商業銀行調研報告(精選多篇)

目錄

第一篇：浙江泰隆商業銀行調研報告第二篇：2014年商業銀行理財業務調研報告第三篇：農村商業銀行企業文化調研報告第四篇：商業銀行關於經營轉型的調研報告第五篇：商業銀行流動性風險管理的調研報告更多相關範文

正文

第一篇：浙江泰隆商業銀行調研報告

浙江泰隆商業銀行調研報告

浙江泰隆商業銀行原名泰隆城市信用社，是一家１９９３年成立於浙江省台州市路橋區的純民資金融機構。２００６年８月，它升格為城市商業銀行。

“整塊的‘大肉’被國有商業銀行吃了，我們就吃‘骨頭縫中的肉’。”泰隆董事長王鈞説。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營金融機構活得還挺滋潤。泰隆開業之初只有２間租賃房、７名員工、１００萬註冊資本金。２００６年，它税前總利潤１．３２億元、存、貸款業務均佔到整個路橋區的２０％以上，在當地１１家銀行類金融機構中，位居第二。

台州市路橋區珠寶商陳雲生是泰隆商業銀行的老客户，１０多年前，他帶着５０００元的本錢做起了鐘錶生意。由於國有商業銀行很難貸款，他的第一筆錢是當地農村信用社貸款，後來看到泰隆服務靈活、貸款到賬速度快，就轉到了泰隆。

“其實，我現在的生意也不大，每次貸款也就在三五十萬左右。不過剛開始時生意更小，家裏的地沒了，做鐘錶，貸個兩三萬。我這樣的客户，國有銀行都不太願意做的。”陳雲生説。

像陳雲生這樣的小工商業者是泰隆商業銀行的核心客户。泰隆銀行爭取這批客户的方法是提供儘可能便捷的服務。“我們的服務對象是小工商户，他們晚上９點收攤，我們營業到９點。而且，適應小工商户的特點，我們的貸款也‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡單，新客户兩三天，老客户只需要半天，有的甚至能夠做到２０分鐘內貸款打入賬户。”泰隆董事長王鈞説。

近3年來，泰隆銀行年存、貸款增長速度達４０．６％。目前，該行半個工作日內的貸款審結率超過９０％，擁有核心客户８０００多家。

扣準“聲譽機制”做文章———不良資產率不到０．８３％

２００６年８月升格前，銀監會派人對泰隆的資產進行了詳盡的核查。在這次被王鈞稱為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產率被認定不到０．８３％。 微小企業倒閉的風險極大。泰隆用什麼來控制風險？

對劉巧紅的採訪給記者留下了深刻的印象。當被問到為什麼不多貸點時，她説：借多了，人都會抖（怕還不起）。這句話裏實際上藏着泰隆得以成功的玄機。

“在路橋這邊，一個人名聲壞了，不僅會被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什麼事情也做不了。這種懲罰對失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個。”泰隆銀行風險總監金軒宇説。

復旦大學金融研究院教授熊繼洲則説，在中國農村，欠錢不還這種惡行足以讓一個人聲敗名裂。在一些交往頻繁的緊密型羣體中這種“聲譽機制”也能起到重大作用。

浙江泰隆商業銀行幾乎１００％的客户都是當地農民、下崗職工或在路橋小商品市場從

事貿易的人，擔保人則一般是他們在當地的熟人。正是因為扣準了鄉村中的這種“聲譽機制”，泰隆才得以規避無擔保貸款的風險。

除了扣準“聲譽機制”外，泰隆還有一個重要經驗，就是貸款實行“筆筆清”制度。２００５年９月，一個有１００萬元授信額度的老客户在泰隆貸了一筆５０萬元的款項。當年１０月，他又要求再貸５０萬。但當時，他前一個５０萬還沒有還清，這筆新貸就被銀行堅決拒絕了。

“只要提供個擔保人，不用任何抵押，這個老客户可以一次性貸１００萬。但他這樣分兩次貸就不行了。這涉及到一個銀行的風險控制原則問題。國有銀行裏一個大企業多次貸款的時間往往是交叉的，但我們這裏堅決不允許。這容易出現放貸過大，企業以老貸款‘要挾’新貸款的情形。而任何一個企業都有成長期、興盛期、衰老期，這種放款方式最終可能導致大筆壞賬的產生。”金軒宇説，泰隆銀行有個嚴格的規定，就是“餘貸未清，新貸不放”。

填補“金融正規軍”的空檔———客户家冰箱裏放了什麼都知道

熊繼洲曾經對浙江的民營及非正規金融機構作過深入調研。他認為，在中國的農村以及大部分縣域經濟體中，國有銀行分支機構不可能對當地中小企業發展起到重要作用。“撇開不願意為中小企業服務不説，國有銀行本身的架構也決定了他們很難在這一方面取得成功。過長的管理鏈條帶來的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應交易額小、發生密度高的小額貸款。”

“誇張一點説，我們的信息員對核心客户家中冰箱裏放了什麼東西都知道。”金軒宇説。至２００６年１２月，在泰隆有貸款餘額的企業達８０００多户。對這些有貸款餘額的企業，泰隆近２００名信貸員會定時走訪，瞭解行業景氣度、企業生產銷售動態及企業主個人情況。

這一點，國有商業銀行難以做到。這一點，也正是泰隆等民營金融機構的優勢所在。“金融正規軍”留下的巨大空檔，在台州是由泰隆商業銀行、台州商業銀行等民營金融機構填補的。據瞭解，向泰隆借貸過的中小企業，總數已經超過３萬户，其中有些企業主借貸次數已有１００多次。

有關數據表明，如果算上個體經營户，２００５年，路橋區平均萬人中有企業數已近千家，遠遠高於全國平均數和浙江省平均數，個體私營企業創造的ｇｄｐ佔經濟總量的９９％以上。“泰隆這樣的區域性商業銀行的作用是讓微小企業的創業者貸到款，有能力發展的起跑點，同時它也有力地支持了新農村建設，促進了區域城市化進程。”當地政府有關官員認為，路橋是和這些小商品經營者共同成長的，在發展過程中，泰隆等商業銀行起到了巨大的作用。

