農村信用合作社信貸部工作總結

目錄

第一篇：農村信用合作社信貸部工作總結第二篇：農村信用合作社信貸部工作總結第三篇：市農村信用聯社2014年信貸工作總結第四篇：農村信用合作社07年工作總結會上的講話第五篇：農村信用合作社小額信貸的風險與防範更多相關範文

正文

第一篇：農村信用合作社信貸部工作總結

2014年，市郊聯社信貸管理部在省聯社、鄭州市農信辦等上級信貸管理部們的正確領導下，牢固樹立科學發展觀和可持續發展的經營理念，緊緊圍繞業務經營目標，依法合規審慎經營,適度擴大信貸規模，優化信貸資產結構，提高資產質量和管理水平，促進了信貸業務又好又快的發展，實現了規模、質量及效益的良性發展。

一、經營指標完成情況

1、組織資金。截止2014年6月底，市郊聯社組織資金達1442829萬元，較年初淨增 304030萬元，完成全年計劃198000萬元的 153.55％。

2、貸款。總貸款（含貼現）1057382萬元，較年初淨增238195 萬元，完成階段計劃的103.12%；其中貸款573784萬元，較年初淨增78841萬元，貼現483598萬元，較年初淨增 159345萬元。抵質押貸款 62350萬元，較年初淨增61303萬元，餘額佔總貸款的5.90%。

全年累放各項貸款2713423 萬元，同比淨增2140991萬元；累收2475228萬元，同比2014627萬元；淨投放82493萬元，完成階段任務的103.12%。存貸比73.28%。其中“三農”貸款累放325232萬元，同比淨增91844萬元。

3、不良貸款清收及下降。截止2014年6月底，五級分類不良貸款餘額為3548萬元，較年初下降1086萬元，餘額佔比為3.36%，較年初下降1.4個百分點；不良清收任務完成總額為3651.9萬元，完成市辦下達任務的121.73 %，其中表內清收2589.9萬元，表外清收1062萬元。

4、截止2014年6月底，市郊聯社實現貸款利息收入總計24735萬元，實現利潤17089萬元。完成市辦上半年考核利潤任務的131.45%。

5、至六月底，全轄實現中間業務收入879.04萬元，完成聯社中間業務收入進度計劃750萬元的117.20%。

二、工作措施及開展情況

（一）夯實基礎，促進業務規範。

1、2014年上半年，信貸管理部結合個人業務部及公司業務部等其他部門，認真組織學習了三個辦法一個指引，並按照三個辦法一個指引的有關精神，對各社部上報貸款的材料進行了認真細緻的規範，使各社部上報手續時有據可依，標準規範。

2、2014年5月底，信貸管理部針對按揭貸款發放中出現的問題，根據4月份國務院提出的“國十條”和其他專業銀行按揭貸款經營模式，提出了一系列的風險提示和操作辦法，使按揭貸款的發放得到進一步規範。六月底我部又出台了《關於加強按揭貸款管理的通知》對按揭貸款的相關問題進行了明確的規定，使按揭貸款的管理進一步加強，風險得以控制。

3、6月份，信貸管理部結合對轄區內職工貸款檢查的結果和轄區實際，出台了《關於加強職工貸款管理的通知》。通知體現了既要為職工辦實事，解決實際困難，又要手續規範，進行風險控制，這一規定，有效地杜絕了繞、冒、挪、超等違規行為，控制了職工貸款中潛在的風險。

（二）加強信貸監督管理，防範信貸風險。

信貸管理工作是各項業務工作的重中之重，信貸資產的質量直接影響着信用社的生存與發展，為防範信貸風險，夯實基礎管理，今年上半年信貸管理部加大了對新發放貸款的審查監管力度，確保了信貸資產的安全。

1、2014年，信貸管理部會同其他有關部門完善制定貸款審查制度，嚴格按照(在好範 文 網搜索更多的文章：)規範要求對各社(部)上報的各類貸款資料進行了及時、認真、細緻的審查、審批和上報。在貸款審查、審批中，按照上級部門及市郊聯社有關精神，對於不符合貸款規定要求的貸款進行發回重審或否決，將貸款風險控制關口進行前移，從而保證了信貸資金的安全歸流。

2、根據市辦要求，信貸管理部於2014年5月初對轄區內單筆3000萬元以上及單户1億元以上的信貸客户進行了現場檢查，重點檢查了審貸手續、貸後管理檔案、經營情況、資金用途及監管等方面，並對檢查中發現的問題及時督促整改，同時加大了風險提示的頻率，加大了違規貸款的懲處力度，轄區依法合規經營，風險控制意識不斷得到加強。

3、2014年5月，信貸管理部對轄區內各社（部）辦理的職工貸款進行了檢查和規範，明確了職工貸款的使用範圍和金額權限，並督促不符合借款條件、多頭使用、不按合同用途使用借款的職工限時歸還。

4、藉助真實性檢查等其他檢查的機會，對轄區內貸款進行摸底檢查，主要針對抵質押貸款的手續完善情況、貸後檢查跟蹤情況、大筆借款資金使用情況、按揭貸款的後續房本辦理情況等進行了認真細緻的檢查，發現情況督促辦理社及時整改，降低風險的產生。

