銀行下鄉調研報告

一、 銀行下鄉基本情況       近期，山東省銀監局集中發佈了一批文件公告，其中有多家銀行在縣鄉籌建了網點。其實近兩年來，省內銀行掀起了一股下鄉的浪潮，越來越多的銀行把目光瞄準了經濟蓬勃發展的鄉鎮市場。在銀行下鄉的背後，體現的是金融業競爭升級、差異化發展。自2008年年底山東開設首家村鎮銀行開始，由於註冊資本門檻相對較低、貸款審批靈活迅捷，村鎮銀行就成了省內農村金融市場最活躍的一股力量。截止2013年底，山東省村鎮銀行也以每年增設十幾家的速度發展着，截至目前省內已開設了85家村鎮銀行，在全國位居前列。　　村鎮銀行的快速發展與其開設門檻較低有關，在縣(市)設立的村鎮銀行，其註冊資本不得低於人民幣300萬元;在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其註冊資本不得低於人民幣100萬元。設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低於20%的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構，我省村鎮銀行的主發起人既有外資銀行也有城市商業銀行。　　根據我省“十二五”金融業發展規劃綱要要求，“十二五”末要達到村鎮銀行縣域全覆蓋、縣區覆蓋率85%以上，而全省村鎮銀行的數量也將達到100家左右。目前我省開設的村鎮銀行，註冊資本多在5000萬-1億元，村鎮銀行就是小銀行，找準市場定位是當務之急，規模雖小，卻是一級獨立法人，區別於商業銀行的分支機構，村鎮銀行信貸措施靈活、決策快。　　目前山東省很多村鎮銀行最快可以3個工作日放貸，而一般的商業銀行審批週期至少要10天。針對農户、農企的特點，村鎮銀行還能量身為其設計信貸方案。在村鎮銀行之外，城商行無疑也是銀行下鄉的主力。二、銀行下鄉過程中存在的問題（一）信貸規模與支持地方經濟發展相矛盾。    近年來，聊城市地方經濟實現了突破性發展，現代農業逐步實現規模擴張和標準化生產，工業經濟實現質量和效益雙突破，旅遊產業實現了基礎加強和效益提升，特別是全市農村金融產品與服務創新工作取得了階段性成果，農村金融產品日趨豐富，金融服務水平顯著提升，金融服務覆蓋城鄉，農村信用體系和支付環境也得到了顯著改善。農村合作金融機構作為農村金融中堅力量，對於推動全市經濟特別是農業經濟起到了重要作用。農村合作金融機構在支持地方經濟發展中雖然貢獻較大，但由於山東省農村信用聯合聯社的規模控制，使得農村合作金融機構不能獨力發揮經營優勢。    （二）信貸規模與自身發展狀態相矛盾。    在大型國有商業銀行撤出農村市場後，農村合作金融機構作為農村地區尤其偏遠鄉鎮唯一的金融機構，受到了農户的依賴和信任，農户在選擇存貸款業務及其他業務的時候也會更趨向於到農村合作金融機構辦理。近年來，隨着國家對“三農”問題的關注，農村城鎮化水平不斷提高，現代農業水平逐步提升，農户貸款需求也從以往的小額、短期逐漸向大額、長期轉變，農村合作金融機構常規信貸產品逐漸與農户信貸需求相背離，與此同時其他金融機構逐步涉足“三農”市場，開發新型“三農”信貸產品，改進農村金融服務，這些做法正在逐漸改變農村合作金融機構在農户心中的地位。同時，農户生產生活方式也在不斷改變，由以往的春種秋收到現在反季節、多樣的、多元化的生產耕作方式，資金需求發生了顯著變化，而由於存在規模控制，往往造成農村合作金融機構無法有效適應這種變化，間接導致了客户羣體減少、市場份額降低，進而影響到機構盈利能力。     三、具體相關建議    （一）完善體制，增強信貸投放自主性。    一方面農村合作金融機構的各項業務工作開展都必須適應社會經濟環境，特別是要適應縣域經濟發展的需要。農村合作金融機構的發展既要受縣域經濟的影響和制約，又要受國家宏觀環境的影響和制約。因此增強信貸投放的自主性不僅表現在針對某一筆貸款、某一個產品的具體調整和政策變化上，一般情況下，農村合作金融機構應該將國家宏觀調控和支持地方經濟發展作為基線，及時完善經營體制，準確把握市場經濟走勢，積極調整思路、調整政策、規避風險，以達到農户樂意、政府滿意、金融機構收益的良好局面。二是省聯社應將規模控制作為一項軟性指標進行考核，即根據各地農村合作金融機構自身發展狀況及風險控制情況進行彈性考核，從市場佔比情況、風險控制情況、不良貸款回收情況、盈利情況等方面進行考核，對經營狀況良好、盈利能力較強的金融機構，適當調整其規模，必要時可增加其規模，使農村合作金融機構可以投得出、收得回，有效增強農村合作金融機構的貸款市場份額和盈利能力。（二）加大創新，提高業務收入多樣性。對於農村合作金融機構來講，目前盈利主要還是依靠存貸差，業務收入來源單一，造成除發放貸款外，其他業務收入水平低下，而作為貢獻較大的中間業務來説轄內農村合作金融機構僅僅開辦了結算和代理兩項業務，且發生額較小，處於中間業務發展起步階段，對於農村合作金融機構長遠情況來看，只有逐步加大創新力度，尋找新的增長極，大力發展中間業務收入，拓寬收入渠道，才能在不影響信貸規模控制的前提下保持盈利，而發展中間業務務必從加大力度培養高素質人才和科技人才、加大支持中間業務發展的科技投入、努力創新中間業務服務產品等幾個方面入手。（三）積極協調，暢通聯繫機制高效性。農村合作金融機構應該定期積極向上級政府、主管部門進行信貸規劃彙報，形成有效的聯繫機制，從以下幾個方面爭取突破信貸規模限制。一是請示人民銀行建議各級政府部門發揮政府協調作用，形成政府、人民銀行、金融機構合力，主動反映問題和困難，在符合政策的前提下，儘量向上級部門爭取追加信貸規模。二是定期將存貸比、市場份額等數據形成正式材料後上報人民銀行並由人民銀行上報各級人民政府，建議政府出台相關政策，指引更多的涉農企業和事業部門在農村合作金融機構開户、結算，增加農村合作金融機構存款市場份額；三是儘量以書面形式向省聯社進行資金預算情況説明，尤其註明資金使用情況、再貸款使用情況、存款準備金繳存情況、資金缺口情況以及貸款需求情況，爭取省聯社能夠按照農村合作金融機構發展實際規定或增加信貸規模。