保險業務發展經驗

目錄

第一篇：保險業務發展經驗第二篇：縣郵政代理保險業務發展經驗總結第三篇：郵電局保險業務發展工作經驗交流材料第四篇：代理保險業務經驗介紹第五篇：農村信用社發展保險業務更多相關範文

正文

第一篇：保險業務發展經驗

保險業務發展經驗

一是統一認識，堅定信心。通過例會、晨會、夕會等多種形式宣講政策、分析形勢，統一全員發展意識，灌輸保險發展理念，讓全體員工明白大力發展保險不僅是員工份內的事，同時也直接影響員工的切身利益。通過統一認識，堅定發展信心。

二是積極培訓，提高素質。通過組織保險業務知識培訓、考試、現場演示等，讓每個員工對險種、產品功能、賣點、目標客户、營銷話術、合規宣傳、保險服務等都有更為深刻的認識，大大提升了營業人員的保險業務素質，從而提升了保險營銷的成功率。

三是激勵到位，營造氛圍。為充分調動員工積極性和主觀能動性，該單位制定了"多發展多受益"的激勵政策，讓員工由單純為完成任務而營銷變為主動積極營銷。通過在網點張貼"龍虎榜"，鼓勵先進，樹立典型，帶動後進，營造你追我趕的銷售氛圍。此外，該局每日還通過飛信通報銷售業績並鼓勵表揚出單員工，進一步激發廣大員工的積極性。

四是內外配合，走訪營銷。該局網點充分利用理財經理和大堂經理到位的契機，與窗口營業人員內外配合，組合營銷，既避免了窗口宣傳時間長導致客户不滿情況的發生，也能更好地營銷客户。此外，該局還深入分析客户信息，有針對性地組織員工對客户進行走訪，及時瞭解客户需求，開展保險宣講會，為保險營銷打下了良好的基礎。

第二篇：縣郵政代理保險業務發展經驗總結

文章標題：縣郵政代理保險業務發展經驗總結

___縣是___省一箇中等發達程度的縣，在地域經濟環境特點不突出的情況下，該縣郵政局發展代理保險業務卻在___創下了數個第一：——年——月該局在全省率先與人壽保險公司簽署合作協議；全省第一筆保費在該縣郵政局入賬；——年——月該局又在全省率先在全縣郵政網點成立保險代辦機構。

“___模式”在一定程度上實現了“郵保雙贏”。目前郵政代理保險的業務量已佔到縣人壽保險公司業務量的七分之一，而且憑藉郵政的信譽和品牌，羣眾對保險的接受程度明顯增強。從郵政自身角度講，代理保險業務的開辦進一步拓寬了郵政的服務種類，實現了郵政網絡的增值，從業務收益來分析，除手續費收入外，保險沉澱資金形成的收益也非常可觀，其中___局根據農村拓展業務的特點專門設置的“郵政保險社會營銷員”起到了非常關鍵的作用，為用户代辦儲蓄存款２００多萬元，並積極投身到郵政新業務宣傳及報刊大收訂等工作中去，他們已經名副其實地成了發展郵政業務的“第二軍團”；另外，郵政辦保險還緩解了部分社會就業壓力。唐山市人壽保險公司直銷業務處任處長認為：“___模式”的貢獻在於高舉了中國郵政和中國壽險兩面大旗，在中國面臨入世挑戰的背景下，通過強強聯合，共拓市場，共同為振興郵政和民族壽險業做出了貢獻。

___局通過與保險公司的“緊密型”聯合，借用“品牌”創品牌，“辦保險找郵政”的無形資產逐步在全縣形成，初步探索出了一條在農村發展郵政代理保險業務的成功之路。

“拿來”的做法

（一）“拿來”保險公司的“品牌”，推進管理機構的創新。

２０００年１月１５日，___局與中國人壽保險公司___縣分公司聯合召開郵政保險代理機構成立大會。基本管理機構模式為：以縣郵政局和各鄉鎮郵政支局為依託，成立保險公司營業機構，其中，在縣局成立保險代理營業部，在全縣１３個支局全部成立保險代理營業處，並正式對外掛牌營業。保險公司視各營業部（處）為正式保險機構，下達發展計劃，按正式保險機構考核獎勵。各營業部（處）所做業務為郵政代理業務，保險公司按規定比例給予優惠手續費。這種“兩元”管理機構，不僅使郵政部門經營保險業務取得了合法的經營身份，同時有助於增強保險公司的責任意識和經營意識。

