2020年反洗錢調研報告

2020年春節過後，央行罕見一次性開出了3張千萬罰單，涉及中國民生銀行股份有限公司、中國光大銀行及華泰證券。央行開單重罰，根據披露的處罰事由，這3家金融機構均是因為反洗錢工作不到位，違反了《中華人民共和國反洗錢法》。數家金融機構被監管部門超千萬元的罰款以及相關聯部門負責人被大額罰款的雙罰新聞，一時之間在社會引起巨大反響。有部分公眾認為銀行、證券公司錢多，工作沒做實，該罰！部分反洗錢工作者面對這樣的新聞更是擔憂、壓力山大。作為一名銀行基層網點工作人員，我想借此機會談談對反洗錢工作的一點淺顯認識，基層網點在落實反洗錢相關制度時遇到的困難，以及今後如何更好地開展反洗錢工作。

洗錢是指犯罪分子將販毒、走私、貪污、受賄、盜竊以及偷漏税等“黑錢”及其產生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源與性質，使其在形式上合法化的行為。洗錢是一種嚴重的犯罪行為，對國家的聲譽，經濟和金融安全以及社會的穩定和安全都產生了不利的影響，同時，洗錢活動還往往會產生腐敗犯罪行為。因此，反洗錢是維護金融體系的穩健運行，維護公平公正的市場經濟秩序和樹立科學發展觀的客觀要求，對打擊腐敗等違法犯罪也具有十分重要的意義。中國農業銀行作為金融行業中的國有商業銀行，做好反洗錢工作是義不容辭的責任與義務。

基層網點在落實反洗錢工作存在諸多問題，具體表現在：1、對廣大社會羣眾的洗錢危害性宣傳不到位。尚有很大一部分客户，特別是縣域行面對的廣大農村客户羣體，對洗錢危害性認識不足，對銀行等金融機構的反洗錢工作不配合。出借賬户行為時有發生。開户時收集到客户真實的職業、開户用途等關鍵信息難度大，導致在開户環節就難於真正落實“瞭解你的客户”原則等。後期跟蹤等工作難度就更大了；2、全員反洗錢思想認識有待加強。基層網點櫃面經理、客户經理等營銷崗位人員反洗錢意識相對比較淡薄，認為反洗錢工作與已無關，反洗錢工作是領導操心的事。3、缺乏專業人才，全面的專業能力有待提升。目前因銀行面對的存量客户羣體較多，交易量繁重，過於依賴系統開展監測，人工分析甄別深度不夠，數據分析、客户識別能力較差，存在想幹好不知道如何幹、專業知識不夠，履職能力無法與反洗錢監管工作快速發展相匹配，如遇到一筆可疑客户不知道如何做，遇到數據不知道利用辦公軟件進行輔助分析，不會製作一些分析圖表等問題； 4、對反洗錢系統研究不夠深入。因行內工作繁雜，針對專業的反洗錢系統研究不夠深入。日常工作中滿足於處理系統中的預警信息，而沒有有效利用系統，不能夠積極主動將人工和系統有效結合，及時跟進系統抓取出的數據進行分析排除，存在形式化的被動解決處理，致使反洗錢系統抓取的數據分析質量不高；5、未有效開展持續識別和重新識別。往往業務辦理後，或者開户後，因為一些客户存量多、客户排斥、溝通難等原因，存在持續識別困難。

如何在今後更好地開展反洗錢工作，承擔起應付的責任與義務。我認為可以從以下幾個方面入手。

一、加強宣傳，營造濃郁氛圍是做好反洗錢工作的重要路徑

在宣傳與培訓內容上，要注重宣傳洗錢的危害，注重宣傳洗錢的方式。認識了常見的洗錢方式，例如利用金融工具、利用保密限制、利用地下錢莊、利用民間借貸等。當前我國洗錢犯罪呈現的四大特徵是：1、熟練使用網上銀行和現金業務；2、通過各種投資進行洗錢；3、跨境洗錢；4、通過親戚朋友洗錢。

