如何寫好個人理財規劃多篇

如何寫好個人理財規劃 篇一

個人理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常漫長，歸納起來有三個核心？

1、財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；2、生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；3、要有一系列統一協調的計劃，要保證所有的計劃不衝突，協調起來都能夠實現。核心內容就包括保險計劃，投資計劃，教育計劃，所得税計劃，退休計劃，房產計劃。用現金流的管理把所有的計劃，並讓所有的計劃都能夠滿足你的現金流，這就是個人理財的核心內容。

而現代意義上的個人理財，不同於單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制，也就是當自己的額生命和健康出現了意外，或個人所處的經濟環境發生了重大不利變化，如惡性通脹，匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致於受到嚴重的影響。

我國傳統的觀念至少在下述四個方面有別於現代人的個人理財觀念：

1、節儉生財。

節儉是一種美德，但如果現在還秉持節儉的理財習慣，實在是一種滯後於時代發展的理財習慣。節儉本身並不生財，並不能增大資產規模，而僅僅是減少支出，這會影響現代人生活質量的改善，俗話説，理財的關鍵是開源節流，節儉雖然符合或免一項，單一靠節儉，是不會成為富裕家庭的。

2、理財是富人，高收入家庭的專利。

要先有足夠的錢，才有資格談投資理財，毫不誇張地説，個人理財已成為我們每個人生活中不可缺少的部分。

3、投機理財是投機活動，投機是投機取巧。

使用損人利己的行為來謀取不義之財，而投資是以錢賺錢活動，再者有着本質區別，當然，投資與投機就像孿生兄弟，相伴而生，有投資必有投機。

4、只有把錢放在銀行才是理財。

目前，儲蓄仍是大部分人的傳統理財方式，人們在傳統觀念中儲蓄理財最安全，最穩妥的，但是鑑於目前利率（投資報酬率）處於很低的水平，把錢存在銀行從短期看好像是最安全的，長期而言卻是非常危險的理財方式，因為利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速度，不適於做長期投資工具。

另外，值得説明的是如何衡量一份理財計劃，絕大部分的投資者仍然以理財收益來作為唯一的衡量依據，而衡量一份理財計劃，理財收益固然是一個重要標準。科學理財其實就是個人一生的現金流量管理與風險管理。

現金流量管理又包括兩個方面：

1、賺錢。

如何積累財富，實現財產的保值和增值，即運用個人資源所產生的工作收入及運用金錢資源所產生的理財收入。

2、花錢。

如何用最少的錢獲得做好的服務和最大的滿足，即個人及家庭由出生至終老的生活支出及因運用信貸進行消費，投資所產生的理財支出。

風險管理是指預先做好保險的安排，當發生事故使家庭現金收入無法應付當時或以後的支出時，仍能有一筆金錢或收益來彌補缺口，降低人生旅途中意料外收支失衡而產生的衝擊。

賺錢——收入

一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財的範圍比賺錢與投資都還要廣。

用錢——支出；一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含：生活支出，包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。理財支出；包括貸款利息支出，保障型保險保費支出，投資手續費用支出等。

存錢——資產

當期的收入超過支出時就會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。對於工薪族家庭來説，由於收入有限，抗風險能力較差，因此投資理財方式為保守型。首先合理控制家庭日常支出，如生活支出，住房及消費貸款等。設定合理的理財目標，目標要切合實際，投資回報率要與自己能承受的風險相匹配；達到目標所需的時間不能太長，第一目標實現後再製訂第二個目標；實現目標要考慮產品組合，配置，結構等因素，以達到分散投資，降低風險的目的。

借錢——負債

當現金收入無法支應現金支出的時候就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出，購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還還會累積成負債要根據負債餘額致富利息，因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息支出。

省錢——節税

在現代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得税要繳所得税，出售財產要繳納財產税，財產轉移要交贈與税或遺產税，因此在現金流量規劃中如何合法節税，在財產轉移規劃中如何合法節税，也成為理財中重要的一環，對高收入的個人更成為理財首要考慮。