（二）“拿來”保險公司的人才，推進人才機制的創新。

一項新業務的起步，必須有專業人才做指導。由中國人壽保險公司縣分公司向每個郵政營業部（處）派駐一名專業保險人才（原有行政關係不變）；由縣人壽保險公司聘任縣郵政局長及各支局長為保險營業部（處）主任，聘任派駐在各個營業部（處）的專業保險人才為副主任，明確主任為行政負責人，副主任為業務負責人，具體負責對保險營銷的培訓和指導。保險公司視各營業部（處）任務完成情況給予主任、副主任崗位津貼。新的人才機制的構建，不但成功地為郵政代理保險業務的順利起步提供了人才保障，而且為發揮保險公司的人才優勢和專業營銷優勢找到了合適的途徑。

（三）“拿來”保險公司的機制，推進經營模式的創新。

首先是營銷機制，在利用郵政網點進行櫃枱營銷的同時，將上門營銷定位為發展保險業務的主要方式。

其次是佣金制，將全縣郵政職工及營銷員全部按經營業績予以考核，上不封頂，下不保底，多攬保者多收入，完全按險種的佣金比例計提報酬。對完成任務好的人員由保險公司為其辦理養老及意外傷害保險，對完不成任務的社會營銷員及時淘汰更新，截至目前已調整了５人。

三是嚴格落實《代理保險業務操作規程》、《保險管理制度》等規章辦法，實行錢、賬分離，崗位制約，嚴格事後監督和審計稽核，從而為代理保險業務的規範發展打好基礎。

___縣局的“拿來主義”是在平等互利、友好協商基礎上的資源共享和緊密合作。保險公司利用郵政的網點、設施、人員、品牌，在投入少的情況下迅速實現了對全縣的業務覆蓋。而郵政則依此引進了人才、創新了機制、盤活了資源，為郵政代理保險業務的專業化經營鋪平了道路。

二、合作經營模式下獨特的培訓機制

保險業務專業性強、營銷策略複雜、對人才素質的要求更高。郵政代理保險業務能否健康、持續、穩定發展，最終決定於郵政自身能否培養出一大批高素質的保險人才。為此，___局在推進機制創新的同時，將人才培養和隊伍建設作為一項關係郵政保險業務長遠發展的大事來抓。

切實加強郵政自身保險人才的培養。引進保險公司專業人員的目的是教出帶出郵政自己的保險人才隊伍。截至目前，___縣局已舉辦了７次保險培訓班，共計２７０人次參加了培訓。

___縣分公司派駐縣局營業部的副主任孟慶奇，參照保險公司的做法在全縣郵政系統內部推廣“晨會”制度，要求各營業部（處）每週都要抽出專門時間舉辦“晨會”，主要內容是保險業務培訓及展

第三篇：郵電局保險業務發展工作經驗交流材料

文章標題：郵電局保險業務發展工作經驗交流材料

2014年___郵電局積極貫徹落實區局的各項工作要求，緊緊圍繞經營發展這一中心，把發展儲蓄，特別是儲蓄的中間業務作為發展的重點，全面加強管理，不斷提升服務水平，使全局工作在經營創新和管理創新等方面呈現出良好的態勢，各項工作取得了可喜的成績，全面完成了區局下達的各項經濟指標任務。業務收入全年實現_萬元，完成年計劃的_，收支差額完成_萬元，完成年計劃的103，勞產率完成24.81萬元/人，完成計劃的101。其中儲蓄金融類業務完成367.94萬元，完成年計劃的104.3，儲蓄餘額達到1.7億元。年淨增餘額3900萬元，位居管局點餘均餘額第五名。

