農村信用合作聯社工作總結及明年工作規劃

縣農村信用合作聯社工作總結及明年工作規劃

2016年，XXXX聯社在省聯社、農商行的正確領導下，在全體員工共同努力下，堅持 “穩中求進、進中求好”的總基調；通過執行轉型發展、優化結構等有力措施，狠抓“四降一升”，提升價值創造能力，增強發展後勁。各項工作均取得了顯著成績。

一、基本情況

截至2016年末，XXXX聯社下轄8個基層信用社，1個營業部，2個分社，3個儲蓄所，19個農民自助服務站。員工總數257名，其中：在崗員工207名，未轉正大學生33名，內退員工17名。在崗員工平均年齡32歲，大專以上學歷佔比96%。

二、各項經營指標亮點突出

（一）堅持加快發展不動搖，各項經營指標亮點突出

——存款結構更加合理 截至2016年12月末，各項存款餘額148,263萬元，較年初下降13,469 萬元，降幅8.33%，完成省聯社計劃16,471萬元的-81.77%，其中：儲蓄存款餘額113,724萬元，較年初下降6,664萬元(主要包括高成本定期存款下降5,924萬元，活期存款下降740萬元)，佔各項存款76.7%，對公存款34,539萬元，較年初下降6,805萬元，佔各項存款23.3%。存款日均餘額151,203萬元，較年初下降10,529萬元。存款餘額居全轄同業第一位，佔比47.6%。

——貸款投放再創歷史新高 截至2016年12月末，各項貸款餘額79,296萬元，較年初純增10,403萬元，完成省聯社全年投放計劃10,000萬元的104.03%，增幅15.1%。累投各類貸款73,490萬元。支持農户3,196户，金額45,357萬元，各項貸款餘額全縣同業排名第一位，全縣同業佔比65.26%。

——到期貸款回收不斷提升 截至2016年12月末，當年到期貸款總額62,931萬元，已收回60,790萬元，未收回2,141萬元，回收率96.6%。

——不良貸款實現持續壓降 截至2016年12月末，實現不良貸款壓降1,601萬元，其中：現金重組收回1,001萬元，完成省聯社清收計劃998萬元的100.3%；核銷600萬元，完成核銷計劃600萬元的100%。現不良貸款餘額9,394萬元（包括2017年新進不良2,381萬元），不良率11.85%。

——中間業務收入能力不斷增強 截至2016年12月末，實現中間業務收入6,856萬元，較上年增加504萬元，增幅7.9%。

——電子銀行業務穩步推進 截至2016年12月末，XXXX聯社電子銀行業務替代率63.05%，完成省聯社計劃50%的126.1 %；手機銀行業務簽約率4.53%，完成省聯社計劃15%的30.2%；個人網上銀行簽約率3.84%，完成省聯社計劃10%的38.4%；企業網上銀行業務簽約率21%，完成省聯社計劃20%的105%；農民金融自助服務終端枱均存款179萬元，完成省聯社台均計劃258萬元的69.38%；農民金融自助服務終端銀行卡簽約率33.09%，完成省聯社計劃30%的110.30%。

