基層反映當前“零首付購車”暗藏金融衍生品陷阱亟待加強監管

基層反映當前“零首付購車”暗藏金融衍生品陷阱亟待加強監管

近年來，市面上部分汽車平台打出“零首付購車”的廣告信息，打着“零首付、零利率、免擔保、輕鬆購車”的旗號，這種廣告聽起來非常有誘惑力，但實際上有一部分是以汽車為載體的金融衍生品，暗藏着較多陷阱，使得零首付購車面臨不小的風險，亟待相關部門關注。

一是“零首付、低價購”實際大大提高買車費用。這些號稱“零首付、低價購”的互聯網購車平台，目前大多是根據廠商指導價付一成首付和固定的手續費，然後開始為期12個月的月供。12個月到期後，消費者可以有三種選擇：第一種是一次性結清尾款，第二種是尾款分三年36期還，第三種是如果車況滿足條件，可申請退車。實踐中，選擇零首付購車的消費者，大多不具備一次性還清的能力，而選擇申請退車又可能被商家設定的種種還車門檻所阻撓，所以大多數消費者只能選擇第二種——將尾款分36期還，年化費率在10%左右，再加上這些平台用於計算利率的購車原價高於4S店，導致最終買車費用遠高於正常水平。

二是增加信用卡被套現的風險。採用“零首付購車”方式購買的汽車，車在第一年並不登記在消費者名下，這是業界所謂的“以租代購”，第二年才能過户到消費者名下，商家用此種方式將風險轉嫁給了消費者，有一些商家則更為大膽，商家墊付全款幫客户提車，買保險上牌，當客户有了資產，就可以為其辦理多家銀行的信用卡，然後再將信用卡套現，收回投資。據“新華網”報道，某4S店工作人員反映，“零首付購車的商家為你掏首付的錢，汽車登記證書就抵押給他了，上面的名字是小額擔保公司或者個人的，等你把錢還完了再過户給你。利用給你辦信用卡分期去買車收點費，他收的費用特別高，比如10萬塊錢的信用卡，收15個點，就是1.5萬元的費用，增加你自身信用卡被套現的風險。”

三是有陷入“套路貸”的風險。套路貸的做法是，雖然在貸款合同上寫明瞭還款日期，但當消費者到還款時間來還款時，他們會以各種理由拒絕，比如一定要現金還款，拒絕刷卡，或推説辦理還款的工作人員不在，就是為了讓消費者錯過還款時間，造成違約的情況，這個時候還款人就需要額外支付高額的違約金給他們。即使錢還完了，他們可能還會以各種理由不交車，如辦理車輛手續等問題，即使手續辦好了，也會説消費者未按期還款，總之就是找各種理由收回車輛。如今年4月，廣東深圳龍崗警方打掉了一個零首付購車“套路貸”的犯罪團伙，涉案金額近億元。