(三)以信用工程為載體，改善農村信用環境。

市場經濟是法制經濟，也是信用經濟，信用是市場經濟的基石，信用環境的好壞是制約信貸雙方貸款難和難貸款的重要因素之一。市郊聯社非常重視信用環境的建設。5月份，信貸管理部精心組織，周密部署，對轄區內企業客户的信用等級進行了重新評定，並在評級的基礎上給予合理授信。本次評級授信，市郊聯社共為459家企業進行綜合授信82.58億元，其中aaa級企業32家，授信22.33億元，aa+級企業73家，授信29.07億元，aa級企業298家，共計授信28.17億元，a級企業56家，共計授信3.01億元。2014年，我們將逐步建立健全符合中小企業特點的信用體系，着力解決銀企雙方在授信、管信、用信過程中的瓶頸問題，在授信額度和授信有效期內，授信企業只要符合條件，我們將按照最簡便的審貸流程，對企業貸款優先受理，快速審批，對還貸能力強，還款信譽好的企業的合理流動資金需求，可允許在授信額度內循環週轉使用。市郊聯社將對信用企業加大信貸支持力度，實行更加靈活的利率優惠，不斷擴大授信企業羣體，推動地方產業結構調整和經濟持續繁榮發展。

（四）、信貸業務不斷創新

今年上半年，我們在做好傳統信貸業務的同時，不斷創新貸款方式，我們開辦的商標使用權抵押貸款、收費權質押貸款均受到明顯成效。

（五）切實做好金融統計工作

業務部門對口多，統計工作多，業務環節多，為切實做好金融統計工作，為各級領導及部門提供準確、及時、完整的經營決策信息、參考依據。信貸管理部認真做好每項業務數據的統計工作，今年以來，共統計、上報各類統計系統數據235次，填報各項業務報650多份，撰寫上報各類分析報告及總結30餘篇，以及各種臨時性專項調查報告或專項報告20多篇次。

（六）管好放款中心，把好信貸投放最後一道關。

1、2014年4月23日，信貸管理部組織全郊放款中心人員在聯社10樓召開了放款中心會議，認真聽取了各位放款中心人員的意見和建議，並現場解答了若干問題。會後，信貸管理部將放款中心人員提出的意見和建議進行了彙總，並一一給予瞭解答。

2、2014年，信貸管理部針對放款中心日常業務較多，報表較繁瑣的問題，通過認真分析，將不必要的報表進行了合併或取消，有效的減輕了放款中心人員的工作負擔。

3、為積極參與“基礎管理年活動”，放款中心人員改變過去只履行貸款手續審查、集中辦理授信發放等做法，利用自己身處放款審核崗位，對基層放款各環節情況熟悉的有利條件，轉變工作方式，改善工作作風，變單純貸款手續審查，為參與信貸日常管理，他們以撰寫論文和工作建議的方式，為信貸管理提出了許多富有建設性的意見，對市郊聯社信貸管理再上新台階起到了重要的借鑑作用。

三、存在的問題

（一）、信貸管理制度仍需繼續完善。經過多年的探索和實踐，我市郊聯社已經建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業務的健康發展起到了積極作用。但是從規範的角度考慮，現有的信貸管理制度不能完全適應當前信貸業務快速發展的需要。

（二）不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業改革和發展的老大難問題，在我市郊聯社同樣表現的非常突出。表現比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續顯現，應調未調貸款逐步暴露。同時由於今年我聯社信貸規模擴張較快，大額貸款增長較多，不良貸款反彈的壓力非常大。特別是我聯社正處在一個改制的關鍵時期，“一高”問題已成為我聯社當前工作的重中之重。怎樣解決“一高”，是我們首要考慮的主要問題。

（三）信貸業務操作不規範。目前，我聯社在日常業務中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規範、擔保手續不落實的問題較為突出。檔案管理不規範、不完整，實用性不強。

（四）貸後管理滯後。由於前些年，農信社缺乏規範的貸後管理制度，對貸後管理工作目標不明確，內容不具體，貸後管理不到位。從而形成現在的不良貸款中多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產流失等問題較多。新官不理舊帳、舊官一走了之的現象突出。

（五）信貸人員素質不高。目前，我聯社的部分信貸人員，無論從學識水平、知識層次、年齡結構、思想狀況等方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業務快速發展的要求，信貸人員綜合素質不高的問題已經成為制約信貸業務快速發展的“瓶頸”。

四、2014年下半年工作規劃

針對今年信貸工作中存在的問題，信貸管理部在下半年將繼續遵循科學發展觀，進一步強化信貸管理，規範信貸操作行為，完善貸款結構，實現信貸資產良性循環。

1。加大貸款三查力度，要求各社（部）嚴禁向高風險企業和個人投放貸款，同時改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸後檢查力度，及時發現貸款風險擴大趨勢，杜絕新的不良貸款發生。對因不盡職行為造成新的不良貸款發生，信貸管理部將配合其他部門加大對責任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。

2、強化管理，加強指導，進一步提高信貸管理部的履職水平。一是加強管理。重點是制度執行管理和從業人員管理，加強對制度執行情況的檢查和督辦。二是加強指導。重點是指導貸款投放和指導風險管理。結合實際，完善現行各種規章制度和操作流程，確定支持產業和投放重點。深入研究各項業務產品中的風險點，有效防範風險。三是加強服務。重點是樹立服務基層和服務領導的雙服務理念。服務基層要樹立“一切為了經營幹、一切為了基層轉”的指導思想。服務領導則要把握好重要數據、重點問題、重點環節和重點區域的分析和監控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。

3、強化信貸業務培訓。一是信貸管理部將結合其他部門聘請法律、會計、審計等專業人員在合適的時間進行至少一次全面的信貸業務培訓，使信貸人員在實際工作中不斷充實自己的業務知識水平，提高信貸人員分析問題和解決問題的能力。。二是執行信貸人員月例會制度。加強對信貸人員政治覺悟及業務素質的培訓，不斷強化合規經營和盡職意識，分析典型案例，教育信貸人員要不斷用知識來充實自己，學習兄弟社先進管理，找出存在的差距，糾正不足。

