程授權和事後監督的一系列運營改革，逐漸改變了傳統的運營模式。在遠程授權中心上線後，將減少簡單、重複的櫃員工作量，有助於釋放出更多人力資源，這種集約化的運營模式有助於各營業網點充分利用現有的資源進行日常的財務會計輔導或為本網點的營銷服務提供分析研究支持或着重於重點客户關係維護。

2、從單一的業務處理向全聯社共享服務轉變；各個部門和網點之間既要保持一定的獨立性，也要形成相互的連接，探索運營機制的建立，支持各類業務及線上線下服務的協同發展。積極學習各種業務或產品，從各部門的角度分析該產品業務的特性，加強部門間的溝通，保證業務推廣的順暢，並實現業務數據結果的共享。

3、從標準型業務向專家型、決策型轉變；處於互聯網時代的今天，人力資源是最為昂貴的。目前，標準化的業務及流程繁多，如櫃枱簡單的存取款業務辦理、殘損幣的挑剔整點、各種券別清分後付出，信貸業務手續的辦理等佔用了許多人力資源。根據各類成本的測算，分析外包及特殊專崗人員集中處理的可行性。隨着利率市場化的推進，金融機構的存貸利差在不斷收窄，資金逐漸往投行方向發展。由於受到監管評級和市場環境的限制，資金的投向受到制約。雖然利率市場化的影響不大，但隨着各家金融機構網點的設立，本聯社仍需樹立危機意識，未雨綢繆。利用一切資源，擴大利差以外的收入。

4、從網點的單渠道服務向多渠道的金融服務轉變；近年來，我們對產品的營銷不單單侷限於櫃枱業務，更需要通過各種渠道進行延伸。建議省聯社為各類中間業務提供更為詳盡的數據服務，並通過不同的單位的合作，尋找切入點，共享或多渠道搜索客户信息，挖掘優質客户，充實客户的數據庫。本着“瞭解您的客户”的原則，充分了解客户的需求，共同協作，共促發展，實現雙贏。

三、信息數據的分析

姜董事長進一步指出，信息化銀行應該做好五個“I”，即信息共享、互聯互通、整合創新、智慧管理、價值創造。隨着互聯網金融的不斷髮展，大數據時代對銀行傳統的經營模式帶來了重大的挑戰。從銀行信息化到信息化銀行，並不是簡單的信息升級和應用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，把銀行的經營決策和戰略制定，從以往的經驗總結向精細化的分析轉變，是建立在銀行信息化基礎上的銀行經營管理與服務模式的根本改變，是一種更高層次的信息化建設。

隨着各類民營銀行的逐漸加入，騰訊巨大的信息量，必將成為其前海微眾銀行未來發展的最龐大的資源優勢。其市場定位主要在於互聯網金融的營銷。其高管由平安銀行、銀監、人行等金融機構的智囊團，着力於小額信貸和信用卡的營銷。信息的獲取和分析是瞭解當地經濟行為的一種重要的方式。客户、賬户、產品、交易和管理的分析都是挖掘潛在客户的重要渠道。通過客户的資金交易明細、渠道、習性，挖掘其關聯性客户，並做好關聯客户的維護，保證存款的穩定性，防止存款大進大出給網點帶來流動性問題。通過大數據處理和分析中充分發現市場中的機會，有前瞻性地搶佔市場先機。

四、內部成本定價分析

目前得益於省聯社各項項目平台的建設，建議從財務會計的職能向管理會計的職能昇華。通過逐步實施內部服務資金成本分攤和資金轉移定價進而分析各營業網點的效益情況，將聯社的管理成本按照網點的人數和規模劃分到各個營業網點。根據各崗位人員特徵進行歸類到相應的產品成本中，綜合進行營業網點的盈利情況分析、一個有前瞻性的營業網點負責人將會考慮員工人數的合理範圍；測算各種產品帶來的成本收益、進而有針對性地去拓展效益最大化的業務；分析客户整體的交易習慣、從而尋找市場的切入口，有效地進行資源的整合。另外，通過分析資產端的收益率和負債端的成本對資金進行定價，根據當地市場情況適時調整各類資產負債端產品的收益率曲線，劃分敏感性和非敏感性資產負債，合理控制長短期的期限配比。在做好流動管理的同時，儘可能實現利潤最大化。

通過學習工行姜建清董事長的講話，使我對外界互聯網金融的發展為之一振。銀行業的發展、國內經濟形勢的新常態、國際經濟的起落正呈現出翻天覆地的變化。從銀行卡管理、社區銀行、電商平台以及互聯網金融的衝擊將逐漸席捲顛覆千千萬萬人的生活習慣。不在沉默中奮進，就在沉默中退卻。作為一個獨立的法人機構，我們也擁有得天獨厚的優勢，我們更易於自主創新，踏着追逐農信夢的腳步，走出一條個性化的改革之路！