___郵局地處新建___小區內，周圍有翠林小區和玉林小區。在我們的道界內既沒有大的企事業單位，也沒有一定規模的商廈，只有近百萬的普通百姓。面對這樣的環境，這樣的市場，我們清醒地認識到，只有發展儲蓄，特別是儲蓄專業的中間業務才是我們今年業務收入的增長點，也才是我們完成任務的可靠保證。下面就我局保險業務發展工作做簡單的彙報

一、統一思想明確目標，正確處理餘額增長與發展保險的關係。

隨着郵政體制的改革，郵政儲蓄也發生了巨大的變化，我們由過去的單一型的吸儲，轉變成形式多樣、種類繁多的綜合的金融性專業。郵政儲蓄的收入也由過去單一的利差收入，轉變成多種業務收入的綜合體。特別是近兩年，隨着郵儲老存款餘額在人行的逐季轉出，利差收入也會隨之逐漸減少。郵儲如何發展，收入從何增長是擺在我們每一個經營者面前的問題。用老的觀點，盲目地追求餘額的增長，顯然是不夠準確的。有時看似是餘額在不斷地增長，但實際上，它非但不能為企業創收，相反會造成企業收入的減少，所以要有選擇的尋找儲蓄收入的增長點是非常重要的。2014年我局在這方面做了有益的嘗試。由於我局深處小區內，居民百姓的收入相對不高，辦理中長期存款的儲户居多。存款結構相對不合理，定活比例不平衡。開業之初，我們這樣一個單點支局，每年淨增餘額超五千餘萬元。在看似一片繁榮景象的背後，我們也深深地體會到，儲蓄收入的增長是那樣的緩慢。而郵儲自1998年恢復代理保險業務以來，得到了長足的發展，目前它也已成為保險銷售市場一支不容忽視的生力軍。首期保費金額的2.5即可轉為收入，它既可以有效地調整存款結構，為企業創收，為員工贏利，同時也能有效地維護好用户，做好對外服務。這一點恰恰是對儲蓄收入進行了有效的補充。何樂而不為！所以調整存款結構，發展保險業務，處理好餘額的增長與發展保險的關係成為我們的當務之急。於是支局規定對於那些來到櫃枱前要求辦理定期存款三年、五年期的或者是提取大額現金的儲户，營業員要多説一句話，把分紅保險可免利息税以及優異於長期存款等特點告知儲户，從而引導他們辦理保險業務。同時，我局以各種形式進社區開展豐富多樣的保險宣傳活動，強化居民百姓的保險意識，提高郵政代理保險知曉率，促進郵政代理保險產品的銷售。通過這些做法，一年來，我們有效地剋制住了長期存款餘額的增長，調整了定活的比例，同時也為支局帶來可觀的保險收入。

二、強化保險營銷意識教育，加快保險業務發展。

要促進儲蓄收入的增長，只靠儲蓄單一的業務種類是遠遠不夠的，需要調整儲蓄業務結構，採取發展儲蓄餘額和代辦並重的多元化經營模式。“利用櫃枱營銷開發保險業務及中間代辦業務，堅持發展餘額不動搖”成為我局全年工作的重點，特別是發展保險業務。目標確立後，結合地域特點，我們充分利用櫃枱營銷方式不斷開發儲蓄保險業務。___郵局是一個單點局，櫃員只有9名，在辦理保險業務中，職工們普遍存在着一種想法，那就是，覺得保險有騙人之嫌，萬一我給人家做了保險，而保險收益不向我們介紹的那樣，那用户還不得找我們打架？不但給自己找事，還會引發服務問題，多一事不如少一事。也有人覺得用户都去買保險，那就沒有人存錢了，還不影響我們的儲蓄餘額？支局瞭解到職工的想法後，為了讓職工對保險有一個正確的認識，理解代理保險是豐富金融產品、為郵政客户提供多元化服務的有利手段。我們利用班前會和班組會不斷向職工講解郵政儲蓄的發展趨勢，並向大家灌輸保險知識，同時請代理保險的公司業務員進行業務指導，介紹保險的營銷技巧以及產品的特點。通過這些引導，使職工統一了認識，明確了櫃枱營銷的重要性，並掌握了一些保險知識，為保險營銷打下了良好的基礎。為促進職工保險業務水平不斷提高，局內還特別重視保險代理人資格考試工作，不僅要求所有儲蓄人員參加考試，還動員非儲蓄人員積極學習並參加考試，目前我局已有10人次通過了代理人資格考試。

