對縣域農商銀行金融精準扶貧的思考

對縣域農商銀行金融精準扶貧的思考

縣域農商銀行作為服務“三農”、支持縣域經濟發展的農村金融主力軍，在金融精準扶貧工作中擔負着非常重要的作用。本文就縣域農商銀行如何做好金融精準扶貧工作，有效幫助貧困户脱貧致富談點自己的看法。

一、農商銀行支持精準扶貧的主要做法

（一）加強領導，轉變思想觀念

扶貧貸款作為國家脱貧攻堅的一項惠民工程，也是農商銀行加強和老百姓的溝通的紐帶，農商銀行要高度重視，將扶貧貸款作為支農惠農的切入點，作為一項政治任務來抓，站在推動精準扶貧與自身可持續發展相統一的高度，提升對金融精準扶貧工作重要性的認識，着力構建全行扶貧、全力扶貧的工作格局，增強推進落實的積極性和主動性。

授之以魚，不如授之以漁。作為金融機構，簡單將信貸資金髮放到貧困户手中不能解決根本問題，只有持續扶持貧困户發展，才能真正幫助貧困人羣走上脱貧致富道路。作為農商銀行要着力引導扶貧對象，樹立“脱貧不等不靠，致富敢闖敢冒”意識，鼓勵60歲以下有勞動能力和較強脱貧願望的農户藉助小額貼息貸款自力更生，增收致富。

（二）強化對接，踐行社會責任

1.加強溝通對接。農商銀行要多向縣委縣政府主要領導彙報扶貧貸款進展情況，爭取縣領導的支持。總行層面加強與縣農村農業局對接，縣農村農業局應協調和組織各鄉鎮扶貧工作人員，支持農商行的工作；條線部門與縣扶貧辦協調對接，基層支行與所在鎮政府協調對接，形成“三級聯動”的工作機制；同時，要主動邀請鎮政府主要領導或分管領導在基層支行扶貧貸款發放領導小組中掛帥，以加強對此項工作的領導，推動扶貧貸款高效發放。

2.積極踐行社會責任。農商銀行要對口幫扶經濟薄弱村，掛鈎幫扶貧困户，每年走訪慰問，給予一定的資金、物資幫助。在力所能及的情況下，幫助幫扶村改善基礎設施，改善村容村貌，提高羣眾的幸福感。班子成員及機關中層幹部積極開展與貧困户結對認親戚幫扶活動。農商銀行作為老百姓自己的銀行，要積極響應縣政府的號召，開展扶貧濟困、慈善捐助，提高農商銀行的社會形象。

窗體底端

（三）簡化手續，提高放貸效率

1.開闢“綠色通道”，簡化手續、流程。按照“一簡（簡化評級授信）、二免（免抵押、擔保人簡化到1人）、三優惠（貸款期限、貸款利率、扶貧貼息優惠）”的工作機制，“一簡”即：簡化扶貧貸款放貸流程，將授信和用信兩個環節合併，同時將貸款審批權限下放到支行，縮短扶貧貸款審批時間；申貸手續，從原來的8個環節縮減至4個，將夫妻雙方都要到場簡化為夫妻1人到場即可，同時取消影印掃描和評級、授信紙質資料，對無法採集指紋的低收入農户解除其指紋校驗程序。“二免”即：免抵押減擔保。對扶貧貸款儘量不要求抵押，將多人擔保簡化到1個自然人擔保即可。“三優惠”即：貸户自主確定貸款期限。貸款户可根據生產經營週期，自主確定貸款期限，減輕貸户還貸壓力；實行貸款利率優惠。目前農商銀行發放的扶貧小額貸款執行一年期貸款基準利率4.35%，一般農户貸款執行利率9.135%，貸户一年1萬元少付利息478.5元，同時省財政給予貼息優惠。省財政部門給予50%的貼息，貧困户實際支付239.25元的利息，比一般農户貸款少付利息674.25元，大大減輕了貧困户的負擔。

2.到村集中籤約。農商銀行要發揚“揹包下鄉”優良傳統，主動上門服務，提前公佈各村集中籤約的時間，整村推進，在營業網點設立專櫃、專人辦理，切實提高辦貸效率，提升服務滿意度。

3.實行扶貧貸款限時辦結制。對符合條件的貧困户提出貸款申請後，信貸人員在1-2個工作日內要給予調查、受理、辦結、提高工作效率。

（四）獨闢模式，創新信貸產品

1.創新信貸產品，實現信貸產品系列化。針對建檔立卡的貧困户推出“扶貧小額擔保貸款”實行財政全額貼息。根據不同產業量身定製產品，建議推廣“農村青年創業貸”、“興農貸”、“婦女創業貸”“惠農新易貸”“康居新易貸”等產品。除了鼓勵低收入農户申請貸款助推創業脱貧外，還要鼓勵經營大户吸納建檔立卡低收入農户就業，簽訂大户帶動協議，發放5萬元的大户帶動扶貧貸款，助推全民創業活動開展，帶動低收入農户增收。

