銀行調研報告2022年多篇

銀行調研報告2022年篇1

電子銀行和電子貨幣業務的不斷髮展有助於提高銀行業和支付系統的效率，也有助於國內外零售業務的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業務的發展和運用尚處於早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術和市場發展中的不確定性，監管當局必須避免制定阻礙有益創新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業務為銀行帶來的收益與風險並存，因此風險與收益必須進行平衡。

一、電子銀行業務的風險分析

隨着電子銀行和電子貨幣業務的不斷髮展，銀行與其客户之間的跨境業務就會增加。此類業務關係會給銀行和監管當局帶來了各種不同的問題和風險。根據對風險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風險，落實控制風險的措施和監控風險。在目前這個階段，似乎操作風險、聲譽風險、和法律風險，可能是大多數電子銀行和電子貨幣業務中最重要的風險類別。

1、操作風險。

操作風險主要是指由於系統中存在不利於可靠性、穩定性和安全性要求的重大缺陷而導致的損失的可能性。它可能來自於電子銀行客户的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統和其產品設計缺陷與操作失誤。

2、聲譽風險。

聲譽風險是公眾對銀行產生重大負面的看法，從而引發資金來源或客户的重大損失的風險。聲譽風險可能源自系統或產品沒有達到預期效果，並且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風險可能源自客户，即客户沒有掌握足夠的產品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風險也可能源自對一家銀行的有目標的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網絡，並且故意散佈銀行或其產品的不準確的信息。

3、法律風險。

法律風險源自違反或違背相關法律、法令、條例或約定的習慣做法，或對一筆交易各方的法律義務和權利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業務的銀行，可能面臨來自客户信息披露和隱私保護方面的法律風險。隨着電子商務的不斷髮展，銀行希望開展電子身份認證業務，例如通過使用數字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風險。如果銀行參加新的身份認證系統，但權利和義務在合同協議中沒有明確規定，那麼銀行就可能蒙受法律風險。

4、其它風險。

傳統的銀行風險，諸如信用風險、流動性風險、利率風險和市場風險，也可以產生於電子銀行和電子貨幣業務，但是它們的實際影響力對於銀行和監管當局來説，可能與操作、聲譽和法律風險大不相同。

二、建立可操作的風險防範體系

技術創新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風險的性質和範圍。監管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風險，同時對新出現的風險也有相應對策。風險管理辦法應包括3個基本要素，即：評估風險，控制風險和監控風險，只有這樣才能達到銀行和監管當局心中預期的目標。

1、安全政策和措施。

安全是系統、應用和內部控制的統一，其作用是保證數據和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決於銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決於銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統攻擊的風險，也可以限制因安全違規而引發的聲譽風險。

安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統一，這樣才能保證系統和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術、口令、防火牆、病毒控制和僱員遴選。密碼技術是將文本數據轉換成密碼以防非授權的閲讀。口令、口令串、個人身份識別數字、硬件標誌和生物測量學都是用來控制進入和識別用户的技術。

防火牆是硬件和軟件的結合，用來遴選和限制外部進入與開放型網絡（如因特網）相連接的內部系統。防火牆也可以把使用因特網技術的內部網絡，分隔成幾個小片。防火牆技術，如設計合理且實施得當的話，能夠有效地控制進入、保證數據的保密性和完整性。由於該技術設計複雜且成本昂貴，防火牆的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應。一個好的設計應該包括：整個銀行的安全要求，一目瞭然的操作步驟，職責的分解，選擇可靠之人來負責防火牆的設計和操作。

雖然防火牆遴選來自外部的信號，但是並不一定能夠完全防止從因特網下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數據破壞的機會，特別是對遠程銀行業務更應如此。緩釋病毒感染風險的程序應該包括：網絡控制、終端用户政策、用户培訓和病毒檢測軟件。

並非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統，應防止現職或已離職的僱員的非授權操作。與現有的銀行業務一樣，對新僱員、臨時僱員、顧問的背景進行審查、內部控制和職責分解，都是保證系統安全的重要預防措施。

對於電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發行者或中央操作者保持熱線聯繫；監控和追蹤個人交易；維護中央數據庫裏的歷史記錄；在儲值卡或商業硬件中植入防止篡改的設施；對儲值卡設定最高限額和失效日期。

2、內部交流。

如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那麼操作、聲譽、法律和其它風險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術職員應該向管理高層彙報清楚：系統是如何設計的，該系統的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設計缺陷造成的操作風險（包括在同一銀行內不同系統之間互不兼容）；數據完整性問題；因系統沒有達到預期效果，而客户對銀行不滿所造成的聲譽風險；以及信用和流動性風險。

3、評估和升級。

在產品和服務全面推廣之前進行評估，有助於控制操作和聲譽風險。對設備和系統要進行測試，以便知道其功能是否正常，併產生預期的結果。試運行或試點有利於開發新的應用系統。如果定期檢查現行硬件和軟件的功能，則可以減少由於系統速度降低或中斷而造成的風險。

4、信息披露和客户教育

信息披露和客户教育，有利於銀行限制法律和聲譽風險。信息披露和教育項目應該讓客户知道：如何使用新產品和服務、對服務和產品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利於銀行遵守客户保護和隱私權方面的法律和條例。

5應急計劃。

通過制定應急計劃，銀行可以限制因內部程序、服務、產品傳送中斷而引發的風險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數據恢復、可以替換的數據處理設施、緊急員工配備、以及客户服務支持。對備用系統應該定期測試，以保證其連續有效。銀行應該確保：其應急操作與正常的生產操作一樣安全。

6、對系統的運行進行測試，有利於發現異常情況，以及避免重大系統問題、中斷和攻擊。

通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設計和執行方面的缺陷所在。監視是一種監控方法，即通過電腦軟件或審計來跟蹤相關業務。與入侵測試相比，監視集中於監控日常運作、調查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態判斷。

銀行調研報告2022年篇2

隨着我國金融體制改革的不斷深入，我國銀行業經歷了前所未有的變化，在進行國有銀行改革的同時，各類銀行機構也蓬勃發展。從1986年我國重新組建第一家股份制商業銀行—交通銀行開始，又陸續成立了中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、深圳發展銀行等股份制商業銀行，到目前為止(除城市商業銀行外)共有ll家股份制商業銀行，它們對我國的國民經濟發展起着獨特的支持和推動作用。但與此同時，由於發展策略和管理等方面的諸多因素，在發展過程中出現了一些突出的問題，特別是不良貸款的比例較高，與國有銀行的不良資產—起已經威脅到我國國民經濟的健康運行和發展。