三、以點帶面，開展一帶一的學習活動

隨着職工對保險業務的關注程度加深，我局保險業務已經做到了“人人爭做保險，人人皆能出單”的局面，能取得這樣好的效果，得益於我們採取的一帶一的學習方

式。

鮑桂琴是我局保險營銷狀元，曾是一名管局級的“十佳崗位能手”，今年她個人首期保費已達1000餘萬元，為支局創收近22萬餘元。但是大家不知道，鮑桂琴今年已經48歲了，學習新業務對她來説不是一件輕鬆的事情，年輕人學一遍也許就記住了，她可能得學兩遍甚至三遍，但是她沒有放棄學習，而且經常向其他同志請教保險業務問題。在發展保險業務過程中，她經常與保險公司工作人員進行溝通，確保自己精通每個保險產品。做保險，光有良好的業務素質，沒有豐富的客户源，發展保險也只是一句空話。要想發展業務，必須有自己的客户羣體，而鮑桂琴通過熱情周到的服務，維護了一大批客户，用户都願意找她辦理業務。擁有了這兩個先決條件，鮑桂琴做起保險來，就有了更大的優勢，也正是因為如此，她取得了很好的業績。能有如此“厲害”的營銷能手，令我們無比高興和自豪。但是我們也清醒的認識到，___郵局的保險業務，光靠鮑桂琴一人不行，要靠每一名職工的努力，如果能使每一名職工都向鮑桂琴那樣成為保險營銷能手，我局的保險業務才會健康發展。為此儲蓄班組在鮮中清的帶領下，開展崗位演練，互相學習活動，採取了一帶一的學習方式，就是讓每一名職工都拜鮑桂琴為師學習保險營銷，讓大家都看看鮑桂琴是如何向用户推薦保險業務的。特別是對於那些剛參加工作的新職工，我局在培訓儲蓄業務的同時，專門安排一個星期讓他們跟隨鮑桂琴學習保險營銷。通過這種一帶一的學習方式，收到了實效，現在我局除鮑桂琴外，李雷麗、薛楠等等都已成為了保險營銷能手。現在儲蓄組人均辦理保險首期保費達到了140萬元。

四、制定合理、透明的獎勵政策，調動職工的積極性

為了充分調動職工的積極性，我局制定了優厚的獎勵政策。首先，對於保險局下發的各項獎勵，我局嚴格按照上級制定的政策全額下發到每一名職工，做到公開透明，人人知曉，這樣既激勵了那些優秀職工，同時對營銷業績較差的職工也是一個鞭策。其次，在保險局獎勵的基礎上，還出台了我局自己的獎勵政策。我局分別設立了突破獎和高額保單獎，即對於首次出單和單張10萬元以上的高額保單，支局還給予職工相應的獎勵。通過這兩方面的努力，職工的積極性也被充分的調動起來了。也正是因為如此，截止到12月份，我局全年首期保費高達1500萬元，創我局歷史最高記錄，同時在管局名列前茅，僅此一項就為支局創收31.2萬元，為我局全年生產任務的完成做出了很大的貢獻。由此可以看出，保險業務是一項低成本，高收入的業務，它可以為個人和企業贏得效益的最大化。

發展郵政儲蓄的保險業務讓___郵電局嚐到了甜頭。在明年的工作中，我們將在區局的正確引導下，繼續努力，抓餘額，促保險，力爭2014年保險業務收入翻番，使這項業務真正能夠成為我局明年的工作亮點和收入的增長點，為南區經營發展多做貢獻。