——盈利能力穩步提高。截至2016年12月末，實現撥備前利潤1,938萬元，完成省聯社計劃3,000萬元的64.6%。

（二）堅持穩健經營不動搖，各項重點工作穩中求進

年初以來，針對利率市場化、降息降準、區域經濟相對落後且持續下滑的不利經營大環境，XXXX聯社緊密結合省聯社、伊春農商行各項工作會議精神，不斷加大創新及市場營銷力度，各項工作得到了紮實開展和有效落實，取得了顯著成果。一是核心客户羣建設基本完善。2016年XXXX聯社對核心客户羣建設工作進行了新部署、再要求，歷時四個月核心客户羣建設工作已基本結束。截止2016年12月末，共走訪客户20,462户，採集客户信息13,388户，核實耕地138萬畝，其中：已建立貸款關係客户3,362户，金額70,519萬元，已評級授信未建立貸款關係客户3,175户，可拓展客户936户，不符合條件客户3,571户，其他類客户2,849户。其中建立資產類核心客户802户，金額11,256萬元，建立負債類核心客户452户，金額15,965萬元。二是市場營銷工作成績明顯。面對市場經濟不斷下滑的嚴峻形勢，XXXX聯社積極開展了存款、貸款及對公賬户營銷活動，取得了新開立對公賬户240户，存款上升4,547萬元，貸款上升2,105萬元的良好成績。三是精準扶貧工作有序推進。2016年通過與縣政府、扶貧辦、鄉（鎮）政府、市財政擔保公司積極對接，成功發放扶貧企業貸款4筆，金額918萬元。同時，一季度我們要對縣扶貧辦建檔立卡123户的貧困户發放貸款。

（三）堅持內控優先不動搖，奠定了可持續發展基礎

一是風險管控能力增強。2016年XXXX聯社先後開展了兩次全面檢查及“兩個加強、兩個遏制” 回頭看專項檢查、歷年重組貸款檢查、2015年下甩貸款檢查、審計序時檢查、員工不良行為排查等一系列自檢自查活動，通過自檢自查共發現違規問題125個1,098筆,涉及金額12,057萬元，截止2016年12月末，已整改123個1,075筆，金額11,692萬元，整改率為96.97%。二是隊伍建設進一步提高。全年累計幹部交流41人次，重要崗位人員輪換46人次，累計提拔幹部12人；累計組織開展培訓11次，培訓人員290人次，考試合格率100%。全年學習省聯社、伊春農商行等重要文件87篇，形成學習筆記526本。三是企業文化建設逐步完善。按照省聯社、伊春農商行開展“兩學一做”的工作要求，積極與縣直機關工委對接，全面開展落實“兩學一做”學習教育工作。全年共進行集體學習討論2次，輔導學習1次，各社傳達學習4次，觀看視頻教育1次，職工日平均自學1小時，形成學習筆記70餘本，心得體會30餘篇。同時，為慶祝建黨95週年，開展了慶祝建黨95週年暨“兩學一做”演講比賽、羽毛球比賽和乒乓球比賽一系列慶祝活動，並重温了入黨誓詞，提升員工黨性修養，打造XXXX聯社良好的企業文化氛圍。

四、存在問題及困難

（一）存款方面。2016年存款整體處於下降趨勢，居民對儲蓄存款及財政補貼等款項的陸續領取，用於日常花銷。由於存款利率較低，部分客户定期存款到期後取出，進行了投資理財。

    （二）信貸方面。一是XXXX縣為傳統農業縣，隸屬小興安嶺高寒地帶，受季温影響XXXX地區每年4月末以後才開始春耕，大多數山地均在5月1日以後才開是投入種植。所以農民基本上在4月份以後才開始備春耕生產，貸款佔用期不足6個月；二是市場份額佔比高，競爭激烈。隨着近年來其他金融機構相繼進駐XXXX地區及機構調整市場策略和方向，受XXXX縣地區經濟不發達及地域規模較小的影響，目前XXXX縣實際人口不足8萬，鄉鎮總數僅9個，但各類金融機構已達6家，趨於飽和狀態，農信社的網點優勢和人員優勢正在逐步減弱。而且龍江銀行放款不受貸款額度限制，條件更寬鬆，為搶奪市場實施更低利率，在競爭上具有較強優勢，給XXXX聯社的業務發展帶來了新的挑戰，在農村金融市場競爭激烈；三是部分農户因資產相對不多，且在他行有借款和聯保貸款，重新授信後已沒有授信額度，無法再貸款，既影響貸款回收又影響貸款投放，進而影響貸款月均增長速；四是2015年三季度進行的 “評級授信”工作中發現如下問題：1是部分村屯農户存在老齡化無法再貸款；2是原有評級授信農户外出打工，已不再貸款；3是部分農户長年不在本村屯（包括走逃）不再貸款；4是轄區內成年人結婚後直接分户，增加了總體的户數，從而導致重新評級授信的農户在逐漸減少，評級户數比例降低，貸款投放難度加大。五是XXXX聯社雖然根據實際，創新開發了《土地經營權貸款管理辦法》等多項創新貸款品種，但是無專業確權評估機構，無法確定土地價值衡量標準和操作程序；政府部門無正規的土地承包合同，且農户目前有大部分土地為開荒地，並沒有登記入冊，無法辦理過户手續；辦理抵押登記困難，土地確權辦理困難較大，在一定程度上影響了土地規模化經營貸款的投放。