一、我國股份制商業銀行不良資產現狀

我國股份制商業銀行的風險有多種表現形式，如信用風險、流動性風險、市場風險、利率風險、操作風險等等。股份制商業銀行的主要風險表現為資產風險，其中主要集中體現為信貸風險，也就是借款人不能按期償還貸款本息形成的不良貸款。而資產風險又決定着其它風險。不良貸款比例佔比高，收息率就低，利潤就會下降。不良貸款佔比高，風險資產佔比就高，就會相對降低資本充足率，降低抗金融風險的能力。截止20xx年末。我國國內生產總值(gdp)為116694億元，我國全部金融機構本外幣貸款餘額是169771億元，佔同年gdp的145％，境內銀行業主要金融機構(指4家國有商業銀行、3家政策性銀行和11家股份制商業銀行)貸款餘額137078億元，其中ll家股份制商業銀行貸款餘額23699億元，佔信貸資產交易額的13．9％。按貸款五級分類口徑劃分。股份制商業銀行的不良貸款1877億元，不良貸款率7．92％。對於這個數字，需要作以下説明：

(1)我國貸款分類劃分不夠嚴格，貸款分類標準寬泛，高估貸款質量，掩蓋了信貸資產的不良程度，不良貸款率被低估；

(2)貸款五級分類時主觀判斷因素較多，是一個可變量。有時銀行可以根據需要。通過展期、借新還舊等方法使不良貸款率發生變化，有時銀行為完成經營指標如利潤、不良貸款和拔備情況，存在根據目標進行人為調整分類結果。

(3)由於不良貸款的劃分標準不統一，所依據的數據也存在不確定性，有很多貸款是滾動貸款，銀行舊貸款。因此，銀行資產中隱性不良貸款較多，並且不良貸款不斷積累。

僅從上述數據中可以看出，我國股份制商業銀行不良貸款比例仍然較高，這種較高比例的不良貸款巳成為我國金融穩定的巨大潛在隱患，嚴重影響了銀行的生存與發展，危及我國宏觀經濟的持續健康發展。其機理是由銀行及銀行體系本身的特點決定的：

(1)信息不對稱性。信息不對稱性在決定金融中介的性質和金融中介的脆弱性方面具有特殊的重要性，不對稱信息產生逆向選擇和道德困境，這種困境同樣存在於信貸市場。相對於貸款人，借款人對其借款用於投資的項目的風險性質擁有更多的信息，而最終的債權人—儲蓄者對信貸款用途更是缺乏瞭解，從而產生了信貸市場上的逆向選擇和道德困境，金融中介機構的產生可以在一定程度上減少逆向選擇和道德困境；

(2)囚徒困境與擠兑行為。對有問題的銀行，如果發生意外事件，會使存款的提現速度加快，那麼對於每—個儲户而言，最明智的行為都是趕緊加入擠兑行列。經典的“囚徒困境”告訴我們，全體儲户之間不可能達成共謀，單個儲户的理性行為就是趁着銀行還有支付能力時搶先提款，出現擠兑行為；

(3)金融風險的傳染性。金融機構之間由於支付結算而存在密切而複雜的財務聯繫。金融風險具有很強的傳染性，這使得單個的或局部的金融困難很快便演變成了全局性的金融動盪；

(4)金融體系內在脆弱性。私人信用創造機構特別是商業銀行和其他相關的貸款人內在特性使他們經歷週期性的危機和破產性潮流，金融中介的困境被傳遞到經濟的各個組成部分，產生宏觀經濟的動盪和危機。

二、股份制商業銀行不良資產產生原因探究

(一)宏觀經濟環境和股份制商業銀行自身的弱勢

目前，我國的經濟發展速度與前些年相比明顯放慢，需求不足是經濟中的主要問題，經濟發展進入結構調整時期。市場競爭激烈，產品相對過剩，大批企業經濟效益滑坡，加上各類企業缺乏有效的內部約束和外部監督環境，違規經營時常發生，造成了大量的資產損失。另外，社會信用機制被嚴重破壞，不但企業之間相互拖欠債務，而且由於缺乏法制約束，出現了企業惡意逃廢銀行債務現象。銀行的資產質量最終基於企業的經營情況，在我國總體上處於企業風險向金融風險集中轉嫁時期，股份制商業銀行也不能倖免。股份制商業銀行—般規模較小，受國內和國際上的網點佈局限制，結算、信用卡等方面的業務發展受到制約。由於我國存款保險金制度尚未建立，在一些銀行因發生風險而被關閉、破產、兼併、整頓之後，股份制商業銀行整體信譽下降。股份制商業銀行自身的弱勢，決定了它的服務對象主要是中小企業。

(二)股份制商業艱行的法人治理結構不完善

股份制商業銀行雖然都是股份有限公司，資本來源和產權形式實行股份制，全部資本分為等額股份。但它們大多是在政府行為下產生的，當初組建的目的也是為區域性經濟發展服務。雖然股份制商業銀行建立了股東大會、董事會、監事會等機構，但在實際運作中，多數實行“—長制”。因為大多數銀行的情況是政府佔控股地位，掌握控制權。董事長和總經理是政府委任的，股東大會、董事會、監事會作用發揮不充分，所有者對經營決策層的權力行為缺乏有效的制約和監督，存在着較大的管理風險。因此，銀行很容易落入政府的一系列的規則控制之下，政府在銀行中居控制地位，這種股權結構缺少一個把有能力的經營者選擇出來的機制。因此，政府的控股地位破壞了法人治理結構的權利制衡關係。既然經營者是由政府任命的，沒能很好體現全體股東的意願，經營者能否保住目前的位置，不單純由經營業績決定而取決於上級主管部門。這樣就會使公司治理結構中權利相互制約、相互監督的機制不能很好的發揮作用。銀行與政府的關係會使銀行在經營管理中不可避免地受到政府的干預，並會對貸款決策產生影響，這樣脱離了正常審批程序的貸款，風險總是會更大一些。

(三)貸款發放本身存在的問題

為減少風險，就需要銀行對企業的情況有一個真實的把握，這包括企業的經營情況、產品的市場前景、企業信譽狀況等。從純技術的角度看，目前銀行對申請貸款企業的經營的瞭解遠遠不夠，也就是説，銀行在沒有把企業情況完全搞清楚的情況下，就把貸款放出去了。主要表現以在以下方面：