第二篇：農村信用合作社信貸部工作總結

2014年，市郊聯社信貸管理部在省聯社、鄭州市農信辦等上級信貸管理部們的正確領導下，牢固樹立科學發展觀和可持續發展的經營理念，緊緊圍繞業務經營目標，依法合規審慎經營,適度擴大信貸規模，優化信貸資產結構，提高資產質量和管理水平，促進了信貸業務又好又快的發展，實現了規模、質量及效益的良性發展。

一、經營指標完成情況

二、工作措施及開展情況

（一）夯實基礎，促進業務規範。

1、2014年上半年，信貸管理部結合個人業務部及公司業務部等其他部門，認真組織學習了三個辦法一個指引，並按照三個辦法一個指引的有關精神，對各社部上報貸款的材料進行了認真細緻的規範，使各社部上報手續時有據可依，標準規範。

2、2014年5月底，信貸管理部針對按揭貸款發放中出現的問題，根據4月份國務院提出的“國十條”和其他專業銀行按揭貸款經營模式，提出了一系列的風險提示和操作辦法，使按揭貸款的發放得到進一步規範。六月底我部又出台了《關於加強按揭貸款管理的通知》對按揭貸款的相關問題進行了明確的規定，使按揭貸款的管理進一步加強，風險得以控制。

3、6月份，信貸管理部結合對轄區內職工貸款檢查的結果和轄區實際，出台了《關於加強職工貸款管理的通知》。通知體現了既要為職工辦實事，解決實際困難，又要手續規範，進行風險控制，這一規定，有效地杜絕了繞、冒、挪、超等違規行為，控制了職工貸款中潛在的風險。

（二）加強信貸監督管理，防範信貸風險。

信貸管理工作是各項業務工作的重中之重，信貸資產的質量直接影響着信用社的生存與發展，為防範信貸風險，夯實基礎管理，今年上半年信貸管理部加大了對新發放貸款的審查監管力度，確保了信貸資產的安全。

1、2014年，信貸管理部會同其他有關部門完善制定貸款審查制度，嚴格按照規範要求對各社(部)上報的各類貸款資料進行了及時、認真、細緻的審查、審批和上報。在貸款審查、審批中，按照上級部門及市郊聯社有關精神，對於不符合貸款規定要求的貸款進行發回重審或否決，將貸款風險控制關口進行前移，從而保證了信貸資金的安全歸流。

2、根據市辦要求，信貸管理部於2014年5月初對轄區內單筆3000萬元以上及單户1億元以上的信貸客户進行了現場檢查，重點檢查了審貸手續、貸後管理檔案、經營情況、資金用途及監管等方面，並對檢查中發現的問題及時督促整改，同時加大了風險提示的頻率，加大了違規貸款的懲處力度，轄區依法合規經營，風險控制意識不斷得到加強。

3、2014年5月，信貸管理部對轄區內各社（部）辦理的職工貸款進行了檢查和規範，明確了職工貸款的使用範圍和金額權限，並督促不符合借款條件、多頭使用、不按合同用途使用借款的職工限時歸還。

4、藉助真實性檢查等其他檢查的機會，對轄區內貸款進行摸底檢查，主要針對抵質押貸款的手續完善情況、貸後檢查跟蹤情況、大筆借款資金使用情況、按揭貸款的後續房本辦理情況等進行了認真細緻的檢查，發現情況督促辦理社及時整改，降低風險的產生。

(三)以信用工程為載體，改善農村信用環境。

共2頁,當前第1頁12

（四）、信貸業務不斷創新

今年上半年，我們在做好傳統信貸業務的同時，不斷創新貸款方式，我們開辦的商標使用權抵押貸款、收費權質押貸款均受到明顯成效。

本站範文網()

（五）切實做好金融統計工作

業務部門對口多，統計工作多，業務環節多，為切實做好金融統計工作，為各級領導及部門提供準確、及時、完整的經營決策信息、參考依據。信貸管理部認真做好每項業務數據的統計工作，今年以來，共統計、上報各類統計系統數據235次，填報各項業務報650多份，撰寫上報各類分析報告及總結30餘篇，以及各種臨時性專項調查報告或專項報告20多篇次。

（六）管好放款中心，把好信貸投放最後一道關。

2、2014年，信貸管理部針對放款中心日常業務較多，報表較繁瑣的問題，通過認真分析，將不必要的報表進行了合併或取消，有效的減輕了放款中心人員的工作負擔。

3、為積極參與“基礎管理年活動”，放款中心人員改變過去只履行貸款手續審查、集中辦理授信發放等做法，利用自己身處放款審核崗位，對基層放款各環節情況熟悉的有利條件，轉變工作方式，改善工作作風，變單純貸款手續審查，為參與信貸日常管理，他們以撰寫論文和工作建議的方式，為信貸管理提出了許多富有建設性的意見，對市郊聯社信貸管理再上新台階起到了重要的借鑑作用。

三、存在的問題

（一）、信貸管理制度仍需繼續完善。經過多年的探索和實踐，我市郊聯社已經建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業務的健康發展起到了積極作用。但是從規範的角度考慮，現有的信貸管理制度不能完全適應當前信貸業務快速發展的需要。

