農村商業銀行年度財務分析報告

崑山農村商業銀行年度財務分析報告

索引

一、基本情況 2-6

資產基本情況 2-4

負債基本情況 4-6

所有者權益基本情況 6

二、收支及利潤情況分析 6-12

收入分析 6-7

支出分析 8-10

利潤分析 10-12

三、各項經營指標已完成及預計完成情況 12-15

四、監管指標實現情況及原因 16

五、存在的問題 16-18

六、問題對策及下一步工作計劃 18-22

一、基本情況

1、資產基本情況

截止2019年末，崑山農商行資產總額為574,251萬元，較年初增加52,233萬元，其中信貸資產總額242,905萬元，貸款損失準備11,438萬元，淨額231,467萬元，較年初增加36,260萬元；非信貸資產總額344,040萬元，各項減值準備1,256萬元，淨額342,784萬元，較年初增加15,973萬元；表外資產3,848,823萬元，較年初增加200,702萬元。

（1）信貸資產基本情況

截止2019年末，崑山農商行各項貸款餘額242,905萬元，當年累計投放390,555萬元，累計回收355,058萬元，純投放35,497萬元，完成省行13,500萬元投放計劃。其中涉農貸款餘額170,860萬元，當年累計投放262,735萬元，累計回收246,270萬元，純投放16,465萬元，涉農貸款佔各項貸款的70.34%。涉農貸款五級分類情況，其中正常類貸款餘額164,455萬元、關注類貸款餘額1,287萬元、次級類貸款餘額92萬元、可疑類貸款餘額4,981萬元、損失類貸款餘額45萬元；非涉農貸款餘額72,045萬元，當年累計投放127,820萬元，累計回收108,788萬元，純投放19,032萬元，非涉農貸款佔各項貸款的29.66%。非涉農貸款五級分類情況，其中正常類貸款餘額69,715萬元、關注類貸款餘額310萬元、次級類貸款餘額15萬元、可疑類貸款餘額1,866萬元、損失類貸款餘額139萬元。貸款結構及貸款投放方向，一是傳統農業仍是崑山農商行貸款投放的主渠道。但由於農民收入渠道拓寬,現有農貸市場趨於飽和， 促使我行信貸結構有所調整，近年來我行通過大量市場調查，有針對性的對轄內種、養殖大户、農民專業合作社、糧食倉儲加工企業、等符合國家農業產業政策的重點領域加大了涉農貸款投放力度；二是加大了在非涉農抵押類貸款的營銷力度，這部分貸款佔各項貸款總額的比重逐年加大，從而改變了我行只放農户貸款的單一結構。

2019年年初表內鎖定不良貸款餘額11209萬元，截止12月31日餘額為4721萬元，壓降6488萬元，其中：現金清收2076萬元，重組化解729萬元，接收抵債資產1556萬元，核銷2127萬元。完成年初省聯社下達任務2493萬元的260.25％。

2019年全年新進表內不良貸款8739萬元，截止12月31日餘額為2417萬元，壓降6322萬元，其中：現金清收682萬元，重組化解5323萬元，接收抵債資產275萬元，核銷42萬元。