９９％貸款依靠第一還款源收回———專家認為“泰隆模式”能夠複製

泰隆有一個數據外界可能很難想到，從歷史情況看，該行９９％以上的小企業貸款實現正常收回依靠的是第一還款來源，即使在極少數的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也佔９０％以上。

這意味着，泰隆銀行的擔保實際上只是一種“形式擔保”。社會有一種看法，認為微小客户借錢不還的可能性較大。泰隆的數據説明這是一種偏見。

熊繼洲認為，從中國鄉村現狀看，“聲譽機制”普遍存在、且相當有效。而從事小額貸款業務的金融機構實際上也不會構成系統風險。只要監管條例、遊戲規則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營金融機構的模式可以複製。

目前，台州已經成為全國個私經濟最為發達的地區之一。台州市市長張鴻銘認為，當地“小銀行”與“小企業”之間形成的互相促進、互相依存關係對台州民營經濟的發展有着重要意義。據他介紹，台州的金融生態環境曾被有關機構評定為全國各城市的第六位。

“我們服務的不是穿西服的，而是穿籃球鞋的。”浙江泰隆商業銀行董事長王鈞用這句話歸納了泰隆銀行的定位。

日前，浙江泰隆商業銀行首個跨區域支行在浙江台州的欠發達地區三門縣開業。王鈞對那邊的貸款業務作出了一個“奇怪”的要求：不鼓勵員工做５００萬以上的貸款業務。

“一直以來，泰隆貸款做的就是小額業務，其中１００萬以下的佔到９０％以上。員工去做那種大業務，就偏離了泰隆的定位。”王鈞説。他認為，精準、專注的市場定位是任何企業生存、發展的關鍵。

事實上，浙江泰隆商業銀行在尋求自身的定位時經歷了一個比較漫長的過程。王鈞坦率地説，泰隆在選擇發展方向的初期很彷徨。但是，我們堅信，泰隆的明天會更好！

第二篇：2014年商業銀行理財業務調研報告

商業銀行個人理財業務市場調研報告

(2014-04-16 09:53:18)

大學信託與理財研究所與中國銀行業協會主辦的“商業銀行個人理財業務創新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業銀行總行、省級分行的理財管理部門發放調查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數問卷對某個具體問題的答覆屬於無效答覆或者沒有答覆。

一、關於理財業務的制度環境

1、調查結果顯示，早在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出台之前，多數銀行就已經開展理財業務或者類似業務創新。説明多數銀行及其分支機構對於業務創新的重視，也説明銀行業務創新對於制度建設也存在推動作用。

調查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調查者對於在《辦法》出台之前是否開展過理財業務或者類似業務的回答是肯定的，其他的24.7%被調查者回答是否定的。

2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出台，對構建和規範銀行個人理財業務的制度環境起了積極作用，效果比較明顯。

調查問卷顯示，71.4%的被調查者對於《辦法》在構建和規範銀行個人理財業務環境中的作用持肯定態度，其他的28.6%被調查者持否定態度。説明被調查者多數認可理財法律制度對於銀行理財業務發展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。

3、被調查者多數認為，應當進一步推進理財的制度建設，進一步出台有關法規。

對於銀行個人理財業務法規體系建設中，以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個法規規範和管理銀行個人理財業務是否已經足夠的問題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個法規已經足夠了。

對於商業銀行開展個人理財業務有無修訂現有《商業銀行法》等法律的必要，84.5%的被調查者認為有必要，15.5%認為無必要。

4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場。

對於從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立

一套統一的法規進行規範，92.8%的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。

5、絕大多數被調查者認為銀行個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢密切相關。

關於當前商業銀行開展的個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢，認為有關係的佔比為98.0%，認為沒有關係的佔比為2.0%。

二、關於理財業務

1、多數銀行開展理財業務的時間在3年以下，可以説理財業務尚處於起步階段。

關於商業銀行實際開展個人理財業務的時間，調查結果顯示，1年以下佔比12.2%；1-2年佔比25.0%，2-3年佔比33.8%，3-5年佔比23.0%，5年以上佔比

6.1%。

2、多數銀行開展理財業務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業務創新、同業的競爭因素影響、上級行的要求、客户的要求等。

關於銀行開展個人理財業務創新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的佔總樣本數的43.9％；佔總樣本數的38.1％選擇了“其它銀行開展”；佔總樣本數的68.4％；回答“本行業務創新”；佔總樣本數的79.4％；選擇了客户要求，回答佔總回答數的34.6％。

3、多數銀行開展的理財業務比較全面，多數銀行同時開展了保證收益理財業務和非保證收益理財業務。

目前被調查者所在銀行已經開展的個人綜合理財業務中，已經開展保證收益理財業務的佔比11.3%；非保證收益理財業務佔比12.7%，二者皆有的佔比76.0%。

4、多數被調查者認為，保證固定收益的理財業務更容易為客户認可，開展難度小。這也顯示多數理財產品的投資者屬於風險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證：

首先，調查顯示，對於目前已經開展了保證收益個人理財業務的銀行，回答保證固定收益業務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業務容易開展的佔比為18.8%。

其次，目前已經開展了非保證收益個人理財業務的銀行中，對於更有市場競爭力的業務，選擇保本浮動收益者佔比91.2%，選擇非保本浮動收益佔比8.8%。這個結果佐證了多數理財產品的投資者屬於風險厭惡型。

再次，相比之下，多數銀行發展得最好的理財業務依次是：保證固定收益；

保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。

在本項調查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，佔總問卷數的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，佔總問卷數的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，佔總問卷數的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，佔總樣本數的6.8％。

其四，多數被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數被調查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業務作為未來理財業務的重點。被調查者中，對於未來是否發展非保本浮動收益業務回答是的比重為64.1%，給予否定答覆的佔比為35.9%。

9、多數銀行機構的理財業務規模不大，以規模在50億之下的為多。

調查顯示，目前銀行個人理財業務規模為（折算為人民幣）在10億以下的佔比為44.5%， 10-50億的佔比為21.2%，50-100億的佔比2.9%，100-500億的佔比為4.4%，500億以上的佔比為2.2%。但是，有24.8的被調查者説他們不清楚所在行理財業務的規模。