（二）不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業改革和發展的老大難問題，在我市郊聯社同樣表現的非常突出。表現比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續顯現，應調未調貸款逐步暴露。同時由於今年我聯社信貸規模擴張較快，大額貸款增長較多，不良貸款反彈的壓力非常大。特別是我聯社正處在一個改制的關鍵時期，“一高”問題已成為我聯社當前工作的重中之重。怎樣解決“一高”，是我們首要考慮的主要問題。

（三）信貸業務操作不規範。目前，我聯社在日常業務中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規範、擔保手續不落實的問題較為突出。檔案管理不規範、不完整，實用性不強。

（四）貸後管理滯後。由於前些年，農信社缺乏規範的貸後管理制度，對貸後管理工作目標不明確，內容不具體，貸後管理不到位。從而形成現在的不良貸款中多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產流失等問題較多。新官不理舊帳、舊官一走了之的現象突出。

（五）信貸人員素質不高。目前，我聯社的部分信貸人員，無論從學識水平、知識層次、年齡結構、思想狀況等方面看，不能完全適應信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進、信貸業務快速發展的要求，信貸人員綜合素質不高的問題已經成為制約信貸業務快速發展的“瓶頸”。

四、2014年下半年工作規劃

針對今年信貸工作中存在的問題，信貸管理部在下半年將繼續遵循科學發展觀，進一步強化信貸管理，規範信貸操作行為，完善貸款結構，實現信貸資產良性循環。

1。加大貸款三查力度，要求各社（部）嚴禁向高風險企業和個人投放貸款，同時改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸後檢查力度，及時發現貸款風險擴大趨勢，杜絕新的不良貸款發生。對因不盡職行為造成新的不良貸款發生，信貸管理部將配合其他部門加大對責任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。

2、強化管理，加強指導，進一步提高信貸管理部的履職水平。一是加強管理。重點是制度執行管理和從業人員管理，加強對制度執行情況的檢查和督辦。二是加強指導。重點是指導貸款投放和指導風險管理。結合實際，完善現行各種規章制度和操作流程，確定支持產業和投放重點。深入研究各項業務產品中的風險點，有效防範風險。三是加強服務。重點是樹立服務基層和服務領導的雙服務理念。服務基層要樹立“一切為了經營幹、一切為了基層轉”的指導思想。服務領導則要把握好重要數據、重點問題、重點環節和重點區域的分析和監控，有針對性的提出解決辦法，為領導決策提供參考。

3、強化信貸業務培訓。一是信貸管理部將結合其他部門聘請法律、會計、審計等專業人員在合適的時間進行至少一次全面的信貸業務培訓，使信貸人員在實際工作中不斷充實自己的業務知識水平，提高信貸人員分析問題和解決問題的能力。。二是執行信貸人員月例會制度。加強對信貸人員政治覺悟及業務素質的培訓，不斷強化合規經營和盡職意識，分析典型案例，教育信貸人員要不斷用知識來充實自己，學習兄弟社先進管理，找出存在的差距，糾正不足。

共2頁,當前第2頁12

第三篇：市農村信用聯社2014年信貸工作總結

今年，我社在省聯社、銀監部門的正確領導下，緊緊圍繞年初制定的各項信貸目標任務和銀監部門的監管要求，以改革為主線，以業務發展為中心，以優化信貸投向、大力盤活和處置不良資產、認真開展貸款五級分類為主攻方向，狠抓信貸內控制度建設和信貸基礎管理，建立健全各項信貸管理制度，規範信貸行為，現將這一年來的工作總結如下：

一、各項信貸指標完成情況

(一)各項存款餘額48561萬元，較年初增加4984萬元。

(二)各項貸款餘額42111萬元，較年初增加4701萬元，其中新增農業貸款2170萬元。

(三)不良貸款餘額5032萬元，較年初絕對額下降184萬元，不良貸款佔比較年初下降2個百分點，不良貸款佔比控制在11.94%以內。

二、信貸工作主要措施

為使2014年的信貸工作有條不紊地開展，信貸科從實際出發，採取了一系列行之有效的辦法和措施：

(一)站在壯實力、擴規模、保支農的高度，狠抓資金組織工作

今年1月22日核心業務系統上線正式開通，意味着農村信用社幾年來夢寐以求的目標已實現了，渠道的暢通可以為我社帶來更多儲源。我社將籌資工作作為業務經營的基礎工作來抓，確立了“全員攬存，鞏固農村，滲透城鎮，輔射周邊，激勵促進，擴大總額”的籌資工作整體思路。一是向科學的管理機制要存款。集合各網點人力優勢，一人牽頭，全員參與，合理確定員工任務，嚴格落實存款獎懲；二是強化人員素質教育，提高服務質量，全力打造精品網點；三是廣泛宣傳，擴大開户面和存款面。通過電視媒介宣傳，提高了信用社知名度，贏得了社會各界的信任和支持。；四是獎優罰差，向激勵措施要存款。

