金融機構2019年一季度業務經營分析及二季度業務經營工作安排意見

全市農村合作金融機構2019年一季度

業務經營分析及二季度業務經營工作安排意見

省聯社×××審計中心主任 ×××

（2019年×××月29日）

同志們：

今年一季度，全市農村合作金融機構（以下簡稱“農合機構”）認真貫徹落實省、市年度工作會議精神，堅持“強化市場定位”和“高質量發展”工作總基調，圍繞“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”三大任務，踐行“堅守定位專注主業，嚴守底線管控風險，依法合規強化治理”的經營思路，在廣大幹部職工的共同努力下，各項業務穩步增長，業務經營計劃任務總體完成較好，實現了業務經營開門紅，為實現全年目標任務奠定了良好基礎。

一、一季度業務經營情況

（一）各項存款持續增長。至3月末，全市農合機構各項存款餘額7 億元，較年初增加3 億元、較同期多增2 億元，增速 ％、低於同期0.08個百分點，完成一季度存款淨增計劃的128.37%，完成年存款淨增計劃的53.49％。其中×××等8家行社均超額完成季度存款增長計劃。×××完成計劃較差，僅完成季度計劃的0.62%；×××組織資金成效較差，存款餘額較年初不增反降4512萬元。

從全省農合系統來看，全市存款增長完成季度計劃進度居全省第3位，位於×××、×××之後；一季度全省存款淨增171.78億元，×××農合機構淨增額佔比18.68%，低於安康農合機構（26.34%）7.66個百分點。從全市存款市場份額來看，全市農合機構市場份額31.53%，存款總量位居全市金融同業之首，增量排名第2（郵儲銀行一季度存款新增41.01億元，高於農合機構8.91億元），增速排名第5（位列農業銀行、西安銀行、郵儲銀行和村鎮銀行之後）。

（二）各項貸款增幅較大。至3月末，全市農合機構各項貸款餘額341.69億元，較年初增加19.22億元，較同期多增4.55億元，增速5.96％、高於同期1.1個百分點，完成一季度貸款投放計劃的274.54%，完成全年計劃的76.87%。其中：實體貸款餘額262.76億元，較年初增加16.41億元，同比多增15.09億元。實體貸款佔比76.9%，高於上年同期3.09個百分點。3月末全市票據餘額78.92億元，較年初增加2.81億元，存量票據佔比23.1%，較年初下降0.5個百分點。全市農合機構貸款規模穩步增長，實體貸款增幅較大，票據規模增速放緩，信貸結構進一步優化。

全市農合機構一季度信貸投放任務的完成進度位居全省第1位。至3月末，全市農合機構貸款餘額佔全市金融機構總量的38.7%，較年初上升0.63個百分點，貸款總量、當年增量均位居全市金融同業之首，增速排名全市第4位。×××兩家行社的區位優勢發揮較為明顯，×××保持持續增長。一季度，×××等3家行社實體貸款分別較年初增加了5.13億元、3.37億元和3.29億元，3家行社實體貸款淨增額共佔全市實體貸款淨增額的71.66%。

至3月末，全市農合機構涉農貸款餘額217.30億元，較年初增加4.46億元，同比多增5億元，增速2.1%，低於各項貸款增速3.86個百分點。其中農户小額信用貸款53.17億元，較年初增加0.35億元，增速0.66%、低於同期0.11個百分點。個人消費類貸款營銷成效突出。至3月末，全市個人住房按揭貸款餘額33.2億元，較年初淨增5.1億元，增速18.15%。家福貸簽約金額7.24億元，較年初淨增2億元；家福貸餘額4.23億元，較年初淨增9858萬元。小微企業民營經濟支持力度加大。至3月末，全市各類企業及農村經濟組織貸款餘額81.68億元（不含票據），較年初淨增10.74億元，增速15.14%，高於各項貸款增速9.18個百分點。

（三）不良貸款實現“雙降”。至3月末，全市農合機構表內不良貸款餘額13.11億元，較年初淨降7829萬元，完成一季度淨降計劃的156.58%。除城固聯社表內不良貸款餘額較年初上升外，其餘10家行社均較年初下降。×××等3家行社未完成一季度淨降計劃，其他8家行社均超額完成一季度清降計劃。全市表內不良貸款佔比為3.84%，較年初下降0.47個百分點，×××等3家行社表內不良貸款佔比已提前實現年度控降目標。