10、多數銀行機構的理財業務規模增長速度非常之快，説明理財產品市場的發展潛力巨大。

調查結果顯示，目前個人理財業務年增長速度在10%以下的佔比為10.9%，在10%-30%之間的佔比為34.8%，30%-50%佔比15.2%，50%-100%佔比9.4%。

但有29.7%的被調查者稱，他們不知道所在銀行的理財業務增長速度。

11、關於理財資金的投資市場，投資於境內資本市場的佔比遠遠高於境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業市場。

對於目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內資本市場，佔總問卷數的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，佔總問卷數的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，佔總問卷數的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，佔總問卷數的18.1％；有9份問卷選擇了產業市場，佔總樣本數的2.9％。

12、目前個人理財業務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鈎產品、央行票據、利率掛鈎產品、證券投資基金、企業債券、同業拆借、回購業務、信用掛鈎產品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業拆借，佔總問卷數的

29.6％；有41份問卷選擇了回購業務，佔總問卷數的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據，佔總問卷數的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鈎產品，佔總樣本數的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鈎產品，佔總問卷數的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鈎產品，佔總問卷數的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，佔總問卷數的52.1％；有91份問卷選擇了國債，佔總樣本數的64.1％；有59份問卷選擇了企業債券，佔總樣本數的41.5％。

13、關於理財業務的管理，在組織機構設置方面，多數銀行選擇產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個人理財業務的產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的佔比為32.7%，不同的部門管理的佔比為67.3%。

對於在銀行個人理財業務的風險控制最主要環節方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環節上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，佔總問卷數的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，佔總問卷數的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，佔總問卷數的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，佔總樣本數的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，佔總問卷數的53.7％。

14、對於目前本行個人理財業務的核心競爭力的認知方面，產品創新得到最多的認同，其他的依次為客户資源、市場定位、營銷網絡、風險管理、投資管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，佔總問卷數的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網絡，佔總問卷數的36.8％；有107份問卷選擇了產品創新，佔總問卷數的71.3％；有84份問卷選擇了客户資源，佔總樣本數的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，佔總問卷數的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，佔總問卷數的31.3％。

15、絕大多數被調查者都充分肯定理財業務未來的重要性。認為個人理財業務在本行未來業務發展中的地位非常重要的佔比為86.3%，較為重要的佔比11.8%，認為不重要僅僅佔2.0%。

16、目前開展個人理財業務存在的障礙，多數被調查者認為最大制約問題是專業人才，其他依次為產品創新、制度環境、市場營銷、機構建設、市場需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環境，佔總問卷數的52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，佔總問卷數的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，佔總問卷數的24.8％；有101份問卷選擇了產品創新，佔總樣本數的66.0％；有115份問卷選擇了專業人才，佔總問卷數的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，佔總問卷數的20.3％。

17、對於被調查銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創新程度

與產品研發速度（並列），其他的依次為監管部門審批速度、市場營銷網絡。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產品研發速度，佔總問卷數的68.9％；有61份問卷選擇了監管部門審批速度，佔總問卷數的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網絡，佔總問卷數的25.8％；有104份問卷選擇了產品創新程度，佔總問卷數的68.9％。

18、關於商業銀行個人理財產品的研發主體，從調查結果看，絕大多數銀行由總行研發產品。總行作為研發主體的佔比為98.7%，省分行作為研發主體的只有1.3%。

19、在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為櫃枱銷售、網上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了櫃枱銷售，佔總問卷數的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，佔總問卷數的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，佔總問卷數的35.8％；有79份問卷選擇了網上申購，佔總樣本數的52.3％。

20、銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關於銀行與其他金融機構是否已經合作開展過個人理財業務，調查顯示，回答是的佔比為79.2%，回答否的佔比為20.8%。

而合作的對象方面，依次為基金公司、信託公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，佔總問卷數的86.4％；有64份問卷選擇了券商，佔總問卷數的48.5％；有77份問卷選擇了信託公司，佔總問卷數的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，佔總樣本數的50.8％。

第三篇：農村商業銀行企業文化調研報告

隨着市場經濟體系的建立和完善，經濟、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領域己從傳統的金融業務擴展到金融文化領域，競爭的手段己從單一的經營業務向全方位多層面滲透。培養員工的企業精神和羣體經營意識，建立先進的企業文化己成為現階段農村商業銀行發展與壯大的決定因素。

一、先進的企業文化是加快農村商業銀行改革的客觀需要

企業文化是社會文化的重要組成部分，是企業在長期的生產經營管理實踐活動中，通過企業領導主動倡導和精心培育的，併為企業全體員工所認同和遵守的企業羣體意識和價值觀念。以人為本是企業文化的內核和精髓。隨着農村商業銀行改革的不斷深入，客觀上需要導入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強農村商業銀行內部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進的企業文化有利於進一步提高農村商業銀行的管理水平。

企業文化作為一種“文化生產力”對企業發展的作用正在日益凸現，而強調以人為中心的人本文化，它對企業員工的價值取向、行為支持具有強烈的導向作用，成功企業的背後一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農村商業銀行實施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應是明顯的，但也誘發了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻意識喪失。而企業文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規範，使員工個人行為向有益於農村商業銀行總目標的方面趨同。企業文化包含着管理思想和管理實踐兩大範疇。管理企業主要取決兩大因素：權力和文化。權力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規範引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養企業員工素質和形成良好的職業道德具有潛在作用，這種約束是一種發自內心的認同。

(二)先進的企業文化有利於增強農村商業銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業能夠長期獲得競爭優勢的能力，它是一個企業能夠基業長存的關鍵因素。技術、人才及管理是企業在某段時期內相對競爭優勢而己，真正能夠經得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創造一種凝聚人心的核心價值觀，並始終不移地信奉它，是企業獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務性行業本身並不創造商品價值,金融企業的生存與發展靠的是相互之間的競爭。農村商業銀行如何在激烈的金融行業中立於不敗之地，如何在競爭中出奇制勝?需要所有的信合人冷靜思考，審時度勢。“人為企業之本，德是興業之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘鍊員工隊伍，農村商業銀行才會立於不敗之地，才會有發展後勁。人是生產力最活躍的因素。企業文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規章制度、組織形式，也不是單純的資金、設備和技術，而是以人為本，充分調動員工的積極性和創造性的企業文化。也就是説人是金融企業的主體。人才是金融企業最大的財富和資本。在科技信息技術飛速發展的今天，金融企業提供的產品和服務在技術支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客户的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業形象的認同。只要農村商業銀行真正擁有人才，就意味着農村商業銀行擁有服務，擁有市場，擁有客户，擁有效益，就能夠不斷髮展壯大。