(二)以“雙贏”為目標，立足服務“三農”，突出工作重點，積極發放信貸資金，幫助農民增收，支持縣域經濟發展

服務“三農”是農村信用社經營宗旨，信貸向“三農”傾斜是服務“三農”的根本體現，今年我社信貸工作緊緊圍繞這一工作重心，端正經營方向，把經營定位在服務“三農”的基礎上，緊密聯繫羣眾，加大對“三農”貸款的投入。一是轉變支農理念，開展好支農專題活動。進一步開展農户小額信用貸款活動，以農户小額信用貸款這一農村信用社的優勢品牌為載體，努力破解農民貸款難的難題。為保證此項活動紮實有效，我們提出了“實、細、穩、好”四個要求，即牢固樹立農村、服務三農的理念，堅定支農方向不動搖；要在工作中細緻周到（建立農户檔案全面細心；評定信用等級精確細緻；發放農户小額信用貸款審查仔細；貸款檢查和管理周到細心；評定信用村鎮嚴格詳細）；要堅持穩健推行原則，杜絕一哄而上和消極對待；以效果好為標準，向支農貸款要效益。通過開展上門放貸、現場放貸、櫃枱集中放貸和設立集中放貸日等便民措施，使農户很方便的就能得到農業生產中所需資金，真正做到為農服務，做農民發家致富的好幫手。今年，我社堅持以解決貸款難的問題為出發點，規範貸款程序，簡化貸款手續，積極推行農户小額信用貸款的同時，大力推廣助學貸款、下崗失業人員信用貸款等信貸品種，受到廣大居民的普遍歡迎與好評 。至年末，我社累計投放農户小額信用貸款768萬元，生源地助學貸款13萬元，下崗失業人員信用貸款萬元。二是大力做好信用創評活動。為了進一步貫徹落實中共中央《公民道德建設實施綱要》，把省委辦公廳《關於在全省開展創評“文明信用農户”活動的通知》的文件精神落到實處，認真做好信用村創評工作。

（三）狠抓不良貸款清收，進一步提高資產質量

1、嚴格監控新增不良貸款，清前堵後。對於新增不良貸款的監控工作，除在日常管理中實行動態的監控外，每旬末，及時到信息部門進行數據採集，對不良貸款上升較多的信用社，立即瞭解其原因，與基層社共同商討對策，及時化解。通過這一有效手段，今年新增不良貸款額度較往年相對較少，信貸資產質量逐步向良性循環發展。

2、採取多種有效途徑，多管齊下，清收盤活不良貸款。一是層層做好任務的分解落實，聯社要求基層信用社必須將聯社的清收盤活任務進行有效的分解，並落實到具體信貸人員和具體盤活對象，敦促信貸人員對轄內的不良貸款做到一企一策，一户一策，利用經濟、行政、法律等各種手段進行清收，並考核到人，將清收盤活業績與崗位工資掛鈎，鼓勵大家利用一切力量和辦法積極清收不良貸款；二是在盤活工作中，聯社機關與基層社積極協調配合，抓住清收盤活工作的重點和難點，上下聯動，相關職能部門積極參與，共同開展清收盤活工作，

（四）、積極推進貸款五級分類，全面提升信貸管理水平。根據年度工作計劃，信貸工作重點由投放轉向管理，為真實反映信貸資產質量，揭示信貸資產實際價值和風險程度，在銀監分局的正確指導和聯社領導高度重視下，我們在全縣推廣貸款五級分類工作，此項工作對我們每位信貸人員來説都是一項全新的工作，沒有成熟的經驗和業務基礎，全部都要從頭開始。我們首先從研究制定實施方案、安排試點單位、落實信貸人員業務培訓計劃開始，邊試點、邊學習、邊總結，把貸款五級分類工作和信貸基礎管理工作緊緊結合在一起；其次利用試點中積累的一些經驗，制定了貸款風險分類實施方案，向全縣信用社全面推開，經過五個多月的艱苦工作，至11月末，全市信用社貸款風險分類工作已全部結束現現正按省聯社要求開展分類工作的電子化建設；第三，通過五級分類我們取得了不少的收穫：一是更加科學地反映了信貸資產質量和內在風險程度，二是信貸基礎資料管理得到進一步完善，規避了貸款法律風險，降低了貸款損失，三是提高了信貸人員的綜合素質，同時也瞭解基層信貸人員業務水平，四是貸款客户財務逐步規範，配合程度提高。

(五)、加強信貸基礎管理，進一步建立健全信貸內控制度

1、對增量貸款或新發生貸款户進行嚴格認真的審查，瞭解其經營狀況和資產負債情況，要求增貸企業必須達到產權明晰、無逾期貸款、無應收未收利息、無不良信用記錄，對符合條件的貸款，要求基層社主任簽訂清收責任狀，明確貸款清收責任；對不符合國家產業政策和增貸條件的貸款，堅決予以否定，確保新增貸款投放質量。

2、進一步規範聯社貸款審批程序和文本模式，嚴格執行各層次的有關授權授信制度規定要求，上報審批的貸款全部以規範的文本上報。對符合條件需上報貸審委審批的貸款，做到及時上報，審批後及時給予基層社答覆。

(六)加大中間業務和新業務的創新力度，增加服務品種，拓展業務發展空間

在金融市場競爭日趨激烈的今天，只經營傳統的金融業務已遠遠不能適應發展的需要，只有不斷創新，才能取得新的、更大的成績。積極拓展業務領域，創新金融服務品種是農村信用社發展壯大的一個必然選擇，今年我社積極吸收各類代收、代付業務。通過與政府相關部門的溝通和協調，爭取到了糧食直補款、農村“純女户”養老金補助金、以及相關企業代發工資等代付業務。方便羣眾的同時也為信用社吸收了大量的低成本存款，優化了存款結構。

三、信貸工作中存在的主要問題

一年來各項工作取得了較好的進展，但仍有許多問題不太樂觀：一是貸款形態不實的問題還嚴重；二是不良貸款佔比仍然過高，已成為束縛信用社發展的巨大障礙；這些問題都需要在以後工作中認真對待，切實加以解決。