截止年末崑山農商銀行全口徑表內不良貸款餘額7138萬元，全年共壓降表內不良貸款12810萬元，不良率2.94％，較年初下降2.46％。

截止2019年末，崑山農商行當年到期貸款390,555萬元，累計收回355,058萬元，到期貸款回收率98.83%。

（2）非信貸資產基本情況

截止2019年末，崑山農商行非信貸資產342,784萬元，較年初增加15,973萬元。其中應收利息餘額219萬元，較年初增加52萬元，應收利息餘額減少的主要原因是：2019年我行新增逾期90天以內貸款產生的應收利息；其他應收款餘額641萬元，較年初增加122萬元，截止2019年末，崑山農商行其他應收款佔款主要是：訴訟費墊款556萬元‚非業務經費墊款85萬元，主要原因是2019我行不良貸款增幅較大，為加大不良清收力度，各支行與法院緊密合作，積極採取訴訟方式催收各類逾期貸款，因訴訟費需要我行先行墊付，各支行從總行財務部借支訴訟費墊付訴訟費用。固定資產（淨值）餘額5,054萬元，較年初減少839萬元，截止2019年末，崑山農商行固定資產（原值）12,530萬元，較年初減少116萬元，累計折舊7,476萬元，較年初增加724萬元；在建工程餘額0萬元，較年初減少373萬元，原因為我行為和平支行購買的營業用房因村鎮銀行使用，村鎮銀行退款衝減了我行在在建工程科目支付的購房預付款；抵債資產餘額5,568萬元，較年初增加1,776萬元；主要原因是我行2019年度以司法判決方式從逾期借款人處共計接收44處抵債資產（均為房產類），抵償貸款24筆、金額1,831萬元。長期股權投資餘額1,674萬元，較年初持平；長期待攤費用38萬元，較年初增加38萬元，款項系我行2019年ETC設備購置款，按省聯社要求在“長期待攤費用”科目分三年攤銷。

（3）表外資產情況

截止2019年末，崑山農商行表外資產3,848,823萬元，較年初增加200,702萬元。其中表外應收利息餘額17,390萬元，較年初增加711萬元；抵押物品價值3,712,265萬元，較年初增加139,894萬元；質押物品價值87,138萬元，較年初增加55,887萬元；已核銷資產餘額13720萬元，較年初增加1884萬元，已核銷資產較上年同期增加的主要原因是：2019年我行按有關規定對存量損失類貸款進行了核銷，金額為2169萬元；已置換資產餘額10720萬元，較年初下降50萬元；抵債資產實物餘額6410萬元，較年初增加1831萬元。

2、負債基本情況

截止2019年末，崑山農商行負債總額為536,860萬元，較年初增加48,152萬元，其中各項存款餘額524,999萬元，較年初增加50,126萬元；應付利息餘額9,112萬元，較年初增加1,692萬元；其他應付款餘額817萬元，較年初減少172萬元；應付職工薪酬餘額797萬元，較年初減少323萬元；應交税費779萬元，較年初增加136萬元；應付股利135萬元，較年初減少3,382萬元；其他負債139萬元，較年初增加115萬元。

（1）各項存款情況

截止2019年末，崑山農商銀行各項存款餘額524,999萬元，較年初增加50,126萬元。其中對公存款餘額78,492萬元，較年初增加13,793萬元；個人儲蓄存款餘額446,508萬元，較年初增加36,333萬元。個人儲蓄存款中活期存款餘額129,488萬元，較年初下降6,657萬元；一年期以下定期存款餘額14,977萬元，較年初下降3,094萬元；一年定期存款餘額109,526萬元，較年初下降14,149萬元；一年期以上定期存款餘額195,198萬元，較年初增加59,426萬元。

（2）其他負債情況

截止2019年末，崑山農商銀行應付利息餘額9,112萬元，較年初增加1,692萬元，應付利息餘額較上年同期增加的主要原因是：2019年我行營銷定利鑫、定利盈等利率較高存款新品種，導致2019年我行每月計提的定期儲蓄應付利息較以往有所增加；其他應付款餘額817萬元，較年初減少172萬元，其他應付款餘額較年初減少的主要原因是：上年末計提全年剩餘工資掛賬在其他應付款中，本年末計提的全年剩餘工資在應付工資中掛賬。

3、所有者權益基本情況

截止2019年末, 崑山農商行所有者權益餘額為37,391萬元，較年初增加4,081萬元，其中：實收資本餘額25,100萬元，較年初持平，其中：職工股4,234萬元，較年初減少167萬元，法人股8,785萬元，較年初減少15萬元；其他自然人股12,081萬元，較年初增加182萬元。盈餘公積2,120萬元, 較年初增加404萬元;一般準備6,494萬元, 較年初持平；未分配利潤3,677萬元，較年初增加3,677萬元，原因為按照省聯社決算文件，當年股金分紅款未計提，在未分配利潤科目掛賬。