二、農村商業銀行企業文化的現狀分析

重視人的作用的發揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識和創造性的人，是金融企業的第一戰略資源。

存在的主要問題有：

1、認識上存在偏差。少數幹部職工對企業文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由於機構龐雜，宂員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農村商業銀行的人均創利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時期企業文化建設工作難度。

2、隊伍素質亟待提高。主要表現為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、複合型人才與創新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵約束機制有待完善。主要表現為：分配機制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費用分配不盡合理，盈利社與虧損社費用分配差距較小。指標考核不盡合理，有些脱離實際。總之，對單位、個人的績效考評標準不夠科學、全面的細化(量化)。考核側重於結果而忽視過程，側重於靜態而忽視動態，側重於目標而忽視態度。人財物的資源配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現“效益優先，業務量優先，貢獻優先”的原則，導致社際差別不大、個人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領導對企業文化建設缺乏足夠的思想認識，有人認為業務工作求實，文化建設務虛，抓業務有經濟效益，搞文化建設浪費錢。目前，農村商業銀行沒有建立企業文化交流網絡系統，缺乏相應的羣體文化建設的參與意識，缺乏相應的羣眾基礎。先進的典型也未能真正起到示範的作用，各類檢查、稽核的重點主要放在業務經營、制度執行上，忽視了對文化要素的考核、審計。

三、農村商業銀行培育企業文化的方略和途徑

金融業的基本宗旨是實現經營效益最大化，而先進的企業文化是金融機構在業務經營中不可或缺的關鍵因素。企業管理文化，是一個龐大的、長期的、動態的系統工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農村商業銀行的現狀出發，在戰略選擇上，既要抓企業文化管理、制度的建設，又要抓人本制度文化的建設，使之互補互動，相互融合。

(一)企業文化建設必須緊扣業務經營中心。

一是堅持企業文化為業務經營服務的原則。應當把企業文化植根於農村商業銀行濃厚的業務經營土壤。農村商業銀行經營發展戰略和崗位目標實質是以經營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應把它作為一種意念、符號、信號傳達給全體職工，並在職工制定的經營戰略和崗位目標必須具備三個特點：既經營目標數量化、戰略指標成果化、發展指標觀念化，使職工的企業文化意識在具體業務實踐中潛移默化地成長和發展。二是堅持相互作用、相互促進、相互昇華的原則。在農村商業銀行發展過程中，企業文化來源於業務經營，又反過來對業務經營起促進作用。要將這一辯證過程引向良性循環的軌道。三是堅持企業文化與業務經營一體化的原則。企業文化建設的目的與業務經營的最終目的從某種意義上説是一致的，應明確農村商業銀行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內涵的基礎上應把“質量是農村商業銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風險，穩健經營，強化管理，自覺約束，規範運作”的行訓去滲透影響幹部和員工的行為選擇。在經營原則上，要堅持“穩健發展，規範服務，嚴格管理，尊重科學，紮實工作”。在企業精神上，還應特別賦予那種“勵精圖治，同舟共濟，奮力拼搏，與時俱進”的新內涵。要用文化的思路來解決任務觀念和自我加壓的矛盾。通過農村商業銀行核心價值觀的構築來形成一種文化氛圍。

1、逐步實施人本戰略和人本管理。通過激發員工潛能。發揮員工的最大作用，讓農村商業銀行的每一個員工通過服務在獲得社會認可和信任中實現自身價值。

2、農村商業銀行核心價值與個人價值的有機統一。通過設計經營理念、企業精神，把核心價值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個人選擇，使之與農村商業銀行的發展戰略和經營目標趨於一致，在農村商業銀行與農村商業銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯繫。大力倡導“熱愛農商行、效力農商行”的團隊精神的團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業利益逐漸於員工利益趨於一致，企業向心力得到增強。

3、工作效率和員工前途發展逐漸相結合。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現與實績重於一切”的觀念，建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，以價值觀、才能和業績為標準招聘和選用各類人才，做到人盡其才。實行績效掛鈎、多勞多得的薪酬分配製度。向員工提供教育培訓、提升職位、崗位交流等均等發展的機會，形成幹部能上能下，收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業留人，將能幹、工作效率高的人才留在農村商業銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農村商業銀行職工之家建設的中心理念。通過對員工進行職業道德教育，開展業務技術培訓，總結推廣先進典型，關心員工疾苦，為員工做實事，辦好事，送温暖，獻愛心，用健康的文化引導員工，用真誠的温暖關心員工。

(二)企業文化建設應貼近基層員工。

1、用先進的文化思想薰陶員工。堅持用江澤民同志的“三個代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準確把握“三個代表”精神實質，幫助員工確立遠大的共產主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。藉助企業文化建設這一載體，用符合社會主義精神文明建設的內容去影響大環境，去佔領企業內外的陣地。不斷增強企業文化的感染力，不僅有助於幫助職工接受並掌握科學的世界觀和方法論，而且對培育職工的競爭意識和奉獻意識，也大有裨益。

2、有效激勵，嚴格約束，將企業文化建設與競爭機制緊密結合起來。這是農村商業銀行企業文化建設的關鍵。一是實行公開競聘制，確立知識人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風，讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破幹部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調動未入庫人員的工作積極性。實行全系統、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發現、培養各類人才，打造一支思想素質過硬、業務技術強、綜合素質高的隊伍。二要完善績效考核目標體系，嚴格按績付酬。建立科學的績效考評體系，考核的標準全面客觀，定性定量相結合；考核的內容既注重結果，又注重過程；根據員工對激勵的價值觀點，設置不同類型、不同層次的激勵方式，把激勵賦與更多的內涵，探索多種行之有效的獎勵方式。如：目標激勵、文化激勵、情感激勵。三要建立留人機制。規範員工價值取向，依託企業文化建設，激發員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業、感情、制度、待遇拴住人心。對招收的大學生，採用定向、限期鍛鍊和培養的方法。在目前農村商業銀行財力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關心力度，最大限度地發揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對不重視文化建設的單位和個人實行處罰。

