淺談小微貸款目前存在的問題及建議

XX現有機構網點數XX家，是XX最大金融機構，多年來，XX始終以“服務三農、支持小微”為己任，充分利用自身服務資源和產品優勢，積極開發產品、創新服務模式，大力支持本地區經濟結構調整和產業轉型升級，在推動農村供給側結構性改革中，充分發揮農村金融主力軍作用。XX勇於擔當，創新小微企業貸款方式，率先在鞍山地區開展小微企業信用貸款模式，開發出樂商貸、樂業貸、糧農貸、果農貸、棚菜貸、食用菌貸、蠶繭貸、鵝雛貸八個“惠農E貸”系列產品，突破小微企業無抵押不能辦理貸款的瓶頸，2019年引進上海方付通公司微貸技術，憑藉手續少、放款快、分期還、無抵押、負擔輕等特點迅速打開市場，許多客户反映“從來沒有想過從銀行借款這麼迅速，真正做到三天內放款還不需要抵押”。

疫情期間，XX多策並舉，幫助企業紓困解難。一是對有發展前景，但因受疫情影響導致暫時面臨困境的企業，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，受理延期還本付息貸款共計XX筆XX億元，較好地支持了企業復工復產。二是以“惠農E貸款”為突破口，積極發放小微企業信用貸款，幫助普惠型小微企業渡過難關。截止目前，累計投放小微企業信用貸款XX億元，解決了小微企業無有效抵押貸款難問題。三是開發“戰疫復工貸”系列產品，降低企業融資成本。對存在貸款需求的小微企業、個體工商户、新型經營主體、農户，進行信貸支持，建立了綠色審批通道，縮短了審批流程，個性化地訂製了信貸產品，又把利率下調1-3個百分點，既能滿足貸户的資金需求，又降低了融資成本，全面保障企業復工復產。四是有效落實普惠政策，將惠民舉措送到百姓的田間炕頭。利用央行再貸款政策發放支小再貸款XX億元，貸款年利率XX%，財政貼息XX%；實際利率XX%，極大的壓降了客户融資成本。

一、目前存在的問題

從目前開展情況來看，XX推行小微貸款業務過程中主要存在以下方面問題：

（一）營銷水平有待提高

現在看來，我行的小微貸款業務，營銷力度還需要進一步加強。雖然根據具體業務不同，在信用和抵押方面有一定調整，更是推出了多個種類的微貸產品，做到“一行業一產品”，但是從總體來看存在侷限性。比如生產加工行業來講，一般對貸款金額要求較大，週期較長，在用途上難以分門別類，種類非常繁多，而我行小微貸產品難以滿足該類企業需求。另一個體現就是擔保方式比較嚴格，資質要求並不比借款主體差，往往看重的是企業的固定資產，銷售收入，和負債等內容，忽視了企業的潛力、市場、專利、流動資產等難以掌握的隱形資產，營銷工作開展受到制約。

（二）營銷意識沒有從根本上轉變

客户經理“坐門等客”問題沒有得到有效改善，由於客户經理大量時間用於“倒貸款、清收不良”等工作，營銷工作沒有常態化，大多數客户經理居住在市區內，對農村生活不了解，既沒有意願也沒有時間深入各村做貸款營銷工作。建行、工行、郵政、農行等均下到各村，挨家挨户開展營銷工作，從傳統思維到現在的主動出擊，對沒有更多政策的農商行而言，在農村的信息源和基礎地位受到影響。

（三）小微企業經營風險突出

從XX當地情況來看，部分小微企業存在內部管理不規範、沿用家族式管理、財務管理鬆散等情況，生產和銷售的隨意性比較明顯，沒有嚴謹的規章制度規範員工生產經營，採購和銷售渠道比較單一，無法跟上主流步伐，嚴重製約了企業的效率和壯大。在當前經濟較為低迷階段，尤其受新冠疫情的衝擊，該類小微企業未能實現轉型升級，普遍存在不同程度的資金緊張問題，部分小微企業的銀行貸款甚至出現逾期本息等情況，形成了徵信不良記錄，難以符合小微貸業務准入條件，這也是影響XX小微貸業務發展的因素之一。

