加強政銀企合作，破解小微企業融資難的問題

加強政銀企合作，破解小微企業融資難的問題

小微企業是推動民營經濟發展、促進產業結構升級的重要力量，也是衡量縣域活力的主要標誌，在促進資源優化配置、吸納就業、穩定社會等方面具有不可或缺的作用。2018年6月，人民銀行聯合5部委出台了《關於進一步深化小微企業金融服務的意見》，不斷加大小微企業金融服務的政策引導和支持力度，靈活運用各種貨幣政策工具，推動金融市場產品創新，有效緩解小微企業融資難、融資貴問題，為小微企業充分釋放政策紅利，體現了國家層面對小微企業的重視，是今後很長一段時間的一項重點工作。2018年10月我縣金融辦整合整合銀行、保險、企業、融資平台等機構共同參與搭建“睢寧縣金融信息信用共享服務平台”，通過建設企業庫、金融機構庫、融資需求庫、金融產品庫、招商引資項目庫在內的五大資源庫，支持信息在線發佈、審核、管理的業務支撐系統，為企業和金融機構提供增值服務，切實提升金融服務實體經濟能力，有效緩解中小微企業發展瓶頸，着重解決中小微企業“融資難、融資貴”的難題。體現了我縣政府層面，以及金融機構對中小企業發展的關心和重視。

2018年是不容易的一年，國內經濟增長力持續放緩，國內消費增速創新低，中美貿易摩擦，環保政策等眾多因素的影響下，睢寧也不免陷入經濟發展緩慢、民間投資減少、企業成本增加融資困難、殭屍企業增多的不利局面。以睢寧縣近三年的投資情況來看，企業各項税收、企業銷售額、利潤率等重要指標均呈現增幅緩慢或停滯不前的趨勢。另一方面，經濟下行，消費力不足，註定影響企業的生產規模，導致企業減產、利潤下滑，金融機構為了降低風險，只能收緊信貸政策，進一步加大了企業的生存壓力。

目前小微企業遇到的困難主要體現在一下幾個方面。

(一) 從政府方面看，對小微企業的服務尚待進一步提高。一是銀行獲得小微企業經營相關信息難。企業的各種信息資源散落於不同的政府管理部門，銀行難以通過穩定、統一的渠道，直接從政府相關部門獲取借款企業的信息，形成了銀行深入推進小微企業金融服務的信息瓶頸。

(二)從銀行方面看，小微企業融資供求關係仍待改善。一是授信滿足度企業共性特徵明顯。融資比較困難的小微企業主要有三類：一是輕資產經營、可抵質押資產相對較少的商品流通貿易型企業。二是產品為人力資源服務的經營穩定性較差的民營服務類行業。三是流動資金相對較少的民營生產製造業。其共性特徵為：企業規模較小，抵押擔保能力弱，財務制度不建全，信息披露不完整；小微企業主營較為單一，穩定性不強；資金需求零散，企業選擇受託支付後，多存在信貸資金挪用現象，監管較為困難。二是貸款期限短無法滿足企業多樣化的融資需求。調查中企業普遍反映目前銀行貸款期限不夠靈活，一般為1年期，企業在每年貸款到期後都需要續貸，而銀行續貸的手續週期一般在1至2個月，在續貸期間需要“過橋”資金，資金供求存在時差。

(三)從企業方面看，自身存在的問題是融資難的主因。一是優質小微企業客户資源匱乏。企業類型單一，科技型、創新型企業偏少，技術含量整體不高。傳統行業小企業處於產業鏈末端，盈利能力、融資能力、抗風險能力都比較弱，限制了金融機構小微企業信貸業務的發展。二是企業資金週轉慢與資金需求增加的情況相疊加。一方面，企業資金週轉率低，融資需求更加迫切。企業之間拖欠情況嚴重，收取現金困難，部分企業以承兑匯票結算貨款的比例達到80%以上。

為此提出如下政策建議：

(一)銀政企各部門協調配合，優化小微企業發展環境。各相關部門應協同合作，共同促進小微企業發展。一是推動財政、税收等部門，通過減免税、貸款貼息、財政補貼等多種方式進一步優化小微企業扶持政策。二是建立政策性擔保公司風險補償金等增信機制，為“兩權”抵押、小微企業等普惠金融領域貸款提供風險緩釋。三是引導銀行業機構完善貸款利率定價機制，逐步提高貸款定價科學性和透明度，加快構建有利於小微金融發展的差異化監管政策環境。四是建立小微企業風險補償機制，對於因外部宏觀環境變化而導致貸款企業違約的，對相應的金融機構給予一定補償。

(二)加大金融扶持力度，引導信貸資源向小微企業傾斜。一是完善銀行扶持小微企業金融機構設置，增設服務小微的社區支行、小微支行，重點向縣域和鄉鎮等地區延伸。二是運用貨幣政策工具，引導金融機構加大對小微企業貸款投放。三是綜合運用互聯網、大數據、雲計算等信息技術，提高貸款發放效率和服務便利度。四是鼓勵商業銀行發行支持小微企業貸款的資產證券和金融債券。五是進一步強化落實“兩禁兩限”規定，引導商業銀行合理收費。

（三）提高小微企業自身信用水平，推進信用體系建設。積極推進小微企業信用體系建設，充分發揮徵信中心、徵信機構作用，強化小微企業公共信用信息的歸集、共享、公開和開發利用。培育和規範徵信、信用評級市場，降低評估成本，支持徵信、評級機構規範發展。引導小微企業健全財務制度，守法誠信經營。完善小微企業信用信息共享機制。由政府部門和監管部門牽頭，各家金融機構共同參與，加大對惡意違約小微企業客户的懲治力度，進一步完善小微企業徵信環境。