3、用先進人物的模範事蹟教育員工。廣泛開展職業道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在全社上下營造學習先進，爭當先進的良好氛圍。在全體員工中堅持開展外學全國勞模、內學省級模範、身邊學本行的先進人物的活動，使廣大員工樹立堅定的理想信念和牢固的政治意識、大局意識、羣眾意識。使勞模的那種吃苦在前，享樂在後、無私奉獻的精神；那種勤奮敬業、埋頭工作的務實態度和創新精神；那種勇挑重擔的高尚品質和大無畏精神在職工中取得移植和發揚。使尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創造成為全社員工的共識和自覺行為。

(三)企業文化建設應堅持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農村商業銀行必須把創建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動。加大宣傳力度，擴大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業文化知識、研討文化建設理論、交流建設經驗和信息的陣地。在宣傳內容上實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊並進，在宣傳形式上，實行系統文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結合、內部文化宣傳與社會文化宣傳相結合、文字與聲相相結合，把握主題，突出重點，加大力度，整體聯動。

2、企業文化建設必須做到全員學習，系統思考。農村商業銀行全體員工都是企業文化的參與者、實踐者，每個人的行為都在影響着企業文化的發展軌道。在企業文化建設中每位員工都是企業文化的被昇華和薰陶的對象，又是企業文化的推動者。新形勢要求農村商業銀行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發揮員工創造性思維能力，能繼續創新發展的學習型組織。要建立共同願景，把個人願景整合為農村商業銀行的共同願景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農村商業銀行強大的生命力。加強員工的素質教育，既要提高科學文化素質，又要提高思想道德素質。通過專題討論和經驗交流相結合，社際交流與本單位業務崗位交流相結合，學歷教育與資質考試相結合等形式，倡導全員學習，把個人學習、部門學習和全社學習結合起來，把理論學習、業務培訓和經驗交流結合起來，把領導學習、互動學習和創新學習結合起來，培養和造就農村商業銀行發展所需要的專門人才隊伍。進行系統思考。既要改變我們傳統的思考模式，又要發動員工調查研究，獻計獻策，集眾智於一體。鼓勵大膽創新。用新觀念、新思維，大膽地進行體制、機制、管理、技術和方法的創新。通過學習、思考、培訓，使全體員工懂得什麼是企業文化，個人在企業文化建設中的作用和影響，促進員工把握、規範自己的工作行為，提高參與建設先進企業文化的自覺性、積極性和創造性。讓企業團隊精神得到弘揚，企業向心力得到增強。

3、企業文化建設必須堅持久抓。首先應該制定規則，明確目標，持之以恆，穩步推進。其次把企業文化建設納入領導班子的議事日程。先進企業文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結果。農村商業銀行企業文化是農村商業銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經營哲學、行為方式貫徹到工作環節中去，必須有農村商業銀行決策層的高度重視。農村商業銀行管理者，更應成為企業文化的創造者，倡導者和傳播者。應將企業文化建設貫穿到各項業務中，各個經營過程中，每個層面和層次上。防止搞成一個簡單的活動，抓一陣子，達一個“標”完事。因為企業文化是在業務經營過程中通過全體員工的創造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風貌的結晶。企業文化建設是一項龐大的系統工程，它涉及到農村商業銀行每一個部門、每一個專業、每一個員工。企業文化建設要注意避免出現文化建設與業務工作兩張皮的現象，要真正形成“主任負責，全社動員，全員參與，部門協作，專職承辦”的工作機制。上下聯動，齊抓共管。這是農村商業銀行企業文化建設的保證。企業文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協作，形成文化建設合力。基層分理處敢於大膽探索和創新，處於業務一線人員善於反饋最原始也最有價值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時都要把企業文化作為重要思素。建立企業文化交流網絡，利用各種載體做好企業文化宣傳工作，充分發揮榜樣、典型的示範效應，推進農商行的不斷髮展。

第四篇：商業銀行關於經營轉型的調研報告

xx支行自xxxx年x月x日成立以來，走過了xx年的發展歷程，縱觀這xx年的發展道路，可謂是起起伏伏而又頗為平坦，各項業務工作均呈上升趨勢，但傳統業務一直在我行居主導地位，經營收入和利潤主要依靠貸款利息收入來維持，一些包括中間業務、電子銀行在內的新興業務發展緩慢，面對2014年以後外資銀行人民幣業務市場的全面放開和目前工商銀行正在進行的改革，我行面臨着如何進行順利實現經營轉型，從傳統業務中解放出來，向新興領域進軍的重要課題。

日前支行黨總支組織了一次高開支行經營狀況的全面調查，並召開了專題行務會，對我行目前的狀況進行了認真的人習和研究，從中找出了制約我行發展的問題及其根源所在，理順了思路，制訂了一些具體的措施和辦法，並撰寫調查研究分析報告如下：

一、業務工作基本情況分析

（一）截止xxxx年x月xx日我行各項主要經營指標：

1、存款計劃：儲蓄存款餘額目前已經達到xxxxx萬元，較年初增加xxxx萬元；對公存款餘額目前為xxxxx萬元，較年初下降xxxx萬元；同業存款餘額達到了xxxx萬元，較年初增加了xxxx萬元。