至3月末，全市農合機構累計新增不良貸款1.34億元，同比減少5.14億元；當年不良貸款生成率0.43%，同比下降1.82個百分點。至3月末，全市逾期90天（含）以上貸款餘額16.64億元，較年初增加1.02億元，逾貸比為126.89%，較年初上升14.45個百分點。

至3月末，全市農合機構表外不良貸款餘額49.46億元，較年初減少0.20億元。累計收回表外不良貸款0.60億元，完成一季度表外不良貸款清收計劃的37.45%，完成全年清收計劃的13.03%。

（四）財務收入增長趨緩。至3月末，全市農合機構實現財務總收入8.82億元，同比減少0.63億元，降幅7.51%，完成一季度計劃的94.88%，完成全年計劃的25.43%。除×××兩家行社外，其他9家行社一季度財務收入均較上年同期減少。一季度，全市利息收入4.84億元，同比減少0.03億元、佔總收入的54.88%；金融機構往來收入1.84億元，同比減少0.9億元、佔比20.86%；投資收益2.04億元，同比增加0.23億元、佔比23.13%；手續費及佣金收入、其他業務收入、營業外收入共實現0.07億元。

全市農合機構財務總支出7.23億元，較同期減少0.05億元，降幅0.69%。其中：存款利息支出3.79億元，同比增加0.61億元；金融機構往來支出0.11億元，同比增加0.04億元；業務及管理費支出2.18億元，同比增支0.05億元；資產減值損失1.11億元，同比減少0.78億元；手續費及佣金支出等其他4項支出共計0.05億元，同比增支0.02億元。

至3月末，全市農合機構實現賬面利潤1.59億元，同比減少0.67億元，降幅29.5%；收入成本比45.22%，高於同期10.9個百分點，低於控制計劃2.78個百分點。

    （五）電子銀行拓展滯緩。至3月末，全市農合機構累計發行銀行卡252.28萬張，較年初增加3.25萬張；發行公務卡6513張。非櫃面交易佔比62.19%，較年初增加6.6個百分點，低於全省平均水平（66%）3.81個百分點。全市共布放ATM（CRS）417台，累計交易211萬筆，金額42億元。拓展銀行卡助農服務點1923個，安裝助農E終端1917台，累計交易107萬筆，交易金額8億元，助農點設備日均開機率48.53%。互聯網數字銀行回遷用户44.08萬户，較年初增加3.47萬户。數字銀行回遷激活用户7.35萬户，激活率21.44%，低於全省平均水平（24.61%）3.17個百分點。

（六）監管指標穩中向好。至3月末，全市農合機構資本充足率10.04%，較年初降低2.17個百分點。全市共計提貸款損失準備19.48億元，較年初增加1.26億元，完成增提計劃的50.59%，11家行社較年初均有增加。貸款損失準備覆蓋率148.58%，較年初提高17.47個百分點。貸款損失準備充足率149.71%，較年初提高7.46個百分點。貸款集中度超標涉及行社由年初的9家降至6家。