___郵電局

2014年1月

《郵電局保險業務發展工作經驗交流材料》來源於本站，歡迎閲讀郵電局保險業務發展工作經驗交流材料。

第四篇：代理保險業務經驗介紹

代理保險業務經驗介紹

站前郵政支局儲蓄員---？？

尊敬的各位領導，各位同事：

大家好！

首先感謝局裏領導和各位同事給了我今天這個機會，讓我代表？？郵政局代理保險業務的一線人員，和大家一起分享我的心裏話和一點感悟。

我叫？？，如今在站前支局擔任儲蓄員，去年我在南大樓郵政支局做郵政儲蓄員，半年的工作時間裏，在局各級領導及本支局同事們的支持與幫助下，06年下半年我個人完成國壽分紅型保險35萬元，超額完成個人保險保費計劃24萬元。今年我在站前工作的半個月時間裏，完成代理保險保費10萬餘元，取得了一點成績，本着相互學習的想法，我把我的一點工作經驗拿出來和大家共同交流、探討。希望我工作中的一些經驗，能給大家帶來一些幫助和借鑑。

1、領導重視是前提。我感覺一項業務能否得以發展，領導的重視很重要，局領導和專業局經常督導、提醒我們發展代理保險業務的必要性和發展意識，增強了我對發展此項業務的責任心和責任感。

2、加強學習是基礎。我在發展代理保險業務方面之所以能取得一點成績，我認為與局裏對我們專業人員的全面培訓以及自己加強學習是分不開的。我剛到郵政儲蓄半年多，以前從未接觸過保險業務，但通過多次的保險業務培訓，使我對保險業務有了理論上的深刻熟悉，並且自己針對每個險種的具體條款認真研究、做到熟練把握，在學習每一個險種的時候重點抓住每個險種所具有的優勢，在實際工作中就會很自信的對外宣傳，更有説服力。我希望局裏今後能多組織保險等業務知識的培訓，更好地提高我們一線人員的理論知識。

3、團隊精神是保障。保險業務要在儲蓄網點取得好的成績，還要有個好的氛圍、好的團隊。去年下半年我所在的南大樓支局，每個成員都能盡心盡責，第一時間把保險業務的優點宣傳出去，為保險業務的開展營造了一個好的環境。假如用户來了誰都不去介紹保險業務，或者就是自己一個人説，那麼用户就不可能對我們開辦的保險業務有深刻的瞭解，保險工作就很難開展了。

4、把握方法是關健。在營銷過程中，一般我都注重把握以下幾種方法：1是完善服務。在介紹時對待儲户，服務態度是首要的，一定要熱情、大方、誠懇，用真誠來打動客户，讓儲户感到我是為儲户着想，給儲户一個幫他理財的感覺。2是看準存款的種類。保險業務是建立在郵政儲蓄業務的基礎上，首先要看儲户存款是幾年的，假如是一年以上的，就可以向儲户介紹保險了。3是抓住客户心裏。推銷保險的時候要站在儲户的角度，做到換位思考，首先，在和儲户溝通的時候，要揚長避短，最好是把儲蓄三年期以下存款利率和保險的分紅相比較，這樣才能體現保險分紅的優勢。另外對意外身亡的賠付最好對客户少説，一句帶過，我接觸的客户中，沒有誰是奔着理賠去的。其次，針對有許多有錢人，手裏的錢花不完又想有個好的投資方向，我就把握住用户這種心理，把儲户暫時花不完的錢投資到保險業務上。本着假如我是用户我怎樣才會被打動的想法和儲户溝通，去把保險業務介紹出去。再次，當儲户猶豫不定的時候，要把握時機，替儲户做下決定。比如説，用户手裏有10萬元錢，正在考慮是否辦理保險猶豫不定的時候，要在恰當的時機，打亂一下儲户的思路，對儲户説，“您的錢是全辦理保險還是留一部分存定期呢？”一般儲户就考慮要辦多少錢的保險而不是考慮辦不辦了。