2、中間業務收入計劃：目前已經實現xxxx萬元，同比增長了xx%。

3、風險控制計劃：我行目前法人客户的不良貸款已經全部處置或剝離，目前僅有個人貸款有小部分不良，不良率控制在較高的水平。

4、財務收支計劃：經營利潤計劃截至x月末實現xxxx萬元；利息收入計劃目前已經達到xxxx萬元。

（二）經營情況分析

1、存款：我行的儲蓄存款一直呈上升趨勢，年平均增長率為xx%左右。自xxxx年以來我行的儲蓄存(在好範 文 網搜索更多的文章：)款增長幅度空前高漲，xx年、xx年增幅分別是xx%和xx%，今年截止x月底餘額為xxxxx萬元，較上年增長達到了xxxx萬元，增幅達到了前所未有的xx%強，創建行以來的最好水平。目前儲蓄存款的總户數為xx萬餘户，其中平均餘額超過xx萬元的有xxxx户，佔總户數的不足千分之二，餘額達到xxxxx萬元以上，佔總餘額的xx%強；20-50萬元的客户有xxxx户，餘額x億元，分別佔總户數和總餘額的不足x%和xx%強，兩項相加xxxx户餘額達到x億餘元，相對於x萬户和xx億元餘額來説，那就是不到x%的客户，存款餘額卻達到了xx%，由此可見大客户、優質客户對我行儲蓄存款的走勢影響極大，起到了至關重要的決定性作用。

相對於儲蓄存款我行的對公存款一直處於一個比較弱的態勢，平均增幅為xx%左右，增長幅度最大的為xx年的xxxx萬元，餘額達到xxxxx萬元，增幅超過xx%，而增長原因為xxxx公司的項目貸款所產生的派生存款，而今年之所以下降幅度較大，截止目前已經較年初下降了xxxx萬元的根本原因就是上述兩企業因項目用款支付額度為xx億元左右；而排除上述原因我行對公存款將呈增長趨勢，增長額將近xxxx萬元。

2、中間業務：我行的中間業務一直處於劣勢，今年截止x月xx日中間業務收入為xxxx萬元，而較去年同期增長了xxx%，這説明我行今年制訂的措施是行之有效的，但在工作力度和方式方法上還有一定的差距。

3、收息及利潤計劃：xx支行一直為xx市分行轄內的盈利大户，收息率也一直維持在較高的水平，按照我行目前的態勢，預計可以保證完成這兩項指標。

二、制約我行發展的問題及其原因

一是對公存款形勢嚴峻。具體分析原因有主觀和客觀兩個方面。客觀上講是xxxx公司支付工程款用了xx億元。主觀上就是高區的優質客户和大客户比較少，各金融機構之間的競爭很強，缺乏一些強有力的增存點，因此導致對公存款增長乏力。

二是中間業務收入完成的不理想。雖然我行在工作力度上和成績上較往年有了一定的進步，但還存在方式方法上的問題。尤其是在票據貼現業務方面做得不夠好，雖然我行加大了工作力度，但由於xx大部分企業的承兑額度較小，大部分是在xx萬元以內的，因此收益較低。

三是國際業務開展的不成功。在我行開户的外資企業和進出口業務較多的客户相對比較少，而x區的企業針對韓國市場的比較多，由於韓國經濟的起伏不定，金融狀況不穩定，信用證開單的風險較大，因此開展此項工作比較困難。

四是電子銀行營銷力度不夠大。個別部室和職工有畏難發愁情緒，分配的任務不去營銷；有的對電子銀行業務不熟悉，給營銷帶來了困難；還有的部門負責人積極性不高，本部門營銷任務沒有完成，影響了全行指標的完成。

三、實現經營轉型的思路和具體措施

（一）在發展戰略方面：我行黨總支明確，今後幾年發展的重點是個人金融業務和中間業務，向重點客户營銷重點產品，按照以客户為中心、以市場為導向的原則，要建立更高效的服務模式。我們要充分利用工商銀行網絡科技優勢和全功能業務體系，為客户提供更優質的服務。要繼續保持和發展傳統業務優勢，尤其要做好大客户、高端客户的服務，加大零售銀行業務的發展力度，特別要重視發展中間業務。同時，要抓住一切有利的發展機遇，大力發展國際業務和票據業務，使我行業務收入均衡增長。

（二）在個人金融業務方面:

一是更新觀念，正確引導。要針對個人金融業務中存在的實際問題和大眾消費心理，結合上級行的一些措施辦法，利用各種形式主動加強宣傳和營銷，積極提倡廣大客户和一些潛在的客户使用信用消費，開設“大眾金融業務課堂”，為大眾講解我行的金融業務，千方百計營造良好的個人金融業務發展大環境，用政策來調整引導，用貼近市場、貼近客户的金融新產品來滿足消費領域和消費羣體的金融需求。樹立以客户為中心的觀念，堅持競爭、發展、服務的觀點，在全行開展各種形式大討論，增強員工緊迫感，真正把個人金融業務擺上日程，並抓實抓好。

二是建立健全完善的個人金融業務組織機構體系，真正實現“大個金”經營格局。我們在今後的工作中要積極引入現代營銷理念，建立“客户中心型”組織結構。一要緊密圍繞建立“大個金”經營格局，形成全行整體合力共建個人金融業務的強勢。組建綜合的個人金融業務服務中心，對個人的一切金融業務都集中到中心辦理，為優質的個人客户提供一攬子的金融超市服務。二要全面推動儲蓄所的升級，逐步把儲蓄所改造成“一業為主、多種經營”的綜合性零售業務網點，甚至掛牌為“金融小百貨商店”，以更好地滿足客户各種需要。三要加強科技力量和投資，向高科技、高智能、高信息化要效益。必須要強化自助銀行、銷售終端以及以網絡銀行為主導的電子銀行的建設，使全行非櫃枱業務佔比迅速提高，最大限度地方便客户。

三是大力發展個人金融產品，逐步向發展前景廣闊的業務品種傾斜。我們必須做到一要繼續大力發展以銀行卡為核心的個人銀行產品。首先，銀行卡的大發展能夠吸收大量的儲蓄存款，將能推動商業銀行的傳統個人銀行業務，促進儲蓄存款的增長。其次，充分發揮銀行卡各種功能，營銷重點放在目前我行已經開通的銀證通、銀保通、保險、基金代理、代收通訊費、水電費等合作業務和手機銀行、網上銀行、ip電話上。第三，以銀行卡業務為載體發展個人信用業務，推動個人消費信貸業務的全面發展。從我行實際發放個人貸款的情況看，個人消費信貸普遍的低逾期率和低壞賬，説明了個人信貸業務的低風險。大力發展個人信貸業務是我行調整信貸結構，培育新的利潤增長點的重要途徑之一。二要向發展中間業務傾斜。目前我行準備嘗試在軟硬件環境好的支行營業大廳裏設置個人理財中心。這個個人理財中心的基本任務就是啟動諮詢、代理功能，向廣大客户推介銀行匯款、通存通兑、atm、pos、銀行匯票、銀行承兑匯票、貼現、消費信貸等業務“一站式服務”，並提供合乎客户實際的最佳解決方案，使他們沒有會計也能走遍天下。並且根據客户不同需要，“度身定做”，保證客户資金或財產的保值增值。