    二、業務經營及營銷工作中存在的問題

    一季度全市農合機構以業務經營為中心，狠抓業務營銷，各項業務穩步增長，好於上年同期，但仍然存在一些不容忽視的問題，需各行社高度重視，並努力加以解決。

（一）組織資金同業競爭加劇，應對措施有待加強

一是存款市場份額下降。全市農合機構3月末存款市場份額為31.53%，較年初下降了0.48個百分點，較上年同期降低0.49個百分點。一季度，全市銀行業金融機構各項存款淨增133.58億元，其中郵儲銀行一季度存款淨增41.01億元，高於農合機構8.91億元，增量佔全市市場份額的30.7%，增量佔比高於農合機構（增量佔比24.03%）6.67個百分點。此外，農業銀行、建設銀行、農發行、西安銀行和村鎮銀行一季度存款增量均高於上年同期。年初以來，農業銀行、建設銀行等國有大型銀行以大額存單的優惠利率和靠檔計息等產品優勢迅速搶佔市場，郵儲銀行以豐富靈活的營銷活動爭奪個人存款市場份額。而農合機構應對市場變化的反映速度慢、應對措施少、存款產品少，定價和管理機制不靈活，致使部分行社在縣域存款競爭中處於劣勢。從縣域市場份額來看，一季度末，×××等5家行社存款市場份額較年初下滑。二是存款結構有待優化。至3月末，全市農合機構個人存款570.96億元，較年初增加3.1億元，餘額佔比達80.73%；對公存款餘額135.06億元，較年初增加0.97億元，餘額佔比僅19.1%,佔比較年初下降0.76個百分點，對公存款僅完成季度增長計劃的24.31%，完成全年計劃的8.84%。全市低成本存款207.47億元，較年初下降1.62億元，低成本存款佔比29.33%，佔比較年初下降1.64個百分點。對公存款和低成本存款佔比持續走低，表明資金結構不優，組織資金成本進一步增加。三是存款穩定性差。存款“衝時點”的現象仍然不同程度存在。至4月上旬末，全市各項存款較月初下降6.17億元。除南鄭農商銀行保持較月初上升外，其餘10家行社存款餘額均不同程度較一季度末下降，存款穩定性還有待提高。

（二）信貸投放縣域差距大，支農支小力度減弱

一是貸款市場份額較同期下降。至3月末，全市農合機構貸款市場份額38.7%，較年初上升0.63個百分點，但較去年同期減少0.64個百分點。農業銀行等國有大型銀行在個人消費信貸領域持續發力，郵儲銀行、長安銀行等繼續對優質小微企業客户展開爭奪，聚利、漢南匯發、中銀富登等村鎮銀行對城鄉個人客户加速分流，金融同業競爭日趨激烈，農合機構貸款市場份額較往年呈下降態勢。二是社團貸款增長額度較大，縣域信貸投放差距明顯。一季度末，全市實體貸款餘額262.77億元，較年初增加16.41億元，而漢台兩筆社團貸款就淨增7.77億元，佔新增貸款的47.35%。×××貸款增長較好，區位優勢和引擎作用凸顯，3家行社一季度實體貸款淨增額佔全市實體貸款增量的71.66%。若剔除社團貸款因素，×××等4家行社實體貸款餘額較年初下降。三是涉農、小額信貸增長趨緩。一季度雖然全市實體貸款較年初增加了16.41億元，但其中企業貸款和個人住房按揭貸款佔淨增總額的近80%。涉農貸款餘額217.3億元，佔實體貸款總量的81.7%，較上年同期下降6.91個百分點。涉農貸款增速2.07%，低於各項貸款增速3.89個百分點。3月末，農户小額信用貸款系統簽約授信餘額79.51億元，較年初淨增1.72億元；用信53.17億元，較年初僅增加0.35億元，授信户數99362户，較年初減少1085户。全市授信簽約率22.37%，較年初下降了8.41個百分點，×××家行社的預授信户數較年初下降。×××等5家行社授信率低於全省平均水平且低於全市平均水平。×××等5家行社農户小額信用貸款餘額較年初下降。

（三）主動營銷意識不強，營銷效果有待提升

一是迎春行動效果不佳。一季度各行社按照省聯社統一部署，開展了“盈春行動”開門紅營銷活動，營造了良好的營銷氛圍。但從“盈春行動”的效果來看，全市普遍存在注重形式，但營銷轉化率不高的問題。對公賬户開户除×××外，其餘10家行社開户比例均不足60%；代發業務佔比除勉縣聯社外，其餘行社均不足40%。二是精準營銷落實不力。部分行社精準營銷管理方式粗放，營銷責任未層層壓實；行社班子成員只包抓納税100強客户，未包抓其他類型客户；未單獨建立精準營銷考核體系，營銷考核與業務經營目標考核等同實施，且考核指標的精細化程度不夠。各行社未建立營銷系統，客户羣體選擇不準，產品和客羣的匹配度不高，無法實現依託網絡技術，按地址、年齡、收入等要素實現客羣分類，營銷精準度不高。三是“雙基聯動”質效發揮不夠。在開展“雙基聯動”和“整村推進”工作中缺乏行之有效的方法和措施。部分行社的思想重視不夠，未建立“雙基聯動”績效考核機制，未能將“一專兩兼”聯絡員的工作積極性激發出來，特別是部分工作站兼職聯絡員因忙於村務或年齡偏大，未能發揮有效作用。工作站在提供信息、拓展業務、催收不良等工作上的效能發揮不足。農户建檔評級“整村推進”工作仍流於形式，建檔不用檔、建檔不授信、授信不敢用信的現象還普遍存在。農户建檔覆蓋面高，但簽約率、授信率、用信率很低，農户小額信用貸款投放乏力，在鞏固市場基礎、牢固客羣關係、助推業務增長上成效差。