護錢——保險與信託

護錢的重點在風險管理，在指預先做保險或信託安排，是人力資源或已有財產得到保護，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以後的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補意料外收支失衡時產生的衝擊。為得到彌補人或物損失的壽險與財產險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發生時，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。此外信託安排可以將信託財產獨立於其他私有財產之外，不受債權人的追索，有保護已有財產免於流失的功能。

如何寫好個人理財規劃 篇二

5% 的資金投入餘額寶+信用卡

這5%的資金主要當作零錢來用，應付平時的生活開銷。由於餘額寶內嵌於支付寶，使用起來非常方便。

而且餘額寶的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年國債利率高，所以零錢沒必要再存銀行或者買國債，放到餘額寶就是最好的選擇。

5%的資金作為日常的流動會顯得有些拮据，可以選擇辦一張信用卡，平時消費可以選擇刷卡，信用卡一般有50天的免息期，這50天的錢你是白用的，白用等於你白賺了50天的利息，另外，現在支付寶上的螞蟻花唄，也有類似信用卡的功能，可以提供最長為30日的週轉，也相當於是白用30天，賺了一個月的利息。

推薦去辦交通，招商，中信這三家的信用卡，申請難度不大，本身的額度足，積分多，時不時地還會出些優惠讓大家薅薅羊毛。

25% 的資金投入互聯網理財

25%的比重不算少，放在互聯網理財中，是因為現在正是金融脱媒的福利期，所有的互聯網巨頭都想在暴利的金融業插一腳，雖然各大公司搞來搞去，搞出來的理財產品在對接的金融資產上沒什麼創新，但勝在銷售成本低，為了初期的推廣，一般會補貼用户，所以作為用户的我們多數情況下會獲得較高的收益。

但隨着互聯網理財的逐漸成熟，各家的收益也越來越低了。阿里的招財寶，京東金融，蘇寧金融，百度理財，收益已經降到了4%-5%，性價比不高了。第一個是暴風金融，性價比較高，背景是A股上市公司暴風旗下的金融平台，首先安全性上就有所保證，現在收益率有7%（5%實際利率+2%補貼），還是不錯的，雖然維持7%還有所困難，但抓住這個福利期，還是會獲得不錯受益的。

另外新浪的微財富收益有7.5%，

30%的房地產Retis基金

REITs是投資房地產的基金，好處在於也可以讓我們這些沒什麼大錢的散户玩玩房地產，賺賺租金什麼的。

房地產和股票一樣，市場非常大，價格長期內會上漲，而且可以獲得穩定的租金回報，所以是非常好的投資產品。房地產在國外已經經歷過多個週期，發展了幾百年，越來越成熟，越來越專業，而房產retis基金在國外已經運作的非常成熟，長期來看，REITs有穩定較高的收益，而且與其他資產相關性不高，是非常好的資產配置品種。

分析一下近3年的收益比較，按照計算股息收益率看，恆生房地產基金收益36.03%完勝11.86%的恆生指數，還是很有投資潛力的。

目前國內房地產retis基金很少，而且大部分已經不能申購，這裏推薦鵬華美國房地產(206011)，從過往業績看，鵬華美國房地產表現不錯，未來美國作為全球經濟復甦最好的大國，房地產還算相對穩健和安全。

20%p2p

P2P出現的根本原因是壟斷的金融突然開放，但由於P2P沒有監管，整個P2P行業魚龍混雜。不過P2P的收益足以補償風險，在過去幾年投資性價比還是比較高的。

第一檔是大集團的P2P

這類平台主要有陸金所，宜人貸，惠金所等。陸金所是平安集團的親兒子，宜人貸是中國第一家上市的P2P，惠金所是陽光集團的兒子。這類P2P平台從風險上説接近目前信託的水平，但12個月收益也只有7%左右，投資性價比已經不高。

第二檔是上市公司的P2P平台

這類平台主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網等，都是上市公司的全資公司，全資公司財務計入上市公司報表，所以這些P2P平台相對比較保守規範。這類平台一般收益在8%-12%之間，投資性價比屬於更高的一類。建議40%的資金分散2-3個平台投資長期標，收益可達到12%，風險也比較可控。

20%基金定投

基金長期來看，收益很高，達到15%，但同時基金的波動非常大，導致操作起來比較困難，在大部分的時間裏大部人基金是不賺錢的，甚至是虧錢的。

嘉實增長從2003年到2015年年末，年化回報率23.8% 。比上海買房還賺（上海買房年回報率平均大約16.9%）。但依然有16.94萬的人是虧損的。如下圖所示。