四、明年工作打算

針對今年信貸工作中存在的問題，，圍繞上述指導思想和工作目標，我縣農村信用社今年下半年要重點抓好以下幾項工作：

1、大力組織存款，切實發展根基

存款是立社之本，效益之源，一定要保證存款工作穩步發展。一是從改善服務方式，提高服務質量，提高服務效率入手，加大組織攬儲力度。二是強化宣傳，提高農村信用社認知度。各農村信用社要結合本地實際，採取羣眾喜聞樂見的方式加大宣傳力度，形成強有力的宣傳攻勢。在宣傳上不要只看眼前利益而不重視長遠宣傳效果，要把宣傳工作紮紮實實地抓好抓實。

2、突出支農重點，搞好資金營運。

“以農為本，為農服務”是我社的服務宗旨和永恆主題。今年是“十一五”發展規劃的第一年，黨中央和國務院高度重視“三農”問題，這就要求各社要以支農、富農、興農為己任，緊跟我縣優化產業結構的步伐，千方百計的提高支農服務水平。要樹立“大農業”和現代農業的觀念，從支持我縣“十一五”發展規劃的高度出發，促進信貸結構和縣域經濟結構的同步調整，促進我縣和諧社會和社會主義新農村的建設。

3、強化清收措施，化解信貸風險

各社要主動採取措施，解放思想，積極探索清收盤活新思路，改變以往的不良貸款清收盤活思路，針對不同借款人或企業形成的不良貸款，分析其形成原因，尋找有效資產或還款來源，緊追不放，採取一切合法手段，努力降低不良貸款佔比。同時，各社要組建不良貸款清收領導小組，明確任務，獎懲分明。對不良貸款進行分類排隊，認真分析，通過信貸投放和“清非”工作的雙管齊下，使“雙降”工作取得實效。

4、繼續做好貸款風險五級分類的推廣

首先把貸款五級分類工作同農村信用社業務拓展和日常經營管理活動緊密結合起來，統籌安排，科學調度，克服“為分類而分類”的思想，避免重複勞動，提高工作效率，建立貸款五級分類的長效機制。其次，每季度進行一次全面的貸款五級分類，以客户經理為首，帶領區域內信貸人員對貸款客户共同調查、分析，使信貸人員在實際工作中不斷充實自己的業務知識水平。

回顧全年來的工作，我縣農村信用社上半年各項工作無論在措施上、力度上還是發展速度上，都是近幾年來少有的，正是這種強勢的壓力和動力，使我縣農村信用社各項工作取得了很大成效，呈現出良好的發展局面。然而在面對成績的同時，也應當看到工作中還存在許多不足之處，需要我們在今後的工作中進一步改善和提高，使我縣農村信用社各項工作開展得更加合法合規。

第四篇：農村信用合作社07年工作總結會上的講話

團結進取 開拓創新 共同推動我縣 農村信用聯社工作再上新台階

——在縣農村信用聯社2014年度工作總結表彰大會上的講話

從江縣人民政府孟凡明

（2014年3月10日）

同志們：

在過去的一年裏，在上級有關部門的大力支持下，在縣人行、縣銀監辦等有關部門的配合下，縣農村信用聯社廣大幹部職工不斷開拓進取，辛勤工作，我縣農村信用社工作取得了可喜的成績。全年實現各項存款餘額38472萬元，比年初增加9539萬元，增幅達32.96%；各項貸款餘額32645萬元,比年初增加10232元，增幅達45.65%；存貸比例為84.85%，在全縣金融機構中排名第一，支農主力軍的地位和作用更加突出。全年實現各項收入2645萬元，實現利潤總額450萬元，消化歷年掛帳虧損74.26萬元，核銷呆帳貸款12萬元，資產質量明顯提高。在全面完成省聯社的任務下，超額完成縣委、縣政府下達的各項業務指標及非業務指標，獲得了縣級先進單位及縣級綜合業務評比一等獎。 在此，我代表縣委、縣人民政府向關心、支持我縣農村信用聯社改革、發展、穩定的各級黨政領導和有關部門表示衷心地感謝！向參加會議的聯社領導班子、與會人員，並通過你們向全縣農村信用聯社系統全體幹部職工，特別是戰鬥在一線的同志們表 1

示衷心的感謝和親切的慰問！向獲得先進集體和先進個人的部門和個人表示衷心的祝賀！

下面，我就進一步做好我縣農村信用聯社工作提幾點要求：

一、進一步統一思想，提高認識，樹立農村信用社新形象 多年來，我縣農村信用社上下共同努力，開拓進取，紮實工作，為農村經濟和農村金融發展作出了艱苦的努力，取得了不錯的成績。但是，當前我縣農村信用社也面臨不少問題，主要表現在制度不夠健全、執行力度不夠強、隊伍素質不夠高、服務意識不到位、風險意識不夠強等，必須採取有力措施，進一步加強農村信用社改革整頓和規範管理。為此，我們必須進一步統一思想，提高認識，牢固樹立科學發展觀，深入貫徹落實“十七大”報告中關於推進農村金融體制改革和創新的精神，進一步深化金融體制改革，強化制度建設，加強宣傳，強化隊伍培訓，提高服務意識，進一步樹立農村信用聯社新形象。

二、進一步加大“三農”扶持力度，支持農村基礎設施建設 農村信用社要堅持為農業、農民和農村經濟發展服務的一貫宗旨，積極支持縣政府產業結構調整，幫助農民增產增收、發家致富。要進一步解決農民貸款難的問題，積極滿足農村春耕備耕信貸需求；積極支持城鎮建設項目貸款及基礎設施貸款；積極發放個人住房貸款和支持農民建房貸款，進一步改善農民居住條件。