二、收、支及利潤情況分析

1、收入分析

截至2019年末，崑山農商行實現總收入24,665萬元，同比減少2,908萬元，減幅10.55%。

（1）截至2019年末，利息收入16,347萬元，佔總收入的66.28%，同比增加162萬元，增幅1.00%。其中：涉農貸款利息收入10,959萬元，較上年同期減少199萬元，非農貸款利息收入5,388萬元，較上年同期增加361萬元。利息收入增減變化的主要原因：本轄區近年涉農貸款市場競爭激烈，我行積極為服務三農做貢獻，下調涉農貸款利率，在涉農貸款投放增加的情況下，農户貸款利息收入依然有所下降。

（2）截至2019年末，金融機構往來利息收入6,243萬元，佔總收入的25.31%，同比減少2,106萬元，減幅25.22%。金融機構往來利息收入較上年同期減少的主要原因是：2019年我行受整個金融同業市場利率下降環境影響，金融機構往來利息收入劇減。

（3）截至2019年末，手續費收入397萬元，佔總收入的1.61%，同比增加15萬元，增幅3.93%。手續費收入較上年同期增加的主要原因是：一是銀行卡業務新增收費項目，導致我行銀行卡業務手續費收入較年初增加83萬元，二是2019年我行受到銀行業嚴監管影響，同業諮詢及代理業務收入較上年同期減少，因此造成我行代理業務手續費收入較上年減少65萬元。

（4）截至2019年末，其他業務收入27萬元，佔總收入的0.11%，同比下降34萬元，降幅55.74%。其他業務收入收入較上年同期減少的主要原因是：受經濟下行影響，我行抵債資產今年閒置較多未出租出去。

（5）截至2019年末，投資收益1,611萬元，佔總收入的6.53%，同比下降912萬元，降幅36.15%。投資收益較上年同期下降的主要原因是受省聯社宏觀調控因素影響，我行2019年投資業務較上年減少。

（6）截至2019年末，營業外收入40萬元，佔總收入的0.16%，同比下降33萬元，減幅45.21%。營業外收入較上年同期減少的主要原因是我行2018年取得2017年涉農貸款增量獎勵72.44萬元，在營業外收入科目核算，而2019年未取得涉農貸款增量獎勵。

2、支出分析

截至2019年末，崑山農商行總支出為18,967萬元，同比減少2,433萬元，減幅11.37%。

（1）截至2019年末，利息支出9,106萬元，佔總支出的48.02%，同比增加1,407萬元，增幅18.27%，其中：單位活期存款利息支出149萬元，佔利息支出的1.64%，較上年同期增加41萬元，增幅37.96%；單位定期存款利息支出127萬元，佔利息支出的1.39%，較上年同期增加27萬元，增幅27.00%；個人活期存款利息支出456萬元，佔利息支出的5.01%，較上年同期增加40萬元，增幅9.62%；個人定期存款利息支出8,374萬元，佔利息支出的91.96%，較上年同期增加1,299萬元，增幅18.36%；利息支出增減變化的主要原因：2019年我行營銷利率較高的定利鑫、定利盈等存款新產品，導致我行2019年利息支出同比上升。

（2）截至2019年末，金融機構往來支出14萬元，佔總支出的0.07%，同比減少778萬元，減幅98.23%。金融機構往來利息支出增減變化的主要原因：2019年，我行各項存款增加5個億，資金充裕，同業拆借需求減少，金融機構往來支出減少。

（3）截至2019年末，手續費支出163萬元，佔總支出的0.86%，同比持平。

（4）截至2019年末，業務及管理費支出8,295萬元，佔總支出的43.73%，同比減少518萬元，減幅5.88%。其中: 業務宣傳費、廣告費165萬元，較上年同期減少51萬元，主要是我行2019年減少了各類宣傳禮品的發放；業務招待費列支68萬元，較上年同期減少3萬元，控制在省聯社規定的營業收入3‰以內；電子設備運轉費96萬元, 較去年同期減少24萬元；鈔幣運送費36萬元，較上年同期減少57萬；職工工資3,437萬元，較上年同期減少567萬，主要原因是：一是我行本年撥備前利潤比上年減少3,036萬元，績效工資比上年少支出533萬元，二是獎金及其他2019年未計提；基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險、生育保險、失業保險、企業年金、住房公積金均按有關規定標準提取列支；其他科目均不同程度較上年同期有所減少。