1．實踐中貸款原則的偏差。貸款的—般原則是把資金分配給最有效的生產者，這樣的結果才可能是—個雙贏的結局。在其它條件相同的情況下，在考慮所有的費用和銀行貸款損失的風險之後，銀行—般更願意發放具有更高預期回報率的貸款。因此，需要銀行在宏觀上對貸款申請企業所在行業有比較清楚的瞭解，隨着經濟發展，這方面的要求也會越來越高。

2．吸收存款的壓力使貸款原則發生偏差。銀行的收益與規模有很大相關性，貸款規模與存款規模息息相關。國有銀行的壟斷地位、政府對股份制銀行的政策支持不夠等原因，對吸收存款的壓力非常大。股份制銀行在貸款時，申請企業本身能帶來的存款或申請企業能幫助拉來的存款，都會作為重要的因素來考慮。把存款因素考慮在內，是銀行為增加預期收益的理性選擇，但同時

也會減弱銀行對貸款原則的堅持，加大貸款風險。

3．貸款前的調查不充分。銀行給企業每筆貸款都應該是度身定做的，如果給企業過量的貸款，企業一定會將多餘的部分用於其他未經銀行審查的項目，無形中加大了貸款的風險，所以，銀行在給企業貸款時，需要調查人員紮紮實實地工作，把企業的實際情況以及申請的貸款項目所需資金的適當數量等情況搞清楚。貸款調查涉及對貸款申請人的六個方面進行詳細分析—品質、能力、現金、抵押、環境和控制。目前，股份制銀行的調查項目也主要是以上這些，但是做的很不充分。主要表現在：一方面是由於銀行缺乏科學規範的調查程序或者缺乏制度約束保證具體調查人員盡職盡貴，另一方面也是由於銀行之間的竟爭，企業與各家銀行分別討價還價，如果某家銀行調查的太嚴格，這家銀行將會失去這個客户。

4．貸後檢查流於形式。貸後檢查是為保證貸款安全而必不可缺少的程序，貸款從發放到償還—般最少也得三個月時間，在這期間可變因素很多，都會對貨款的風險產生影響。貸後檢查就是為了及時發現風險的前兆，採取措施使風險降到最小。貸後檢查不僅包括對企業資金往來的關注，而且要經常到企業瞭解經營情況，包括瞭解貸款企業所在的行業的發展趨勢對貸款風險的影響等。目前的做法是缺乏一個規範的程序，基本上是—個人一個樣。貸後檢查主要是催促企業履行貸前的結算承諾，而忽視了貸後檢查應有的作用。

(四)法律體系不健全，社會信用制度稀鋏。企業風險轉嫁為全融風險，是形成銀行不良資產重要外部因素

當前銀行不良資產的產生還在於其資產處置面臨許多法律困境，具體表現為：惡意逃廢債務現象嚴重，法律對惡意逃廢債務的行為的制裁缺乏應有的懲治力度；金融資產處置過程中的行業管制使處置過程中的浪費環節過多，處置費用過高；司法目標中缺乏對金融資產的保護傾向，導致銀行訴訟收貸的結果多是取低值高估的實物資產，從而增加了不良資產率。這些因素助長了銀行業不良資產的形成，同時也使銀行業消化不良資產的工作進展緩慢。甚至只能藉助呆賬核銷和靠佔用資本金收取實物來進行，這樣做的結果，降低了資本充足率和盈利能力，形成惡性循環。另外從社會信用角度剖析，主要表現為企業惡意逃廢債務現象與信用制度稀缺和實施機制軟化。微觀經濟學認為：信用具有不完全的特徵，而且還具有不對稱的特徵，經濟人是有限理性的，經濟人具有機會主義行為傾向。因此，在銀行與客户的資金借貸交易中，一方面，客户可以通過欺騙等手段隱瞞自身的不利信息，騙取銀行貸款；另一方面，由於機會主義傾向，客户總是想方設法逃廢債務。

三．推動股份制商業鑷行解決不良資產問題的策略思考

(一)為殷份制商業銀行持續發展營造寬鬆的外部環境

首先，我國政府應為金融機構健康發展和化解金融風險創造一個寬鬆的外部環境，加速深化金融及其有關體制改革，包括國有企業體制改革、投資體制改革、融資體制改革、銀行體制改革、保險信託和證券業管理體制改革等；積極穩妥地推進利率市場化和人民幣的自由兑換；完善監控體系，包括內控制度及法律、法規、條例體系，只要措施得當，就能有效地控制金融風險的形成，使原來的風險問題得到逐步解決。其次，我國監管當局應當研究借鑑國外對外資銀行進入的准入條件和監管措施，按照政府的承諾、wto規則和“合理佈局、適度競爭”的原則，有計劃、有步驟地批准外資銀行在國內的不同地區設立分支機構。一方面要放開國內金融市場，允許外資銀行進入經營；另一方面，又要嚴格控制准入標準，採取與國外對等的准入原則，以利於國內銀行向外拓展業務。

(二)完善殷份制商業銀行的法人治理結構，提高風險控制能力

加強股東大會、董事會、監事會三會制度，引進外部獨立董事制度，完善股份制商業銀行的法人治理結構。同時政府應放棄在股份制商業銀行中的控制地位，擁有監督的權利。這樣既有利於利用市場競爭的力量，反映其他非國有股東的意願，選擇有能力的經營者，又有利於減少政府對貸款決策的影響。並且使經營者在市場經濟規則的壓力下，提高貸款質量，加強完善銀行內部控制建設，完善貸款管理制度，建立風險防範機制。為防範信貸資產風險的發生，應設立“三道防線”：

一是對貸款的發放推行審貸分離，崗位監督制約，即將貸款受理、調查、核實、審批、發放、檢查六個環節分離，並且每個環節必有兩個業務人員以上簽字方可生效，以克服人情因素干擾和個人偏見；