總之我們要充分利用個人業務的特點，將它與我行的傳統業務進行了有機的整合，加大宣傳和營銷的力度，使它給我們帶來實實在在的真實利潤。

（三）在中間業務方面：

一是嚴格執行中間業務收費標準，加強收費管理，落實責任制，強化“有費必收，應收必收”的紀律。

二是抓住契機，搶佔市場。我們要抓住一切有利時機，大力推銷我行靈通卡、銀行卡、網上銀行、電話銀行等新興業務，以此增加中間業務收入。

三是大力抓好國際業務，採用包乾制的方式，選準幾個重點客户進行重點攻關。

四是加大票據業務工作的力度，搞好宣傳、推廣工作，按照“全行營銷，集中辦理”的營銷格局，多方找票源，增加票據業務效益。

（四）在其他方面：

1、建立健全現代化的客户經理制，提供規範全面的金融服務

銀行業務的發展離不開專業化的銀行業務人才。我行目前需要在各項業務都設立客户經理制，並制訂完善的、現代化的客户經理制度，培養出合格的經理人員。客户經理的主要任務是開發和培養潛在客户，維護和鞏固優質客户，針對不同客户的特點開發產品，制訂不同的銀行產品營銷組合，以此達到客户對服務滿足的最大化，從而實現銀行效益的最大化。在隊伍建設上要積極培養，科學使用，擇優引進。加強對業務人員的培訓和高級營銷人才的培養，以適應現代金融業務發展的需要。

2、建立銀行與客户之間和諧的關係

銀行與客户之間和諧的關係有利於銀行與客户共同發展，實現雙贏。通過近期我行開展的客户滿意度調查活動，在走訪客户的過程中，我們深切地感受到了這一點，同時根據這項調研結果，結合銀行工作實踐，我們有了一些粗淺的認識。要建立和諧的銀行與客户之間的關係，首先銀行在思想上必須牢固樹立雙方平等、自願的觀念，尊重客户，以客户為中心，向服務要效益。商業銀行作為經營貨幣及貨幣資本的特殊企業，既是現代經濟的樞紐，又是服務於客户的第三產業。“服務興行、服務強行”是現代商業銀行的永恆發展主題，要貫穿到整個服務過程中去。其次，銀行要立足當地經濟環境和自身特點，因地制宜，因時制宜地拓展業務。要充分了解和把握客户需求，通過及時改進和完善現有產品和服務體系及標準，使產品和服務不僅能適應市場的發展需要，而且還能為客户帶來更高的忠誠，建立良好的長期合作關係，以此促進業務的有效開展。第三，銀行要發揮自己在資金、信息等各方面的優勢，貼近客户，對客户要多一些指導，真心實意地做好客户的參謀和助手。正如客户所言：“你們早把這個產品介紹給我們就好了。”其實，有很多產品，之所以未被客户認同和接受，不是(本文權屬文祕之音所有，更多文章請登陸www.網絡查看)產品缺乏賣點，而是和這些產品“待在深閨中”，缺少營銷和引導有直接關係。我們要積極主動地瞭解客户的實時動態，幫助其理財，實現銀行資產風險最小化、效益最大化，走可持續性、高效發展之路。總之，銀行與客户之間要努力塑造互惠互利、互相信任、互相支持的信用關係，實現銀行與客户"雙贏"，營造出一種平順、和諧的金融服務環境。

綜上所述，我行要取得發展和實現順利轉型，就必須認真積極的轉變觀念，更新思維，形成完善、務實的經營格局，業務操作更加規範合理，金融產品更加貼近客户實際，建立優質高效的服務體系和管理程序，營造平順、和諧的金融服務環境，開拓前景廣闊、利潤豐厚的個人金融業務市場和中間業務市場。

第五篇：商業銀行流動性風險管理的調研報告

流動性風險是商業銀行經營過程中最主要的風險之一,在商業銀行經營過程中，流動性風險是一直存在的。流動性風險是指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現流動性風險，就可能失去許多潛在的盈利機會，並且流動性風險具

有聯動效應，一旦流動性風險進一步加劇，極易導致存款人恐慌性地提兑存款，誘發擠兑風波，最終導致銀行破產。流動性風險問題解決不好，不僅可能導致商業銀行的破產清算，而且可能導致金融危機甚至整個國民經濟的癱瘓。因此，如何有效管理流動性風險已成為商業銀行風險管理的核心內容之一。

一、商業銀行流動性風險的成因及管理的基本內容

引起商業銀行流動性風險的因素眾多，包括銀行資產與負債在量與期限結構上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客户週期性資金需求變動、經濟週期的影響、利率變動、中央銀行貨幣政策變動、以及其他突發性因素等等。商業銀行的任何一項經營活動不善都有可能最終導致流動性風險。但是，從商業銀行經營管理的特點和各因素的可控性來分析，資產負債結構不匹配是導致流動性風險的最主要最直接因素。因此，商業銀行流動性風險管理的實質就是通過對其資產和負債流動性的有效管理，促進其資產負債結構的合理配置，最終將流動性風險控制在可以承受的範圍內。因而，有效地度量和分析銀行的流動性並保持資產、負債和表外業務的潛在流動性以及設法及時獲得流動性是商業銀行管理流動性風險的基本內容