（四）鄉村振興試點效果不佳，工作質效有待提高

在金融支持鄉村振興工作上，各行社均制定了實施方案或細則，大部分行社開展了試點，但是從工作整體情況看，金融支持鄉村振興工作僅停留在安排佈置階段，沒有實質進展和效果。各行社對工作的謀劃、梳理、總結不夠，在工作的推動中缺乏系統性，缺乏有效措施和有力抓手。僅侷限於傳統業務，缺乏對新領域、新業態、新政策的探索實踐，加之政府在農村土地使用權流轉、農房等管理上缺乏健全的機制，導致在支持鄉村振興工作上主動跟進不足、創新能力不強、工作效果不佳。

（五）不良清降形勢嚴峻，管控壓力依然較大

一是表內不良貸款管控壓力較大。一季度全市表內不良貸款餘額較年初減少7829萬元，但從清降方式來看，一季度全市累計清降21215萬元，其中：現金清收5011萬元，佔比23.58%；×××3家行社分賬管理3996.7萬元，佔比18.84%；清欠息回調11522萬元，佔比54.31%。不良貸款清降以賬務處理、風險緩釋等方式為主，現金清收佔比較低。且全市仍有35262萬元逾期90天（含）以上貸款形態未真實反映，剔除分賬管理和未調實貸款形態兩個因素，全市表內不良貸款實際較年初不降反升24300.7萬元。二是表外不良貸款佔比高清降緩慢。全市表外不良貸款餘額494635萬元，佔表內外各項貸款的12.65%，餘額較年初減少1996萬元；一季度累計收回表外不良貸款5992萬元，僅完成一季度清收計劃的37.45%，完成年清收計劃的13.03%。除佛坪聯社外，其他10家行社均未完成表外清收季度計劃；×××等5家行社表外季度清收未達到季度任務的50%。全市表外不良貸款清收進度緩慢。三是雙逾和關注類貸款佔比高。至3月末，全市農合機構逾期90天（含）以上貸款餘額較年初增加1.02億元，逾貸比為126.89%，較年初上升14.45個百分點。除×××聯社逾貸佔比95.26%外，其餘10家行社逾貸比均超過100%。全市尚有35262萬元逾期90天以上貸款未真實反映，逾貸比風險化解難度仍然較大。至3月末，全市農合機構關注類貸款餘額39.89億元，較年初增加1.05億元。關注類貸款佔比11.68%，較年初下降0.37個百分點，但高於年控制計劃2.04個百分點，全市11家行社關注類貸款佔比均高於年控制計劃。

（六）財務收入同比減少，利潤增長空間收窄

一季度全市農合機構實現財務收入88239萬元，同比減少6312萬元，降幅7.51%。隨着利率市場化的深入推進，傳統業務利差空間進一步壓縮，一季度全市貸款規模雖然較同期大幅增加，但利息收入卻同比下降。受資金業務利率同比大幅下降等因素影響，金融機構往來收入、手續費及佣金收入均較上年同期減少，分別減少32.98%和19.25%。財務總支出中，利息支出、金融機構往來支出、手續費及佣金支出均較上年同期增加。全市一季度賬面利潤15907萬元，同比減少6657萬元，減少29.5%。   

（七）電子銀行差距明顯，效能發揮有待提高

一季度，全市農合機構拓展條碼支付商户3617户，僅完成年任務的15.13%；當年新增數字銀行客户3.47萬户，僅完成年計劃的17.8%。全市電子銀行業務排名的下滑態勢並未改觀，大部分行社業務指標與全省平均水平和距全年任務差距較大。電子銀行渠道業務整體質效不高，機構之間差距較大，新業務推廣緩慢等問題較為突出，電子銀行業務拓展、精細化管理水平有待進一步提高。