在保險業務的開展過程中，我也碰到不少挫折，有的客户不理睬，有的客户不信任，但我沒有向困難低頭，我相信勞動的付出會有回報，我相信最美好的詞彙就是“自信”。希

望我的自信能感染大家，一起把我局保險業務工作推向一個更新的高峯。 謝謝大家！

第五篇：農村信用社發展保險業務

混業經營趨勢下農村信用社商業保險業務的獨立經營

一、《金融年鑑2014》農村信用社目前的經營窘境、代理保險業務收入較少

（1）各商業銀行的業務構成、農村信用社的業務受擠壓、利潤降低甚至虧損，開展保險業務

（2）2014中國工商銀行業務發展情況綜合、中國工商銀行股份有限公司2014年度報告、中國銀行2014年報。。。。

【代理保險業務現狀】

（3）. 自 2014 年起，河北農村信用社開始發展以代理保險為主的中間業務，並取得了一定的業績。截至 2014 年，河北農村信用社代理保險業務的收入總額超過 8 億元，比 2014 年的 6.8 億元增長了近 20%。但需要看到的是，與信用社傳統的存貸業務相比，代理的中間業務佔信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農行等同等機構來看，8 億元的代理收入更只是農業銀行代理總收入的7.2%

（4）佣金（代理費收入）【代理費限制，收入有限---《關於規範代理手續費的》】隨着保險市場進一步發展，代辦費正式納人代理手續費，並做出了代理手續費不得超過保費的5%的規定。到1999年，財政部更是明確規定:“保險公司可以根據實際業務經營情況確定某一險種，某一條款或不同形式代理人的代理手續費支付標準，但代理手續費支付總額最高不能突破實收保費的8%。”【財政部在《保險公司財務制度》第四十七條中規定（四）代理手續費支出及佣金支出。

1代理手續費支出。指公司向受其委託，並在其授權範圍內代為辦理保險業務的保險代理人支付的代理手續費。保險代理人包括專業代理人、兼業代理人和個人代理人。公司可以根據實際業務經營情況確定某一險種、某一條款或不同形式代理人的代理手續 費支付標準，但代理手續費支付總額最高不得突破實收保費的８％。２、佣金支出。指公司向專門推銷壽險業務的個人代理人支付的佣金支出。佣金最高支付總額不得突破繳費期內實收保費的５％。已支付佣金的營銷業務不得再支付代理手續費。】

（5）代理存在的問題

1現在農村信用社與保險公司之間的合作方式普遍採用的是“多對多”的模式，即每家信用聯社都與各家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對

多”的模式是一種很不穩固的合作模式。

二、混業經營下，成立金融控股集團，獨立開展商業保險業務

我國《商業銀行法》第43條規定:商業銀行不得從事信託投資和股票業務,不得向非銀行金融機構和企業投資。該條款表明我國禁止第一種混業模式即全能銀行模式,不允許在同一金融機構內同時進行銀行、證券、保險等業務,禁止銀行、證券等金融機構間的直接交叉持股,不允許成立經營性金融控股公司(即一家銀行直接控股另一家非銀行金融機構)。但是事實上,《商業銀行法》對純粹性金融控股公司模式,並沒有明確指出應該禁止或者發展,這為有關銀證合作、銀保合作方面的金融創新留下了空間。所謂“純粹性金融控股公司”,是通過成立一家不經營具體金融業務的母公司,再由這家母公司來分別控股銀行和證券公司(實際上可能是母公司被銀行控制)④。所以,我國以金融控股公司方式進行的混業在法律上並無障礙。其實,金融控股公司(國內稱金融集團)在我國一直存在,其中最有代表性的是光大集團。這種模式比較符合中國的現狀,稱之為“光大模式”。中國光大集團就是一家純粹性金融控股公司,集團目前擁有光大銀行、光大證券、光大信託三大金融機構,同時持有申銀萬國證券公司19%的股權,此外還擁有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大國際和香港建設公司。1999年12月15日,光大集團又宣佈與加拿大永明人壽保險公司聯手組建中加合資人壽保險公司。目前的光大集團就是在一個金融控股公司下的商業銀行、保險公司、證券公司、