二、相關建議

近期，銀保監會發布《持續提升小微企業等普惠金融服務質效》。農商行是“服務三農、服務小微”，踐行普惠金融的主力軍，從目前的形勢來看，小微企業融資難的問題還沒有從根本上解決。要想改變這一現狀農商銀行就得從自身開始改革創新，打造一款針對小微企業及個體户的貸款，為實體經濟注入活力做到真正的服務政府、服務“三農”、服務小微企業的責任銀行。

XX2019年位居中國縣域經濟百強第87位，GDP達500億以上，有着眾多資源優勢，菱鎂儲量佔據世界四分之一，有着14處集中市場，攤位和商鋪達2.6萬個，經營商户2.1萬個，直接和間接帶動全市30萬人就業，其中西柳服裝市場更是全國聞名，據調研結果顯示，西柳服裝市場眾多小微商户在2019年融資達10億元以上，在這種經濟活躍的城市裏，小微貸業務發展更是有了無限可能。

（一）加強產品創新，擴大業務範圍

首先要加強產品的創新。單一的產品和同質化的服務已經不能滿足客户需求，傳統的服務模式更是跟不上現在的經濟環境，要充分利用好海城農商行小微貸的靈活性，依託於上海方付通公司微貸系統開發出“不同行業不同產品、一鎮一產品、一村一產品”的經營模式，徹底把“靈活便捷、私人訂製”的特點打出去，從各方面滿足不同行業客户需求。具體來説，通過前期的調研工作，瞭解各村的產業特色、集中性、規模性，各支行要充分與村委會對接、篩查，採取“整村授信”模式，這種模式能夠將潛在需求充分發掘出來，將綜合性的服務提供給客户，提升服務效率，留住客户資源。海城農商行服務網點多在農村地區，而農村地區的金融服務較少，應充分利用地理優勢提供交叉銷售方式，提供藴含貸款業務的多種產品服務，打造出海城農商行的業務產品形象。

（二）普及專業化隊伍

小微貸業務對於風險防控、產品創新、業務管理等多方面專業水平有着較高要求，所以為了滿足業務需要，需不斷提升員工素質，建設專業化團隊。一方面，要通過後期培訓學習和經歷，切實提高員工綜合素質。另一方面，建設銀行企業文化，增強員工凝聚力，提高員工的歸屬感、認同感。第三方面，建立全新激勵機制，鼓勵客户經理在控制風險的基礎上積極主動開展營銷工作。

（三）加強業務風險控制

小微企業自身特點，財務信息不完善、不透明，信息真實性不能得到有效保證，不能僅憑這些信息對小微企業進行評價，所以加強貸前風險控制尤為重要。應當充分利用間接手段瞭解企業信息，例如工商信息網查詢，獲取企業真實信息，如有法院執行紀律，應從法院執行網查詢該企業或企業主案件原因，加強預警機制。同時，貸後風險控制是最容易被忽視的地方，貸後風險控制就是要加強對小微企業貸款資金的用途以及還款進行監控，提前預知風險。要定時回訪，對小微企業進行實地考察，監控資金使用途徑，如發現小微企業資金異常，則要及時預警，採取有效措施，降低損失。

小微貸業務讓XX從“坐商”轉變為“行商”，從大數據篩查、採集人行徵信到現場如實調查，還原客户真實信息來評估客户還款能力，通過“交叉檢驗”方式最後確定授信額度。讓審批從主觀變為了客觀，並最大限度的減少了人為干預，“只追責過程，不追責結果”的貸款風險免責方式，讓客户經理放心出擊。“線上申請”，現場調查的方式積累了良好口碑，放款只需來一次的服務收穫了客户聲聲感謝。海城農商行的小微貸戰略初見成效，並將展現出更強大的生命力，做好，打通服務“三農”、小微企業的“最後一公里”，真正意義做到“堅守定位、迴歸本源”讓我更加堅定了小微貸業務發展的信心和轉型的決心。