    三、二季度業務經營工作意見

一季度全市農合機構各項業務經營整體開局良好，為實現全年目標任務奠定了良好基礎。各行社要認真分析總結一季度各項工作，找差距、補短板，認真研判當前經濟金融形勢和宏觀政策變化，結合縣域經濟發展的特點，在業務營銷、不良貸款清降、基礎管理等方面持續用力，努力實現上半年各項業務經營計劃目標。

（一）加大營銷攻關，狠抓組織資金工作

    各行社要充分認識當前組織資金的嚴峻形勢，增強主動負債能力，分層次營銷，拓寬業務領域。領導班子成員作為首席客户經理，加強與地方黨政的溝通對接，為組織存款創造良好環境，要認真學習和充分利用省政府印發的《關於加強和規範政府性資金存放管理工作的通知》，積極主動營銷財政存款。各行社中層管理人員按照業務條線重點營銷財政資金大户，以對公賬户開立為重點，精準營銷，加大對公存款歸集力度。網點員工要守好前沿陣地，做好櫃面營銷、廳堂營銷和上門營銷等工作，組織好“小、零、散”客户存款。各行社要着力提升營業網點服務質量，以打造智能化網點為目標，以優質、高效、便捷的服務贏得客户，發揮好營業網點在穩定存款增長中的主陣地作用。加大存款業務宣傳力度，積極推進沙龍營銷、異業聯盟等活動，營造濃厚營銷氛圍。針對不同客户羣體分類管理，加大對優質客户與重點客户的識別和跟蹤維護，擴大中高端客户羣體產品滲透率。對年輕客羣、外出務工客羣、小微商户要通過銀行卡業務、聚合支付業務等產品組合營銷，提高客户卡內資金留存率，促進個人存款穩步增長。各行社要加強對存款新產品的探索。具備條件的行社要加快同業存單、大額存單的資格申請和業務探索。各行社要加大對存款利率定價的調研，提升利率定價水平，以最小的成本博取最大的效益。同時，要準確研判組織資金市場形勢，細化考核指標，充分激發全員攬儲的主動性和積極性。開展定期評比通報，夯實穩存增存責任，把壓力層層傳導到全體幹部職工。要密切關注日均存款、存款偏離度等考核、監測指標，杜絕存款衝時點和虛增存款的行為。做到“存量份額不減少、增量份額有提升、存款偏離度不超標”，確保陣地不失，基礎牢固。