二是加強合同管理，依照法規堅持資金持續穩定運行；

三是實行信貸風險等級管理。對貸款企業確定風險等級限制，科學運用貸款五級分類方法等環節進行全面風險控制。

(三)加強法律、法規等制度建設，構建良好的社會信用環境

對現有的、已不適應目前我國經濟發展要求的有關法律、法規等制度應加以修改、頒佈執行；對在我國經濟、金融發展過程中缺失的有關法律、法規等制度應加以制定、實施。如對<商業銀行法)、等法律法規進行修訂、補充和完善。從法律上明確商業銀行處置不良資產的主體地位和自主權利，並賦予更多的處置不良資產的手段。鑑於不良資產處置工作面臨的法律困境，要求銀行在清收不良資產時要充分利用好法律手段。銀行法律服務人員不僅精通法律，還要成為金融專家。不僅精通本國金融法規事務運作，還要熟練掌握一體化國際市場中的法律事務運作方法。同時還要求銀行運用新興的網絡技術儘快建立和完善資產處置的電子化管理系統，使資產處置管理工作與金融創新有機結合。營造良好的社會信用環境應做好以下幾個方面工作。一是法律框架基礎。即國家法律形式規定權貴關係；二是市場懲罰和政府約束彌補；三是從>文化和道德角度來約柬。對不講信用的企業，列出黑名單，並將其公諸於世。這在—定程度上約束經濟人機會主義行為傾向，減少環境的不確定性，提高信息的有效性。

(四)培養高素質的銀行管理人員和苴管人員

保護銀行的第—道防線是有能力的管理部門，這就要求銀行管理人員要具有良好的道德、足夠的訓練、對信貸審批和風險控制程序具有較好的經驗和管理能力。另外，還應有一批優秀的銀行監管人員。由於在相當長的一段時間內，各商業銀行存在着日常監管不及時而且缺乏連續性和全面性只注重合歸性檢查，不注重風險監管等傾向，不能及時糾正內部控制薄弱方面、貸款管理

不嚴和違規經營等問題，造成不良資產不斷積累。

(五)完善金駐機構的市場退出機

按照“優勝劣汰”的市場法則，逐步在中小金融機構之間開展自主自願的收購、兼併等活動。讓那些已經資不抵債、經營無方的中小金融機構徹底死掉。要逐步取消禁止跨區域、跨行業機構整合的制度規定，讓好的中小金融機構擺脱行政區域限制，通過其先進經營管理經驗、做法和技術的廣泛傳播，帶動更多的高風險中小金融機構化解風險，走出困境。

(六)堅持“實效”化解原則，採取靈活多樣方式清收已形成的不良資產

(1)集中清收。各股份制商業銀行可以根據各自不良資產分佈情況，採取集中管理的辦法，進行統一清收；

(2)招標清收。針對清收難度比較大的不良貸款，可以採取面向社會公開招標的辦法，調動一切可以調動的力量，制定獎勵措施，撥出專項費用，最大限度地化解不良貸款；

(3)獎勵清收。設立不良資產專項獎勵基金，實行工效掛鈎的辦法，激勵清收人員的工作積極性，從而把個人利益與集體利益、個人無形任務與單位具體任務結合起來；

(4)賁責任清收。對以往經營中因疏於管理、人情貸款、違規貸款以及其他人為因素形成的不良貸款，要分清直接責任和領導責任，堅決予以嚴肅處理，並限期完成收回任務；

(5)依法清收。依靠法律手段，加大依法清收不良資產的力度，特別是加大對逃廢銀行債務企業的處罰力度，杜絕企業惡意逃廢銀行債務，為降低不良貸款創造一個良好的社會環境。

(6)信用清收。對於那些賴賬户或有逃廢債務行為的企業，列出黑名單利用媒體定期向社會公開，迫使有關企業強化信用觀念，增強還貸還息的主動性。

(七)採取多種處置方式，加快處置不良資產的進度

(1)債務置換。將持有的債權在不同債務人之間進行債務互換實行債務轉移，為資產的處置創造條件。

(2)資產置換。將債務資產與非債務資產進行置換。主要通過以物抵貸、以及其他可以清償債務的財產和實物資產轉債權等形式，最大限度地收回不良資產。

(3)企業重組。利用債務人之間的債權債務關係通過企業合併、兼併等企業重組方式，以優並劣，以強帶弱，達到轉化不良資產的目的。

(4)產權置換。在企業改制中實現企業產權置，通過由弱到強的轉換，轉化不良資產。

(5)土地置換。採取級差地租置換的方式。對不同地段土地通過互換與城市改造、市政開發相結合，銀行提供一攬子金融暇務，置換出不良資產。

(6)轉讓拍賣。積極尋找處置商機，通過社會中介機構，努力將不良資產轉讓拍賣，及時處置不良資產。

(7)信貸資產證券化。將缺乏流動性但具有某種可預測現金收入屬性資產或不良資產組合，並以此為支持轉化為一種或多種證券，然後進行增級，促進它們銷售進程。不良資產證券化是—種處置不良資產有效的解決方法。

銀行調研報告2022年篇3

近年來，隨着我國商業銀行爭奪國內金融市場的競爭日趨激烈，客户經理製作為適應競爭需要而推行的一種全新的金融模式，越來越得到各家商業銀行普遍青睞，已經成為各家商業銀行競爭優質客户、營銷銀行產品和服務，提高經營效益的一種營銷管理體系逐步推廣開來。各家商業銀行自推行客户經理制度以來，進行了多方面大膽的探索。

一、我國商業銀行客户經理制的現狀和內涵

（一）我國商業銀行客户經理制的現狀

我國商業銀行客户經理制度是商業銀行經營發展的必然要求。在我國，各國有商業銀行的部分業務崗位早就形成了客户經理的雛形，原來各專業銀行的信貸外勤、儲蓄外勤以及再後來出現的會計結算外勤、公存業務員等等，在嚴格意義上講都具備了部分客户經理的特徵，如具有相對獨立的工作能力，較強的專業業務知識，良好的社會活動能力和相對超前的服務意識。這在當時的環境條件下為國有商業銀行的對外聯繫、組織存款等作出了很大的貢獻。

由於國有商業銀行在體制上存在着種種限制，經營上條塊分割，專業領域相對封閉等原因，而難以在整體上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤業務人員又沒有相對獨立的業務權力，缺乏激勵機制等，使國有商業銀行專職客户經理難以誕生。

但是，國有商業銀行在此基礎上還是培養和儲備了一大批優秀的外勤人才，包括現在在國有商業銀行和其他股份制商業銀行重要崗位上任職的中上層管理幹部，許多都是經過外勤崗位鍛鍊以後，能力得到了體現，才逐步走上領導崗位的。因此，客户經理制度在我國還是有一定基礎的。