（5）截至2019年末，其他業務支出2萬元，佔總支出的0.01%，同比增加2萬元。原因為抵債資產維修費用在此科目列支。

（6）截至2019年末，營業税金及附加支出124萬元，佔總支出的0.65%，同比減少1萬元，減幅0.8%。税金及附加支出減少的原因為2019年國家擴大增值税減税力度，導致增值税附加減少。

（6）截至2019年末，資產減值損失1,239萬元，佔總支出的6.53%，同比減少2,561萬元，減幅69.39%。按照《財政部關於印發〈金融企業準備金計提管理辦法〉的通知》（財金[2012]20號）、《黑龍江省農村合作金融機構2019年度會計決算工作指導意見》（黑農信聯辦發[2018]255號）規定我行2019年末按各類風險資產餘額及五級分類情況分別提取了貸款減值損失1,124萬元、抵債資產減值損失55萬元。

（7）截至2019年末，營業外支出24萬元，佔總支出的0.13%，同比增加16萬元，增幅200%。主要是：一是2019銀監局對我行2018年違規分紅處罰額20萬元在營業外支出科目罰沒支出項目列支，而2018年我行未有罰沒支出。

3、利潤分析

對影響利潤水平的因素進行同期比較分析如下表：

表一：利潤水平分析表         單位：萬元、%

我行本着增收節支的原則，對2019年貸款投放、資金運營等業務提前做出計劃，並及時對計劃完成情況進行跟蹤考核，保證全年利潤計劃的實現。為了壓縮費用、節約支出我行制定了《崑山農商銀行費用管理辦法》嚴控各類開支，並嚴格執行省行關於2019年壓縮公用費用的目標計劃。對業務及管理費的列支情況如下表二、表三、表四。

表二：人員費用增減表          單位：萬元、%

表三：經營費用增減表             單位：萬元、%

表四：費用餘額增減彙總表         單位：萬元、%

三、各項經營指標已完成及預計完成情況

1、存款指標

截止2019年末，崑山農商銀行各項存款餘額524,999萬元，較年初增加50,126萬元，完成省行下達存款計劃的131.91%；其中對公存款餘額78,492萬元，較年初增加13,793萬元；個人儲蓄存款餘額446,508萬元，較年初增加36,333萬元。個人儲蓄存款中活期存款餘額129,488萬元，較年初下降6,657萬元；一年期以下定期存款餘額14,977萬元，較年初下降3,094萬元；一年定期存款餘額109,526萬元，較年初下降14,149萬元；一年期以上定期存款餘額195,198萬元，較年初增加59,426萬元。

2、貸款指標

（1）當年貸款投放情況。截至2019年末，各項貸款餘額242,905萬元,剔除票據轉貼現因素，較年初增加26,687萬元,完成省行13,500萬元投放計劃。

（2）不良貸款壓降及清收情況説明。截至2019年末，表內不良貸款餘額7138萬元，其中次級類不良貸款107萬元，可疑類不良貸款6,848萬元，損失類不良貸款183萬元。全年共壓降表內不良貸款12810萬元，其中現金清收2758萬元，重組化解6052萬元，核銷2169萬元，接收抵債資產1831萬元。

（3）到期貸款回收情況。截至2019年末，全年到期貸款390,555萬元，累計收回355,058萬元，到期貸款回收率98.83%，完成全年98%回收率指標。

3、中間業務指標

截止2019年31日，崑山農商銀行實現中間業務收入397.15萬元，佔總收入的比例為1.61%，其中手續費收入397.15萬元，中間業務收入完成省行下達手續費收入計劃的103.69%。