    （三）不良貸款方面。1、不良貸款化解困難。一包不良貸款一是在政府主導的經濟發展政策下的集中發放形成，包括黑木耳種植、絨山羊養殖項目等。二是借款人走死逃亡或部分搬遷外地無法查找，形成逃債。三是因修建自來水、架電、農村基本建設等户貸村用形成。二包不良貸款主要是歷年重組轉貸貸款，大多為農户開墾土地投入過大,需要幾年時間才能收回成本，加之近幾年經營不善部分受災，貸款額度超過了農户的償債能力。三包和四包1貸款除因結息方式錯誤或利息掛帳形成外，主要因本金逾期進入不良。包括：農户受災、經營不善、市場變化影響、歷次重組轉貸、借款人外出聯繫不上、借款人死亡等原因，四包2為受災貸款清收難度大。
    2、不良貸款清收難度大，困難多，前清後增是信用社面臨的最大風險，XXXX聯社2016年末調增不良貸款2,381萬元。一是餘額大，佔比高。二是清收難度大。很多不良貸款都是由於行政干預造成，有的企業借改制之名逃廢信用社貸款；有的企業人去樓空，找不見原借款人，致使不良貸款清收難，進展慢。三是反彈壓力大。（1）借新還舊貸款居高不下。（2）關聯企業、社團貸款集中度高，風險大，稍有不慎就會形成大量不良貸款。
    3、社會信用環境和金融執法環境不理想。主要表現在企業懸空債務、個別賴債者逃廢貸款債權的現象上。一方面是部分企業信用觀念淡薄，存在着“敢借、敢用、敢不還”的賴債思想。有的企業借改制破產之機，想方設法逃廢、懸空信用社債務；有的企業利用金融業不規範競爭之機，多頭開户，隱瞞經營成果，惡意拖欠貸款利息；有的企業破產後，有效資產所剩無幾，信用社得到的補償十分有限，資產損失嚴重。另一方面地方政府制止打擊不力，在這種信用環境下，無疑增大了信用社的經營難度。

（四）同業業務方面。央行通過降準、降息及穩健、寬鬆的貨幣政策。同時，隨着利率市場化、存款保險制度、市場退出機制的改革，利率波動中樞不斷上移，行業競爭將進一步加大，存貸差逐步減少，加之供給側改革，市場流動性緊張局勢進一步緩解，貨幣市場利率顯著回落.因自身規模和監管標準的限制，同業發展面臨困難。市場資金的充足使得同業資金收入上升較困難。

五、下步工作措施   

（一）落實省、市會議精神，細化各項任務指標，全力推進各項主營業務穩步提升

（1）抓服務，挖儲源，做大做強資金組織工作

要對全轄優質客户進行一次全面篩查。通過開展形式多樣的深入溝通，強化對優質大客户的深度營銷和精細服務，滿足其個性化服務需求。一是按照此次會議精神，各社根據一季度存款任務計劃目標合理分配員工任務，做到人人有計劃、人人有指標；同時，制定存款進度表，設定每月具體完成的目標，利用節前的有利時期，使存款有效提升。二是加強核心客户的管理。對現有存量30萬以上的客户逐户建立客户信息台帳、檔案，專人管理，專人維護，保住客户羣，嚴防自有核心客户流失。三是重點加大對公存款公關力度。尤其是班子成員、中層幹部、基層社主任要在這方面多想辦法，多花心思，要抓住一切有利時機，充分利用自身優勢，廣開渠道，大力吸收低成本資金。四是增強激勵機制，加大員工的營銷力度，在績效薪酬方面予以傾斜，讓員工真正體現到多勞多得，少勞少得，不勞不得，讓廣大員工得到實實在在的好處。五是做大做強中間業務，要多元化運營資金，做實做好基礎性中間業務，做大做強新興中間業務。爭取進一步擴大中間業務收入在聯社整體經營收入中的佔比。