    （二）堅守市場定位，加大實體貸款投放

各行社要深刻領會省、市年初工作會議精神，堅決貫徹“推動農商行、農信社業務逐步迴歸本源”總要求和《關於推進農村商業銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務能力的意見》，堅定“四個面向”的市場定位，“聚焦主業、迴歸本源”，堅持服務縣域、支農支小支實，充分發揮支持“三農”金融主力軍作用。一是大力支持鄉村振興。各行社要立足“三農”，堅持“農業農村優先發展”，全力支持鄉村振興，將鄉村振興與脱貧攻堅有機銜接。要加強對金融支持鄉村振興的主動探索和謀劃，將“摸着石頭過河”和“頂層設計”有機結合。要結合縣域經濟實際，梳理支持鄉村振興工作清單，既做好規定動作，將傳統業務做實、做優、見效益；又結合實際開展好自選動作，大膽創新，積極探索新的業務增長點和效益支撐點。二是紮實做好農户建檔評級授信工作。農合機構的基礎客户羣體在農業、農村、農民，農村市場是我們的立身之本、生存之基。農户小額貸款是最貼近農户、最受歡迎的信貸產品，也是農合機構鞏固農村陣地的優勢產品。各行社務必要提高認識，將農户建檔評級工作作為鞏固發展根基的戰略舉措，做實基礎、做精主業。務必要強化措施，持續推動“雙基聯動”工作往實裏走、往深裏走，通過持續開展“雙百佳”創建活動，總結經驗、推廣應用，提升“雙基聯動”工作質效。要按照省聯社農户小額信用貸款管理辦法，明確農户建檔評級授信工作的具體方法和操作流程。加大調研力度，深入查找預授信户數減少、授信簽約率下降的具體原因。要制定2019年農户建檔評級授信工作推進計劃，紮實推進，確保年度內完成系統內授信工作，切實提升授信簽約率。在鞏固建檔覆蓋面的基礎上，不斷夯實農户檔案信息，為線上信貸業務打好基礎。跟蹤已簽約農户的用信情況，加大宣傳，優化服務，合理引導農户資金使用習慣，不斷提高農户小額信用貸款用信率，確保農户小額信用貸款持續增長。三是大力支持民營及小微企業。近一年來，各級政府、相關部門出台了大量支持民營及小微企業發展的指導意見，各行社務必以高度的政治意識和發展的緊迫感，加大對民營及小微企業的支持力度。要紮實落實《省聯社辦公室關於緩解民營和小微企業“貸款難、貸款慢、貸款貴”十三條措施的意見》，單列信貸計劃、強化考核激勵。強化貸款專營管理，選優配強企貸中心人員力量，提升業務素質，切實發揮出專營效能。務必持續改進工作作風，加大對轄內重點項目、民生類企業、納税大户、涉農龍頭企業、職業農民等客户羣體的精準營銷力度。建立金融顧問制度，提升客户經理的主動營銷意識，主動跑政府、跑市場、跑企業，善於抓住“戰機”、主動尋求“商機”、並努力促成合作。全方位開展民營和小微企業建檔評級授信，縮短工作流程、陽光辦貸，創新信貸產品，優化管貸方式，着力加大信貸投放。加強與擔保公司、保險公司的聯繫，建立多方參與、風險共擔機制，增強風險防控合力。積極對接地方政府、人民銀行和銀保監分局，完善風險補償、盡職免責機制，促成提高民營及小微企業不良容忍度等配套政策機制的落地。確保年末實現小微企業“三個不低於”和“兩增兩控”的目標。四是加大優勢產品推廣運用。各行社要加大對“家樂貸”、“家福貸”、“住房按揭貸款”等個貸產品推廣力度，特別是“家福貸”作為主打產品和主推業務，要充分發揮管理優勢、利率優勢，迅速搶佔消費信貸市場。要持續掌握市場需求的變化，依據客户需求加大產品創新，不斷滿足客户購房、購車、裝修等消費需求，不斷加強對教育、健康、旅遊等產業的信貸支持，尋找、打造新的業務增長點。五是做好扶貧貸款管理和風險管控。今明兩年是打贏脱貧攻堅戰的最後階段和關鍵之年，各行社務必提高政治站位，持續做好金融扶貧，對“三有一良好”的貧困户，積極給予信貸支持。在滿足貧困户有效貸款需求的同時，全力做好存量小額扶貧貸款集中到期的風險化解。經摸底統計，今年將有8.66億元扶貧小額貸款陸續到期，扶貧小額貸款逾期風險逐步顯現。各行社要加強日常監測分析，一户一策，提前制定清收措施，着力化解逾期風險。加強與當地黨政、扶貧和財政部門的彙報、溝通，凝聚鎮（辦）駐（聯）村包扶幹部、第一書記、村兩委成員和信貸人員等“四支力量”合力，做好逾期貸款清收。加強宣傳和輿論引導，讓貧困户增強信用觀念、明確責任主體。對惡意逃廢銀行債務的行為，除納入“黑名單”外，要依法起訴和公開曝光，避免個別違約行為形成“破窗效應”。對確已發生的貸款損失，積極協商相關部門按照精準扶貧貸款風險補償金管理辦法規定的流程，嚴格審核審定後，按比例分擔損失，使用風險補償金償還貸款。