4、電子銀行指標

截止2019年末，累計發行銀行卡178,137張，較年初增加10,013張，其中有效卡77,516張，有效卡佔比53.27%；累計發展商户2,274户，其中聚合支付商户2,082户,POS商户192户；累計佈設自助設備35台，日均交易量58筆；累計佈設農民金融自助服務終端46台，農民金融自助服務終端業務日均交易筆數15筆；管理員累計動員存款12,841萬元，台均存款279萬元；累計發展手機銀行客户47,907户，較年初增加17,933户，客户簽約佔比達到24.12%，完成省聯社計劃客户佔比（17%）的124，全年交易筆數11.25萬筆，金額253,702萬元；累計發展個人網銀客户7,536户，較年初增加3,217户，全年交易筆數3.25萬筆，金額120,181萬元；累計發展企業網銀客户816户，較年初增加226户，全年交易筆數19.85萬筆，金額745,263萬元；微信銀行客户10,584户；全年電子銀行業務替代率67.89%。

5、財務指標

（1）利潤按計劃完成情況。2019年我行實現總收入24,665萬元，總支出18,967萬元，利潤總額5,698萬元，撥備前利潤6,937萬元，完成省行下達的10,400萬元利潤計劃的66.70%。主要原因是；一是受利率市場化及同業競爭影響我行2019年各項貸款規模較上年增加，貸款利息收入增加；二是2019年銀行間同業市場行情較差，因此我行閒置資金運營收益比上年劇減。

（2）成本收入比完成情況。截止2019年末，我行成本收入比為54.06%，較省行下達的47.69%任務指標超出6.37個百分點。

（3）實際資產利潤率完成情況。截止2019年末，我行資產利潤率為0.79%，實際資產利潤率偏低的主要原因是；我行2019年實現淨利潤4,040萬元，而資產平均餘額為514,579萬元，由於資產平均餘額較大，導致資產利潤率偏低。

（4）股金分紅掛賬按計劃壓降情況。截止2019年末，崑山行無以前年度股金分紅掛帳。

四、監管指標實現情況及原因

1.資本充足率。

截止2019年末，崑山農商銀行資本充足率14.71%，完成10.50%指標要求。

2.撥備覆蓋率。

截止2019年末，崑山農商銀行撥備覆蓋率160.25%，完成150%指標要求。

3.撥備缺口。

截止2019年末，崑山農商銀行撥備無缺口。

5.貸款撥備率。

截止2019年末，崑山農商銀行貸款撥備率4.71%，完成2.5%指標要求。

6.成本收入比。

截止2019年末，崑山農商銀行成本收入比為54.08%，較省行下達的47.69%任務指標超出6.39個百分點。

7.資產利潤率。

截止2019年末，崑山農商銀行資產利潤率0.74%。

五、存在的問題

（一）貸款投放局面未打開。一是受宏觀經濟下行、規模產業萎縮、貸款利率市場化的影響，我市轄內實體經濟發展緩慢，資金需求量較同期明顯減少。金融支持實體經濟發展的效果不明顯、職能不突出。這是信貸投放停滯不前的客觀原因。二是部分客户經理仍未消除坐等經營的舊思路，且受不良問責的影響，疲於應付日常事務，客户經理主動營銷貸款的積極性不強，這是信貸投放停滯不前的主觀原因。三是業務發展受到產品的品種和功能的制約。部分客户在業務辦理中，提出用自建房屋、宅基地等做抵押，由於實際操作中相關法規、制度中沒完善的依據，造成農商行無法為客户辦理貸款業務。以上三點是導致我行貸款投放增長乏力，貸款增速緩慢的原因。