為何大多數人總虧？其實和股票追漲殺跌一樣。基金越漲越買，結果大部分資金都是高位買入，只要基金跌一點就虧了。而當買的基金跌了，很多人就開始罵基金是個坑，再跌大部分人就嚇的趕快賣了，結果基金反而可能很快就反彈。這樣大多數人都被左右打臉，據統計96%的散户買基金是虧錢的。

怎麼破？波段定投可破！

股市有個最確定的規律，就是估值(PE)，它是在5-20倍之間波動，下面劃重點了，可以做做筆記了：

就中國A股市場波動區間大約是8-20倍，記住這個數值，大約對應大盤2000點到50000點。

當股市PE跌到11倍，可加大投資量。

當股市PE漲到15倍以上應減少投資量。

當股市PE漲到20倍以上，不用想了，直接清倉。

基金定投，要嚴格按照這個規律執行，每月拿出工資20%定投，年化收益在6%-15%應該問題不大。

這裏要提醒大家，基金定投看起來很簡單，實則不然，最難點在高點止盈。

當然説這些大家可能難以理解，只要記住以下幾點：

1，股市PE到達20倍，或者盈利已到30%，堅決止盈，切勿戀戰。

2，如果大牛市剛完，市場還處於一個相對較高的點，這時候千萬不要投（如果還不是特別理解，可以查看我的公號智多星理財師）。

這裏要吐槽的一點是，一些所謂的專家，每天喊定投萬能，把定投説的很簡單，然而自己都沒定投賺過錢，還告訴別人定投會賺錢，拉着一眾新手入坑，真的害人不淺。

目前定投推薦“馬雲爸爸”的螞蟻聚寶，安全、穩定、費率低，最主要直接可以從支付寶購買。

總結上面科學的投資配置，綜合見下表：

給出這套配置，我是充分考慮了個人投資能力，風險，收益，可持續，市場機會等因素，最終的得到的。結果。

將有限的資金配置到五種相關性不大的資產種類上，而每類又充分的分散投資，比如，定投基金，分散到2-3個基金；p2p，分散到2-4個平台。即便是我們倒黴，碰到了股災，或者碰到了某個p2p違約，那麼對整體的影響也不大。風險是相對比較可控制的。

按我們這個科學的投資配置，收益率大概會穩定在9.5%左右，那麼基本上7.6年資產就會翻一倍，再投資7.6年，資產就會翻4倍，再投資7.6年，資產就翻8倍，如果堅持30年，會獲得多少回報呢？

用題主的情況舉個例子，假設題主愚笨，每年工資只增長8%。

題主目前有資產7萬，則30年後的投資收入是1008562.69，

第二年每月結餘2000，一年結餘24000元，則29年後投資收入316370.46

第三年工資增長8%，每月多存160，一年結餘25920，28年後投資收入312607.59

以此遞推，30年後總資產達到8606120.79，860多萬每月的投資收入都接近6萬，遠超過你的工資，複利增長就如滾雪球，越往後滾越可怕。

複利比原子彈還可怕，這並不是吹的。

當然上面的計算其實很理想化，但數字又的的確確是真實的。

理想化是因為：

第一投資堅持30年，很難，先不説別的，堅持5年健身，大多數人都堅持不下來。

第二大多數人都想着快速賺錢，想收益高點再高點，結果大多數人會中途翻船，前面努力賺的錢虧回去。

第三金融產品和金融市場是變化的，想獲得穩定的收益就要花一定時間不斷學習投資，有一定能力應對變化。

如果你能跨上面三個大坑，那30年的收益一般都會比860萬高。

大多數人都高估了 1年的收益，卻低估了30年的收益。

而堅持投資更大的意義，是實現財務自由

靠錢賺錢，才能永遠不過時，而且時間越久，你的投資能力就會越強，收益就會越高越穩，錢也會越來越多，雪球越滾越大，最終實現財務自由，或者至少可以毫無壓力的享受人生。

人的一生要做的事有很多，但重要的沒幾件，投資理財便是其中的一件。