三、積極支持全縣凝凍災害災後重建與發展工作

自2014年1月12日以來，我縣遭受自建國以來最為嚴重、時間持續最長的一次凝凍氣候侵襲，導致我縣交通、供電、供水、通信等設施大面積受損，給全縣工農業造成巨大的經濟損失，人民羣眾的生產、生活造成了嚴重影響。全縣工農業經濟損失達43957萬元，受災人口達296366人，倒塌居民住房168户825間，損壞房屋3124間。其中：農作物受災面積20147公頃，農作物絕收2014公頃，農業經濟損失8026萬元；經濟林受災面積3296公頃，林業經濟損失15727.5萬元；因災死亡大牲畜3704頭，家禽1227只，畜牧業經濟損失2125萬元；工業經濟損失1746.9萬元；水利損失3429.36萬元；交通損失1687萬元；電力損失6544萬元；通訊損失1008.5萬元；其他損失3662.7萬元。為儘快實現我縣各項事業災後重建與發展，縣信用聯社要繼續發揚“一方有難、八方支援”的優良傳統，積極支持縣委、縣政府的工作，做好災後重建家園的信貸支持工作。充分利用農户小額信貸平台，支持災後重建工作，特別是春耕備耕及“三農”資金的需求。儘快實現災後重建與發展，確保我縣2014年各項目標任務得到圓滿完成。

最後，希望農村信用聯社全體幹部職工充分發揚不甘落後、開拓進取、紮實工作的精神，進一步加大工作力度，全面推進農村信用工程的建設，為我縣農村小康社會的建設做出新的、更大貢獻！

謝謝大家。

第五篇：農村信用合作社小額信貸的風險與防範

【摘要】在 中國 ， 農村 信用合作社是農村正規 金融 機構中唯一與農民有直接業務往來的金融機構，是農村金融的絕對主力軍，而它對農户的小額信貸業務卻 發展 緩慢。本文就農村信用合作社對農户提供的小額信貸的特殊性出發，對其風險進行了簡單的 分析 ，並提出了一些風險防範對策。

【關鍵詞】農村信用合作社 小額信貸 風險防範

經過6 年的實踐，中國農村信用社小額信貸無論從數量、 影響 程度還是機構的合法性來看，已成為我國小額信貸的主流，代表和反映了我國小額信貸制度的總體特徵。從制度績效來看，該信貸制度在一定程度上填補了農村金融的空白，豐富了農村信貸制度的 內容 ，對農村金融資源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是隨着中國農村信用社小額信貸的發展，其風險也日益凸顯，嚴重影響了小額信貸業務的正常健康發展。因此， 研究 我國農村信用社小額信貸風險的表現，構建其防範對策，對化解農村金融風險，確保金融和 社會 穩定，解決扶貧與追求金融機構自身可持續發展的矛盾，具有重要的現實意義。

一、中國農村信用合作社經營小額信貸業務的現狀

1、中國農村信用社是農村金融的主力軍

自1999年開始，國有銀行大規模撤離縣及縣以下基層機構， 目前 仍在農村開展業務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨着國有商業銀行逐步從縣域 經濟 以下撤退，中國農村信用合作社成為分支機構最多的農村正規金融機構、也是農村正規金融機構中唯一與農業農户有直接業務往來的金融機構。

從圖1中我們可以看到，從2014年開始，中國農村信用社的農業貸款佔整個農業貸款的比例不斷提高，到2014年達到了近50%，超過農業發展銀行成為主要的農業資金來源，農村信用社逐漸成為農村金融的絕對主力軍。

2、農信社的小額信貸比例不斷下降

針對如何解決農村信貸的 問題 ，農村信用社借鑑國際通行的農户小額信貸的做法，於1999年、2014年相續制定了《農信社農户小額信貸暫行辦法》，全面落實農户小額信貸。但從目前情況看，農村信用社的小額信貸佔信用社農業貸款份額仍比較小，發放貸款的覆蓋面較小，農業貸款的增長與農户小額信貸的增長還不成比例，農户小額信貸在有些年份甚至出現了下降，例如2014年農村信用社發放小額貸款1678億，而2014年卻減少到1578億。

從圖2中可以看出，農信社的小額信貸在農業貸款中的比例逐漸下降，這與國際上其他

成功國家小額信貸業務的發展趨勢背道而馳。究其原因，隨着小額信貸在廣大農村地區的廣泛開展，其風險也日漸暴露出來，絕大部分信用社貸款的回收率較低。因此，有些農信社因畏懼風險而不願向農户提供此類貸款，即便提供，也附加許多額外條件，大大降低了農户申請小額信貸的積極性。還有的農信社乾脆對小額信貸採取消極應付的態度，農民貸款難的問題仍然未得到改善，農信社與農民之間的信任與合作關係再次受到了嚴峻的考驗。

二、農村信用合作社小額信貸的風險表現

農村信用合作社的小額信貸不但具有一般農業貸款的風險（如 自然 風險、市場風險），而且由於其特殊性，具有一般農業貸款不具備的風險。正是這些風險的存在，使得農村信用合作社產生“惜貸”的行為。這些風險主要表現在以下幾個方面。

1、道德風險

與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農村信貸機構方面看, 有的農村信貸機構內部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農村信貸機構人員素質低下，不能很好地處理小額信貸資金髮放和收回過程中的調查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農户方面看，由於受小額信貸無抵押的影響，農户產生依賴思想。一部分農民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少數農户從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由於居住集中，有些農民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農户把借來的小額信用貸款轉手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中於一家一户。種種情況説明由農户所引發的道德風險不容忽視。