（二）不良清收形勢嚴峻。

今年，通過全員共同努力清收，雖然超額完成不良貸款任務，但也存在這以下問題：一是農户從事種植業虧損後，棄地外出打工，導致催收難，抵押土地不易流轉，村集體住宅房產不易變現，執結時間過長等問題；二是房產抵押類的個人經營性貸款，受市場因素影響農副產品收購行業虧損嚴重，其它行業收入不穩定，導致無現金償還貸款，近期只能選擇以物抵債，抵押房產價值下滑嚴重，拍賣成交率較低，個別存在流拍價值高於所欠貸款本息及相關費用，涉及返還被執行人剩餘款項，我行不予以接收的現象，待能覆蓋貸款本息及費用時，需要相當長時間，是導致不良貸款處置進展緩慢的主要因素之一；三是接收後涉及雙重過户費用高的情況，我市處於黑龍江東南部邊陲，人口呈上遷形勢明顯，房產購買力不強，導致處置率較低的情況；四是近年來法院案件呈上漲趨勢，但法院人員有限，導致訴訟、執行週期過長，影響不良貸款處置效率；五是呆賬核銷實力有限。近幾年國內經濟整體低迷，當前銀行利潤普遍下滑，消化吸收風險能力下降，沒有足夠的利潤來沖銷不良貸款。六是表外不良貸款形成年代久遠，成因複雜，2010年之前形成的表外不良貸款佔整體表外不良貸款的近三分之二，涉及企業倒閉的貸款佔比近三成，借款人普遍年齡偏大，死亡佔比較高，外出務工，舉家搬遷的較多，多數已無法找到借款人，清收和履行法律程序效果不明顯。七是風險化解處置落實難。近幾年國內經濟持續走低，尤其是農業整體受到較大的衝擊，擔保人的擔保風險不斷加大，擔保人擔保意願不斷下降，致使擔保責任難以落實。八是在貸款管理方面，信貸人員對風險的預判能力不強，對借款人從事的行業分析不夠，經營情況不瞭解，簡單的認為能清償貸款利息就是正常貸款，而當借款人付息出現困難時才認識到問題的嚴重性，錯失了最佳的貸款收回時間，只能眼睜睜的看着貸款下遷，而束手無策。九是在貸款催收方面，我行雖然三令五聲，要求在不良貸款清收上下大力氣，多策並舉，但仍有部分信貸人員方法然單一，僅僅停留在電話催收上，往往是懶的動手，不願動身催收，清收力度不強。

（三）電子銀行設備管理亟待加強，業務發展緩慢。一是農民終端業務管理不到位，農民終端存在損壞無法修復的情況，個別服務站業務量、攬存存款餘額低，甚至業務停擺，服務站功能未得到充分發揮，有待進一步加強。二是手機銀行、網上銀行簽約率不高，針對手機銀行與網上銀行的營銷方式還需豐富，營銷力度還需加強。

六、下一步工作措施

（一）（1）持續開展宣傳活動、推進各項業務發展。總行總體宣傳，利用傳統節日，對我行產品、形象進行系統宣傳；要求各基層機構做好日常宣傳，根據“一行一品”的工作宗旨，針對網點特色，基層網點發揮自主能動性，積極利用網點宣傳、外拓宣傳、網絡宣傳等方式全面的對本行的業務和服務進行不斷的滲透和推廣。（2）推進農金服務站存款工作，通過農金服務站把我行存款產品特點、存款政策宣傳到村、深入到每家每户；着手社區存款服務建設，從社區入手，點、線、面全面宣傳我行存款產品。（3）針對他行的存款產品及存款營銷方法，展開系統性的分析及應對措施，爭取在有限的存款市場上，爭取得到更多的客户與存款。（4）進一步針對內、外勤員工的崗位特點，有針對性的開展櫃麪人員營銷培訓、外勤客户經理營銷培訓，培養優秀的營銷人員。選拔出優秀的內訓師，由內訓師對各網點進行系統、跟蹤式營銷培訓，打造自己的營銷團隊。（5）細分客户，先從大客户、老客户入手，制定相應的客户維護措施，做到“大客户不流失，老客户帶動新客户”的客户維護原則。發掘和培養私人銀行客户和高資產淨值客户，對這部分客户進行重點維護。