進入二十一世紀，特別是我國加入wto以後，內因外因迫使國有商業銀行轉變原有的經營理念、經營機制和經營方式。客户經理制度作為西方商業銀行一種成功的經營模式，已逐漸被國有商業銀行所接受，中國銀行、中國建設銀行相繼於1997、1998年實行了客户經理制；中國工商銀行、中國農業銀行加大了研究和推行客户經理制的力度；光大銀行、華夏銀行等其他商業銀行也都在研究客户經理制，並逐步開始施行。雖然，我國目前的國有商業銀行客户經理制度正處於一種初期發展階段，尚屬於探索期，客户經理制度還缺乏必要的組織保障和制度保障，國有商業銀行的經營機制和組織結構制約了客户經理制度的發展，客户經理的主觀能動性尚未得到完全發揮，有的規章制度制訂的是否妥當還有待時間的考驗。但國有商業銀行對客户經理制度實施過程中出現的問題和經驗進行了廣泛的理論探討和研究，為客户經理制度在我國金融業的存在和發展提供了許多理論依據。

（二）我國商業銀行客户經理制的內涵

實施客户經理制的實質和根本目的，就是一切從客户和市場的需求出發，建立以市場為導向、以客户為中心、以增強營銷能力為動力的全行聯動的市場營銷服務機制，通過培植一個龐大、穩定的優質客户羣體，實現商業銀行效益最大化。從西方商業銀行實施客户經理制的歷史經驗來看，真正的客户經理制必須包含以下幾種核心理念：

1、客户導向理念；

2、營銷一體化理念；

3、核心客户綜合開發理念；

4、個性化產品和服務理念；

5、金融服務創新理念；

6、深化金融服務技術內涵理念。

二、商業銀行實行客户經理制的四大動力

推行客户經理制既是構建“以市場為導向、以客户為中心、以效益為目標”的現代商業銀行運行機制的要求，也是建立全方位、多層次市場營銷體系的現實選擇。

（一）實行客户經理制是銀行客户關係變化的要求

我國成為wto成員後，商業銀行面臨的壓力，不僅有來自外資銀行的潛在競爭壓力，而且還有客户對銀行的現實需求壓力。目前，最重大、最緊迫的壓力就是後者，尤其是高端客户對國內商業銀行的現實需求壓力。如果認為目前國內對外資銀行的開放是分區域、分階段、分業務的話，國內商業銀行為迎接挑戰應還有一定的緩衝餘地，那麼客户的多元化需求無疑是最直接、最現實、最迫切的壓力了。這是因為滿足客户尤其是高端客户的多元化需求的銀行是可以替換的，具體表現為其對某一家銀行的依賴性減弱和忠誠度下降，尤其是在充分競爭的同業市場環境中更是如此；另一方面，客户對銀行業務和產品需求也日新月異，越來越向多元化、差異化為特徵的異質市場發展，而商業銀行傳統的“我有什麼、你買什麼”均質市場的服務體制已經不適應客户的需求了。高端客户的需求壓力已經形成了咄咄逼人的市場倒逼，要求銀行建立和穩固良好的銀行客户關係，真正做到滿足客户需求優於閉門製造產品後的推銷。在這種情況下，建立和發展客户經理制顯得尤為急迫。

（二）推行客户經理制是增強商業銀行競爭力、提升服務的要求

商業銀行傳統的客户服務方式是“多面對一點”的分散型，即同一客户的不同業務需要與銀行不同的部門聯繫。這種模式既不利於內部效率提高，又不利於提高客户的滿意度，更不利於銀行及時、全面掌握客户信息，很難適應市場競爭和客户發展的需要。因此，建立以市場為中心的客户經理制能有效地將“多面對一點”的鬆散模式轉化為“一點對多面”的集約化經營模式，從而達到整合內部資源、降低內耗、增強競爭力和提升服務水平的目的。

（三）推行客户經理制是商業銀行建立科學營銷體系的要求

長期以來，國內商業銀行還未完全建立和健全市場營銷體系，業務、職能機構的設置主要按產品和專業劃分，而按產品劃分的自上而下的決策、運營、管理模式又進一步強化了職能分割、業務分離的狀況，各部門只能分別向客户提供單一的金融產品，造成了部門之間的分割管理與客户日益增強的多元化金融服務需求之間產生越來越強烈的衝突，導致客户關係管理滯後，競爭力削弱。建立客户經理制能夠突破制度性、機制性障礙，發揮整體功能，拓展市場領域，優化客户結構，強化客户服務，全面開發和營銷金融產品。

（四）推廣客户經理制是與國際金融接軌的需要

目前，金融市場逐步開放，外資銀行已大規模地湧入我國與中資銀行搶奪市場，我們越來越清楚地意識到國內銀行與國際先進銀行間的差距不僅僅表現在產品和風險防範上。在營銷理念，營銷人員和營銷技術上的差距更加巨大。發達國家商業銀行普遍實行客户經理制度。以客户、行業、地區和產品為線索的網狀矩陣式的組織和經營架構使他們將營銷資源集中起來，按客户類型和金融需求進行排布，以最大限度地適應市場變化，基本形成前台營銷、中間風險控制和後台產品處理三大序列。前不久，花旗銀行上海分行宣稱，月儲蓄存款餘額達10萬美元以上的儲户就可以獲得專業的理財諮詢。如果不能及時學習借鑑外資銀行的先進經驗，我國的商業銀行就難以與國際一流銀行爭高下。

三、目前商業銀行客户經理製出現的主要問題及原因分析

（一）商業銀行客户經理製出現的主要問題

由於商業銀行客户經理制在我國實施時間不長，存在許多方面的不足，使得客户經理制在執行中存在較多的風險，主要有以下幾方面：

1、道德風險，即與客户經理的職業道德相關的風險。由於客户經理對外代表銀行進行業務營銷和客户維繫，其營銷和維繫的客户比較固定，一般是幾個或多個優質客户，長期代表某家銀行與這些客户打交道，因而客户經理與其所服務的客户之間建立了一種十分密切的關係，經過長期的交往，企業對客户經理往往充滿信任，同時，客户經理與企業部分管理人員之間將會建立起較為牽固的友情關係或利害關係。如果某個客户經理的職業道德差而銀行又未能及時發現，就存在較大的風險。

2、素質風險，即與客户經理的個人素質有關。客户經理是銀行業務的直接營銷人員，如信貸客户經理一般還是信貸業務直接調查人員，因此客户經理的政策水平、業務水平、調查能力、分析判斷能力等個人素質的高低決定着某些銀行業務風險的高低。如信貸客户經理，如果對信貸政策、產業政策瞭解不夠、貸前調查不夠深入透徹、分析判斷能力不強，那麼就會給信貸資金帶來風險。因為在發放貸款時，往往客户經理（兼信貸調查崗的職責）的調查結論對貸款的發放起到決定性作用，如客户經理調查不全或對有關政策瞭解不透，可能會讓領導層作出錯誤決策，從而形成風險。