信託公司等金融機構分業經營、分業管理,同時又實現了同時在同一利益主體下互相協作的混業經營局面。

三、目前農村商業保險因諸多原因，待開發市場廣闊，農村居民需求高

農村商業保險密度低，市場廣闊。三農重視的提高、國民基礎

農村人口分散、管理成本高，賠付率高，農村保險網點建設成本大。各大保險公司追求利潤最大化的同時缺乏對農村市場應有的關注

（1）廣闊的市場： 年, 農險保費收入 6.4 億元, 佔當年財產險保費總收入的 0.82% , 同比下降 20% , 是1982 年以來下滑幅度最大的一年; 2014 年繼續下降,全國農險保費收入為 4.6 億元, 僅佔全國財產險保費收入的 0.5% , 按全國 2.3 億農户計算, 户均保費僅為

2 元。--《論我國農村保險的現狀及對策》

目前真正開展農村商業保險的僅有中國人民保險公司、中國人壽、新華保險----《中國農村商業保險發展現狀》 隨着我國農村地區改革開放的不斷深入, 農村經濟得到了較快的發展。例如, 2014 年, 全國縣域經濟的國內生產總值達 5.7 萬億元, 佔全國 gdp 的54.5% 。全國縣域經濟 gdp 增長速度 ( 當年價比) 為11.3% , 高於同期全國經濟增長速度。隨着農村經濟的不斷髮展, 農民收入也得到了快速提高, 農民的保險消費能力也不斷增強。據統計, 2014 年我國農民人均現金收入超過 3500 元, 增幅達 500 元以上。部分沿海發達地區農民收入已經相當於 1997、1998 年全國城鎮居民的水平, 而那一時期正是城鎮保險市場快速發展的時期。可見, 農村經濟的持續快速發展, 使得中國農村保險市場快速發展的條件開始成熟。【農民人均收入統計數據】

3.農村互助保險（農業互助保險）面臨問題

但由於農業保險屬於高風險險種，農業互助保險的綜合賠付率很高，僅僅依靠會員交納的保費遠遠不夠。比如目前在黑龍江墾區運作的陽光農業互助保險公司，如果沒有政府和農墾總 局 35％的保費補貼，其賠付率將會超過 100％。法國和日本政府在本國的農業互助保險發展過程中，給予的政府補貼一般也達 60-70％。------《論農業互助保險制度的構建》

補充材料

1. 2014 年 4 月，銀監會正式掛牌成立，人民銀行總行合作司歸入銀監會，改稱農村合 作金融機構監管部，由於銀監會接管了人民銀行金融行業監管的職能，因此全國農村信 用社的金融監管與行業管理權力也轉移到銀監會。

2. 《深化農村信用社改革試點方案》提出農信社的改革必須尊重市場經濟法則

強調信用社要繼續農村、農業和農民服務，提出農村信用社可以根據自身實際情況和屬地區域經濟特點實施完善相應的產權制度，在原有的合作制之外，還可以選擇股份制、股份合作制。方案明確提出了要通過改革要讓信用社成為具備獨立經營能力、自我控制和約束能力、有內在發展動力、能夠自行承擔風險的市場主體。

3. 農業產業是微利甚至虧損產業，比較效益低，政策性強，農業生產受自然氣候、市場供需環境影響，風險大且風險防控難，農民抗風險能力弱，涉農貸款從金額上來説小而散、從效益上來説利差小利潤低，有很強的公共性、公益性、政策性，其營銷經營成本相對其他商

