銀行實習調研報告多篇

【第1篇】xxxx年10月銀行實習報告範文調研報告

統觀深圳市工商銀行、商業銀行、農業銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：（l）以住房為主的消費信貸業務起步較早並不斷完善，其他業務正逐步展開；（2）總的講消費信貸業務雖有進展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

（一）當前開展消費信貸的難點

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處於前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅遊的人往往有機會作商務旅遊等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。

2．未來預期因素的影響。近幾年儘管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3．消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬户、收人來源、個人可支配收人、用於抵押的資產以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產登記制、個人財產破產製，更沒有個人資信狀況適用等級的專業信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實。現階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

5．資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業務數額大、期限長、客户分散、利率固定，而商業銀行的資金來源主要是短期資金。發達國家一般採用資產證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍採取的是抵押資產的證券化。在我國目前信貸資產尚不能實行證券化的條件下，商業銀行從自身利益出發開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6．相關法規不健全。我國關於信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自於人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優良傳統。只有當大多數人逐步擺脱植根於國人心中的傳統消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

開辦住房按揭業務中的一些問題：（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處於疲軟狀態，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態勢，價格卻始終在高位運行。從統計數據上看，深圳居民的儲蓄存款持續增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關係發生嚴重的背馳，説明廣大市民住房商品化的外部經濟環境並未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業務，銀行承擔的風險較大。（2）國家對房地產開發市場的宏觀調控薄弱。從近幾年深圳房地產開發市場來看，豪華住宅、別墅、高層複式樓盤佔了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產信貸資金的配置並不合理，造成了社會資源的巨大浪費。（3）住房按揭業務抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會環境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不願採取以上方式，只有通過法院裁定後進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產的目的。（4）房屋產權交易缺乏渠道。在辦理按揭業務中，個別銀行遇到開發商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產權查詢，給工作帶來很多困難。（5）業主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地瞭解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業的平均水平，使銀行無法認定其真實性。（6）不法開發商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產潛在風險。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業務的積極性。人行進一步降息後，樓宇按揭利率低於（至多等同於）同期限檔次貸款利率，由於樓宇按揭業務繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出於自身考慮，開辦業務的積極性不高。

【第2篇】銀行實習調研報告

作為一名即將踏入社會的大學生，我很榮幸能在xxx銀行進行兩個月實習，我從客觀上對自己在學校裏所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關係。同時也深感自己知識面的匱乏，堅定了我積極學習的信念。經過兩個月的實習，雖然還是覺得很茫然，但是細細盤點下來，卻也是收穫頗多。下面我把我在xxx銀行實習的情況從實習的內容和過程以及實習心得感受展開論述。

一、實習的內容和過程

實習時間：實習地點：

實習期間，我主要對會計業務、儲蓄業務和信貸業務有較為深入的瞭解。

1、會計業務部門

對公業務的會計部門的核算主要分為三個步驟，記帳、複核與出納。這裏所講的票據業務主要是指支票，包括轉帳支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑑是否與銀行預留印鑑相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記帳員審核無誤後記帳，然後傳遞給會計複核員，會計複核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金。轉帳支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計複核員複核。

2、儲蓄業務部門

儲蓄部門目前實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開户，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個櫃員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個櫃員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然後再傳遞到上級行“事後稽核”。

3、信貸業務部門

由於目前的實際情況，中小企業融資難，儘管央行一再出台有關鼓勵銀行向中小企業貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業務並不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協議，其實是將款貸給商家，然後商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押和不動產抵押。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客户開發與具體發放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

二、實習心得與體會

我的主要工作在個人業務部的最基層，即營業大廳。在整個實習期間，我瞭解到了儲蓄櫃枱以及對公櫃枱業務包括個人及單位賬户開户、賬户規範、理財業務諮詢等。同時還深入瞭解了個人金融部，貸款部，人力資源部的工作內容及相關業務流程，經過這兩個多月的勤奮好問和實戰訓練，我已經可以熟練的進行對公以及儲蓄賬户開户全部流程業務的基本操作，掌握部分賬户規範業務，回答顧客理財等各種方面的諮詢。其次實習生活極大的擴展了我的經濟學知識面。可以説在營業部接觸最多的是經濟學方面的知識，感觸最多的是經濟如何影響人們的生活方式和狀態的。

最後，我想談談實習的心得感受。第一，我覺得在學校和單位的很大一個不同就是進入社會以後必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業務負責。第二，我覺得工作後每個人都必須要堅守自己的職業道德和努力提高自己的職業素養，正所謂做一行就要懂一行的行規。第三，現在銀行已經類似於服務行業，所以職員的工作態度、服務意識尤為重要。比如：對待客户要用敬語；與客户傳遞資料時必須起立並且雙手接送；對客户諮詢要耐心的解答等。這使我認識到在真正的工作當中要求的是我們嚴謹和細緻的工作態度，這樣才能在自己的崗位上有所發展。到了實際工作中以後，學歷並不顯得最重要，主要看的是個人的業務能力和交際能力。任何工作，做得時間久了是誰都會做的，在實際工作中動手能力與人際溝通更重要。