二、商業銀行流動性風險管理中存在的問題

（一）流動性風險管理意識淡薄。長期以來，國有商業銀行承擔着促進經濟增長的宏觀功能，有強大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運與政府的支持聯繫在一起，認為政府會承擔銀行的一切風險，銀行不會倒閉，也不會發生流動性危機。另外，源源不斷的居民家庭儲蓄存款是商業銀行無流動性危機之憂的第二大原因。由於商業銀行對流動性風險認識不足，風險管理還主要集中在信貸風險上，缺乏流動性風險自我控制的主動性和自覺性。

（二）對下級銀行資金需求的主動性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負責分行之間的資金調劑、參與債券市場交易、進行同業資金拆借，以便滿足下級行當日或未來較短時間內用於保證支付的資金需求，分行一般侷限於上下級行之間的資金調撥。決策程序體現為下級銀行“倒逼”上級銀行，上級銀行基本上只是被動地接受下級銀行資金餘缺的現實，並被動地做出反應，而沒有對下級銀行淨融資需求進行事前度量和預測，並採取事前的防範與控制措施以及部署相應的流動性計劃和安排，缺乏對下級銀行資金需求的主動性管理。

（三）流動性管理指標體系有侷限性。目前商業銀行資產負債比例管理中，流動性評價指標主要是備付金比例、資產流動性比例和中長期貸款比例。這些指標內容比較單薄，並不能全面反映銀行資產的流動性狀況,更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實際去套用、追求這幾項流動性指標,扭曲了流動性管理的本質。

（四）商業銀行流動性管理缺位，流動性管理髮展存在諸多制約因素。銀行是高負債運作的特殊企業，其負債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產具有較強的流動性，流動性管理也就成為銀行經營管理的首要任務和核心目標。流動性管理具有內生性，流動性管理的主體是商業銀行，而非中央銀行，它產生於商業銀行業務活動的內在要求。我國的流動性管理表現出以中央銀行監管為主的外生性特點。中央銀行的流動性監管與商業銀行自身的流動性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動性管理體制，以固定不變的流動性比例作為常規的監管方式，過分強調中央銀行的監管，忽視了流動性管理的內生性，嚴格意義上的流動性管理在我國仍然處於缺位狀態。

（五）以四大國有銀行為代表的我國銀行體系存在許多流動性隱患。一是資產負債結構不合理，我國商業銀行資產負債比率一直居高不下，超負荷經營；二是存貸款比例較高，對於全面衡量商業銀行的流動性風險，該指標存在着一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質量和收付方式等方面存在差異而產生的流動性風險程度；三是中長期貸款比重過高，並且繼續增加趨勢明顯，資金使用日益長期化；四是活期存款佔各項存款的比重較高，資金來源日益短期化；五是儲蓄存款佔各項存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質量較差，管理水平有待提高。

三、商業銀行防範和化解流動性風險的建議

（一）全面實施資產負債管理。流動性風險不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應當從資產負債綜合管理的角度來探討流動性風險的防範。一是加強各級商業銀行法人體制，強化經營系統調控功能；可以將銀

行系統內資金逐級、逐步集中，充分發揮資金管理行對於全系統內資金的調控功能，建立健全一級法人體制下的內部控制體系，規範各級銀行的經營行為；建立應對流動性風險的內部決策控制、實施控制、事後監控和預警機制。二是建立高效、科學的系統內資金調控反饋機制，管理行及時根據各分支機構資金頭寸情況，進行有效的資金調劑，建立起系統內資金預測、統計和分

析的管理體制。三是實現各商業銀行資金的優化配置。通過強化資金在各行全系統調撥，充分利用好有限的資金資源，實現資金在全系統的優化配置，以增強系統內資金的效益性和流動性。

（二）通過創新降低流動性風險。一是負債業務的創新，重點是通過主動型負債，增強負債的流動性。二是資產業務的創新，包括在逐步增加優質信貸資產比重的同時減少信貸資產總量佔比，開展低風險的中、短期投資業務等。三是中間業務的創新，通過提高商業銀行的化水平，完善其服務功能，大力開辦各種委託代理和中間服務業務，提高資產負債的總體流動性水平。

（三）建立資金合作救助機制。一是總行（分行）資金救助機制。二是當地央行資金救助機制。三是同業資金救助機制，總行應允許二級分行與當地國有商業銀行建立資金救助合作關係，在特定的條件下允許二級分行向當地國有商業銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。

（四）優化資產配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應提高資金運營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產中的比重，有效防範資產的流動性風險，並要鼓勵金融創新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵提高銀行提供差異化金融產品及水平，藉以降低信貸資產比率，優化銀行資產配置。其次，要採取有力措施建立有效的約束機制，繼續完善審貸、放貸、貸後管理等業務流程，實行合理的考核及獎懲制度，成立獨立的內審機構，並嚴格遵守相關規定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環。

（五）增強風險管理的意識。風險管理是銀行經營的一個永恆的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業銀行應加強風險防範教育，強化銀行的風險意識，時刻敲響風險的警鐘，牢固樹立風險第一的思想，增強憂患意識，在經營中力求穩健，正確處理好安全性、流動性和盈利性的關係。在確保資金安全和正常流動的前提下，實現銀行的盈利。由於流動性風險是銀行其他風險的集中和最終表現, 危害甚大，銀行應對此有充分的認識和警覺, 主動採取措施控制流動性風險。

（六）建立規模適當的多層次流動性儲備，實現流動性與效益性的協調管理。一是面對銀行間同業融資利率持續走低的局面，進一步加強市場營銷，通過擴大同業融資規模，提高資金運作收益。二是在債券市場收益率持續下降，長期利率風險凸顯的情況下，為了積極防範利率風險，同時又能夠消化更多的資金，要及時調整債券投資策略，合理安排債券投資期限結構，加大中、短期央行票據的投資力度。

（七）構建合理的流動性風險監管體系。國家貨幣當局應該根據商業銀行的經營管理和市場狀況，制定出科學合理的流動性監控指標體系，包括存款準備金率、不良貸款比率、流動資產比率、中長期貸款比率、行業貸款集中度等指標、並分別對不同的銀行採取不同的要求。抑制經濟過熱帶來的行業盲目擴張，以降低商業銀行貸款的呆壞賬風險，同時避免經濟出現緊縮，使商業銀行的經營呈現良性互動的局面。

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