（二）拓寬信貸投放渠道和步伐，尋求新的信貸增長點。一是完善農户小額信貸工作。我行在學習先進行農户小額信貸管理工作經驗的基礎上，結合本地情況，制定小額信貸評定標準、工作流程。下半年，我行將按省行轉型發展的總體要求，從優秀農户中挖掘潛在客户，大力投放信貸資金，為業務持續增長做好基礎。二是在下半年，我行將繼續向公職人員、個體工商户、優秀農户、專業大户和小微企業主推廣新型貸款業務品種。三是加強業務創新，制定特色產品。（1）建立農户信用共同體體系，積極開展農户互保貸款。（2）強化與政府職能部門溝通，打破融資擔保難的瓶頸。開展農村土地承包經營權抵押貸款；與縣政府對接，建議完善扶貧基金擔保貸款管理制度，對全縣有勞動能力的貧困户和帶動貧困户脱貧的農民專業合作社提供資金扶持，通過信貸業務的不斷完善，解決農民擔保難、個體工商户貸款難、小微企業融資難的問題。(3)加快線上辦貸推進工作。

（三）強化財務管理，提升財務水平。

一是加強財務人員學習培訓工作，努力提高財務人員業務素質。2019年財務部將以財管系統升級改造、增值税系統上線、薪酬管理系統上線、管理會計系統上線為契機，全面規範財務基礎工作。並對全行財務人員進行必要的培訓指導，從而全面提高基層支行坐班主任和財務部工作人員的業務水平，規範我行財務管理基礎工作，進而向財務精細化管理方向轉型。

二是做好各項財務指標考核檢查，嚴格控制費用支出，督促全行各單位努力增收節支。我們將嚴格控制新增網點數量，以現有網點提檔升級為重點，突出精品網點信息化和自動化改造，抓好營業用房購建和改造工作，運用自助設備替代低效網點，促進網點改造工作提檔升級。保證費用增長穩步下降。同時，繼續在利息支出、金融往來支出、手續費和佣金上加強管理，查找存在的問題，堵塞漏洞，降低經營成本。根據年初全面預算目標做好我行財務預算執行工作，並對預算的執行情況進行考核監督，及時向行領導彙報預算執行情況。

三是加強資產負債管理，持續加強盈利能力建設。資產負債管理是經營管理的基礎工作，也是盈利能力建設的出發點。要實現利息收支預算，本質上就是在年初就對全年資產負債的規模、結構和定價進行全面規劃。我行將認真汲取資產管理和負債管理的經驗，突出資產負債均衡管理，“增加規模、調優結構、精準定價和控制風險”，以此加強盈利能力建設。一要適當掌控規模。增加資產負債規模，擴大貸款和存款餘額，仍然是我行2019年的工作重點。但是，增規模不等於唯規模，增規模應計算成本，必須做到規模效益統籌兼顧。二要繼續調整結構。調優資產負債結構就是當前經營管理的重點工作。不僅要優化資產結構，增加生息資產規模，壓縮非生息資產和低息資產數額，也要優化負債結構，增加低息負債，壓縮高息負債，更重要的是優化資產負債結構配比，堅決杜絕高負債低資產，造成付息倒掛。第三，精準定價。從2019年開始，我行將按照省委省政府、省聯社要求，貸款利率特別是涉農貸款利率定價實行上限管理。因此，貸款收息增長的空間逐步被壓縮，貸款收息增長的途徑收窄，只能在新增貸款增量和挖掘存量貸款潛力上下工夫。

四是完善績效薪酬考核方案，逐步將監管處罰、監管發現問題、監管要求落實情況納入績效考核範圍內。將利用績效考核系統在我行推廣上線的有利契機，加強績效薪酬的考核工作，以此建立起科學、合理績效考核機制。

（五）2019年我行將積極降低櫃面業務，通過各項電子渠道實現對櫃面業務的支持，以提升我行電子替代率指標。

加強培訓和風險管理。組織實施培訓、輔導，採取集中培訓、自主培訓、現場指導和考試等多種形式，定期通報，總結經驗，亮點複製，切實提高電子銀行業務崗位人員業務水平和操作技能。加強監督檢查，督促支行認識落實好各項規章制度，防範風險發生。

2020年，我們將緊緊圍繞改革的主線，把合規經營、求真務實、穩步發展的總思路貫穿全年工作當中，繼續發揚齊心協力、眾志成誠的工作精神，履職盡責，搶抓機遇，確保2020年各項工作任務的順利進行。