3、形象風險。由於客户經理對外代表銀行進行業務營銷和客户維繫，並直接面對客户，對外代表一個商業銀行的形象。如果客户經理在與客户交往過程中存在以權謀私、怠慢客户、言行粗俗等影響銀行形象和銀企關係的行為，會給銀行帶來客户流失風險。

4、操作風險。實施客户經理制度之後，銀行經營管理體系被重組，原來的部門設置和職能分工被打破，新的機構設置和部門分工會帶來一個時期的混亂，突出的表現就是營銷部門內部缺乏明晰的業務運轉線路，報告和負責體系紊亂，營銷部門與產品部門及風險控制部門之間的運轉不暢，相互推諉扯皮的事情時有發生，出現若干管理真空，容易出現業務操作上的風險。

5、財務風險。由於客户經理代表銀行對外交往，一般擁有一定的營銷經費，而各行對客户經理費用的管理還不完善、不成熟，對客户經理採買營銷禮品及宴請客户的管理機制不完善，對客户經理公關費用管理不到位，存在客户經理利用公款大吃大喝、公款私用等財務風險。

6、挖轉風險。客户經理是各行的營銷精英，與優質客户關係十分密切，也是他行挖轉人才的重點對象。如一個客户經理與某一大客户關係十分密切，而這個客户經理又被他行挖走，則該客户也可能隨之轉户，造成客户流失風險。

（二）商業銀行客户經理制的問題分析

1、相關制度不夠健全。目前關於客户經理管理的有關制度不健全，對客户經理的制約機制不完善。實施客户經理制必須要有完善的管理機制相約束，通過建立和完善管理機制來確保客户經理制的實施，目前商業銀行在客户經理管理機制方面不健全、不完善，使基層行在管理客户經理方面無“法”可依，無規可循，客户經理的行為主要靠自我約束，從而容易產生風險。

2、整體素質有待提高。客户經理制的核心問題就是要培養和造就一支綜合素質高、業務能力強、善營銷、能公關的客户經理隊伍，這也是關係到能否發揮客户經理制這一體制優勢的關鍵所在。但是由於客户經理是銀行內部人力資源的重新整合產生的，部分客户經理仍然帶有原專業、原部門的烙印，所選拔的部分客户經理綜合素質的不理想，不僅使得客户經理在對外營銷和開拓中捉襟見肘，而且也使業務營銷增加風險。

3、監督機制未能跟上。在銀行的營銷體制中，客户經理就相當於銀行與客户的橋樑。目前的管理體制給予客户經理很大的靈活性和活動空間，監督機制落後容易使這種“一手託兩家”的機制產生信息失真和監督失靈，而同時在某些方面客户經理個人利益和部門、銀行之間還存在着一定程度的矛盾，如果監督機制跟不上，有可能導致銀行交易成本和交易風險加大。

4、營銷定位不夠明確。實施客户經理制度之後，銀行整個內部資源被重新整合，客户經理或整合到單一部門或分散到相關部門，因此也帶來了客户經理與本部門、部門與部門分工和配合問題。雖然在對外營銷中客户經理代表銀行整體，但在內部的具體業務流程中客户經理只能依照現有的框架代表相關部門，容易產生報告和負責體系紊亂，部門協調、運轉不暢，甚至導致相互推諉扯皮，容易產生業務風險。

5、考核機制不夠科學。目前，對客户經理的考核基本上是採用單個指標的量化考核，例如存款、貸款和中間業務數量，在這種考核體系中，客户經理關注指標的數量甚於指標的質量，因此出現了為完成任務而忽視了成本和風險的現象，這種粗放式的考核不僅不能有效地反映出客户經理的工作業績，而且在一定程度上也加大了銀行成本支出和造成風險問題。

四、現階段實施客户經理制的對策建議

（一）轉變觀念，正確把握客户經理制度的科學內涵

客户經理製作為商業銀行的一種制度創新，是穩定優質客户羣體的基礎。尊重客户、以客户為中心，主動為客户服務是市場經濟條件下對商業銀行的基本要求。因此正確把握客户經理制度的科學內涵，實施客户經理制度是真正體現以市場為導向、以客户為中心的服務理念，變客户圍着銀行轉為銀行圍着客户轉的關鍵。

（二）整合流程，實現銀行運作機制再造

從客户的需要看，銀行傳統的職能分工人為分割了業務流程，方便銀行自身的內部管理而忽視了滿足客户的需要。為此，應對銀行傳統的工作結構和工作方法從根本上進行重新思考和設計。應根據客户需求將分散在各個職能部門的工作，按照最有利於顧客價值創造的營運流程重新組裝，從而建立以客户為中心的流程組織，以期在客户滿意、成本、質量和對市場的反應速度方面有較大突破，從而獲得銀行的持續競爭優勢。重新整合業務流程，特別強調一些業務流程設計應儘量採取並行方式，提高效率。同時在設計業務流程時還應區分不同客户和不同場合，在業務處理上應有靈活性，而不是一概以標準化的流程來應付多樣化的消費者。銀行通過整合業務流程管理再造業務的綜合化，對外將同一客户的各項金融服務統一由一個部門受理，同一客户的所有業務聯繫統一由客户經理負責提供製度保障，使得客户經理有條件專門負責與客户的溝通、客户的調查和客户的開拓以及替客户協調銀行後台各部門的關係。

內部組織與協調機制的改革，必須把組織結構、人員、系統、工作程序及資訊科技等結合起來，推動在整個機構裏都能體現到以客户為本的經營管理策略，為實施客户經理制提供必要的機制保障和生存空間。