銀行實習調研報告

【第3篇】2022年10月銀行實習調研報告

統觀深圳市工商銀行、商業銀行、農業銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：（l）以住房為主的消費信貸業務起步較早並不斷完善，其他業務正逐步展開；（2）總的講消費信貸業務雖有進展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

（一）當前開展消費信貸的難點

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處於前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅遊的人往往有機會作商務旅遊等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。

2．未來預期因素的影響。近幾年儘管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3．消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬户、收人來源、個人可支配收人、用於抵押的資產以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產登記制、個人財產破產製，更沒有個人資信狀況適用等級的專業信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實。現階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

5．資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業務數額大、期限長、客户分散、利率固定，而商業銀行的資金來源主要是短期資金。發達國家一般採用資產證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍採取的是抵押資產的證券化。在我國目前信貸資產尚不能實行證券化的條件下，商業銀行從自身利益出發開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6．相關法規不健全。我國關於信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自於人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優良傳統。只有當大多數人逐步擺脱植根於國人心中的傳統消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

開辦住房按揭業務中的一些問題：（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處於疲軟狀態，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態勢，價格卻始終在高位運行。從統計數據上看，深圳居民的儲蓄存款持續增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關係發生嚴重的背馳，説明廣大市民住房商品化的外部經濟環境並未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業務，銀行承擔的風險較大。（2）國家對房地產開發市場的宏觀調控薄弱。從近幾年深圳房地產開發市場來看，豪華住宅、別墅、高層複式樓盤佔了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產信貸資金的配置並不合理，造成了社會資源的巨大浪費。（3）住房按揭業務抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會環境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不願採取以上方式，只有通過法院裁定後進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產的目的。（4）房屋產權交易缺乏渠道。在辦理按揭業務中，個別銀行遇到開發商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產權查詢，給工作帶來很多困難。（5）業主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地瞭解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業的平均水平，使銀行無法認定其真實性。（6）不法開發商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產潛在風險。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業務的積極性。人行進一步降息後，樓宇按揭利率低於（至多等同於）同期限檔次貸款利率，由於樓宇按揭業務繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出於自身考慮，開辦業務的積極性不高。

【第4篇】銀行實習調研報告範文

統觀深圳市工商銀行、商業銀行、農業銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：（l）以住房為主的消費信貸業務起步較早並不斷完善，其他業務正逐步展開；（2）總的講消費信貸業務雖有進展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

（一）當前開展消費信貸的難點

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處於前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅遊的人往往有機會作商務旅遊等；中等收人階層是消費信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。

2．未來預期因素的影響。近幾年儘管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3．消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬户、收人來源、個人可支配收人、用於抵押的資產以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產登記制、個人財產破產製，更沒有個人資信狀況適用等級的專業信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下，消費信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實。現階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業銀行為了保證資金安全，減少貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

5．資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業務數額大、期限長、客户分散、利率固定，而商業銀行的資金來源主要是短期資金。發達國家一般採用資產證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍採取的是抵押資產的證券化。在我國目前信貸資產尚不能實行證券化的條件下，商業銀行從自身利益出發開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

6．相關法規不健全。我國關於信貸方面的法律、法規有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統觀念。開展個人消費信貸的障礙來自於人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優良傳統。只有當大多數人逐步擺脱植根於國人心中的傳統消費觀念時，消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

開辦住房按揭業務中的一些問題：（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處於疲軟狀態，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態勢，價格卻始終在高位運行。從統計數據上看，深圳居民的儲蓄存款持續增長，顯然形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關係發生嚴重的背馳，説明廣大市民住房商品化的外部經濟環境並未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業務，銀行承擔的風險較大。（2）國家對房地產開發市場的宏觀調控薄弱。從近幾年深圳房地產開發市場來看，豪華住宅、別墅、高層複式樓盤佔了相當大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產信貸資金的配置並不合理，造成了社會資源的巨大浪費。（3）住房按揭業務抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會環境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不願採取以上方式，只有通過法院裁定後進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透明度低，銀行費時費力，還可能達不到保全資產的目的。（4）房屋產權交易缺乏渠道。在辦理按揭業務中，個別銀行遇到開發商在沒有繳清地價款的情況下，國土局頒發了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產證，致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產權查詢，給工作帶來很多困難。（5）業主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業務的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難準確地瞭解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業的平均水平，使銀行無法認定其真實性。（6）不法開發商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產潛在風險。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業務的積極性。人行進一步降息後，樓宇按揭利率低於（至多等同於）同期限檔次貸款利率，由於樓宇按揭業務繁瑣，牽制了信貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出於自身考慮，開辦業務的積極性不高。