業貸款高。股份制商業銀行極強的逐利性與三農微利性、政策性是天然的矛盾（中國人民銀行瀘州市中心支行課題組 2014）。

4. 【結構圖】農信社合作社，農信社國際金融部門，政通農信社培訓學校，農信社信貸部門等。

5.穩定和發展，現今我國的農業生產和農村中小企業依舊呈現規模小且分散的局面，農業 依舊是弱質產業，而商業銀行極強的逐利性天然與農業弱質產業的特性不符，

農村信用社拓展保險兼業代理的必要性

分析

摘要：隨着我國金融體系市場化的逐步加深，作為商業銀行三大支柱的負債業務、投資業務和中間業務的收益貢獻率也發生了顯著的變化。各大銀行紛紛加快中間業務的戰略發展佈局，在試圖搶佔這一高增長、高收益率市場的同時逐步降低利率市場化所帶來的營收下滑、風險加大。而農村信用社由於其特殊的市場定位和鮮明的政策性，信用卡、基金託管、諮詢理財等中間業務並不適合收入低、需求小的農村市場。因此，如何開拓新的業務擺脱當前的經營困境，更好的服務三農，成為擺在農信社面前的重要課題。而混業經營的大趨勢為農信社獨立開展保險業務提供了良好的契機。

一、開展的必要性分析

1． 支柱業務受擠壓、利潤降低

2014 年，中國農業銀行重新迴歸國內的農村金融市場，並開始大量增設在農村地區的營業服務網點。與此同時，中國農業發展銀行也不甘落後，也迅速的開展了在農村金融市場上的“圈地運動”。據不完全統計，截止到 2014年底，中國農業銀行在全國縣域的營業網點達 1.2 萬個，首次超過了城市的綜合服務網點，佔到了全行網點總數的54%左右；縣域涉農貸款總額也突破 1 萬億元，增速連續四年超過了 100%，這些都無疑給嚴重依賴農村貸、存業務的農村信用社帶來了空前的競爭壓力。同樣，中國農業發展銀行在河北省範圍內也已建立了 10 個二級市級分行，151 個縣級支行，僅 2014 年一年的貸款數額累計即達到 305 億元。

2014 年 11 月，我國正式加入了 wto 貿易合作組織，國內的金融市場也隨之開放。根據 wto 的相關協議，我國應逐(來自好範 文網：)漸取消外資銀行的地域經營限制，並承諾在 5 年的金融保護期後，允許外資銀行在內地獨立開設金融服務

機構，享受與本地企業同等的市場經營權利，這意味着我國的金融市場將徹底的對外開放。2014 年，匯豐銀行即在我國的湖北農村地區首次開辦了村鎮外資銀行，並於 2014 年在張家口市尚義縣的農村地區開設了小額信貸試驗基金，為進一步進駐河北乃至全國的農村金融市場打下了發展基礎。由此不難看出，對於河北的農村信用社來説，外資銀行已顯然成為了一個不可忽視的潛在競爭者。面對外資銀行雄厚的資金實力、完善的金融服務、一流的技術水平，河北的農村信用社將會面臨與承受空前的競爭壓力。-------重點參考-------《河北農村信用社深入

發展代理保險業務的必要性研究》-----五力模型是由波特（porter）提出的，它認為行業中存在着決定競爭規模和程度的五種力量，這五種力量綜合起來影響着產業的吸引力。它是用來分析企業所在行業競爭特徵的一種有效的工具。在該模型中涉及的五種力量包括：新的競爭對手入侵，替代品的威脅，買方議價能力，賣方議價能力以及現存競爭者之間的競爭。決定企業盈利能力首要的和根本的因素是產業的吸引力。

2.保險代理業務收入“杯水車薪”

目前在農村信用社代理的險種主要有

自 2014 年起，河北農村信用社開始發展以代理保險為主的中間業務，並取得了一定的業績。截至 2014 年，河北農村信用社代理保險業務的收入總額超過 8 億元，比2014 年的 6.8 億元增長了近 20%。但需要看到的是，與信用社傳統的存貸業務相比，代理的中間業務佔信用社總收入的比重仍舊偏低，只有 2.9%左右；較之與農行等同等機構來看，8 億元的代理收入更只是農業銀行代理總收入的7.2%。

二、開展模式的選擇

三、保險業務的市場定位

1.農信社的性質

2.農村商業保險市場廣闊

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