（三）統一管理，建立客户經理服務中心

根據市場分析和客户分類，銀行內部可以專設客户經理部門，進行統一管理，使得客户經理能專注於產品宣傳營銷，專注於受理客户提出的需求。可按照公司和個人業務分為兩類客户經理，分別配備不同年齡、文化、知識等相應社會背景和資源的素質的人員。每一類客户還可以按照業務特點、行業或產品進行細分，同類客户可由一個客户經理管理，重要客户可以專門配備客户經理或客户經理小組。打破客户經理設置“官本位”化，取消客户經理的行政級別，高級、中級和初級客户經理根據服務客户需要設定，不再與行政級別相對應，不再套用行政級別名稱。部門之間應建立工作承諾制，使客户經理對跨部門的需求能及時處理。各專業部門在本專業範圍內應接受客户經理的委託和協調，指定人員辦理負責辦理客户經理委託事項。只要客户提出的金融服務涉及銀行多個部門的，客户經理有權要求各部門予以業務協作。賦予客户經理業務協調權，業務監督權、業務辦理權、業務解釋權及費用開支權。對重要客户的客户經理授以更多的處理業務權限，如有權直接向行長報告客户的要求和動向，特別是客户提出的一些特殊性需求（如銀行尚未開辦的業務、超越權限的業務等），並將對客户需求的處理意見代表銀行答覆客户。客户經理有責任向本部門和相關部門反饋市場信息、客户動向，為領導和業務部門制定經營管理政策提供準確可靠的依據。

（四）實施激勵，構建市場化人才約束機制

建立商業銀行客户經理激勵約束機制的基本原則是：按照責、權、利相匹配的原則，將客户經理的收入與工作績效緊密掛鈎，合理拉開分配差距，克服平均主義，吸引高素質人才，以實現現代商業銀行的發展目標。在業績考核方面，一是依據貢獻度為核心的考核指標評價體系，把各類客户經理的考核統一到一個平台，即利潤之上，以解決客户經理設置、錄用、激勵、約束、評價、退出等一系列問題；二是要加大對客户經理業務經營的授權力度，但要做到授權有限；三是要根據績效決定報酬。

（五）加強培訓，全方位提高客户經理綜合素質

客户經理是未來商業銀行的精英，但是目前的客户經理因着工作經驗、知識結構、分工機制等因素的制約，離真正能提供綜合化的服務還有一定的距離。所以應加強客户經理綜合素質的培訓，造就一批不僅全面掌握銀行業務知識同時也熟捻市場營銷技巧的複合型的客户經理。通過培訓和鼓勵員工自學，使其具有相當學歷和資歷，瞭解有關的經濟金融政策和產業政策，熟悉本外幣存貸款業務及相關制度和辦法，基本熟悉企業財務會計知識和法律知識，掌握一定的外匯、結算、出納、儲蓄、信用卡、理財等銀行業務知識，能進行基本的計算機操作，從傳統業務知識到金融產品創新，從單純的業務技能到獨擋一面綜合素質的提高。在銀行內部實行崗位輪換制，以適應動態的市場行為對人才一專多能、才智結構複合的多維要求，還可以把業務骨幹送往大專院校、大企業、大集團培訓，及時補充和豐富理論及實踐知識，不斷提高理論和實際操作水平，促其快速成長。通過多層次多方位加強培訓，為銀行培養造就一批實幹的高精尖人才。

銀行調研報告2022年篇4

實習目的

通過實習增加工作經驗，實現自我增值;

瞭解銀行主要資產、負債、中間業務，熟悉銀行貸款業務的整個流程和操作方法，以及銀行營銷中的市場調研、市場細分、目標市場選擇、市場定位和新產品的開發等;

通過在浦發銀行廈門分行的實習，掌握銀行從業的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等;

培養團隊合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學習等素質和精神。

實習內容及過程

我這次實習所涉及的內容，主要是公司銀行的貸款業務，並簡單瞭解儲蓄業務和信用卡業務。

貸款業務

銀行信貸部門實行客户經理負責制，從前期客户的營銷、企業實地調查、撰寫授信報告，只到簽訂授信合同，完成額度項下的各類單筆放款，最後到貸後檢查、風險控制，每一個環節都必不可少、極其重要。

客户經理工作的重點在於營銷產品，難度在於維護客户關係，關鍵在於提高自身素質。銀行客户經理提高自身素質，要靠實踐，要靠學習;要虛心借鑑他人的經驗，要總結出成功的規律。這是一個變革的時代，銀行的體制和機制在變，銀行客户的需求也在變，因而銀行客户經理的理念、目光、行為必須跟上時代的發展，理念要變得更為先進，目光要變得更為遠大，行為要變得更為敏捷。在變革中學習，是客户經理應該奉行的永恆不變的真理。

儲蓄業務

儲蓄部門目前實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開户，存取現金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個櫃員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個櫃員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然後再傳遞到上級行 事後稽核 。

信用卡業務

實習的心得體會

通過這兩個月的畢業實習讓我覺得很充實，不但使我對於銀行業務上有了詳盡而深刻的認識和了解，也是對我大學裏所學的專業知識的鞏固和運用，也使我積累了許多在學校無法學到的經驗，真正體會到了 書到用時方恨少 。但是俗話説 千里之行始於足下 ，一些最基本的實物和技能是不能在書本上徹底理解的，需要更多的是我們去實踐去進行實際的訓練和操作。另外，在實習中的另外個體會就是在工作中，我們都要有強烈的責任心，不僅要對自己的崗位負責，也要對自己辦理的業務負責。辦理的業務要作到細心周全，不能馬馬虎虎，丟三落四。使自己更加充分地理解了理論與實際的關係。這段時間裏，我像一個真正的員工去對待工作，感覺自己已經不是一個學生了，每天早上7點半起牀，然後像個上班族一樣上班。實習過程中遵守該行的各項制度，虛心向有經驗的同事學習。一個多月的實習使我懂得了很多以前不知道的東西，對浦發銀行廈門分行也有了更深的瞭解，這期間的實習收穫總的來講可以概括為以下三個方面：

是通過參與銀行業務的運作過程，學到了實踐知識，同時進一步加深了對理論知識的理解，使理論與實踐知識都有所提高。

是提高了實際工作能力，為就業和將來的工作取得了一些寶貴的實踐經驗。

前輩們的教誨使我的人生增加了一筆財富。

實習是每一個大學生必須擁有的一段經歷，這次的實習使我對自己的專業有了更為詳盡而深刻的瞭解，也是對這幾年大學裏所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我體會到了實際的工作與書本上的知識是有一定距離的。我們在實踐中瞭解社會，學到了很多在課堂上根本就學不到的知識，打開了視野，長了見識，為我們以後進一步走向社會打下了堅實的基礎，實習是我們把學到的理論知識應用在實踐中的一次嘗試。

很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心學習，在不斷的摸索鍛鍊中，不斷髮掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業績。