在宣傳方式上，一是在營業場所放置反洗錢宣傳資料，向成員單位和前來辦理業務的單位和個人進行宣傳；二是利用各種工作羣及時轉發國家相關法規、人民銀行的工作要求和專業文章；三是利用機構網站進行宣傳，在網站開闢反洗錢知識專欄，宣傳國家反洗錢法律法規，介紹反洗錢基本知識和案例等。

二、深化認識，增強責任意識是做好反洗錢工作的重要前提

深化對洗錢危害性的認識：洗錢是將各種犯罪違法所得通過各種手段掩飾進行資金轉移，它破壞了國家的金融環境，對國家的正常經濟活動產生非常危險的作用。洗錢行為如果為恐怖分子、反華勢力提供資金，還危及國家政權安全。對待反洗錢，要提高政治站位，增強政治敏鋭性，要作為一項維護社會公平正義和政治任務來執行。

深化對洗錢行為隱蔽性和手段多樣性的認識。隨着互聯網技術的發展，金融機構經營模式日益電子化、綜合化、國際化，客户金融交易的時間、空間、業務產品和服務渠道日益擴大，交易從線下轉移到網絡平台。在這種情況下，犯罪分子洗錢手法不斷演化，洗錢手段更加智能化，洗錢行為更為隱蔽、手段更為多樣。

深化對反洗錢工作複雜性、艱鉅性的認識。由於洗錢手段越來越隱蔽和多樣化，由於洗錢的危害越來越大，滲透到社會經濟生活各個領域，破壞社會公平正義，也危及國家安全。國家對反洗錢工作的要求越來越高，監管力度越來越嚴。

三、提高工作專業能力是做好反洗錢工作的重要手段

（一）推進反洗錢隊伍建設，推行反洗錢“持證上崗制度”。加強對全員的培訓，讓反洗錢工作在全行廣泛開展， 不再停留在少數人肩上。

（二）完善可疑交易監測控制措施。輔導基層網點不能依賴系統監測，一定要提升人工甄別能力，挖掘可疑交易客户，將司法查凍扣的業務有效結合，為公安機關及人民銀行提供有力線索，為我行的監管評級加分增彩。

（三）落實處罰制度及員工違法行為處罰辦法，加強工作管理力度，針對流於形式，敷衍不作為的行為進行跟蹤督促，繼續建立台賬，爭取發現一處，全員警醒。

四、健全制度是做好反洗錢工作的重要保障

制度建設是反洗錢工作的第一道防線。應根據《反洗錢法》要求，建立健全包括操作流程、客户身份識別、可疑交易監測與報告、客户風險等級分類等在內的各項制度。制定的制度要符合國家相關法律法規要求，要隨着國家相關法律法規的變化及時予以修訂和補充，確保本機構制度的健全性、有效性與合法性。制度應涵蓋和明確本機構各層級、各部門、各崗位的責任，特別是要細化反洗錢責任部門和崗位的職責。

五、強化客户身份識別是做好反洗錢工作的重中之重

要在開户環節完善資料並做好風險等級分類。開户單位應提供營業執照法人身份證件、財務負責人、經辦人證件及相關授權書等。經辦人員要檢查證件的真實性與有效性，登錄全國工商企業信用信息公示系統進行查驗。客户經理要對企業的真實性進行查驗，根據開户單位的行業與業務性質及規模等做好風險等級劃分認定工作。

要對存量客户進行持續識別。定期對存量客户開展身份信息確認工作，確保所留存的資料能得到及時刷新，確保客户身份信息發生變更時能及時掌握。

要按照人民銀行的最新要求，對客户身份信息進行穿透識別。對於股權結構複雜的開户單位，特別是對有民營公司或自然人股東的開户單位，更要逐一排查，對參股股東進行身份信息確認。對參股比例25%以上的股東，要求提供最新的公司章程，法人身份證等，深化“瞭解自己的客户”。

要開展必要的盡職調查，不能停留在對書面材料的審查上。