2、利率因素

國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執行結果看，我國絕大多數小額信貸項目執行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續發展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如

果利率定得太低，雖對農户有利，卻易被非農户或其它部門分割搶佔，引發各種腐敗現象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農户卻得不到貸款，而那些富裕農户、工商業者和政府幹部反而能得到貸款。他們在獲得貸款後往往並不運用於生產經營，或者把錢存入銀行以獲取利息收入，或者只需按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產生精心經營的壓力和動力。

3、信用評定製度不健全

小額信貸 理論 認為，農信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款願望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款願望的評價是以農户信用等級高低為標準的。因此，農户信用等級評定的準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環節。而在實際操作中，由於信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村幹部照顧關係評級，帶有明顯的偏向性，虛報數據和信用等級；評級缺乏複審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不 科學 ，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也藉此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協助農信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。

三、農村信用社小額信貸風險防範對策

1、建立和完善小額信貸的激勵機制

一是對農户的激勵。信用社可根據農户信用等級狀況和還款情況，建立動態的數據資料庫，對按時還款的農户給予更優惠的服務。二是改變農信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變為正負激勵機制並舉。目前，許多農信社實行“三包”（包放、包收、包賠）制度，貸款損失由信貸員賠償，這雖然不失為強化風險管理的一種有效手段，但在實踐中由於信貸人員的責權利不對等，在很大程度上抹殺了信貸人員工作的積極性和創造性，最終導致小額信貸業務嚴重萎縮。因此，要進一步完善責權利相結合的考核制度，既要對信貸員實施一定的懲罰制度，又要實施獎勵制度，只有雙管齊下，才能保證較高的收貸率。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配製度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的 金融 機構贏利，這是這些金融機構願意擴大並持續提供小額信貸的根本保證。隨着我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果 農村 信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼 目前 開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入 發展 下去。

要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。

這裏似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在於支持農業、幫助弱勢羣體，一方面又要收高利率，這裏是否存在矛盾？首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，並不是政府的扶貧款，不虧損經營是最起碼的商業要求。其次，國內外各種調查幾乎一致顯示，對於農民來説，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來説不算什麼，但對農村信用社來説卻是願不願意大規模開展小額信貸的關鍵所在。

3、建立有效的信用等級評價制度

農户個人信用是信用社發放小額信用貸款的依據，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統一操作規範，提高信用評級的層次和質量，整體推進農村的信用環境建設。第二，要加強與村委的聯繫，村委會是信用社與農户之間建立信貸關係的橋樑和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農户和信用社建立信貸聯繫，為農户和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由於村“兩委”比農信社信貸員更瞭解本村農户 經濟 狀況，他們參與信用户評定和授信額度核定，能有效防範不知情放貸風險。同時，由於信用户評定和授信額度由農信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，並張榜公佈，接受村民監督，在操作程序上可以有效地防範信貸過程中的內部道德風險和信息不對稱。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，並且對農户的信用檔案實行 電子 化管理。農户資料要真實、全面、準確地反映農户實際情況。第四，要明確評級責任。農户的基本狀況及信用反映等由村組幹部負責審查把關，並簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責導致的評級不準確。第五，要嚴格按照評級標準，評定農户信用等級，對所有農户都採用統一的標準，以確保評級客觀公正。

四、結語

農户小額信用貸款是充分發揮農村信用社服務“三農”主力軍作用，真正體現“三個代表”重要思想的有效途徑，也是農村信用社信貸管理方式的一項重大改革。近年來的實踐也充分證明，農户小額貸款對有效解決農民貸款難、支持“三農”經濟發展及提高農村信用社的經營效益發揮着不可替代的作用，同時也存在多種風險。農村信用社的小額貸款事業正在從起步階段向成長階段過渡，如果我們能夠正確引導，注意風險的防範，小額貸款必將在我國的扶貧事業中發揮更大的作用，從而進一步推動我國扶貧事業的發展。

（注：本文系國家 社會 科學 基金項目資助，基金項目編號05cjl025。）

【 參考 文獻 】

[1] 曹辛欣：論農户小額信貸的風險及其化解對策[j].金融與經濟，2014（5）.

[2] 董少林：論我國農村信用社小額信貸的可持續發展[c]. 中國 優秀碩士學位論文，2014．

[3] 楊喜孫、薛瑞鑫、葉華：農村信用社小額信貸可持續發展面臨的 問題 及對策[j].農村經濟，2014（5）.

[4] 龐新軍、劉文朝、周振：我國小額信貸風險的產生及其防[j].西南農業大學學報，2014（3）．

[5] 熊學萍、易法海：農户小額信貸風險:表現，成因與應對策略[j].華東經濟管理，

2014（11）．

[6] 李強、楊蕊：農户小額信貸風險問題探討[j]．南方農業，2014（1）.

[7] 湯敏：從國外經驗看我國當前農村信用社小額信貸的發展問題[j].中國審計，2014

（8）.

[8] 楊山彬、申巧鳳：淺議進一步完善農户小額貸款[j].河北金融, 2014 (4).

[9] 陳麗華：小額信貸的風險防範[j].中華合作時報，2014（11）.

我們整理了以下相關範文：

農村信用合作社小額信貸的風險與防

農村信用合作社工會工作總結和工作安排

農村信用合作社主任工作業績和行為表現總結匯報

農村信用合作社春耕生產貸款投放工作總結

農村信用合作社主任工作業績和行為表現總結匯報