（三）全力清降化解，抓好不良貸款管控

各行社要按照“見底、堵新、收舊”的總體思路，堅持“真實分類，夯實基礎，防新收舊，嚴管嚴處”，“多措並舉，全力清降，內外一致，注重實效”，以量比雙降、真實反映、強力推進表外貸款清收管理，徹底清理內部職工不良貸款為目標，強化考核，全力以赴完成年度不良貸款清降任務。一是要嚴把貸款出口關，確保新增貸款質量。各行社要按照省聯社2019年信貸投向管理指導意見，對信貸的區域佈局、行業佈局有規劃、善管理，通過多種渠道採集信息，提升對客户綜合研判能力，避免非理性的信貸增長，避免信貸投放“先天不足”。要嚴格按照“十個嚴禁”的信貸紀律要求，嚴格落實“三查”制度，築牢防線，夯實基礎，嚴把貸款出口關。學習借鑑外地好的經驗，根據自身實際，堅持三做三不做，即“做小不做大、做實不做虛、做土不做洋”，堅持“姓農、姓小、姓土”。既要抓住機遇、謀求發展、爭先進位，又要提高質量、依法合規、穩健經營，確保各項業務健康可持續發展。二是多措並舉加強表內不良貸款清降。各行社高度關注表內不良管控的嚴峻形勢，3月末，全市表內不良貸款雖然較年初下降，但是4月22日系統跑週期後，表內不良貸款反彈1.7億元，餘額較年初不降反升8496萬元，全市表內不良貸款清降壓力仍然較大。各行社要繼續開展不良貸款清收攻堅活動，領導班子要帶頭包抓清收扛硬肩，開展全員清收攻堅，積極爭創“十優清收團隊”和“百佳清收能手”，形成良好的清收氛圍。同時要採取借新還舊、轉貸盤活、依法清收、以物抵債、資產轉讓、第三方協助清收等方式全力清收化解表內不良，確保清降任務完成。三是刀口向內強化清收內部員工不良貸款。各行社要加強內部員工自貸、擔保、責任營銷及重點關係人等不良貸款清收，按照省聯社《內部職工不良貸款專項清理活動（2019年）實施方案》，明確時間節點，落實責任和清收任務。省聯社對拒不認賬、拒不配合、拒不清收、拒不代償的責任人將從嚴從重從快處理。各行社要教育、警示相關人員不抱僥倖心理，不存觀望心態，督促極力處置化解，打好內部員工不良貸款清收殲滅戰。同時，充分利用各級政府大力化解金融風險的良好機遇，加強與地方政府、紀委、監委、司法等機關的溝通對接，運用多種手段層層加壓，全面開展涉政不良貸款清收。四是夯實責任加大表外不良貸款管理和清收。全市表外不良貸款餘額大、佔比高、一季度清收進度差。各行社要發揮特殊資產管理部（崗）的效能，加強表外不良貸款的管理、清收和處置。夯實表外不良貸款信貸檔案資料、債權風險管理等工作的管理責任，嚴防法律訴訟失效。五是加強“雙逾”和關注類貸款管控。各行社要加強逾期90天以上貸款和關注類貸款的管理、監測、處置化解。通過催收、借新還舊等多種手段和方式強力清降逾期90天以上貸款。對反映不實的不良貸款加速處置化解和調實入賬，已調實的要加快處置進度。加強清息和到期時點的信貸監測，及早提醒客户按時結息和處置應對，避免因管理不善而導致的信貸風險。六是完善考核機制。各行社務必要認真研究《全省農合機構2019年不良貸款清降目標責任考核辦法》，全面掌握考核標準、考核規則和獎懲措施。省聯社對四大項計分指標進行了細化，分檔計分，獎懲力度大，重獎重罰，與高管任職掛鈎，既有經濟獎罰，又有組織處理，並且採取月評比、季通報。各行社要好好學習，認真領會，對照考核指標，逐項落實措施，爭取都拿獎勵，不受懲罰。並且要圍繞“表內不良貸款量比雙降”、“本息逾貸比不超過100%”、“表內外不良貸款總量下降”三條“紅線”，結合自身實際制定考核細則，將員工的切身利益與崗位職責掛鈎、與清降進度掛鈎，加大獎懲力度，確保表內外不良貸款清收完成任務。七是紮實開展各項排查。各行社要按季開展信貸領域違規行為專項排查，督促全員對“十個嚴禁”做到應知應會、認識準確、領會深刻。要深查細查、查糾結合，要嚴明紀律，敢於碰硬，敢於向信貸違規行為亮劍。對查出的問題，要建立整改台賬，限時整改逐一銷號，及時、有效解決信貸領域的突出問題。紮實開展冒名貸款、壘大户貸款和抵質押貸款專項排查與整治工作，按照“統一部署、分級開展、聯動配合”的方式，明確排查與整治工作流程、工作方法和排查重點，通過審查信貸資料、系統篩查、走訪座談、排查資金去向等方法，做好排查落實。逐社逐筆核對抵質押貸款抵質押物的有效性、真實性和合規性，確保排查質量。省聯社將專項排查和整治工作結果納入2019年行社經營目標責任考核中，各行社務必按照省聯社實施方案的時限要求，紮實推進、認真落實。對自查和各類檢查發現的問題認真整改，切實提升轄內信貸資產質量。涉及授信集中度超標行社要高度重視授信集中度的風險管控，建立貸款集中度監測台賬和壓降進度台賬，動態掌握變化情況，逐户制定切實可行的壓降工作方案。通過與超標貸户協商壓降信貸規模，或通過增加收入、加大不良貸款清收、增資擴股等方式不斷提高資本淨額，儘早化解集中度超標風險。