（2）保存量、擴增量，實現信貸業務拓展新突破。

在核心客户羣建設工作基礎上，結合XXXX當地實際情況，將XXXX聯社的金融產品推銷出去。一是繼續開展核心客户羣建設和評級授信工作，對全縣農户、種糧大户、專業合作社、中小微企業、個體工商户（非農客户羣）等進行摸底排查，瞭解農户的貸款需求，為全年貸款投放工作，打好基礎。二是做好2017年備春耕生產的資金支持工作。加大支農信貸投放力度，務必確保2017年備春耕工作的順利進行。三是要做好貸款品種創新工作。結合省、市聯社信貸產品創新的具體部署以及其他兄弟縣聯社好的做法和成熟的經驗，結合XXXX實際，研發貸款新品種，為貸款市場拓展尋找新的突破口。

（3）想千方，設百計，必保完成不良貸款壓降工作。

一是繼續完善“八個逐筆”。堅持“領導包片、中層包社、逐筆推進”的原則，進行逐筆分類，理清不良貸款成因、時間、責任人、清收人，落實責任，逐筆突破。資產保全部門要在一季度把今年新進2,381萬元不良貸款落實“八個逐筆”，為今年不良貸款清收工作打好基礎。二是加強抵債資產的檢查工作，做好不良貸款的核銷工作。三是加大不良貸款清收力度，全力化解大額信貸風險。針對2017年新進不良加大清收盤活力度，通過責任清收、依法清收震懾賴債不還和違規放款責任人的力度，確保100%全額收回。四是將“十抓”措施執行落實到位。班子領導以身作則，親自帶隊走訪重點户、難點户，基層社負責人每月就清收進度接受聯社質詢，狠抓十項措施為清收工作打開突破口。

（4）樹品牌，出特色，全力推進電子銀行業務

一是今年聯社電子銀行業務要在保證原有市場的基礎上，深挖潛在客户，擴大市場佔有量。二是以網點為陣地，通過懸掛橫幅、擺放摺頁、張貼宣傳畫、LED滾動播放廣告，宣傳電子銀行產品。三是突出優勢，搶佔市場。凸顯我們電子產品的優勢，想方設法，拿出措施，擴大我社電子產品在他行客户中的佔有量。

（二）踏實工作、求真務實打好基礎，實現全面跨越式發展。

一是增收節支，確保利潤計劃順利實現。要加大收息力度。對非農貸款嚴格實行按季收息，加快收息進度，應收盡收。加強財務管理，節約費用開支，降低經營成本，按照“總量控制，效益優先，以收定支，超額審批”的原則，嚴格控制費用開支。對庫存現金、其他應收款、閒置資產等非盈利資金也要加強控制，減少非盈利性損失。

二是抓重點、守底線，嚴防死守風險點，嚴格做好防新工作。首先，對全轄信貸員、風險監管員進行培訓，規範信貸投放行為，確保將人為造成的新增不良貸款壓降到最低程度。第二，努力將現有抵債資產積極處置變現。

三是要繼續加強安保工作，實現全年安全無事故。做到強化職工安全保衞防範意識，增加檢查的頻率和處罰的力度，及時查找發現安全保衞工作中的漏洞，能解決的現場馬上解決，不能解決的立即上報。同時要加大安保設備維護工作力度，對不適應要求的、老化的各類安保設備要及時上報，及時更換，保證安全運營。

四是要將稽核工作常態化、機制化。繼續加大稽核工作力度，重點對2017年新增貸款、會計結算等工作，採取縱向貫穿、橫向聯合的方式全面進行稽核檢查。加大案件責任追究與整改力度。對2016年檢查發現的問題及時整改。整改要落實責任人、落實時間，定期反饋。