2.加強普惠金融服務。農商銀行要積極響應黨中央、國務院推進普惠金融發展規劃要求，在全行範圍內啟動普惠金融發展戰略。積極構建“一公里”金融服務圈，大力推進離行式自助銀行和自助銀亭的選址、布放。實現電子機具在全縣各行政村全覆蓋，使農民足不出村，就能辦理金融業務，有效打通農村金融服務的“最後一公里” 。

（五）強化考核，加強投放調度

1.制定獎懲機制，獎勤罰懶。應公開扶貧貸款計劃、單筆計價標準，把扶貧貸款發放工作與日常的月度業務經營考核相結合，納入基層網點年度責任目標考核，並拿出專項考核資金，進行專項考核，以此提高基層支行扶貧貸款投放積極性；同時加大調度力度，每月調度貸款投放進度，每天上報扶貧小額貸款工作進度，對投放緩慢、工作不力的支行行長進行約談，確保扶貧小額貸款投放按計劃早投放、快投放，農民早受益。

2.跟進政府扶貧部門的責任分解。要責任到人。積極建立縣督查室、扶貧辦、金融辦、農商行等部門扶貧聯席會議制度，定期召開扶貧工作調度會，對推進過程中的具體問題即時處理，限時辦結，保障精準扶貧工作順利推進。

二、助推金融精準扶貧的幾點體會

隨着扶貧難度越來越大，任務越來越重，如何實現金融扶貧從“大水漫灌”到“精準滴灌”的轉變，確保扶在點上、根上，筆者認為有以下幾點體會。

（一）加強政策引導，強化銀政企三方合作

1.着力打造政策扶貧。結合貧困户致貧根源及實際，發揮金融政策引導作用，緊緊圍繞“精準扶貧、精準脱貧”基本方略，立足實際，通過鼓勵新設金融服務點、實施政策優惠等為金融幫扶創造政策條件，着力打造政策扶貧。

2.政銀企三方聯動扶貧。充分發揮銀政企三方聯動效應，強化金融機構與政府之間、金融機構與產業之間的聯動合力，突出幫扶重點，完善信息共享機制，實現金融帶動、推進產業幫扶。

（二）加強宣傳引導，強化羣眾對金融扶貧的正確認識

1.開展金融扶貧宣傳工作。向廣大羣眾宣講金融扶貧與目的、意義及措施，宣傳扶貧信貸政策規定、優惠條件、操作流程等，引導貧困户自願貸款發展產業項目，放心使用貸款，到期歸還貸款，實現脱貧致富。

2.持續開展送金融知識下鄉活動。農商銀行應加對大貧困户金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農業、創業、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困户提高文化水平，增長金融知識。

（三）加強多方聯動，強化形成合力共同推進

精準扶貧作為一項系統工程，其所包含的基礎建設、產業發展、教育培訓、醫療衞生等內容涉及財政、交通、農業、林業等多部門多條線，扶貧開發項目成功與否很大程度上決定於對口部門的指導支持，農商銀行在提供信貸支持的同時仍需牽線搭橋，多方聯動，以農商銀行金融扶貧為支點，撬動多方扶貧資源的高效運用，與相關職能部門共同為扶貧項目服好務、找好路，通過協同作業建立聯動反應的工作機制，針對不同項目形成可操作性強的項目扶持方案，針對不同經營類別形成各具特色的聯動扶持方案。同時，加強銀行、保險、政府間業務合作，形成三者之間的協同效應，充分發揮政府、市場、中介組織的作用，分散和緩釋三農信貸風險，有效支持實體經濟發展。

（四）加強金融產品創新，強化信用體系建設。

一是加強農村“一權一房”抵質押貸款的推廣應用工作，盤活農村閒置資產。二是根據不同項目不同產業在不同發展週期的不同金融服務需求，制定個性化金融產品及服務，增加定向產品扶持貧困羣體自力更生。三是加快農村信用體系建設，完善貧困農户評級授信工作。深入開展“信用户”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”以及“脱貧示範户”、“農村青年信用示範户”等創建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高各類經濟主體的信用意識，營造良好的農村信用環境。

（五）加強基礎服務建設，強化科技支撐作用

一是充分發揮現有金融便民服務站、員工駐村制等基礎金融服務的載體作用，深入扶貧最前線，在保持資金安全的前提下，通過信貸投放，啟動示範和帶動效應明顯的扶貧項目，支持有一定經濟效益的產業發展，激發貧困户內生動力，實現可持續的脱貧和發展。通過幫扶興教重教、開展職業教育等有效方式，變輸血式扶貧為造血式扶貧。通過對扶貧項目的篩選，過濾低效甚至無效的信貸需求，在實現自身業務可持續發展的同時保證精準扶貧工程高效可持續推進，最終達成互相促進的雙贏局面。二是以“陽光信貸”為抓手，利用小微信貸交叉檢驗技術，充分挖掘有效信貸需求，實現經濟信息與政府信息對接，引導金融機構應用先進適用的科學技術提升金融服務質效，着力打造智力扶貧。