（四）努力增收節支，持續提升財管能力

一是加強資產運營，努力提增財務收入。各行社要加大實體貸款投放，提高收息率，增加主營業務收入。要密切關注票據、資金、債券市場，加強富裕資金運用；積極開展代理業務，擴大中間業務收入渠道；加大清收表外不良貸款，向表外資產要效益；壓降非生息資產佔用，加快抵債資產變現處置。二是關注負債成本，加大管理成本管控。關注存款的付息成本及資產的運營收益，合理確定存款利率定價；嚴格控制管理費用，盡力壓降不必要的費用列支，根據“成本收入比”控制經營成本，促使該項指標控制在合理範圍以內。三是嚴守財經紀律，嚴格執行財務管理制度。各行社要規範集中採購、費用支出流程，嚴禁逆程序列支費用、濫發福利和違規分紅等行為；不斷完善內部財務管理制度，嚴格遵守省聯社業務及管理費規範，開展業務及管理費規範管理自查自糾，規範財務行為。四是加強流動性風險管理。明確管理責任，加強部門協同，逐步完善資金預測、統計和管理機制，加強日常監測，關注指標變化，及時分析流動性狀況，合理配置各類資產，提高流動性風險防範能力。五是加強會計基礎管理。各行社要堅持日常會計檢查，鞏固會計基礎等級達標考評成果。不斷加強會計運營管理，提高後督、對賬工作效率，加強風險預警對櫃面業務的風險監測，有效防範櫃面業務操作風險。繼續開展櫃員等級評定，利用網絡學院、內訓師隊伍等資源，提高櫃員業務技能。積極組織業務技能比賽，為全市第七屆業務技術比賽及全省第六屆業務技能比賽儲備人才。

（五）提高思想認識，做強電子銀行業務

    各行社務必轉變思想理念，提高發展電子銀行業務的思想認識，認清電子銀行業務發展形勢，充分認識到電子銀行業務對未來市場競爭、業務拓展、客户維護的重要作用,對鞏固提升可持續發展能力的戰略意義。要精準電子銀行業務營銷。針對城區、農村不同地域客户羣體，營銷不同電子銀行產品，並拓寬營銷渠道、豐富宣傳模式。引導客户體驗電子銀行服務，培養客户使用習慣，着力提高非櫃面交易佔比、數字銀行回遷用户激活率、社保卡激活率等，提升電子銀行服務能力。以聚合支付、互聯網數字銀行業務拓展為重點，加大營銷和考核評比，引導客户使用電子渠道自助辦理業務，提升非櫃面業務受理能力。推進社保卡發放、激活工作，繼續爭取後續社保卡市場份額。引導廣大居民通過助農E終端辦理基本養老金領取，提高助農點服務客户覆蓋率，提升農村地區電子化金融服務水平。同時，要高度重視電子銀行業務風險防範，嚴格電子銀行業務制度約束和全流程管理，及時開展異常交易風險核查工作。加強信息科技風險防範，強化對中心機房的日常巡檢，提高發現隱患和處理突發問題的能力。加強省、市、縣的溝通協調，及時有效處理好各業務系統提出的問題報告單，提升故障處理效率。在確保安全的前提下，二季度計劃對市中心機房進行搬遷，各行社要按搬遷方案做好相關配合、測試工作。