在任何一項工作中，團隊精神永遠最重要!雖然每天都是各司其職，但遇到什麼問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題。而且大家在完成自己的任務後，都會自覺的幫助同事完成他人工作，營造了一個良好的環境，也讓我學會了如何與大家交流，明白了一些在與同事的交流中應注意的細節。並且在分析的過程中漸漸明白麪對不同的客户需要用不同的方式對待，在調查時應該充滿自信，增加客户對我們的信任感。

誠信，是人一輩子的財富。在工作中接觸到的個人信用信息比較多，也就慢慢了解到一個人擁有好的信用是多大一筆財富。隨着全國通用的個人徵信信息系統的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點，就可以查到一個人的信用記錄。一旦客户被拉入黑名單，如利用信用卡套現、逾期不還款等違規現象出現，辦理所有的業務都將受阻，無論在什麼方面我們都應該做到誠信，不僅僅是在銀行的業務上，更應該是在生活中。

這段寶貴的實習經驗對於我不久之後就要走入社會走向工作崗位來説起到了一個橋樑的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經歷，也是一個重要步驟，讓我們更早的接觸社會，融入社會，學會與人交往，懂得解決問題。而且通過這次畢業實習，我體會到我們應將所學的知識與更多的實踐結合在一起，才能具備較強的處理基本業務的能力與比較系統的專業知識。

衷心感謝浦發銀行廈門分行給我提供這次的實習機會，讓我在實踐中得到了成長與鍛鍊。我相信這次實習經歷會是自己人生的一個積澱，我將會把在浦發銀行廈門分行養成的職業素養帶到以後的工作學習中，踏實、認真、奮進。

銀行調研報告2022年篇5

一、研究背景

我國目前正處於社會主義初級階段，為了促進市場經濟的發展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以説實現了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限—0.7倍被取消，並且規定利率水平要根據商業原則和市場供求關係讓金融機構自主確定。同年央行宣佈取消貸款利率的下限標誌着我國的利率市場化改革只生下最後一步。20xx年3月1日，中國人民銀行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.2倍調整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金存貸款利率相應調整。利率市場化帶來的利率上升會使人們更加喜歡收益率較高的產品，例如現在經濟市場中活躍的“餘額寶”。餘額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對國家政策的調整，商業銀行將面臨更大的挑戰，分析儲户的收入與理財支出是什麼樣的關係對我國商業銀行應對當前變動有着重要意義。

二、研究方法

（一）調研數據

1、資料來源

採取調查問卷以及從銀行的年度報表。

2、調研內容

（1）調研對象：我國共有大概191家銀行本文選取國內三大國有銀行和一個股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、浦發銀行。四大國有控股今年的營業額佔所有銀行營業額的50%以上，浦發和民生為股份制銀行，選取三個國有控股銀行是由於中國農行20xx年上市，所以年報難找，數據比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動態。

（2）研究方法：向在太原市銀行辦業務的儲户隨機發調查問卷

3、質量控制

（1）本次問卷調查共發放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%

（2）為確保此次調研活動科學高效開展並完成，對調查過程中出現的問題及時採取措施進行解決，並做詳細記錄，不斷的總結經驗，改進方法。

（二）調研原因

打破傳統觀念，研究儲户年齡和收入對理財產品支出的影響，使商業銀行在金融業務轉型上更有針對性，同時增強了商業銀行的競爭力。

三、結果及分析

（一）商業銀行存貸款狀況分析

本文首先研究銀行的存貸款額與時間的關係，因為銀行的主要業務是吸收存款與發放貸款。研究時選取研究對象從上市到20xx年的數據，詳細分析各個銀行的存貸款變化情況：

總結圖表，可以看出銀行的公司貸款業務和個人貸款業務都在穩定的增長，而個人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由於20xx-20xx年這一段時間受歐債危機以及美國次債影響，全球範圍內出現金融危機，中國作為市場經濟主體也受其波及。而20xx年之後利率市場化在中國的影響明顯體現出來了。自20xx年之後的個人存貸款和公司存貸款都開始有平穩的上升趨趨勢。從統計分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個人貸款，相比於去年都有較大的增長。

（二）個人收入、年齡與理財支出

1、研究假設

目前，中國的存款利率並沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經成為了最不理想的理財方案了。因為央行每年公佈的基準利率遠遠低於通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業務上面。

通過上述分析，本文作出了假設：

假設1：年齡與理財支出無關。

假設2：在一定範圍內，收入與理財支出成對數增長但僅限於一定時期內。

2、研究變量

由於本文需要分析年齡和收入與理財支出的關係，故應將年齡和收入作為自變量，理財支出作為因變量。

3、模型建立

（1）相關性檢驗：通過相關性檢驗可以看出年齡與理財支出沒有顯著的關係，但收入與理財支出有明顯的相關關係。

（2）去除瑕點

（3）做散點圖：從散點圖中可以看出二者的關係應該是曲線關係，故採用曲線估計的方法做出模型。

4、曲線迴歸分析

從迴歸模型中可看出r2為0.782大於0.5，説明二者的擬合度為還可以，sig小於0.05説明二者有明顯的相關性。由表格中給出的數據可得到一個二者的對數函數關：y=-15.773+9.872lnx。

四、結束語

本文首先從宏觀的角度分析我國商業銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨着貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優惠，故公司貸款的相對增速減少。從20xx-20xx年開始個人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認為，由於定期存款的利率較低，儲户被收益高的理財產品吸引。因此，個人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進行迴歸分析，重點分析在利率市場化背景下的商業銀行的儲户收入與理財支出的關係。迴歸分析支持的結論如下：

年平均收入與理財支出有一定的相關關係，在一定區間內年平均收入增加，理財支出增加。同時也支持了假設2的結論，證明二者真的有相關關係。年齡與理財支出通過相關性檢驗發現並無明顯的相關關係。通過結果我們可以知道人們在收入增加並且具有一定積蓄的時候會相應的增加自己的理財支出，但是這種關係在一定時間內成立。通過建立模型，我們可以知道儲户傾向於在收入增加時增加理財產品的投資；在收入穩定時對理財產品的投資不變。

雖然迴歸分析可以建立模型，但是也不一定準確。樣本只是在上海、深圳交易所中採用，樣本的選取本身就有一定的侷限性，準確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個方面 。但是，可以藉助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對收入的分配已經由傳統銀行業務逐漸向理財業務轉變。

通過從銀行和儲户不同視角下分析商業銀行的經營狀況，本文建議商業銀行可以針對不同需求的客户羣體設計不同的理財產品並加大金融創新的力度，從顧客的需求出發，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應利率市場化的改革潮流。